投资理财保险是国际人寿保险市场新兴的保险产品,和传统的人寿保险产品相比,投资理财保险产品最大的特点是既具有保障功能又有投资理财功能。投资理财保险有固定的保障作为保险保障,但其却没有固定的预定利率,客户的投资收益具有不确定性,既可能获得高额的投资回报也需承担一定的风险。
投资理财保险在我国才刚刚开始,因此无论规模还是技术都不是很成熟,尤其受投资渠道的限制,保险公司的投资回报率非常有限。众所周知,我国对保险资金的再投资渠道是有严格控制的,这从安全的角度看,是为了确保投保人的利益和社会的稳定,但从投资回报的角度看,风险低了,回报也就会相应降低。那么,在投资理财险中有哪些需要注意的问题呢?
首先,保险理财量力而行,合理安排投资比率。在选择投资理财险之前,投资人要对自己的货币资产以及各种金融产品进行整体评估,避免两种极端的情况:一种是忽略保险的保障功能选择不投保,这样难以有效地规避未知风险;另一种则是重复投保、保费花费过大,这样会造成家庭支出压力过大。根据个人和家庭的生活和财务状况的变化,定期调整保险险种和保额,使其真正能满足风险转移的需求。
其次,秉持正确的投资理念,选择适合自己的投资理财险产品。保险理财要秉持正确的投资理念,即“保障第一、收益第二”。选择保险理财产品时,重点在于保险的保障功能,并按照安全性、收益性、流动性的标准来衡量是否值得投资。
最后,谨慎选择保险公司。选择保险公司可以综合以下因素:一是公司类型,经营范围不同的保险公司所提供产品的保障范围和专业程度必然不同。二是经营状况,一般应该依据保险监管部门或权威评级机构对保险公司的评定结果来了解保险公司的偿付能力。
小贴士:投保三大误区
误区一:“定期存款最安全”。定期存款不仅对日益上涨的CPI越来越有心无力,而且一旦发生意外事故,无法达到风险防范的目的。
误区二:“收益越高越好”。风险与收益成正比,高收益预期必然伴随着亏损的可能。保险产品就像是家庭资产配置中的“后卫”,进可攻,退可守。
误区三:“只做短线操作”。本金安全的情况下,获得理想收益必然要以时间为代价,因此中长期配置也是家庭理财中必不可少的部分。
如今团购已经蔚然成风,从衣服、美食、到电器…如今的团购市场,基本上已经是只有你想得到的,没有你团不到的。
而保险产品这类较为特殊的产品也有了团购,目前已经有打着团购旗号的保险团购活动。业内人士认为,保险团购并不能成为以后的市场主流,目前来说,做团购保险可能更多的是一种营销噱头。
保险团购已经不是太新鲜的事情,之前就已经有不少团购网站发起过团购保险产品的活动。但是这类产品更多的是一些相对比较简单的意外险。
人士表示,目前来说,保险团购更多的还是一些意外险产品和卡单产品。简单标准化的产品可能稍微好一些,但是比较复杂的产品就比较难(销售)。目前保监会有一定的价格管制,保险的佣金手续费没有那么高,最后保险团购的价格不能符合大众的心理预期,价格不合适的话,最后也没有人买。
另一业内人士也认为,保险这种东西还是不太适合团购。团购的保险最后算是个单还是团单?团购可能涉及到团体保险,这涉及到保监会的监管问题,涉及到理赔之类的服务等一系列后续问题,所以可能会说不清。做团购可能更多的是一种营销噱头。
由于在价格和保障上的优势,国内不少地方团购保险之风逐渐兴起,一些企业的员工自发组织起来,以企业的名义购买团险。对此,重庆保险专家提醒,尽管团险实惠多,但购买团险的消费者一定要理性,应遵循“保障为先”的保险基本原则。
重庆保险专家说,团险具有以下优势:一是费率低。由于团险承保的是一个企业的全部或者部分员工,人数多、风险分散、费率比个险更为便宜,对于续保或长期合作的企业,还可以更加优惠。二是投保方式灵活。团险投保不如个险严格,比如体检、投保年龄等方面都比较宽松;在承保期间,投保企业可以随时增减被保险人,便于企业的人事和财务运作。三是产品倾向于“自助”,即客户可以根据自己的要求选择产品和服务,优惠不变。
但是,保险专家提醒,购买团险的消费者一定要理性,应遵循“保障为先”原则:一是合理确定保费保额。因为保险的费率是和工作性质挂钩的,不同的职业缴付的金额不尽相同。二是关注保障范围。由于不同保险公司给出的保障范围不同,因此投保企业应寻求最适合企业实际情况的团险产品,同时应关注免赔额和赔付比例。三是投保团险企业在给保险公司提供资料的时候一定要如实告知,不要在调查问卷上随意作答,因为一旦出险,保险公司如发现当初入库资料和实际不符,合约会立即失效。
保险专家还提醒,团险虽然允许员工以公司的名义集体购买,但并不代表投保人可以私自拼凑在一起,临时找个公司挂靠。此外,有些购买团险的消费者看中的是部分团险产品分红利的功能,于是便主要购买分红型团险。“其实这是一个误区。”保险专家说,与个险相比,虽然分红型团险投入的保费多,但并不代表其收益就一定高,因为其相应的管理费等费用也是很高的。
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