随着网上保险平台的日渐成熟，很多人选择在网上投保。但同时也有一部分人对网上投保心存疑惑。其实一些险种如意外险，在网上投保更加省时省力。在这里需要注意的是网上投保保险受益人的问题，购买时应该着重留意选择。
网上投保的适用范围
一般来说，网上投保适合投保金额较少、保险责任相对明确的短期保险，比如旅游保险、意外险等等。目前，很多保险公司相继推出了网络保险，一些公司也推出的像银行卡一样方便快捷的自助保险卡，只要投保人根据自己的情况通过手机短信或网络自助投保激活后，就可以得到保障。
网上投保需注意保险受益人选择问题
根据多家保险网站的网上投保平台上显示，保险公司在电子保单的保险受益人一栏中，通常提供了法定受益人和指定受益人两种选项，而投保人往往出于方便就填“法定”。但业内专家表示，如在电子保单的网上投保过程中不填写指定保险受益人，那系统就默认其受益人为法定，按保险法规定，如果保单没有指定受益人，保险金作为被保险人的遗产来继承。被保险人的配偶、父母、子女都为法定第一继承人。
如果按照法定受益人赔付，保险赔偿金将平均分给所有法定第一继承人。而一旦被保险人发生理赔事件，保险公司就必须弄清楚被保险人到底有多少继承人，这样无疑就增加了理赔的时间和难度，还有可能引发家庭内部的继承矛盾。
因此，还是建议投保人在填写电子保单时，尽量不要将保险受益人选定为默认（法定受益人），而是指定自己认为合适的受益人。
相比传统保险模式，网上投保更适合如今人们快捷、高效的生活模式，并受到越来越多人的喜爱。用户在填写保单时，一定要注意核对信息的真实性和准确性，特别要注意保险受益人的选择，避免日后保单处理过程中的诸多麻烦。
延伸阅读
案例情况：王某到保险公司投保了保额为10万元的人寿保险，指定其妻子李某为受益人。后来，王某与李某离婚。不久，王某又与张某结婚。婚后，王某与张某办理了一份写有“自本日起受益人由王某的前妻李某变更为张某”的公证书。但是王某并未将公证书变更受益人一事通知保险公司。后来王某遭遇车祸身亡。张某以受益人的身份向保险公司提出领取保险金的要求。保险公司确认了张某与王某结婚后确实办理了变更受益人的公证书但未将变更受益人的情况以书面形式通知保险公司的情况，认定该变更无效。保险公司按原合同的规定将保险金付给原受益人即王某的前妻李某。张某于是就这关于保险受益人变更的问题起诉保险公司至法院。
专家分析：此案涉及受益人的变更问题。
被保险人对受益人的变更不需要征得保险人的同意，但是必须及时向保险人作出通知。《保险法》规定：被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单上批注。此案中，王某最初指定的受益人为李某，虽然在与李某离婚并又与张某结婚后，办理了一份变更受益人的公证书，但是并未将变更受益人一事通知保险公司，因此在这个保险合同中受益人没有发生改变，依然为先前指定的李某。因此保险公司可以付给李某保险金。
最后专家提醒各位消费者，关于保险受益人变更的问题应加以重视，保险合同变更后应当及时通知保险公司，并由保险公司开具批单，以免造成不必要的麻烦。
投保人与被保人为同一人，请问其他人还能受益吗？
专家分析
1.可以的，例如你给你自己投保。
2.医疗类（重大疾病，住院医疗，意外医疗等），受益人都是你自己的。
3.身故的赔偿，受益人是父母，配偶，子女。可以指定其中一位，也可以设定2个受益人，分别指定收益比例。
4.身故的受益人如果不指定，就按法定了。
保险受益人分两种情况：一、法定继承人；二、指定受益人。
例如，依中国《保险法》第六十三条，死亡保险中被保险人的法定继承人同时也是法定受益人，当没有指定受益人时，享有受益权。此外，人身保险中的被保险人为法定受益人。这是因为被保险人生存，则被保险人对保险金有请求权，这种权利是因保险标的对被保险人的人身依附性决定的。但可以通过指定受益人而放弃。指定受益人是指根据“有权指定者”的意旨所确定的受益人。包括投保人、被保险人、其它自然人、法人或非法人组织均可以成为指定受益人。
保险受益人分为生存受益人和身故受益人，生存受益人只能是被保险人本人，如果投保人就是被保险人本人，那生存受益人就是投保人本人了。
身故受益人肯定是别人的，最好指定受益人（有保险利益关系的人）如果不指定就是法定受益人，就是遗产继承了，按照继承法来分配保险金理赔，为了避免理赔麻烦，建议要指定受益人。
保险受益人分两种情况：一、法定继承人；二、指定受益人。保险受益人分为生存受益人和身故受益人，生存受益人只能是被保险人本人，如果投保人就是被保险人本人，那生存受益人就是投保人本人了。
身故受益人肯定是别人的，最好指定受益人（有保险利益关系的人）如果不指定就是法定受益人，就是法定继承人了，按照继承法来分配保险金理赔，为了避免理赔麻烦，建议要指定受益人。
早在十几年前，张老伯的爱人便不幸去世，但因儿子和女儿年幼，张老伯害怕给两个孩子找了后妈以后受虐待，便放弃了再寻找一个老伴的念头，一个人把一双儿女抚养成人。现在好不容易女儿出嫁了，儿子也成家了，但由于一直操劳，自己也落下了一身毛病。因太痛爱自己的儿子了，所以为了免除儿子的后顾之忧，他便给自己买了多份人身综合保险，其中死亡保险金为15万元，保单上载明了受益人就是自己的儿子。
不料，在购买保险半年后，张老伯便遭到了儿媳妇的嫌弃，当然儿子也是应验了老话，有了媳妇忘了亲爹娘，对自己的爹也开始不冷不热。一气之下，原和儿子一同居住的张老伯，便搬到了女儿家去居住，幸好女儿还比较孝顺，对张老伯的饮食起居照顾得井井有条。2007年，张老伯的身体状况急剧下降，他看着孝顺的女儿,想着大逆不道不孝顺的儿子,他作出一个决定,就是把自己保险单上的受益人由女儿取代其儿子，并且为了让更多的人知道,他还叫来很多亲戚,在他们面前做了郑重宣布，但是没有通知保险公司。2008年8月，张老伯更是病情加重，到09年不幸病逝，于是,这几份保险的受益人便成了女儿和儿子争议的焦点。两人同时向保险公司提出了索赔要求，都认为自己才是合法的保险受益人,公说公有理,婆说婆有理,儿子和女儿各执一词,两人为取得所有保险金,争得不可开交。但最终保险理赔时，保险公司还是赔付给了其儿子。
理由是，张老伯虽然有变更受益人的权利，但他变更受益人让女儿取代其儿子只是在家人的面前做了宣布,虽有口头遗嘱，可他并未通知保险公司，当然也没有履行合法的变更手续,因而张老伯保险受益人的变更是无效的，即使他的儿子在他身前再不孝顺,其儿子也仍然是合法的受益人。
变更受益人是被保险人的合法权益。被保险人根据对自己享有的民事权利的处分权，可以按照自己的意愿指定受益人，也可变更受益人，只要这种变更不违背法律和社会公共利益。在以上案例中，张老伯的儿子没有尽到赡养义务，张老伯改而决定由其女儿作为保单受益人，这是完全合情合理的。但按有关规定,变更受益人必须履行法定程序，否则变更无效。在我国《保险法》第六十二条中就有这样的规定：“被保险人或者投保人可以变更并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的通知后，应当在保险单上批注”。为了避免因变更受益人而产生不必要的纠纷，保险法规定了较为严格的通知义务，即要求被保险人或者投保人以书面形式将变更受益人的决定通知保险人，否则保险人可以不受该项变更的约束，在给付保险金时，依法仍然只能将保险金给付原来的受益人。
综上所述,建议投保人,在投保后，如果投保人和被保险人的情况一旦发生了变化，如果想要变更受益人,就应及时书面通知保险公司，办理受益人变更手续。只有保险公司收到申请，在保单上批注或出具批单之后，才会产生变更效力,否则,投保人再做其他努力（包括口头遗嘱）都是无效的,当然在法律上也是不会受到合法保护的。
案情介绍
1999年10月，一退休老人王某购买了一份具有分红性质的终身寿险，因与其儿子住在一起，相互关系也还融洽，于是指定其儿子作为受益人。后因其儿子结婚生子，由于住房紧张而产生矛盾，关系不断恶化，最后父子反目，不能相容，王某不得已搬到女儿家居住，由其女儿照料生活。第二年12月，老人病危，召集家里亲戚、朋友，决定让其女儿取代其儿子作受益人，但没有通知保险公司。不久，老人病逝，其女儿和儿子同时向保险公司提出索赔，要求取得所有保险金及分红。对此保险公司内部对于向谁给付问题产生了分歧。
第一种意见认为，老人王某临终前向家人宣布由其女儿作为受益人，合情合理，同时他也有权变更受益人，因而保险公司应向其女儿履行给付保险金及分红的义务。第二种意见认为，王某虽然有权变更受益人，但他并未通知保险人，因而变更无效，所以保险公司应将保险金给付其儿子。
案例评析
本案的保险金及分红应向谁给付，如何给付实际上涉及的是受益人的变更及受益权限的界定问题。
一、变更受益人是被保险人的合法权益。被保险人根据对自己享有的民事权利的处分权，可以按照自己的意愿指定受益人，也可变更受益人，只要这种变更不违背法律和社会公共利益。在此案中，王某因和儿子闹矛盾，改而决定由其女儿作为其受益人，完全合乎情理。
二、变更受益人必须履行法定程序，否则变更无效。我国《保险法》第六十二条规定："被保险人或者投保人可以变更并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的通知后，应当在保险单上批注"。为了避免因变更受益人而产生不必要的纠纷，法律法规定了较为严格的通知义务，即要求被保险人或者投保人以书面形式将变更受益人的决定通知保险人，否则保险人可以不受该项变更的约束，在给付保险金时，依法仍然只能将保险金给付给原来的受益人。在此案中，被保险人王某只是向家人、朋友宣布改由其女儿作为受益人，而没有书面通知保险公司，因而变更无效，保险公司只能向其儿子给付保险金。
三、受益人的受益权以保险金请求权为限。根据人身保险的相关原则，受益的受益权以保险金为限，对于保单的多种其他权益，如退保，抵押贷款，分红等，仍旧被保险人享有，故对于此案中的保险分红，受益人无权受领，应作为其遗产，由其继承人继承，在此案中，根据王某生前意愿，将其女儿作为继承人，故保险分红部分应由其女儿领取，王某儿子并不享有领取分红的权利。
根据上述分析可知，因王某变更受益人时未通知保险人，故由原受益人即其儿子领取保险金，但对于保险分红部分，应由其女儿领取。
一、您或被保险人可以指定一人或数人为被保险人的身故保险金受益人。身故保险金受益人为数人的，可以确定受益份额；未确定受益份额的，受益人按照均等份额享有受益权。
您或被保险人可以变更身故保险金受益人，但需书面通知我们。您和被保险人填写并向我们提交变更申请书后，身故保险金受益人变更方能生效，我们将在保险单或其他保险凭证上批注或附贴批单。
您指定或变更身故保险金受益人时须经被保险人书面同意。
二、除本合同另有约定外，满期保险金受益人为被保险人。
三、受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。 第4 页，共11 页四、被保险人死亡后，遇有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由我们依照《中华人民共和国继承法》的规定向被保险人的此项遗产的继承人依法履行给付保险金义务：
1．没有指定受益人的，或者受益人指定不明无法确定的；2．受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；3．受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。
受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先如何申请领取保险金
一、保险事故的通知
您、被保险人或者受益人应当在知道保险事故发生之日起10 日内通知我们，否则，应承担由于通知延迟致使我们增加的查勘、检验等项费用，但因不可抗力导致的延迟除外。您、被保险人或者受益人故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、程度等难以确定的，我们对无法确定的部分，不承担给付保险金的责任，但我们通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。
二、满期保险金的申请
若被保险人生存至本合同恒安标准领创未来累积式分红保险目录
三、受益人
依照本法第22 条第3 款的规定; “ 受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人, 投保人、被保险人可以为受益人。” 因此, 受益人是指人身保险合同中经被保险人或者投保人指定而享有保险金请求权的人。被保险人、投保人也可指定自己为受益人。受益人一般只存在于人身保险合同中。这是由于财产保险合同的被保险人通常就是受益人。只有在某些特殊情况下, 财产保险合同的当事人才约定由第三人享有优先受领保险金的权利, 该第三人一般是被保险人的债权人, 而非保险法上的受益人。人身保险合同中的受益人与投保人是同一人时, 受益人就是合同当事人; 否则, 受益人是合同关系人。依本款规定, 人身保险合同中的受益人应当具备下述两个条件:
(一) 必须经被保险人或投保人指定
受益人须是被保险人或投保人在人身保险合同中指定的人。法律对受益人资格并无限制, 因此, 受益人可以是自然人, 也可以是法人。实践中, 受益人如果不是被保险人、投保人, 则多为与其有利害关系的自然人。胎儿也可以为受益人, 但须以出生时存活为必要条件。
人身保险合同中因投保人订立合同的目的不同, 合同约定的受益人也有所不同:
1. 投保人以自己的生命、身体为自己利益而订立保险合同的,投保人既是被保险人, 也是受益人;
2. 投保人以自己的生命、人身为他人利益订立保险合同的,投保人是被保险人, 受益人是其指定的人;
3. 投保人以他人的生命、人身为自己利益而订立保险合同的,经被保险人同意后, 投保人是受益人;
4. 投保人以他人的生命、人身为他人利益而订立保险合同的,受益人经被保险人同意后, 可以是第三人。投保人指定或变更受益人时, 须经被保险人同意。受益人可以是被保险人或投保人指定的一人或数人。
(二) 必须是享有保险金请求权的人
受益人享有的保险金请求权, 是受益人依照保险合同享有的一项基本权利。在人身保险合同中, 当被保险人与受益人不是同一人时, 订立合同的目的就在于当保险事故或事件发生后, 如被保险人死亡, 则受益人能够从保险人处获得保险金。保险金请求权, 正是受益人实现自己保险金利益的一项必要权利。若无此权利, 受益人就无法获得保险金, 受益人也就没有意义了。为维护受益人权利,本法明确规定, 受益人是享有保险金请求权的人。所以, 依照特定的人身保险合同, 是否享有保险金请求权就成为认定受益人的一个必要条件。人身保险合同中被指定的受益人是一人的, 保险金请求权由该人行使, 并获得全部保险金; 受益人是数人的, 保险金请求权由该数人行使, 其受益顺序和受益份额由被保险人或投保人确定; 未确定的, 受益人按照相等份额享有受益权。
受益人的保险金请求权直接来自于人身保险合同的规定, 因此被保险人死亡后, 受益人获得的保险金不属于被保险人的遗产, 既不纳入遗产分配, 也不用于清偿被保险人生前债务。但是, 有下列情形之一, 被保险人生前又未指定其他受益人的, 保险金作为被保险人遗产: ( 1 ) 受益人先于被保险人死亡; ( 2) 受益人依法丧失受益权; ( 3) 受益人放弃受益权。此时, 保险金应按继承法规定分配。
在十几年前，张老伯的爱人便不幸去世，但因儿子与女儿年幼，张老伯害怕给两个孩子找了后妈以后受虐待，便放弃了再寻找一个老伴的念头，一个人把一双儿女抚养成人。现在好不容易女儿出嫁了，儿子也成家了，但由于一直操劳，自己也落下了一身毛病。因太痛爱自己的儿子了，所以为了免除儿子的后顾之忧，他便给自己买了多份人身综合保险，其中死亡保险金为15万元，保单上载明了受益人就是自己的儿子。
不幸的是，在购买保险半年后，张老伯便遭到了儿媳妇的嫌弃，当然儿子也是应验了老话，有了媳妇忘了亲爹娘，对自己的爹也开始不冷不热。一气之下，原与儿子一同居住的张老伯，便搬到了女儿家去居住，幸好女儿还比较孝顺，对张老伯的饮食起居照顾得井井有条。2007年，张老伯的身体状况急剧下降，他看着孝顺的女儿,想着大逆不道不孝顺的儿子,他作出一个决定,就是把自己保险单上的受益人由女儿取代其儿子，并且为了让更多的人知道,他还叫来很多亲戚,在他们面前做了郑重宣布，但是没有通知保险公司。2008年8月，张老伯更是病情加重，到09年不幸病逝，于是,这几份保险的受益人便成了女儿与儿子争议的焦点。两人同时向保险公司提出了索赔要求，都认为自己才是合法的保险受益人,公说公有理,婆说婆有理,儿子与女儿各执一词,两人为取得所有保险金,争得不可开交。但最终保险理赔时，保险公司还是赔付给了其儿子。
理由是，张老伯虽然有变更受益人的权利，但他变更受益人让女儿取代其儿子只是在家人的面前做了宣布,虽有口头遗嘱，可他并未通知保险公司，当然也没有履行合法的变更手续,因而张老伯保险受益人的变更是无效的，即使他的儿子在他身前再不孝顺,其儿子也仍然是合法的受益人。
变更受益人是被保险人的合法权益。被保险人根据对自己享有的民事权利的处分权，可以按照自己的意愿指定受益人，也可变更受益人，只要这种变更不违背法律与社会公共利益。在以上案例中，张老伯的儿子没有尽到赡养义务，张老伯改而决定由其女儿作为保单受益人，这是完全合情合理的。但按有关规定,变更受益人必须履行法定程序，否则变更无效。在我国《保险法》第六十二条中就有这样的规定：“被保险人或者投保人可以变更并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的通知后，应当在保险单上批注”。为了避免因变更受益人而产生不必要的纠纷，保险法规定了较为严格的通知义务，即要求被保险人或者投保人以书面形式将变更受益人的决定通知保险人，否则保险人可以不受该项变更的约束，在给付保险金时，依法仍然只能将保险金给付原来的受益人。
归根到底,笔者建议投保人,在投保后，倘若投保人与被保险人的情况一旦发生了变化，倘若想要变更受益人,就应及时书面通知保险公司，办理受益人变更手续。只有保险公司收到申请，在保单上批注或出具批单之后，才会产生变更效力,否则,投保人再做其他努力（包括口头遗嘱）都是无效的,当然在法律上也是不会受到合法保护的。
受益人是指保险合同中被保险人或投保人（经被保险人同意）指定享有保险金请求权的人。
受益人又称保险金领取人。在保险法中对受益人的身份并无特殊限制，只要投保人、受益人与保险人之间存在保险利益关系，如夫妻、父母与子女、债权人与债务人等，都可成为受益人。
因此为了保护被保险人和受益人的合法权益，在指定受益人时，应注意以下几点：
1、指定要明确。避免使用模糊的身份词语等表示，如“法定”、“丈夫”、“孩子”等，要明确写清姓名，否则容易引起遗产纠纷。
2、受益人应由被保险人或投保人指定，投保人指定受益人时需经被保险人同意。
3、关系变化后要及时变更受益人。投保后，在被保险人生存，保险事故发生前，投保人可变更受益人，但需征得被保险人同意且书面形式通知保险公司。由保险公司在保单上批注后，变更才有效。
4、受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务。
5、受益人可以是一人或者数人，但应在保单上写明各人的受益顺序和受益份额，否则受益人按照相等份额享有受益权。
6、指定受益人时要考虑清楚最想保障的人，如父母、配偶或孩子。
7、如果被保险人为无民事行为能力人或限制民事行为能力人，则可由其监护人指定受益人。
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