很多时候,人们常常讲起的理财其实是投资,而不是理财。真正的理财是如何安排赚到的钱,而投资则是解决如何赚钱,现在很多时候就混为一谈了。
每个家庭,根据家庭实际情况,对于自己的资产都有一定的配置方法,但经过很长时间的摸索,家庭资产的配置怎样更合理呢?许多理财人员总结出了一个4321家庭理财法则:即收入的40%用于供房及其他方面的投资,30%用于家庭生活开支,20%用于银行存款以备应急之需,10%购买保险。不同的家庭情况不一样,可能资产的配置比例有些出入,但无论怎样,这4项理财一定要有,至于原因我谈一下自己的看法:
1供房:对于买房是个人购置资产的一项重大开支,体现了一个人的经济独立能力,可以说是建立家庭的一大条件(没房姑娘可能不会嫁给你的呦),也是个人资产保值增值的一种投资方式。
2投资:现在的投资有基金,股票,外汇,收藏。。渠道,为什麽一定要做投资呢,原因很简单,因为储蓄长期来讲抵御不了通货膨胀,就是人们常讲的钱“毛”了,钱放在银行里会贬值的!所以,投资大家一定要做!(对于股票,我给大家一个建议,没炒过股的人最好先做基金理财,因为股票投资对个人的要求比较高,你要了解市场,了解股票公司的基本面。。。,有些东西不是表面看着那麽简单)
3储蓄:对于储蓄感觉不要太多,因为感觉只是应急,最好保持半年的生活费(防止失业风险),因为长期大额储蓄会有通货膨胀的问题!当然,如果有大的开销计划是另外一回事!
4保险:一个人有智慧可以看到未来三五年,但未必能看到未来三五十年。所以保险是一种长远安排。买保险者应该知道生命是无价的,财富的核心还是生命价值。
保险体现了一个人的自立和自强,是自己在遇到疾病,意外,残疾。。风险时,自己能独立解决自己的事情,而不是依靠别人!保险是对家人的责任与关心,是自己遇到风险时,家人可以继续很好生活的一把保护伞!保险是一个人生命价值的体现,如:一个富翁和一个工人,如果工人有保险而富翁没有,可能一辈子这个富翁的价值都比这个工人大,但在两人离去的时候,这个工人的价值要大于这个富翁,因为最后工人的生命价值就是他的保额,而富翁=0!
近年来,随着城乡居民经济收入的日益丰裕,理财已成为家庭的一门重要功课。那么,家庭理财应掌握那些知识呢?业内专家对此提出了许多有益的理财原则与建议,可供你参考
【家庭理财五大定律】
4321定律家庭资产合理配置的比例是,家庭收入的40%用于供房及其他方面投资;30%用于家庭生活开支;20%用于银行存款以备应急之需;10%用于保险。
72定律不拿回利息利滚利式的进行投资理财,本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。如在银行存款10万元,年利率是2%,那末经过多少年才能增值为20万元?只要用72除以2得36,就可推算出投资银行存款需36年才能翻番。
80定律股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号(%)。比如,30岁时股票可占总资产的50%,就是说在30岁时可以50%的资产投资股票,其风险在这个年龄段是可以接受的,而在50岁时则投资股票占30%为宜。
家庭保险双10定律家庭保险设定的适宜额度应为家庭年收入的10倍,保费支出的适当比重应为家庭年收入的10%。
房贷三一定律每月归还房贷的金额以不超过家庭当月总收入的三分之一为宜。
【家庭理财六句格言】
健康投资是最佳的首选投资项目生命是人生的根基,而健康是生命的基本保证和追求人生理想的前提条件,是最大的财富。嬴得健康才能嬴得生命,赢得生命才能嬴得时间,时间就是金钱。
投资理财的最佳顾问是你自己不要盲从别人,不要迷信专家。因为行家的分析未必都是对的,而要靠自己的耳朵去听正确的消息,靠自己的眼睛去看实际的情况,用自己的大脑去分析与判断,寻找最佳的投资方案和途径。
投资要有战略眼光短线投资目光不能短视,长线投资也要有辩证的发展眼光,今天的朝阳产业也许明天会变为夕阳产业。选择好的投资,小钱会生大钱。反之,则可能会像“肉包子打狗,有去无回”。
金钱在于运动金钱的本质在于流动,钱是不能休眠的。当今经济社会发展日新月异,资金只能在投资流通中才能不断实现保值和增值。投资失误是损失,资金停滞不动也是损失。
投资没有“常胜将军”市场经济瞬息万变,投资也有不测风云。要想掌握投资诀窍,难免需付点学费。钱是身外之物,当发现决策错误,要舍得“割肉”,有时暂时的放弃是为了更多的收获。
金钱本身无“清浊”之分在现代经济社会生活中,金钱不是万能的,但没有金钱是万万不能的。金钱的满足是没有止境的,而生命对每个人来说又是有限的。因此,赚钱要适度,要有满足感。
家庭投资理财的根本目的就是家庭财产保值增值,或者叫家庭财富最大化。更进一步说,追求财富,就是追求成功,追求人生目标的自我实现。所以我们提倡科学的理财,就是要善用钱财,使家庭财务状况处于最佳状态,满足各层次的需求,从而拥有一个丰富的人生。从这个意义上讲,人人都需要理财。
家庭理财不外乎讲究收支平衡,并有适当的节余,对于手中的积蓄,可以通过各种金融机构和商业投资把死钱变成活钱,以达到增值目的。
第一,短期储蓄。过去人们总爱把钱放进银行存长期储蓄吃利息,但如今储蓄利息一降再降,利息的收入很有限,而且长期储蓄与短期储蓄相差不大。
因此存长期不如存短期,需要用钱时也比较方便。把手中到期的长期存折加上每月的节余,分多次储蓄,存一个半年或一年的存单,隔一二个月再把手中的钱存半年或一年。以此类推,这样每一二个月就有一张存单到期,用钱的时候很方便,如不用钱可继续滚动存储,这样积蓄就像滚雪球一样,越存越多了。
第二,选择国债。购买国债是一种很不错的投资方式,它较之股票、期货、收藏等投资方式,风险较小,而利率却高于银行的定期存款利息,收益较好。加之,国债现今可在证券市场交易,兑现非常方便。凭证式国债具有安全性、流动性,同时国债可提前支付,也可用作贷款抵押,以备家庭急用。
第三,购买保险。把闲钱用来买保险,已成为了众多家庭理财的首要选择。大多数家庭选择保险主要是因为它的安全性和对将来的保障。如今一些保险公司为了吸引市民买保险,推出了一些高回报的险种,如医疗保险、储蓄保险、养老保险等,这些都值得投资。究竟选择哪一种,要根据自己的家庭情况来考虑,如果眼下手头紧,或居住情况不稳定,可以选择普通财产保险。如果家庭条件比较宽裕,居住又较稳定,还是选择长效还本的险种更为实惠。
第四,投资房产。现在老百姓买房子已经不仅仅是居住,许多人把买房子当成了投资行为,投资房地产正在变成老百姓又一个理财的途径。事实上买房出租不仅仅投入低,而且高回报。但是购买商品房时,不仅要看房屋建筑的结构、设施、布局,以及价格、品质,还要注重周边的环境和所处的地理位置,因为好地段才会有较高的收益。
总之,不管选择什么样的理财方式,都不能孤注一掷,铤而走险。如果你手中有余钱,最好三分之一用来储蓄,三分之一用来交易,三分之一用来生活,这样,你才能立于不败之地。即所说的三三三家庭理财法!
如今琳琅满目的保险种类让投保者目不暇接,家庭财产保险与我们生活紧密相关,这里我们就来了解一下家庭理财险的内容。
相对于其他金融产品,保险投资因为风险低,所以收益总体来说比不上基金、股票,但它非常稳定。也正因为如此,琳琅满目的投资理财型保险,令消费者在购买相关险种时犹豫不决。沪上寿险公司理财师认为,保险投资特别适合那些对金融市场并不熟悉,或者因工作繁忙而没时间打理自己资金的投资初学者。
平安财产保险种类中的家庭财产保险,保障的范围非常的广泛,无论是火灾、台风、暴雨、还是泥石流造成的损失都可以理赔,我们也知道这几天南方接连的暴雨,已经造成了很多房屋被淹,经济财产损失非常大,这时候如果您已经投保了家庭财产保险,那么您就可以获得相应的损失。如果您的房屋是因为装修时发生的意外,而造成房屋的损失,也可以获得赔偿,但是,有一点我们要谨记,就是我们要妥善保存相关的票据,这些可是以后索赔的依据。平安财产保险种类中的家庭财产保险,还有非常多的附加险供客户选择,比如,如果发生盗窃事故,水暖管爆裂造成的损失,或者您家雇佣的保姆发生意外,甚至于您心爱的宠物发生意外,例如您喜欢的狗狗不小心造成他人的损失,这些都可以获得理赔,如果您的房屋是用于出租的,也可以使用这一保险,不但让您安心工作,而且还能安心当房东。
或许有些人会问,作为一种风险管理工具,保险不是“为无法预料的事情做准备”而设立的吗?怎么还可以理财投资呢?其实,“保险理财”的概念有两层意思。第一,就是利用保险产品的保障功能,来管理理财过程中的人身风险,保证理财规划进行;其次,保险本身附带有理财功能。针对老百姓日益强烈的投资意愿,近年来许多保险公司还设计出了很多新险种,它们在保障功能的基础上,更能实现保险资金的增值。
理财师教你如何投资理财险
理财师建议,在投资理财型保险中,分红险是收益最快的保险。让我们先来看看究竟什么是“分红保险”。打个简单的比喻,分红保险就如同是把公司经营成果的一部分让利发放给寿险消费者,其作用类似于商品降价、打折,它对于吸引消费者、活跃寿险市场、促进寿险市场发展的作用是不言而喻的。
下面以2005年新推出的中国人寿保险的“鸿裕”两全分红为例,与银行储蓄存款进行比较。首先,这是一款“贴息型”的保险,该保险保障6年,每1万元一次性返还投资者800元。也就是说投资者只需要付9200元的本金,到期后,投资者可分到“本金+累计红利”。而银行5年期1万元储蓄存款利息约为1400元,虽然高于800元不少,但累计红利如果高的话,就可以“冲抵”差额,外加保险本身的保障,对投资者还是挺有吸引力的。
一般来说,专家理财的“分红保险”收益会高于1年期银行存款利率,但理财收益受制多方因素,红利的多少取决于保险公司的死亡赔付、营业费用是否低,投资渠道、资金运用是否通畅有效,而且每年的情况不同,只有完成年度会计结算后方能得出结果。因此红利是不可预见和不能保证的。理财师提醒消费者,“如果你相信保险公司每年分红会在1.5%以上,买分红保险就划算,否则就不划算。”
那么,究竟哪类人适合买分红保险。保险专家表示,对于短期内需用钱的家庭,一般来说不要用急用钱买分红保险,因为分红保险的变现能力较差,一旦入保,中间须用现金再进行投保,退保可能连本金都难以得全。如果确实需要购买分红保险,就必须先储蓄一部分资金以备家庭急用。
此外,对于收入不稳定的家庭,不宜多买分红保险,这部分家庭应以储蓄存款为主,即使买保险也最好选择1年期短险,一旦发生意外其赔偿金额也较高。而对于有稳定收入来源、短期内又没有大宗消费计划的家庭,买分红保险是一种较为理想的投资。
日前,保险公司针对投资理财市场,开始热推投资理财产品。但有专家认为,这些产品的保单应该以标准化为目标,这样便于消费者准确把握产品性质,做出准确的投资决策。
我国委托理财市场的发展潜力巨大,正如国务院发展研究中心金融所所长夏斌所言,各类金融机构的业务突破和综合经营核心,都在抢占委托理财市场,随着竞争加剧,承保业务利润不断下降,资产管理成为现代保险业重要利润来源。
在新华人寿和中意人寿推出了自己的投资理财产品后,太平洋寿险在北京推出了一款新的储蓄理财产品---“红利发”两全保险。
5年6.3%的稳定收益,免收利息税,在同类理财产品中处于领先位置。公司将其定位在中长期理财产品。
泰康人寿也积极加盟。从4月1日起,泰康人寿推出其首个万能险---泰康放心理财终身寿险(万能型),在全国各大银行及邮政储蓄网点上柜销售,为目前热销的万能险市场锦上添花。这款万能险具有比较鲜明的特色,首先是前10个保单年保证利率为2%,因而较大限度降低了投资风险,同时由于投保人可以享受到专家理财的多重优势,如更广泛的投资渠道,更专业的投资技巧,从而使投保人有望获得更高更稳定的投资回报。
保险专家郝演苏教授对此表示,这些保险产品都充分体现了保险的保障功能,即在提供寿险保障的前提下,立足于在中长期提供稳定投资收益,持有越久,收益越多,体现了财富与时俱进,长远规划人生的投资理财观。同时,也体现了寿险回归保障的整体趋势。
但他提醒,随着越来越多的投资理财产品的推出,加上保险公司喜欢在保险产品名称上做文章,因此,投保者很难从产品名称看清产品的真实内涵。因为无论怎样变,产品本身大类是有限的几类。这位力推保单通俗化的专家,现在又提出了自己的观点,保单不仅要能够读懂,还应该标准化。这样,便于监管,也便于百姓在购买时,能够准确地把握产品性质,做出正确决策。
关于年轻人的理财险专家给出建议:
24岁的年轻人,目前是投保的最佳时期,因为投保越早,保费越低,而保障却同样是长期甚至终身的。建议从以下几方面考虑:
1、如果将来有自主创业的打算,建议覆盖全面一些,养老和医疗都做好保障。
2、如果打算长期在稳定的单位工作,单位社保齐全,建议以预防重疾为主,以重疾险作为统筹保险的补充。
3、如果未来职涯发展的成长性和稳定性都较好,建议选择投连险,投资和保障功能兼具,以后事业发展顺利还可以追加。
学过世界经济的都晓得在美国,勤俭持家,规律投资,是中产阶级家庭致富唯一行之有效的方法。再结合我们中国大多数家庭的实际情况,家庭理财一定要明白三点:
第一是要制定家庭理财规划。
第二是要合理配置三个篮子,做到安全第一,退休第二,梦想第三,注重风险控制。
第三,要把家庭当成合伙公司来经营,明确分工;经营过程中应建立家庭和个人理财文档,并定期召开家庭财务工作会议。
细致说来有如下几点:
一、工作着幸福着。富裕人的财富都是他们勤奋工作努力打拼的,从他们献身热爱的工作中获得的报酬,并非从理财而来。因此最稳健的投资方式就是工作。工作可以让你的收入源源不断。
二、储蓄习惯。中国人有存钱的良好习惯是好事,再加上规律储蓄就可以是致富的不二法门。……
三、不投机。企图通过短线交易快速致富是投资的地雷,累积财富可能要花几十年,而非几个月。“频繁进出股市,也会最快损失一大笔钱。”记住,十“短”九赔!
四、一定不要借钱搞投资。有时候借钱是为了投资,然而只有投资在自己身上或本业时,例如借钱受教育,才是正确的举债,才能借钱。不要借钱做自己不在行的投资,也不要为了过度消费而借贷,错误的举债可能让你万劫不复。
五、最好买份保险。家庭有变故,伤残,疾病,失业,死亡等留下沉重的房贷。因此我们的理财原则是:先针对人生可能的风险投保,再谈投资。
六、购买自用住宅。自用住宅是个好投资,如果你买得起,尽可能拥有自己的房子。
据了解,自今年3月1日起,用人单位和职工个人缴费比例实现双向下调,其中用人单位缴纳的失业保险费比例从2%降至1.5%,职工个人缴纳的失业保险费比例从1%降至0.5%。按原费率多缴纳的失业保险费部分,可以冲抵年度内应缴纳的失业保险费。
【社保知识】
具备下列条件的失业人员,可以领取失业保险金:
(一)按照规定参加失业保险,所在单位和本人已按照规定履行缴费义务满1年的;
(二)非因本人意愿中断就业的;
(三)已办理失业登记,并有求职要求的。
失业人员在领取失业保险金期间,按照规定同时享受其他失业保险待遇。
失业人员在领取失业保险金期间有下列情形之一的,停止领取失业保险金,并同时停止享受其他失业保险待遇:
(一)重新就业的;
(二)应征服兵役的;
(三)移居境外的;
(四)享受基本养老保险待遇的;
(五)被判刑收监执行或者被劳动教养的;
(六)无正当理由,拒不接受当地人民政府指定的部门或者机构介绍的工作的;
(七)有法律、行政法规规定的其他情形的。
买卖是门学问,无论是买房买车还是买保险,下手前均会做足功夫,跨过基础的门槛取得真经。
考虑到王诚夫妇的社会保障的前提下,根据简单测算,王诚的资产现值可以较好地满足其退休的生活需要,但应该增加安全性,建议减少其股票的持有,其将资产合理分配在定期存款、国债、稳健型基金和理财等品种上,使自己的晚年生活过的悠闲自在。
根据“家庭退休期”群体的特点和风险承受能力推出了非凡财富“金系列”金融解决方案,这个群体的特点,重点是要确保资金的安全性,退休基金的保值增值是最大的特点,同时补足家庭风险保障计划,在此基础上设计安全、稳健的投资管理。
首先,要重视家庭现金管理,钱生钱储蓄、货币市场基金是非常安全和灵活的理财方式,贵宾卡可作为现金结算账户,可以满足日常现金管理和大额现金支出,另外,贵宾卡附有“健康医疗通道”、“高尔夫”、“机场贵宾通道”等增值服务,为家庭提供健康顾问服务。
其次,要重视补充退休金储备、退休基金的保值增值,储蓄为流动资金储备,也是一种最安全的投资品种,是储备退休计划的基础,国债的安全性最高,收益有保证。储蓄的配置为可投资金额的40%。基金类的投资为退休养老金本保持合理的增值动力,债券类基金流动性高,能间接参与安全性和稳定性较高的货币、债券市场,并能建立一份中长期的资金增值计划,保本型基金在到期保本的基础上,追求更高收益。配置比例为可投资资金的20%;基金定投的方式进行退休基金专款管理,并且具备分散风险、长期增值的能力。视退休金年收入、可投资资金的宽裕情况以及退休养老需求缺口进行配置。
最后,还应重视家庭风险管理,中老年客户保单调整的难度相对较大,可以通过对年龄要求相对较小的保险产品,建立固定的退休金和起到补充家庭保障的作用。
提示:50岁家庭理财规划方案如何实施?50岁一般快到退休的年纪,所以这个时候应该在确保资金安全性的基础上,重视养老金储备、退休金的保值。同时还要购买足额健康保险产品,为退休的生活做好保障。
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