随着社会的发展，保险对于老百姓的意义也越来越重大，人们开始依赖保险、重视保险。但是保险的种类又多又复杂，保险合同的内容深奥难解，如果对保险有兴趣的朋友们建议大家还是多多在平时了解一些保险的险种与相关知识，至少不会在买的时候被坑。
今天给大家介绍一下重复保险。
重复保险是指投保人对同一标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上保险人订立合同的保险。重复投保原则上是不允许的，但在事实上是存在的。其原因通常是由于投保人或者被保险人的疏忽，或者源于投保人求得心理上更大安全感的欲望。重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。
重复保险分摊原则是指投保人向多个保险人重复保险时，投保人的索赔只能在保险人之间分摊，赔偿金额不得超过损失金额。
在重复保险的情况下，当发生保险事故，对于保险标的所受损失，由各保险人分摊。如果保险金额总和超过保险价值的，各保险人承担的赔偿金额总和不得超过保险价值。这是补偿原则在重复保险中的运用，以防止被保险人因重复保险而获得额外利益。
重复保险分摊的方式一般有：比例责任制、限额责任制、顺序责任制。
比例责任制
各保险人按照其保险金额，依比例分担赔偿损失的责任。其公式为：某保险人分摊的赔偿责任=(某保险人承保的保险金额/所有保险人承担的保险金额)×损失金额。
独立责任制
独立责任制又称限额责任制，是按照各保险人在无他保情况下单独应负的赔偿金额作为基数加总得出各家应分摊的比例，然后据此比例计算赔款的方法，即按各保险人单独赔付时应承担的最高责任比例来分摊损失赔偿责任的方法。独立责任又称限额责任，是在无他保的情况下，保险人按其承保金额所负的损失赔偿责任。
其公式为：某保险人分摊的赔偿责任=(某保险人独立责任限额/所有保险人独立责任总额)×损失金额
顺序责任制
这是根据各保险人出立保单的顺序来确定赔偿责任，即先由第一个出立保单的保险人在其保险金额限度内赔偿，再由第二个保险人对超过第一个保险人保险金额的损失部分在其保险金额限度内赔偿，依次类推，直至将被保险人的损失全部赔偿的方法。这是依承保的先后顺序进行分摊的方法。
相关知识
三、重复保险的分摊
2. 责任限额( Limit of Liability ) 分摊
这种分摊方式又称独立责任法( The Independent LiabilityMethod) , 是指各保险人的分摊额不是以其承保的保险金额作为分摊基础, 而是按照各保险人在没有其他保险人重复保险的情况下, 单独应负的最高责任限额的总和作为分母, 以各保险人的最高责任限额作为分子, 按比例分摊损失金额。
例如, 某保险标的的保险价值为30 万美元, 投保人分别向两个保险公司投保, 其中保险人A 承保的金额为10 万美元, 保险人B 承保的金额为40 万美元。该保险标的的损失为20 万美元。若按责任限额方式分摊该损失, 则:
保险人A 应赔偿的金额为:
10/(10 + 20)×20 = 6. 67 (万美元)
保险人B 应赔偿的金额为:
20/(10 + 20)×20 = 13. 33 (万美元)
目前, 国际保险市场上使用这种方式进行分摊的较多。
3. 连带责任( Joint Liability) 分摊
这种方式是指, 投保人与保险人约定, 当保险标的发生损失时, 被保险人有权向数个保险人中的任何一个或全体请求承担全额的赔偿责任。只要被保险人向其中的一个保险人提出请求, 该保险人即有义务将所有保险人应承担的赔偿责任向被保险人赔付。该保险人履行了赔付义务后, 对其他保险人享有请求权, 其他保险人应承担的责任, 仍按其承保的保险金额与总保险金额的比例分别计算。由于这种方式是保险人之间负连带责任, 因而对保险人不利。
4. 顺序责任分摊
这种方式是指, 按重复保险合同的订立先后顺序分摊赔偿责任。由最先签发保险单的保险人首先负责赔偿, 只有在最先签单的保险人依照保险金额承担赔偿责任后, 若有剩余损失或前一保险人无力承担的损失, 才由后签单的保险人负责赔偿, 依次类推。
5. 平均分摊
这种方式一般适用于责任保险中。在该保险中, 虽然不是经常性的, 但有时也会出现重复保险。在责任保险中有时没有规定保险金额,一旦出现重复保险, 各保险人对保险责任一般平均分摊, 而不是比例分摊。在英国保险中, 责任保险的分摊也可以采用独立责任法进行。
人们关心保险，更多是关心自己的社会保险，购买一些合适的人寿保险，以备不时之需，企业财产保险对大多数人来说不关心，也很陌生，今天我们主要给大家普及一下企业财产保险知识。
首先，让我们了解一下企业财产保险的定义。企业财产保险是一切工商、建筑、交通运输、饮食服务行业、国家机关、社会团体等，对因火灾及保险单中列明的各种自然灾害和意外事故引起的保险标的的直接损失、从属或后果损失和与之相关联的费用损失提供经济补偿的财产保险。
意义与作用企业财产综合保险是中国财产保险的主要险种，它以企业的固定资产和流动资产为保险标的，以企业存放在固定地点的财产为对象的保险业务，即保险财产的存放地点相对固定且处于相对静止的状态。
企业财产保险具有一般财产保险的性质，许多适用于其他财产保险的原则同样适用于企业财产保险。
投保的企业应根据保险合同向保险人支付相应的保险费。保险人对于保险合同中约定的可能发生的事故因其发生，给被保险人所造成的损失，予以承担赔偿责任。
企业财产保险适用范围：企业财产综合保险是我国财产保险业务中的主要险种之一，其适用范围很广，一切工商、建筑、交通、服务企业、国家机关、社会团体等均可投保企业财产保险，即对一切独立核算的法人单位均适用。
1、领有工商营业执照，有健全会计帐册，财务独立，以全民所有制或集体所有制为主体的各类企业。
2、国家机关、事业单位、人民团体等。
3、以人民币投保，愿意接受财产保险基本险条款的三资企业。
4、有健全会计帐册的私营企业。
企业财产保险赔偿范围
保险财产的下列损失本公司也负责赔偿：
一、被保险人自有的供电、供水、供气设备因第四条所列灾害或事故遭受损害，引起停电、停水、停气以致直接造成保险财产的损失；
二、在发生第四条所列灾害或事故时，为了抢救财产或防止灾害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保险财产的损失。
发生保险事故时，为了减少保险财产损失，被保险人对保险财产采取施救、保护、整理措施而支出的合理费用，由本公司负责赔偿。
企业财产保险不赔偿范围：由于下列原因造成保险财产的损失，本公司不负责赔偿：
一、战争、军事行动或暴乱；
二、核子辐射或污染；
三、被保险人的故意行为。
本公司对下列损失也不负责赔偿
一、保险财产遭受灾害或事故引起停工、停业的损失以及各种间接损失；
二、保险财产本身缺陷、保管不善导致的损坏；保险财产的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损以及损耗；
三、堆放在露天或罩棚下的保险财产以及罩棚，由于暴风、暴雨造成的损失；
四、其它不属于保险责任范围内的损失和费用。
保险金额与赔款计算固定资产可以按照帐面原值投保，也可以由被保险人与本公司协商按帐面原值加成数投保，也可以按重置重建价值投保。
上述保险财产发生保险责任范围内的损失，按以下方式计算赔偿金额：
一、全部损失
按保险金额赔偿，如果受损财产的保险金额高于重置重建价值时，其赔偿金额以不超过重置重建价值为限。
二、部分损失
（一）按帐面原值投保的财产，如果受损财产的保险金额低于重置重建价值，应根据保险金额按财产损失程度或修复费用与重置重建价值的比例计算赔偿金额；如果受损保险财产的保险金额相当于或高于重置重建价值，按实际损失计算赔偿金额；
（二）按帐面原值加成数或按重置重建价值投保的财产，按实际损失计算赔偿金额。
以上固定资产赔款应根据明细帐、卡分项计算，其中每项固定资产的最高赔偿金额分别不得超过其投保时确定的保险金额。
五、重复保险的分摊原则
重复保险,亦称“双重保险”,是指被保险人以同一保险标的物向两家或两家以上的保险公司投保了相同的风险,在保险期限相同的情况下,其保险金额的总和超过了该保险标的的价值。
重复保险的分摊原则是保险补偿原则派生出来的一项原则。在出现重复保险的情况下,当保险标的发生损失时,按照保险补偿原则,被保险人不能从保险人处获得双重赔偿,而是把保险标的的损失赔偿责任在各保险人之间进行分摊,这便是重复保险的分摊原则。
对重复保险分摊金额的计算,最常使用的方法是:“比例 分摊责任”。所谓比例分摊责任,是指在保险标的发生损失时,各保险人按各自保险单中承保的保险金额与总保险金额的比例承担保险赔偿责任。
六、近因原则
在保险理赔工作中,还有一项必须遵循的基本原则就是近因原则,它是在保险标的发生损失时用来确定保险标的所受损失应否获得保险赔偿的一项重要依据。
保险标的发生的损失可能是一个原因造成的,也可能是两个或更多原因造成的;两个或两个以上的原因,可能是同时作用,也可能是连续作用或间断作用。造成保险标的损失的原因可能是承保风险,不保风险,也可能是除外风险等等。由于造成损失的原因是各种各样的,而保险标的的损失与造成损失的原因之间又可能存在着各种不同关系,所以保险人必须对损失和损失原因之间的关系进行限制。保险人只承担以保单承保风险为近因造成的保险标的的损失。这就是保险的近因原则。
保险赔偿的近因不一定是指在时间上或空间上最接近损失的原因,而是指对损失的发生具有支配力的、最主要的、最有影响的原因,亦即在结果上与损失最接近的原因。在实际业务之中,造成损失的原因往往不是一种,而是多种错综复杂的原因,因此区别损失的近因和远因就成为一个复杂的问题。一般可以从以下几个方面来进行分析:
(一)只有一个单独的损失原因
如果损失的发生没有被其他原因所介入而中断,这唯一的原因就是损失的近因。如果它属保险单承保的风险,保险人对损失应予赔偿,反之则不赔。
(二)有两种或两种以上的风险同时发生造成损失如果这些风险都是承保风险,则保险人负责赔偿;如果同时出现的风险既有承保风险,又有非承保风险,则当能够确定承保风险造成的损失责任的大小时,保险人只承担承保风险造成的那部分损失;当承保风险和非承保风险造成的损失不能确定时,保险人对损失负责赔偿;如果同时出现的风险既有承保风险,又有“除外风险”,则当能确定承保风险造成的损失责任大小时,保险人只负责由承保风险造成的那部分损失;当承保风险和除外风险造成的损失不能划分清楚时,保险人对损失不负赔偿责任。
(三)有两种或两种以上的风险连续发生造成损失这种情况是指在保险标的物发生损失之前有两个以上的前因,而且每个前因都与后因有着直接的因果关系。在这种因果关系中,最前面的起因就是近因,如果它是属于承保的风险,保险人应对国际货物运输与保险目录
当我们购买人身意外保险发生意外时，赔付流程是什么？事故以后第一时间应该通过电话通知保险公司的理赔部门，将人身意外保险被保险人的姓名；事故的时间、地点、性质程度、事故导致的结果，人身意外保险险种及单号等告诉保险公司。
一、什么是人身意外保险赔付
人身意外保险，又称为意外或伤害保险。是指投保人向保险公司缴纳一定金额的保费，当被保险人在保险期限内遭受意外伤害，并以此为直接原因造成死亡或残废时，保险公司按照保险合同的约定向保险人或受益人支付一定数量保险金的一种保险。
二、人身意外保险赔付的流程是什么
对于人身意外保险理赔流程，保监会有明确的条例规定，《关于公布保险理赔（给付）程序进一步做好理赔服务工作的通知》要求，保险公司应在公司网站上公布理赔（给付）服务的具体流程、所需材料的清单、联系电话和投诉电话，并在本公司各营业网点（包括代理网点）公示上述材料。
人身意外保险赔付需要准备的资料有哪些？被保险人发生意外事故必须及时向保险公司报案，保险公司应将事故情况登录备案。了解需要准备的单证，以便保险公司快速理赔，需在3日内向保险公司报案。一般来讲，报案是人身意外保险赔付过程中的重要环节，它有助于保险公司及时了解事故情况，必要时可介入调查，尽早核实事故性质；同时保险公司又可以根据保险合同的要求及事故情况，告知或提醒申请人所需准备的材料，并对相关材料的收集方法及途径给予指导。被保险人因意外伤害办理理赔时所须手续（住院医疗保险需在保险公司规定的认可的二级（含二级）以上医院住院就诊）：（1）医学诊断证明；（2）有关部门出具的意外伤害事故证明；（3）医疗费原始收据及处方；（4）本人身份证或户籍证明复印件。保险公司根据申请人提供的人身意外保险赔付申请材料进行审核，确定材料是否齐全、是否需要补交材料或人身意外保险赔付的保险公司确定是否受理的过程。在立案环节中，保险公司的立案人对提交的证明材料不齐全、不清晰的，会当即告诉申请人补交相关材料；对材料齐全、清晰的，即时告知申请人处理案件大致所需要的时间，并告知保险金的领取方法。
另外，意外身故意外医疗（门诊）手续的1-8项+死亡证明、丧葬火化证明、户口注销证明+受益人身份证明，非指定受益人还应有与被保险人的关系证明。而意外伤残意外医疗（门诊）手续的1--8项+残疾鉴定书。至于人身意外保险赔付款通常在7--10日内到账，重要的是资料准备要齐全，当然也视具体情况而定。
案件经办人根据相关证据认定客观事实、确定保险责任后、精确计算给人身意外保险赔付付金额，作出理赔结论的过程。
通知、领款案件经过签批环节后，保险公司就可以通知受益人携带相关身份证明及关系证明，前来办理领款手续了。
保险公司在所有单证齐全的情况下，在7日内会作出结案通知，被保险人或受益人接到通知后，可凭本人身份证和户籍证明到保险公司领取赔款。
人身意外保险赔付不能盲目投保，要遵循一定的原则。即按种类选购、了解人身意外险赔付上的分类以及“长险”代替“短险”。也就是说，要选择适合自己的意外险，了解赔付的类型，一个是对造成死亡和残疾的赔付，另一个是对程度相对较轻的医疗费用的赔付。在选择意外险时，一定要选择有医疗赔付的险种，因为我们遇到的大部分意外都是磕磕碰碰、轻度骨折的小意外，有医疗赔付，这些意外就都能得到赔偿。从经济实用的角度来说，投保一年期的长险比几天甚至几小时的短险要划算很多。
当被保险人因遭受意外伤害而造成死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力时，保险公司会进行人身意外险赔付。平安保险公司的人身意外险不仅保障全面，网上投保还能享受保费优惠，是值得大家去了解去选择的保险产品。据了解，平安官网的意外保险有一年期综合意外险、交通意外险、家庭综合保险、驾乘综合保险四个意外险种类。这些意外险都有自己的适用人群，大家可以根据自己的实际情况，来选择最适合自己的。
平安保险公司的人身意外险赔付流程一共有四步。第一步，在保险事故发生后3日内报案。可以拨打95511电话报案，也可以到保险公司门店报案。第二步，准备好保险事故相关的证明和票据。第三步，到平安保险当地机构办理理赔手续。第四步，经审核对于确属保险责任范围类的事故，平安保险公司当地机构为客户办理理赔。总而言之，选择平安网上投保，投保一份平安人生意外险，就等于选择了一个安心的生活。
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