家财险是家庭财产险的简称,顾名思义,该保险产品的承保对象是城乡居民家庭并以其住宅及存放在固定场所的物质财产,家庭财产险按照不同的方式可以分成许多种类,对其了解并区分帮助我们更好的选择投保。
家财险介绍
作为财产保险的一种,家财险也被称为家庭财产险,其承保对象包括城乡居民家庭并以其住宅及存放在固定场所的物质财产,保险标的的实体性和保险地址的固定性是家财险的明显特点,它也是个人和家庭选择最多的险种之一。
凡存放、座落在保险单列明的地址,属于被保险人自有的家庭财产,都可以向保险人投保家庭财产保险。
家财险的保障内容涵盖房屋建筑、室内装修、其它财产,如家用电器、床上用品、服装、家具等,属于被保险人自由家庭财产的各个方面。
家财险的分类与特点
现在市场上的家财险种类繁多,让人眼花缭乱,保障范围也不尽相同。专家提示购买家财险要根据自身的情况选择合适的类型,那么家财险到底有哪些类型呢?都有什么特点呢?
首先,家庭财产保险可以分为普通家庭财产保险(保险期限为1年期)、定期还本家庭财产保险(保险期限为1年期、3年期和5年期),分类主要根据被保险人的不同需要。
按照性质不同家财险可分为:
1、普通家庭财产保险
普通家庭财产保险是采取交纳保险费的方式,保险期限为一年,从保险人签发保单零时起,到保险期满24小时止。没有特殊原因,中途不得退保。保险期满后,所交纳的保险费不退还,继续保险需要重新办理保险手续。
此类保险优点是保费一般较低,不会占用太多的家庭资金;缺点是只有在发生保险损失时才能得到保险公司的赔偿,没有投资收益。
2、到期还本型家庭财产保险
它的承保范围和保险责任与普通家财险相同。到期还本型家庭财产保险具有灾害补偿和储蓄的双重性质。投保时,投保人交纳固定的保险储金,储金的利息转作保费,保险期满时,无论在保险期内是否发生赔付,保险储金均返还投保人。
此类保险投保家庭财产两全保险在被保险人的财产遭受自然灾害或意外事故造成损失时,既能得到及时的经济补偿,而且在保险期满时,不论损失赔偿与否,都能足额领回原来交付的保险储金。
3、利率联动型家庭财产保险
随着物价指数的上涨和央行不断升息,人们对保险保障提出了更高的要求。利率联动型家庭财产保险应运而生。投保此类险种除拥有相应的保障责任外,如遇银行利率调整,随一年期银行存款利率同步、同幅调整,分段计息,无论是否发生保险赔偿,期满均可获得本金和收益。
该类型产品不仅有保障型家财险的保障功能,而且还兼顾投资的功效。投保此类险种除拥有相应的保障责任外,如遇银行利率调整,随一年期银行存款利率同步、同幅调整,分段计息,无论是否发生保险赔偿,期满均可获得本金和收益。
消费者在购买家财险的时候,不但要考虑每种险的条款,根据不同分类,更具体详细的需求选择合适的保险,其实更重要的是衡量自身的情况。按照保险标的的不同,市场上家财险分为四类,分别是出租型,承租型,自住型和网点专用型。
购买任何保险产品都要重视它的责任条款和免责条款,知道哪些承保,哪些不承保。家庭财产保险简称家财险,是个人和家庭投保的最主要险种。凡存放、坐落在保险单列明的地址,属于被保险人自有的家庭财产,都可以向保险人投保家庭财产保险。那么,针对家庭财产险条款,我们需要特别注意那些问题呢?
第一是保险标的:这个条款里面说明了本个险种是在什么东西出险了才能要求理赔。如平安的家财险保险条款里面就清楚的说明了金银、首饰、珠宝、货币不属于基本险的保险标的,如果现金、金银珠宝被盗了只能在投保了附加现金、金银珠宝盗抢险才能获得赔偿。
第二是保险责任,也就是界定了什么情况下发生的损失才能申请家庭财产保险赔偿。
第三是责任免除,这也是非常重要的一点,因为它说清楚了什么样的情况下,即使保险标的出险,保险公司也不承担赔偿的责任。如地震、海啸就是非常明确在基本险的保险责任外的,要保障地震中的财产损失必须添加地震保险附加险。
第四点就是要注意家庭财产保险条款中的赔偿处理。赔偿处理中的条款是处理家庭财产保险赔偿最重要的法律依据。如在平安家财险的基本险种写明了赔偿的处理基本方式:当保险金额等于或高于保险标的出险时实际价值时,按实际损失计算赔偿,最高不超过出险时实际价值;保险金额低于保险标的出险时实际价值时,按实际损失计算赔偿,最高不超过保险金额。
在投保家财险遇到疑问时一定要向相关人士咨询,了解清楚后再投保,这样才能够保障您的保险利益。
家庭财产险条款——相关链接多数家庭财产险条款中地震为免除责任多家保险公司的家庭财产保险条款,这些条款均将地震造成的家庭财产损失列为保险除外责任。比如,某家财险公司的家庭财产保险条款中明确规定,“地震、海啸及其次生灾害”列为除外责任。只有部分企业可与部分保险公司在“特别约定条款”中,约定地震损失赔偿,或者将地震作为扩展条款。比如人保的企业财产险附加条款中的地震扩展条款约定,可按主险费率的10%投保地震附加保险,每次事故赔偿限额不超过主险保险金额的80%,还有不低于40万人民币的免赔额度。且投保人要提供建筑物本身的抗震设防达标证明、建筑物结构及主要原材料工艺质量证明。
家庭财产险条款关于保险标的的规定灾害损失险的保险标的包括被保险人的自有财产、由被保险人代管的财产或被保险人与他人共有的财产。通常包括:1、日用品、床上用品;2、家具、用具、室内装修物;3、家用电器,文化、娱乐用品;4、农村家庭的农具、工具、已收获入库的农副产品等。有些家庭财产的实际价值很难确定,如金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古书、字画等,这些财产必须由专业鉴定人员进行价值鉴定,经投保人与保险人特别约定后,才作为保险标的。
随着家庭财产不断增多,如何保证家庭财产安全已成为人们普遍关心的问题。保险专家说,为了保证家庭财产安全,消费者投保家庭财产险是很有必要的,这样一旦遭遇不测,保险公司还能提供一份经济补偿。
然而,不是家里所有的东西都可以投保家庭财产险的,投保时,一定要看清保险条款,或者按照自己家里的实际情况,附加条款。
家财险的保障范围涵盖房屋、房屋附属物、房屋装修及服装、家具、家用电器、文化娱乐用品等,而金银首饰以及古玩字画等贵重物品,保险公司一般不提供保险保障;有的保险公司为家庭财产提供小额现金盗窃保险,但由于风险比较高,保险公司赔付金额不高。
家庭财产险“按需投保”最经济。“家庭财产险作为财产保险的一个险种,遵循补偿性原则,对于超额重复投保的部分,保险公司不负责赔偿。”专家说,消费者应“按需投保”。
保险标的发生变化应及时告知保险公司。“对于家庭财产险,保险合同内容的变更,投保人必须得到保险公司的审核同意,签发批单或对原保单进行批注后才产生法律效力。”专家说,如果家庭里的大部分财产出现了变更,一定要到保险公司进行保单内容的变更,保费按天计算,多退少补;如果发生意外事故或自然灾害,造成损失的,特别是在自己不能确认保险责任的情况下,一定要第一时间通知保险公司,并要求保险公司上门查勘定损。
投保家庭财产险后不可“高枕无忧”。“财产保险合同规定,投保人有维护财产安全的义务。”专家说,如发生自然灾害或意外事故,投保人应迅速采取有效施救措施,将财产损失降到最低限度,否则,保险公司会对因施救而产生的费用进行单独补偿。此外,投保人还应妥善保管所投保物品的原始发票,出险后,被保险人提出理赔申请,提供损失清单,由保险公司派专人现场核保定损,清点确认损失。
“家财宝”综合保障计划
产品特色:一份保障保全家,房屋、家居财物、家人意外及医疗甚至宠物都有保障,无论是自然风险,还是意外风险或者盗抢风险都可保障。附加盗抢综合险、水暖管爆裂损失险、居家责任险。
家是我们温暖的港湾,是我们休息有爱的地方,年末又到了小偷猖狂的时候,您是否为爱家计划好安全的保护呢?
随着家庭财产不断增多,如何保证家庭财产安全已成为人们普遍关心的问题。在购买家财险时往往存在很多误区,对于不同的家庭来说,购买家财险,在听取保险业务员引导的同时,自己也要有一定的主见。保险专家说,为了保证家庭财产安全,消费者应投保家庭财产险,在投保家庭财产险时应注意以下几个方面。
不是所有家庭财产都可以投保家庭财产险。“有些家庭财产不能投保家庭财产险。”保险专家说,家财险的保障范围涵盖房屋、房屋附属物、房屋装修及服装、家具、家用电器、文化娱乐用品等,而金银首饰以及古玩字画等贵重物品,保险公司一般不提供保险保障;有的保险公司为家庭财产提供小额现金盗窃保险,但由于风险比较高,保险公司赔付金额不高。
保险标的发生变化应及时告知保险公司。“对于家庭财产险,保险合同内容的变更,投保人必须得到保险公司的审核同意,签发批单或对原保单进行批注后才产生法律效力。”专家说,如果家庭里的大部分财产出现了变更,一定要到保险公司进行保单内容的变更,保费按天计算,多退少补;如果发生意外事故或自然灾害,造成损失的,特别是在自己不能确认保险责任的情况下,一定要第一时间通知保险公司,并要求保险公司上门查勘定损。
依据财产价值选择家财险保额按照保险金额与保险标的实际价值对比关系,保险合同分为足额保险合同与不足额保险合同。
足额保险合同又称全额保险合同,是指保险金额大体相当于财产实际价值的保险合同。在这种情况下,被保险人即可获得充分的保障,如果发生保险标的全部损失,保险人按实际损失数额如数赔偿。与寿险保障金额与保费的正比关系不同,保险公司只会按实际损失赔付,最高不超过保险标的的实际价值,也就是说,财产险投保额越多并不意味着可以得到更高的赔付。家财险作为财产保险的一种,遵循补偿性原则,对于超额部分,保险公司不予赔偿,严重者甚至可能导致保单失效。
明确可保财产和家财险保险责任投保者往往以为购买了家财险,所有家庭财产都可以保。实际并非如此,保险合同对保险责任、可保财产和不可保财产都有着明确的规定。
一般来说,家财险是以有形财产为保险标的的一种财产保险,主要包括拥有全部产权的房屋及其附属设备、室内装潢、家具、衣物等。此外,家财险还可以承保一些经被保险人与保险人特别约定的家庭财产,比如珠宝、玉器、钻石等,就可以通过特约方式投保。但家财险并非承保所有财产。对于损失发生后无法确定具体价值的财产、法律规定不允许个人收藏、保管或拥有的财产、日常生活所必需的日用品等,均为不可保财产。因此,个人收藏的字画是不能作为保险标的来投保的。
投保时一定要看清保险合同中的保险责任和保险财产范围。保险责任范围包括基本责任:火灾、爆炸、雷击、空中运行物体的坠落;扩展承保的保险责任:雪灾、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、地面突然塌陷、崖崩、雹灾、冰凌、泥石流以及在发生上述灾害事故时,因防止灾害蔓延或施救所采取的必要措施造成保险财产的损失和所支付的合理费用。上例中,老周自身疏忽没有锁好门,不属于保险责任范围,出险后保险公司不赔;老周所丢失的现金和字画都不在家庭财产险附加盗抢险的保险财产范围内,即使他锁好门被撬而导致财物遭窃,现金和字画的损失保险公司还是不会赔,因为这不属于赔付合同范围内的财产。
家财险无犹豫期保险专家提醒,投保家庭财产保险没有“犹豫期”,如果家庭里的大部分财产出现了变更,一定要到保险公司进行保单内容的变更,保费按天计算,多退少补;如果发生意外事故或自然灾害,造成损失的,特别是在自己不能确认保险责任的情况下,应第一时间通知保险公司,并要求保险公司上门查勘定损。
要清楚保险范围消费者在投保家庭财产保险时应仔细阅读合同中的保险责任,需要注意以下几点:一是并非所有家庭财产都可以投保家财险。家财险的保障范围函盖房屋、房屋附属物、房屋装修及服装、家具、家用电器、文化娱乐用品等,而金银首饰以及古玩字画等贵重物品,保险公司一般不提供保险保障;有的保险公司为家庭财产提供小额现金盗窃保险,但由于风险比较高,保险公司赔付的金额也不会高。
避免重复投保家财险由于家财险种类多、保费低,许多投资者在不同保险公司重复投保,无意之中的重复投保,就成为另类的超额投保。在发生事故时,并不能给投保者带来额外的收益。对于重复保险,保险公司通常规定:"若另有其他保障相同的保险存在,不论是否由被保险人或他人以其名义投保,也不论该保险赔偿与否,公司仅负责按比例分摊赔偿的责任。"
最后,投保家庭财产险后不可“高枕无忧”。“财产保险合同规定,投保人有维护财产安全的义务。”专家说,如发生自然灾害或意外事故,投保人应迅速采取有效施救措施,将财产损失降到最低限度,否则,保险公司会对因施救而产生的费用进行单独补偿。此外,投保人还应妥善保管所投保物品的原始发票,出险后,被保险人提出理赔申请,提供损失清单,由保险公司派专人现场核保定损,清点确认损失。
随着经济的发展,中国的富裕人群规模也是在不断壮大,家庭财产也增多了,这些财产是辛苦得来的,价值不菲,如何保证自己后院财产的安全,就有必要考虑一下家庭财产险。需要注意的是,由于家庭财产保险面向的是社会大众,很多投保人由于缺乏保险常识,不知道家庭财产险如何理赔。本文将为大家介绍家庭财产险理赔流程及理赔注意事项,并结合相关案例,为大家说明不属于家庭财产险理赔范围的情况。
家庭财产险理赔流程(一)被保险人索赔时,应当向保险公司提供保险单、损失清单和其他必要的单证。(二)保险财产遭受保险责任范围内的损失时,保险公司按照出险当时保险财产的实际价值计算赔偿,但最高不超过保险单分项列明的保险金额。(三)保险财产遭受部分损失经保险公司赔偿后,保险合同继续有效,但其保险金额相应减少。减少金额由保险公司出具批单批注。(四)发生保险责任范围内的损失后,应由第三者赔偿的,被保险人可以向保险公司或第三者索赔。被保险人如向保险公司索赔,应自收到赔款之日起,向保险公司转移向第三者代位索赔的权利。在保险公司行使代位索赔权利时,被保险人应积极协助,并向保险公司提供必要的文件及有关情况。(五)保险事故发生时,如另有其他保险对同一保险财产承保同一责任,不论该保险是否由被保险人或他人投保,保险公司仅按比例负责赔偿。(六)被保险人的索赔期限,自其知道保险事故发生之日起,不得超过两年。投保人在发生事故之后,应该在第一时间进行报案,保护好现场。
家庭财产险理赔注意事项当保险标的发生保险责任范围内的损失时,投保人或被保险人按照保险合同约定向保险人申请赔偿。投保人或被保险人一般应提供保险单,财产损失清单、发票、费用单据和有关部门的证明。各项单证、证明必须真实、可靠,不得有任何欺诈。投保人或被保险人的欺诈行为给保险人造成损失的,投保人或被保险人应当承担赔偿责任。另外,被保险人自其知道或应当知道保险事故发生之日起,2年内不行使向保险人请求赔偿的权利,则投保人或被保险人的索赔权利即自动放弃而失效。保险人在收到单证后应当迅速审定,核实,及时赔付。在赔偿处理中,由于家庭财产保险中的承保财产种类较多而且性质不一,因此在保险事故发生后,家庭财产保险的赔偿处理一般会根据财产性质采用不同的赔偿方式。
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