由于保险行业的特性，保险公司在卖出一张保单后，主要成本（业务员的佣金、保单的维护等）一般产生在承保之后的头两三年，所以当保险合同订立后如果投保人中途退保，尤其是在前两三年人寿保险退保，投保人将承担大部分的经济损失，而保险公司只会退还保单的现金价值。
一是利用宽限交费期推迟交费。对于长期寿险产品，保险公司一般都有60天的宽限交费期，投保人可以在宽限期内的任何一天交费。如果60天内仍无法交费，投保人还可以利用两年的宽限期，但在两年之内，保单处于失效状态，投保人可在有交费能力时申请恢复保单，保单效力不变。这种方式主要是可以让投保人有较长的时间来审视手中的保单是否适合自己，不会出现缴费之后反悔从而造成较大人寿保险退保损失的情形。
二是利用自动垫交保险费条款。有些长期寿险产品设计有自动垫交保险费条款，如果保险单的现金价值大于应交纳的当期保险费和利息，而且投保人事先又有此约定，保险公司会自动垫交应交的续期保险费。
三是通过“保单转换”功能调整保险计划。目前市场上不少保险公司都为投保人提供保单转换功能的产品或者服务，如果投保人想要减少保费支出，同时不希望降低保险的保障功能，投保人就可以通过“保单转换”来调整保险计划，例如将之前购买的比较昂贵的储蓄型保险转换为保障型保险等。
四是缩短保险期限。保险专家提醒， 人寿保险退保这是所有规避退保损失的方法中比较“笨”的一种，不过在缩短的保险期限内，投保人仍然享有原来保单上规定的各项保障。
人寿保险合同的被保险人是根据合同的约定，其生命和身体受保险合同保障，保险事故发生后，享有保险金请求权的人。人寿保险退保被保险人一般享有如下权利：
（1）被保险人享有是否同意其他人为其投保的权利。如果投保人与被保险人没有一定的可保利益，必须获得被保险人的同意，才能取得保险利益，否则所订立的保险合同无效。这一点在团体寿险中尤为重要，例如雇主为雇员投保人寿保险时，如果没有得到雇员同意，合同无效。
（2）被保险人享有保险金请求权。虽然在受益人存在的情况下，由受益人享有保险金请求权，但受益人的这一权利是被保险人让与的，其来源是被保险人享有的保险金请求权。如果没有被保险人的保险金请求权，亦无受益人的保险金请求权。
（3）被保险人有指定或者变更受益人的权利。虽然投保人也有权利指定或者变更受益人，但由投保人提出申请时，必须得到被保险人的同意，并且要有被保险人的亲笔签名。受益人由被保险人指定或者变更有助于防止道德风险的发生，以保护被保险人的生命安全。
关于人寿保险退保专家分析我先来打个比方啊：假如我向借你1万块钱，并且也打了欠条，写明那年那月那日归还。但是我到了还钱的时候，却不还钱了。你会怎么办？难道就忍气吞声啦？你肯定会找我要还钱啊，如果不还，你肯定会到法院告我啊，打官司啊。保险公司和你签订的这个保险合同就像保险公司向你借了钱，并且给你打了欠条一样的道理。只要你的保险合同是有效的，你就不要怕保险公司不履行保险合同上的保险责任。
1、人寿保险退保是要受损失的，相信保险是好事，国家有这么好的政策，你为什么不享受呢？
2、商业保险是保住我们的钱不流失，保住我们的收入能全部平安的留来养老，留来照顾家人，赡养父母。万一什么时候突然家人病了要几十万，我们是准备用自己辛苦挣来的钱呢还是让保险公司送钱给我们呢？只要是让保险公司给送钱就不会损失我们辛苦挣得钱的一分一毫，我们就能保证全额的钱留到60岁以后。万一60岁以前我们就把辛苦挣来的钱花光了老了又怎么办？万一我们提前离开人世，我们的老婆孩子谁来照顾，为我们辛苦一辈子的父母谁来赡养？
3、商业保险是理财工具，我们挣钱也不是大水冲来的，天上掉下来的，都不容易，买成固定资产要交资产税、遗产税，如果不小心生意亏了，债务上门，保险还是避债务的。也避查封，避冻结。
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随着消费水平的提高，学会理财成为一种必修的学问，很多人选择投保保险产品达到投资的目的，但是保险产品投资有条款法规，消费者应深刻了解保险产品，根据自己的情况购买相关的产品，以免发生退保损失。
春节离我们越来越近了。每到年末，总会出现“年关难过”的情况。主要是“钱紧”———生意该结算了、借的资金该还了、给家人添置的东西该下手了……而钱袋子一紧张，一些人就难免寻思：可以提出来的钱，是不是能想办法拿出来救救急呢？
近日，市民邹先生告诉记者，前一年通过做保险代理的朋友买了款两全保险，每年缴纳近6000元保费，因为经济原因，他决定解除保险合同。结果咨询了保险公司才发现，交了2年共计1万多元的保费，若要提前退保仅能拿到保单现金价值上显示的不到两千元。对于邹先生的不解，记者咨询了保险行业的专业人士孙先生，他指出，由于缴费时间越长，累积的现金价值越高。如果邹先生暂时感觉经济上有困难可以采取保单合同效力终止等多种方法解决燃眉之急，急于退保损失更大。
提前退保对投资者而言是相当不划算的。首先，投保人在购买保险单的头几年，保单要负担的各项费用包括代理人的佣金、保险公司管理这张保的办公开支等，加上这张保单的保险费，还要和其他同类保单的保险费一起分担赔付责任，因此也会产生一定的支付费用，而投保人如果退保就必须承担由此产生的相关费用。
第二，保单的现金价值只有在缴费期满后才会最大限度的体现。如果在保单刚开始的几年退保，这张保单中剩下的钱，即保单现金价值就很少甚至没有。一般来说，两全保险、终身寿险、一年以上的定期寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等，保险合同生效一年后，保单相应就开始具有现金价值，缴费时间越长，累积的现金价值越高。
而像短期意外险、定期寿险、健康险和家财险一般不具有现金价值，或现金价值很低。由于长期寿险产品前期扣除的各项费用较多，一般情况下，保单生效最少两年以后才具有现金价值，缴费不满两年的，保单的现金价值一般情况下几乎为零。
在所有提前退保的情况中，保单生效第一年退保是最不划算的，大部分长期寿险产品第一年度的保单现金价值极少甚至为零。首年退保手续费基本相当于所缴保险费，第二年度的保单现金价值为所缴保险费的20%。
是否退保细看保单条款多家媒体曾报道，据保监会副主席陈文辉介绍，2011年前9个月寿险业退保率为3.14%，较去年同期上升了0.96个百分点。退保金额增长较快，特别是在银行渠道销售的与储蓄和理财产品直接对比的三年期、五年期趸交产品退保较多。客户退保的主要原因是保险产品的投资收益未能达到期望值。
记者了解到，市民在购买寿险产品有的碍于亲戚朋友的面子帮忙购买，有的则无法忍受保险推销人员的反复推销，而对于保险最重要的现金价值、退保等概念知之甚少。
据介绍，一般意义上的现金价值是指储蓄性质的人身保险产品独有的。一般来说，两全保险、终身寿险、一年以上的定期寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等，保险合同生效一年后，保单相应就开始具有现金价值，缴费时间越长，累积的现金价值越高。像短期意外险、定期寿险、健康险和家财险一般不具有现金价值，或者现金价值很低。由于长期寿险产品前期扣除的各项费用较多，一般情况下，保单生效最少两年以后才具有现金价值，缴费不满两年的，保单的现金价值一般情况下几乎为零。
保单生效第一年退保最不划算。大部分长期寿险产品第一年度的保单现金价值极少甚至为零。首年退保手续费基本相当于所缴保险费，第二年度的保单现金价值为所缴保险费的20%左右。因此，即便是退保也最好在两年以上才能尽可能多返还现金价值。
暂时无法支付保费怎么办：巧用保单功能降低或消除损失
保单现金价值可以多于或少于投保人已缴纳的保费，关键取决于保险费、预定利率、投资收益率、保险险种、生产率、死亡率等因素。除此之外，还包括分红保险的分红率、意外事故发生率、残疾发生率、疾病发生率以及公司的营业费用率等因素。
专业人士认为，一个人处在经济最困难的时候，也就是最需要保险的时候，千万不要因一时的经济困难而选择退保。如果投保人经济陷入窘境，无法在保单宽限期之内缴纳保费，可利用寿险产品自身的功能，来减少甚至彻底消除因退保造成的投资损失。那么，当发生资金问题的时候，投资者可以用哪些手段来避免退保，进而带来损失呢？
业内人士认为，用现金价值垫缴保费是方法之一。据介绍，在人寿保险合同中，一般有先垫缴保费的约定。客户如果在经济紧张无法支付保费的情况下，可以用保单的现金价值垫缴保费，等经济情况好转之后，再把保费和利息一同付清。
另外，还可以利用保单“减额缴清”的功能避免退保。在保单具有现金价值的情况下，客户可以按保单当时的现金价值，在扣除欠缴的保险费及利息、借款及利息后的余额，作为一次缴清的全部保险费，以相同的合同条件减少保险金额，使保单继续有效。“减额缴清”后虽然客户不必缴保费，但保障金额会大大减少。
最后，保单的现金价值也可以用来办理保单借款，以此避免退保。投保人以保单作为质押，申请保单借款，并按照约定的本息还给保险公司。
专家向投保人推荐以下几招，在退保前详加考虑。招数一，利用宽限期适当地推迟交费日期。一些保险公司对于长期寿险产品，都有宽限交费期。如新华人寿规定，宽限期为60天，投保人可在宽限期内的任何一天交费。如果60天内无法交费，仍旧可以利用两年的宽限期，但在两年之内，保单处于失效状态，投保人可以在自己有交费能力时申请恢复保单，所有效力不变。
招数二，利用保单质押贷款。在保险单的现金价值范围内，投保人可以随时向与保险公司合作的银行提出办理保单贷款，而不需要另外提供担保人。一般分红类保险可以贷到现金价值的90%，而两年以上的寿险保单可以贷到现金价值的70%。
招数三，利用自动垫交保险费。有些险种设计有自动垫交保险费条款的，如果保险单的现金价值大于应缴纳的当期保险费和利息，而且投保人事先又有此约定，那么，保险公司为了使保险效力得以延续，会自动垫交应交的续期保险费。投保人在投保时，应尽量利用这一条款。
招数四，办理减额交清保险。将保险金额缩小，不用再缴纳保险费，可以继续享有保险保障。投保人可将保险金额缩小，不用再缴纳保险费，而继续享有保险保障。
招数五，将保险的期限缩短，在缩短的保险期限内，仍然享有原来的保单上规定的各项保障。
投保人退保会在经济上会造成一定的损失，不论是什么原因退保，按合同的规定，都只能按一定的比例退回现金，所以，在投保时一定要清楚保险条款的具体规定，否则吃亏的是你自己。
八种情况可全额退保
根据承诺，凡是在保险销售过程中违反下列规定就可以全额退保：一是不故意阻碍投保人履行如实告知义务；二是不代替投保人或被保险人签署投保单及保单回执；三是不隐瞒投连险和万能险费用扣除及投资风险；四是不隐瞒责任免除、犹豫期及退保损失；五是不使用未经公司统一印制的宣传资料；六是不承诺超出保险合同保证的任何利益；七是不利用职务之便强制投保人购买保险；八是不唆使投保人终止保险合同改买新单。
上述这些规定本是保险销售过程中应该遵循的基本原则，但在实际操作中，不少营销员为了卖出保单，经常会夸大收益率、保障范围，隐瞒万能险和投连险的初始费用，产生了很多纠纷，但因这些违规行为通常口说无凭，消费者要求退保时拿不出有力的证据，只能按正常程序退保，可能会损失不少费用。这给保险业的形象造成一定的损害。
在此需要提醒消费者的是，必须认真签订确认表，一旦签订了确认表，就表示认定销售过程中没有上述违规行为，如果将来发现保险销售过程中有误导、夸大等违规行为到保险公司退保，保险公司会以确认表签订为由拒绝全额退保。因此，消费者买保险时要逐项对照，然后再签字认可。
退保承诺的局限
首先，承诺仅适用于营销员（含中介机构营销员）销售的一年期以上（不含一年期）的分红、万能和投连险产品，银行和邮政销售的不在此列。
其次，承诺自11月1日起开始实施，不具有追溯作用，在此之前售出的保单不适用服务承诺。尽管已经有一大批理财型保险销售了出去，并且发现了误导等问题，但因时间上的限制，只能按照旧规定退保或者继续持有。
这样看来，真正能称得上无理由退保的还是10天的犹豫期，在保险合同签订以后，只要觉得对保险不满意，10天内可以要求全额退还保费。
理财型保险要退保如何做损失最小？分红险退保：最少五年可拿回本金
分红险是一款稳定利益，投资于固定资产，收益比较稳定的产品，运营到五年左右，基本上保单的现金价值和分红收益与已交保费持平。“市场分红险普遍收益在4%至5%之间，考虑退保的成本，五年左右退会更好。”信诚人寿市场部人士表示。
分红险有长期的管理成本分摊，持有时间越长，退保损失越少。
“分红险的分红不确定，分红主要分年度红利和终了红利，年度红利不确定的，终了红利则等于基本保额加上年度分红保额，最后乘以终了分红利率。”
投连险：最好以转账户替代退保
作为与资本市场关联度较高的投连险产品，退保时需要承当部分损失。如果投保人非要选择退保，可选择在资本市场最好的时间退场。
相关人士表示，相对于退保，建议投保人进行账户转化，部分险企对账户转化免费，但这类转换账户的行为更多基于投保人对资本市场的看好。“如果看好股市走势，可选择激进型的账户；但股市走势一直低迷，也可以转成国债型的账户。但这需要投保人对市场具备一定的眼光。”上述人士表示。
投连险账户随时可转化，可致电险企客户经理要求账户转化，也可直接在网上操作。
万能险：趸交退保损失最小
目前不少保险公司都不再推出万能险。万能险持有人应该如何退保？保险行业人士表示，退保时要将手续费纳入看率范围。“万能险有保障部分和投资部分，险企一般收取运营成本和保障成本。以1万元保费起算有300元作为保障成本扣除，随后9700元作为保费放到万能险账户，这笔钱要收取手续费。”
据保监会规定，万能险的最低结算利率为2.5%，部分险企的结算利率在3.5%，一般第三年会不再收取手续费。如果在三年或者五年后退，可将损失控制在最小。
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