9月24日，中国保险行业协会(以下称“中保协”)发布了《中小寿险公司发展研究报告》。《报告》显示，近年来，中国中小寿险公司在产品发展战略、资产规模、投资收益、管理效率、非传统渠道发展等方面均获得了较大的进步。在资金运用方面，中小寿险公司还面临资金运用渠道窄，收益提升受限等问题，同时，资本市场低迷、震荡对投资收益的负面影响加大了中小寿险公司的经营难度。
截至2015年7月，中国已有63家专业寿险公司，其中除了保费占比达行业总量71%的七大公司外，其他均为保费规模较小的寿险公司，合计保费占比不足30%。《报告》显示，中国中小寿险公司近年来在产品发展战略、资产规模、投资收益、管理效率、非传统渠道发展等方面均获得了较大的进步，整体发展态势呈现七大特点。
一是资产规模保持快速增长态势，在行业中占比不断提升。二是盈利能力持续改善，整体进入盈利周期。三是业务规模快速增长，行业地位持续攀升。四是综合成本持续下降，接近行业平均水平。五是净资产收益率整体实现正增长，与行业差距缩小。六是股东增资动作频繁，占寿险行业比重较大。七是偿付能力整体保持充足。
《报告》显示，中小寿险公司投资结构具有两个基本特征：一是以固定收益类品种为主，这一特征由险资风险厌恶的属性决定，与寿险行业整体投资特征相符。二是中小寿险公司在债权计划和其他资产的配置比例高于大型寿险公司。中小寿险公司目前发展中存在的主要问题之一是资金运用渠道窄，收益提升受限。
《报告》认为，中小寿险公司近年来更多局限在传统资本市场投资渠道。同时，资本市场低迷、震荡对投资收益的负面影响加大了中小寿险公司的经营难度。在规模至上的战略导向下，许多中小寿险公司纷纷陷入了产品“三高一低”的状态，即高准备金、高资本占用、高退保率、低存续期限。充分暴露出目前中小寿险公司业务结构失衡的困局，即期交业务短期化、长期业务短期化、新单业务趸交化、产品去保障化。
提示：中小寿险在传统资本市场稳中求近，要想持久发展下去还应该拓宽市场渠道，多方面寻求发展机会。在恶性的市场中稳定发展，不断寻求新的发展机会。投保者要抓住时机，在中小寿险收益高时投保。
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目前房地产稳步发展、房价缓慢下行，或许暂时是有利于经济的稳定的。但如果长期把房地产作为中国经济的支柱产业，那么中国经济将永远都会处于危机与不稳定中，因为房价下滑影响GDP或就业，房价上行直接关乎民生。这不将是对房地产企业是个大的考验，也将是对政府的一个大考验。
“出台‘限购令’的地方的房价，并没有出现实质性的变化。”上海城市经济学会高级经济师顾海波指出，“都是忽悠无房的老百姓的把戏，量跌价不跌。”在顾海波看来，部分城市“限购令”细则避重就轻，多是模糊概念。对于各大房企来说，不知道这样的形势是好是坏，看来要把握好这个市场的变化规律真的不是那么容易的事情。
时间跨进8月，各大房地产企业中报纷纷出炉，根据最新公布的一些中报显示，利润下降、现金流恶化几乎成为普遍现象，对于中小开发商来说，情况尤为严重。7月28日，杭州滨江房产集团股份有限公司召开座谈会，董事长戚金兴面向媒体做了长达两个多小时的“激情演讲”，称滨江集团处在“精力旺盛的青年期”。但就在几天前，滨江集团刚刚公布了半年报，半年报显示，上半年滨江集团实现净利润1.5亿元，同比减少40.16%。
对此，滨江集团给出的解释是：公司的主营业务属于房地产开发行业，营业收入及利润主要来源于房地产开发收入，公司以房产的交付、发票的开具等作为收入确认的标准，因此难免存在季度之间收入与利润的不均衡性。与此同时，滨江集团预测2011年1-9月归属于母公司所有者的净利润与上年同期相比下降幅度在60%-80%之间。
对此，滨江集团给出的解释是：由于2011年1-9月交付楼盘较少，仅阳光海岸、金色蓝庭部分尾盘交付，而上年同期公司新城时代广场交付及万家花城尾盘交付，确认收入较大，导致公司2011年1-9月业绩较上年同期大幅下降。也就是说，四季度之前，滨江集团的利润还会继续呈现下滑趋势。国泰君安证券指出，滨江集团在财务安全方面，资产负债率81%，净负债率100%，有息负债59亿，长期借款占67%。
据悉，滨江集团历年来的资产负债率，不仅高于一般意义上的经营风险警戒线65%，甚至在2005年和2006年，其资产负债率达到90%以上。目前，更是在81%左右徘徊。业内人士指出，资产高负债虽为公司快速扩张提供了资金，也提高了净资产收益率，但同时也将企业放在高风险的经营环境之中。
远离投资风暴中心。越是被热炒的区域，泡沫也是越高，调控受到的冲击也将会越大。敏感期买房，当然要避开热炒区域，转向价值洼地，才能尽量减少房价下跌带来的财产缩水。许多购房者的心里都是这样，企业要盈利，一定要做好和购买者的心理站。政策就是这样的一根绳子，限定了双方的实力和力量。
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保险监管最近召开工作会议，会议结合当前宏观经济形势，进一步分析保险市场出现的新情况、新问题，研究安排下半年监管工作。
中国保监会主席吴定富指出，今年以来，面对复杂的国际国内经济金融形势，在党中央国务院的正确领导下，全行业深入落实科学发展观，坚持以科学发展为主题，以加快转变发展方式为主线，开拓创新，真抓实干，在整顿规范市场秩序中加强风险防范，在促进业务平稳增长中推进全面转型，保险市场运行的协调性、稳定性和安全性不断增强。1-6月，全国实现保费收入8056.6亿元，同比增长13%。截至6月末，保险公司总资产5.75万亿元，较年初增长7.1%。保险业风险防范取得明显成效，业务结构出现积极变化，经营效益持续向好发展，资金运用总体安全稳健。
吴定富指出，今年以来，保险监管机构按照“转方式、促规范、防风险、稳增长”的要求，围绕防范化解风险和保护保险消费者利益，坚持科学监管、依法监管和有效监管。继续加大检查力度，促进保险市场规范有序运行。现场检查各项工作进展比较顺利，针对性进一步加强,重点比较突出,查处力度比较大。完善非现场监管，提高风险防范的及时性和有效性。在做好现场检查的同时，继续完善分类监管制度，加强改善偿付能力监管，加强市场研究和监测，深入推进信息化建设，不断丰富非现场监管手段，对市场上的风险苗头做到早发现、早防范。加强法人机构监管，切实强化法人的管控责任。监管机构把法人机构监管作为抓手，切实加大对总公司的监管力度。深入推进公司治理监管，全面强化保险集团监管，强化法人机构责任，加强保险公司透明度监管。发挥监管的引导和约束作用，促进行业转变发展方式。着眼于行业的可持续发展，通过推动改革创新不断增强保险市场内生增长动力，激发市场活力，为科学发展提供机制和制度保障。集中全行业智慧研究编制保险业“十二五”规划，继续深化保险改革，不断强化有利于推动行业科学发展的制度约束。切实保护保险消费者利益，不断提高行业服务水平。按照以人为本的要求，始终把保护保险消费者利益作为保险监管的重要职责和衡量监管成效的根本标准，努力维护好、实现好保险消费者利益。加强制度建设，注重把实践中一些行之有效的具体监管措施上升为制度，从源头上遏制损害保险消费者利益的行为。做好信访投诉处理工作。认真解决社会反映集中的突出问题。推进产品服务创新，切实提高行业服务水平。加强监管自身建设，不断提升保险监管的能力和水平。深入开展创先争优活动，开展形式多样的庆祝建党90周年活动。加强监管班子队伍建设，扎实推进党风廉政建设。进一步加强监管组织体系建设，成立保险消费者权益保护局，在28个保监局设立稽查处，派出机构延伸扩大试点工作积极推进。
吴定富强调，从当前保险市场运行情况看，值得关注以下几个问题：一是宏观经济形势和政策调整使保险业面临的不确定性增加。寿险业务增长面临压力，偿付能力充足率波动加剧，资产负债匹配难度加大。二是业务模式转型的压力增大。劳动力结构变化和富余劳动力减少给现有个人营销体制带来挑战。银保渠道面临进一步规范与转型。产险市场高度依赖车险的业务结构面临调整压力。三是市场不规范问题仍然比较突出。一些违规行为屡查屡犯，新型渠道暴露出管理漏洞和操作风险，案件风险治理形势严峻。四是产品结构不合理的问题值得关注。长期期缴、保障功能强、能够满足消费者真实保障需求的产品发展不足，分红险占比过高。五是中小保险公司持续发展能力亟需增强。目前，中小保险公司亏损的问题比较突出，部分中小保险公司始终没有形成有效的盈利模式，业务结构单一，盈利能力不强，缺乏内生资本补充来源。总的来看，当前保险监管面临的形势较为复杂，必须始终保持清醒头脑，居安思危，趋利避害，不断加强和改进保险监管，切实提高监管的科学性、针对性、有效性，努力促进保险业又好又快发展。
吴定富指出，下半年保险监管机构要继续深入落实科学发展观，坚持“转方式、调结构、促规范、防风险”，切实推进科学监管、依法监管、有效监管，引导和促进保险业平稳健康发展。
一是强化转变行业发展方式的监管约束。要以加强制度建设和提高制度执行力为着力点，不断丰富和完善监管的政策措施，使各项政策措施更加适应宏观形势的发展变化，更加符合保险市场的发展要求，更好地发挥促进行业转变发展方式的积极作用。加强和改进偿付能力监管，发挥资本约束对转变行业发展方式的促进作用。完善分类监管的制度机制，营造优胜劣汰的发展环境。继续加强政策引导，推动行业坚持和深化结构调整。
二是切实防范化解保险风险。要继续把防范风险作为保险监管的重中之重，不断巩固和健全风险防范的制度机制，切实维护保险市场的安全稳健运行。防范公司治理不到位和内控不严的风险、保险资金运用风险以及退保风险。
三是继续加强保险市场秩序的规范工作。要坚持“抓重点、防反弹”，把检查和处罚作为重要手段，继续推进市场秩序规范工作。继续做好现场检查，依法处罚违法违规行为。违法违规问题的处理处罚，是现场检查的延续，但处罚并不是惟一目的，关键是要建立长效机制，确保处罚能够产生有效的威慑作用，从根源上遏制违法违规势头。健全规范市场的长效机制，要加强对总公司的质询及通报，继续清理整顿保险代理市场，完善保险代理管理制度，强化中介手续费跟单支付、集中支付、零现金支付等制度，提高手续费支出真实性。
四是继续强化保险案件的综合治理。严肃查处保险领域重点案件，有效遏制保险犯罪案件频发态势。继续推进稽查制度建设和落实，强化案件风险治理，完善稽查工作机制。保监会已在28个保监局设立稽查处，要以设立保监局稽查处为契机，进一步充实稽查力量，加强对保险违法违规行为的调查，尤其是要重点加大重大案件的查处力度，严查重处侵害保险消费者利益的违法违规行为。
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所谓的人身险是就是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险合同的约定，保险人对被保险人或受益人给付保险金或年金，以解决其因病、残、老、死所造成的经济困难。
2014年，人身险公司官网累计访问量近10亿人次，太保寿、泰康的访问量达到亿次以上，可见人们对人身险的关注。
人身保险互联网市场开辟了中小寿险公司发展的新机遇。
中国保险行业协会统计数据显示，2014年，人身保险公司互联网业务实现保费收入353.2亿元，同比增长5.5倍。
值得关注的是，中小寿险公司占据互联网人身保险保费收入排名前十名中的9个席位，以290亿元的保费占据82%的互联网人身保险市场份额。同时，外资人身保险公司占互联网人身保险市场份额的15%，较传统渠道保费占比有了显著提升。
占规模保费
中国保险行业协会统计数据显示，2014年，人身保险公司互联网业务实现保费收入353.2亿元，同比增长5.5倍（2013年为54.46亿元）。保监会数据显示，2014年，人身险公司原保险保费收入为12690.2亿元，总规模保费收入为16896.5亿元。
也就是说，人身险公司2014年互联网业务占总规模保费的比例为2.1%，占原保费的2.8%。而在2013年，人身险公司互联网业务仅占原保费的0.5%。一年间，互联网业务占比提升2.3个百分点。
与互联网保险业务萌芽的2011年（10.31亿元）相比，人身保险公司互联网业务规模爆发性增长了33倍，年均增长率达到225%。
从经营主体看，截止到2014年，开展互联网业务的人身保险公司总数达52家，约为2011年的三倍，占人身险公司总数（73家）的七成以上；其中，中资公司34家，外资公司18家。而在2013年，经营互联网业务的人身险公司数为44家。
从流量看，2014年，人身险公司官网累计访问量近10亿人次，有6家公司访问量过千万，值得一提的是，泰康人寿、太保寿险的访问量达到了亿次以上。
三成以上的业务
报告称，人身保险互联网市场开辟了中小寿险公司发展的新机遇，成为中小寿险公司突破传统渠道瓶颈制约、借助理财型产品实现保费规模跨越式发展。
从公司主体看，以互联网渠道作为业务主要渠道的公司已经不少。本报独家获得的去年全年的同业数据显示，昆仑健康、德华安顾、东吴人寿和珠江人寿的互联网保险业务占比已经超过30%；其中，昆仑健康的过半业务都来自互联网。弘康人寿、工银安盛人寿和光大永明等人身险公司的互联网业务占比也在20%以上。
上述报告数据显示，中小寿险公司占据互联网人身保险保费收入排名前十名中的9个席位，以290亿元的保费占据82%的互联网人身保险市场份额。
占互联网业务市场份额排名靠前的寿险公司有，光大永明占16%的市场份额，排名第一；工银安盛人寿和前海人寿分居而三位，市场份额分别为12%和11%。此外，生命人寿占市场9%份额、珠江人寿占9%、昆仑健康占7%、建信人寿占7%、国华人寿占5%、阳光人寿占4%，它们也都是市场排名居前的公司。
此外，外资人身保险公司以54亿元保费占互联网人身保险市场份额的15%，较传统渠道保费占比有了显著提升。而从全部业务看，人身险市场中，外资寿险公司市场份额仅为5%左右。
从险种上看，人身保险（产品分为人寿保险、健康保险、意外保险和年金保险）互联网业务中的主力险种为人寿保险，2014年全年实现保费330亿元，占互联网人身保险总保费的94%。
其中，万能险互联网业务全年实现保费204亿元，占互联网人身保险总保费的58%。以短期险为主的意外险是互联网人身保险第二大险种，尽管18亿元保费收入仅占互联网人身保险总保费的5%，但承保件数占比超过8成，共计8450万件。健康险占互联网人身保险总保费的1%，以1年期及1年期以内产品为主，下半年较上半年有20%的增长，发展空间较大。
投资分红保险划算么？重疾分红险，投资保障两不误。
案例分析
刘先生，今年44岁，一家私营企业老板，税前月工资收入3万元，所拥有的私营企业税后年净利润70万元，全数再投资扩大经营规模，预计未来营业收入增长趋缓。妻子是全职家庭主妇。刘先生5年前开始参加社保，刘先生银行存款金额160万元，目前公司资本额1000万元，自住房产价值200万元，无贷款。
理财目标：1、适当补充刘先生的风险保障；2、希望能在55岁左右退休，过幸福的退休生活。
具体规划
刘先生作为整个家庭的经济支柱，一旦发生意外或重病，整个家庭可能会马上陷入困境，因此建议刘先生应以意外保险为主，这是必不可少的基本保障，万一有意外发生，其家庭责任可以继续由此来承担，另外医疗保险和重大疾病保险也是需要配置的，万一有不幸发生，可以弥补由此带来的经济损失和未来的康复费用。刘太太是家庭主妇，无收入来源，万一离婚，生活费都成问题，建议以养老险+两全险+重大疾病险为主，保费相对较高，但保障充足。
针对刘先生需要稳定的养老生活，养老规划应具有如下特征：持续性、稳定性、增长性，不可挪用性。因此，以商业养老保险为代表的养老规划工具，因其具备专业性、确定性、安全性、收益稳健等优势，非常适合作为刘先生每月社会养老保险的一个补充。建议每年拿出10万元投资分红型养老年金保险，缴费和领取的年限可灵活选择。
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