什么是万能险?
万能险,指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说,除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后,投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费,并且任意提高或者降低死亡给付金额,只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。而且,万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率,保证了最低的收益率。
“万能保险”是翻译过来的一个词汇。在这种“万能保险”保险方式下,消费者缴纳的保险费分为两部分,一部分是用来保险的,一部分是用来投资的,投资部分的钱可以由消费者自主选择是否转换为保险的,这种转换可能表现为改变缴费方式、缴费期间、保险金额等的调整。在国外,一般说来投资部分的风险是由消费者自己承担的;在国内的万能险,一般给定一个最低保证收益率,消费者自己可以将最低保证收益率和银行活期存款利率做个权衡比较。万能保险,是保险公司提供的一种更好的服务方式,绝对不是汉语词汇中的“无所不能”的意思。所谓保险,就是通过缴纳保险费,将潜在风险发生后的结果转移给保险公司承担,风险本身是无法转移的。而随着对保险的接触,会增强人们的风险意识,从这个意义上可能降低了风险发生的可能。
什么是万能寿险?
万能寿险,是指包含保险保障功能、并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。万能寿险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外,还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动,将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。万能寿险大部分保费,用来购买由保险公司设立的投资账户单位,由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策,将保户的资金投入到各种投资工具上。对投资账户中的资产价值进行核算,并确保投保人在享有帐户余额的本金和一定利息保障前提下,借助专家理财进行投资运作的一种理财方式。
万能寿险具有较低的保证利率,这点与分红保险大致相同;保险合同规定交纳保费及变更保险金额均比较灵活,有较大的弹性,可充分满足客户不同时期的保障需求;既有保证的最低利率,又享有高利率带来高回报的可能性,从而对客户产生较大的吸引力。万能寿险,提供了一个人一生仅用一张寿险保单解决保障问题的可能性。弹性的保费缴纳和可调整的保障,使它十分适合进行人生终身保障的规划。
一张万能寿险保单可以满足一个人一生的寿险需求,它具有分红寿险的最低保证利率收益,也可以实现投连险的投资策略,并兼备其他保障性业务的基本功能。同时,万能寿险的“保额可变、保费灵活、收费透明、保证收益”四大特点,足以成为寿险市场的主力产品。
我国万能寿险是继分红、投连险之后推出的投资理财型产品。较早推出且具代表性的万能寿险产品是平安2004年成功推出的智富人生终身寿险,在不到3年的时间里,实现了保费收入过百亿元,从此奠定了平安寿险连续多年来以万能寿险产品为主的市场策略。万能寿险的上市没有遭受到投连险产品的“坎坷命运”,随着投资理财寿险市场的不断成熟,它以“弹性的保障范围”、“透明的账户收支”、“灵活的保费缴纳”和“保底利率收益”等优势,在寿险市场依然一路绿灯。有的寿险公司万能寿险保费收入曾占其当年度寿险原始保费收入60%以上。据不完全统计,目前寿险市场上,已有40多家寿险公司推出过90多个万能寿险产品,其投保范围可涵盖寿险个人客户、银行保险客户和团体年金三大客户群体。重大疾病型万能险、终身型万能险、两全型万能险、少儿教育金型万能险以及养老年金类万能险都可以从市场上找到。
在万能寿险保险的设计原理中,保费可灵活支付,对应的身故、重大疾病等保障保额也可以根据年龄和人生阶段的需要进行调整,特别是在支付保单首期条款规定的最低保费之后,投保人可以按其所需,据其所能在任意时候支付保费,甚至只要保单的现金价值足以支付保单的费用,还可以停缴保费。不过,目前国内大多数寿险公司的万能寿险产品都有10年至20年的缴费年期要求,同时还有首期最低保费的要求,也有一定时间连续期缴保费的奖励措施,其主要目的是为了防止万能寿险保单缴费灵活,给寿险公司带来增加管理成本和保单现金流的不确定性的影响。当然,市场上也有国寿瑞祥终身寿险(万能型)等产品可以任意选择、变更缴费期,或在未来收入发生变化时缓交或停交保费,也可以在一定时间之后再继续补缴或追加保费,体现了万能寿险真正的灵活性。
近日,某保险公司上市了一款“婚姻险”,引起了市场关注。这也是继中国平安、泰康人寿、安邦等保险公司推出概念类似的“爱情婚姻保险”之后,又一家保险公司的试水,这种婚姻险其实便是万能寿险的一种。
在国外婚姻保险以婚姻的存续为保险标的,侧重通过保险的手段保全婚姻。如果在保险期间内,夫妻一方不幸身故,另一方可以领到保险公司的抚恤金;如果婚姻存续达到保单规定的条件,还可以领到保险公司给付的保险金。相反,如果中途离婚,保险公司会选择给予被遗弃者以相应保障。
而国内的“婚姻保险”更关注婚姻存续期间夫妻双方的健康生存状况。保单规定被保险人为妻子,投保人可为被保险人本人或被保险人的近亲属。这类保险一般规定如果婚变,退保金只能归属女方,并采用了特别约定方式对失败婚姻中的弱者\(多数为女性和小孩\)给予经济补偿,以避免更多“单亲贫困母亲”等现象的出现。
“这些保险仅仅只是戴了婚姻的面具。”一位业内人士指出,按照“婚姻险”的字面理解,这类保险险应该以婚姻的长久为保险标的,夫妻双方共同支付保费,两人都是被保险人,同时两人都有受益权,这才对婚姻和爱情有所约束。目前市场上的婚姻保险,实际上是婚姻名义下的常规保险,多数是捆绑夫妻的万能型寿险。
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