家财险即家庭财产保险,是财产保险的一种。是面向居民家庭并以其住宅及存放在固定场所的物质财产为保险对象的保险,强调保险标的的实体性和保险地址的固定性。家财险承保火灾、爆炸、雷击、暴雨等造成的损失,还包括家中水管爆裂造成装修和家具损坏,因自家房屋意外事故造成的其他业主的人身或财产损失等。
目前,在市场上家财险有以下三类:消费型、储蓄型、组合型。三种不同的家财险种侧重的功能各有不同。消费型家庭财产保险,最大特点是保费低廉,保险期满后,若未出险所缴纳的保险费不退还。储蓄型家财险则兼顾储蓄和保障双重功能,保险期满时,无论在保险期内是否发生赔付,保险公司会在期末按约定利率返还本息;组合型的家财险就是既能保财产又保人身的组合家财险。
作为家财险构造,一般分为基本保障部分和附加保障部分,基本保障部分,基本保障部分保障范围可以包括房屋、房屋附属物、房屋装修、家具、家用电器和文化娱乐用品等因火灾、爆炸、雷击、暴雨等造成的损失,几乎涵盖所有的家庭财产。附加保障部分,包含了盗抢,第三者责任等保障,针对于家庭的特殊需求可以进行添加不同的附加保障。
投保家财险应注意不能对家庭进行不足额投保和重复投保,不足额投保指投保人没有按足额投保,只将财产总价值的部分投了保,所以也只能按照该部分相应的比例赔偿。重复投保或超额投保指同一保险标的向两家保险公司投保家财险或投保的额度超过标的的实际价值,若重复投保后发生风险,保险公司只负责赔偿实际标的的金额,不会超额赔偿。
在家财险理赔时一定注意相关的证明证明资料留存,如购买了空调等家用电器时,应及时向商家索要发票,如果发生风险事故造成损失时,除保险单、财产损失清单外,被保险人还需要被保险人提交发票、消防部门证明等材料,若发生了修理费用,还应保留相关修理发票或凭据。如果发生火灾,所有单据丢失的话,一切损失评估也可以通过公估公司进行评估来确定损失金额。如果发生盗抢事故,应及时拨打110报案,并尽量保留事故现场,还应请公安机关的开具证明材料,列出丢失清单,以进行理赔工作。
人生短短几十年,说长不长,说短不短,但是人都是怕死的,世界上的红尘美景如此绚烂多姿,怎么会舍得轻易离开呢?而且,世界上还有很多自己爱的人和爱自己的人啊,家人们会很伤心的,保重身体真的非常非常重要,只有健康的身体才能好好享受美妙的人生啊!
如果发生了重疾或残疾风险,真可谓“辛辛苦苦几十年,一下回到解放前”。所以,最好趁年轻时为自己和家人合理规划,做到未雨绸缪。
你愿意花保险公司的钱还是花自己的钱?
人的一生都会经过生老病死,最后总会心甘情愿的给医院交一大笔医疗费,不管你是不是愿意办保险。而区别在于不买保险是在花自己的钱,而买了保险则是花保险公司的钱。因此买保险其实只是把你左口袋的钱放一点到右口袋。总之还是你的钱。一旦发生风险就有了保障。
别拿保险和储蓄做比较
有些人喜欢拿保险和储蓄做比较,其实你已经进入了误区,你再会计算,也算不过国家的精算师,因为你算不出风险!你是在假定你没有风险的前提下做比较的。保险本身也可以看作是储蓄,而是对自己生命健康和未来财务安全的储蓄。
买保险需尽早
有些人觉得现在年轻,等到年纪大一点,风险高一点再去买保险。其实这是一种错误的观念,任何保险都是越年轻越健康越便宜。保险公司肯定有办法防止人们的逆向选择。有些人说要等等再说,只是一种接口,请问,你要等什么?如果在等待的过程中发生了风险,你千万别后悔当初没办保险!
不要拿健康做赌注
更有些人,觉得自己很幸运,上帝特别关照他,他不会得病,不会出意外,“赌一把试试,不会那么巧吧?”这种赌博心理很普遍,一旦你赌输,你可就输惨了!发生了风险,输的不仅仅是你自己,还有你挚爱的家人。一旦灾难降临你瘫痪在床或一走了之,可害苦了你的家人。应该学会换位思考,如果瘫痪在床的不是你,而是你的家人,每天要你端水喂饭、倒屎倒尿,还要花大把的医疗费、营养费。假设出现了这种失去,你愿意么?
一个妻子可能不相信保险,但一个寡妇绝对相信!你可以到医去看看,问那些住院的病人,他们肯定后悔没买保险;如果坟墓里的人会说话,他一定会告诉你“买份保险吧!”
不要把没钱当作你不买保险的借口
有些人说没钱买保险。试想一下,如果得了病要住院,你说没钱,医院给你治疗吗?你的家人得赶快去借吧!购买保险不会占用你家庭的过多资产,并不是阻碍你实现计划,比如你买房、买车、孩子上大学;相反,保险是帮助你、让你成功。因为,只要你活着,你一定能让家人生活得更好;当你有风险后,这张保单就是雪中送炭!照样买房、买车、孩子上大学。
保险有时比朋友更靠谱
中国人喜欢做锦上添花的事,雪中送炭只是表示表示而已。你肯定有很多很好的朋友,但是如果我们患大病需要20万来治疗,有没有朋友愿意借10万给你?如果我们一走了之,有没有朋友愿意供养家人继续保持目前的生活品质?有没有朋友愿意花钱让你的孩子上大学?“富在深山有远亲,贫居闹市无人问”这是个非常现实的问题。不是朋友不帮你,家家都有难念的经。
保险重在保障弄清有限级
有些人买保险喜欢带返还的,这点值得商榷。人生的保险阶梯基础是意外伤害和重大疾病保险,如果发生了这种风险,阶梯就会倒塌,投资理财险杯水车薪,几乎等于零!购买保险一定要按照保障、医疗、教育、养老的优先顺序。
爱自己,爱家人,就给自己和家人一个美好的未来,美好的未来需要保险相伴。
面对重大疾病的可能存在的困扰,每个人都面临两种选择:
一种是,无视生活中疾病发生的可能性。这种样做的结果是,一旦遇上就眼睁睁的看着本可以修复的生命,因为经济原因一点点的消失;本可以潇洒起来的生活,在泪水中荡然无存,可我们为什么不事先做一些规避风险的准备呢?
另一种是,正视生活中疾病发生的可能性。未雨绸缪,将疾病医疗作为作为生命中本应投资的成本,将这种风险通过保险这种避险工具予以转嫁,以确保家庭经济生活持久平衡和生命的有效维护
显而易见,前一种选择无需投入任何维护健康的成本,但需要付出的是眼泪和尊严,甚至是宝贵的生命。用中国老百姓
的话说就是丢了西瓜捡芝麻。而后一种选择,虽然要付出一些成本,但是,我们却获得了抗击风险的能力,对未来风险的心理平衡,也获得了接受现代医疗救助的资本以及人格的用户就尊严和生命的有效维护。
前几天去见一位朋友,以前推荐过保险,但是被拒绝了,一年以后我在想去跟她谈谈,按完门铃有人来开门,可眼前的一幕使我不敢相信,只见朋友本来漂亮的披肩长发荡然无存,一见那光秃秃的头顶就会想到发生了什么,进门以后我没敢问任何问题,朋友第一句话说,“要是早听你的就好了,我没想到我这么好的身体却检查出得了肺癌,现在已经花了10几万元了,治疗还没结束了,再加上老公为了照顾我不能上班,我这还好还能等着单位给多少报点,我一个病房的一个阿姨是农村的,检查完一出结果,就做了个让人心碎的决定,回家等死吧,没钱治呀。”
风险或许真的难以避免,但我们可以通过自己的一个决定将这种风险转嫁,试想想一旦我们遭遇不幸,白发苍苍的老人如何承受失子之痛?孤寂无助的配偶如何独自承担家庭重负?年幼的孩子如何面对未来的生活?又有多少个家庭支离破碎,遭受深重灾难?面对这些人生的风险我们是否做出智慧的选择呢?将自己多家人的关爱继续延续。
每年交保费为41,000港元,如果没有任何意外,等65岁后,总额会达到320万港元
“都说养儿为防老,可儿山高水远他乡留”。每次听到这首歌的时候,周竞强都会难掩辛酸,“即使现在我有这个能力想为他们买一份保障的时候,由于年龄和病因的限制,我的父母也享受不到这种好处了,如果有可能,我真的很想为他们买一份保障”。
周自小家境贫寒,身为农民的父母靠着自己的努力把周竞强培养到大学毕业。常年在外奔波的他很注重个人家庭的保障,尤其是有了小baby之后,周竞强和太太的保险意识就更加强烈了。在寻求、对比了多家保险公司的产品后,周竞强在香港的法国AXA国卫保险公司投了保。“不比不知道,一比吓一跳,原来在国内和香港投保会有这么大的差别”,周竞强在接受理财周报记者采访时说到,“现在去香港买保险的人越来越多了,在北京平均每个月都会有一个专门的‘旅游团’飞到香港去购买保险”。
“我的好几个朋友也都在那里签了单。”
预期收益率可达20%,高于境内一倍
“因为香港人的平均寿命较高,这就造成寿险精算基础的差异。加上内地资本市场和投资工具的不足,使香港保单的收益率较内地要高一些,保费低的时候这个收益率差距看不出来,可是保费较高时,尤其对一些高端客户来讲,这种收益差距就很明显了。”AXA国卫保险公司的高级区域经理Ramond在接受理财周报记者采访时强调。
因为保险产品提供给投保人的收益最终还是由保险公司资金的运用效率决定。香港的保险公司,不论是英国的保诚,法国的AXA,美国的AIA,还是香港本地的宏利、民安等,都有数十甚至上百年以上的历史,拥有着强大的资本后盾,资金的流量和资本的运用都是位居世界领先地位,而国内的金融市场还不成熟,保险业发展历史很短,相对来讲还是处于初级阶段,投向、成本控制、经营方面等都需要进一步完善。
周竞强2008年10月为自己和妻子分别买了一份集人寿、医疗、意外、重大疾病为一体的保单,单从红利分配的利率来看,目前境内保险公司基本上在2%左右,最高期望在4%左右,从周先生的保单看来,香港的保险公司基本上在5%左右,最高期望在10%以上。因为周先生(投保时31岁男性、非吸烟者)、周太太(投保时30岁女性、非吸烟者)每年共交的保费为41,000港元,如果没有任何意外,等到他们年满65岁后,两份保单的现金总额会达到320万港元左右。
人寿险附加重大疾病
险费率为内地1/2
国内的保险基金投资渠道相对有限,香港的保险公司基金可以在全球范围内自由流动,自身获取的投资回报水平高,所以也会相应的运用到客户身上,不仅保障范围广阔,而且收取的保费也相对较低。
而且香港一些保险公司的储蓄型寿险大都提供10%~20%的回报率,附加每年现金红利或基金结余,红利为0~30%,根据公司经营状况而定。但内地的寿险预定利率被定为2.5%,一家国内保险上海分公司的保险代理人告诉理财周报记者:“在收益率方面,我们的产品无法同境外保单竞争,我们的预期收益率最高在3%~5%之间,而境外保险都在10%以上,甚至达到20%。而在理赔方面,内地的公司也不乐观,举个例子说,在2001年SARS期间,国内保险公司对患病者的理赔率还不到50%,而国外保险公司理赔率是100%,这种对比明显阻止了潜在的客户买国内保险。”
“不可争议条款”
狙击保险公司拒赔理由
保障方面,香港的保单有一个“不可争议”条款一直延续至今,条款中明确规定保险公司不能以任何理由,宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。
简单来说,保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年,超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。比如周竞强在签下保单之后两年,突然发现自己患有某种受保疾病不幸过世,他的家人想要申请理赔,如果在内地,保险公司有可能以“受保人当时隐瞒疾病状况”而拒绝理赔,但在香港,一旦过了两年的可争议期,“不可争议条款”就能驳回保险公司这种理由,按照合同规定赔款,从而保障投保人的合法权益。在内地,2009年10月1日推出的新保险法条例对此项“不可争议条款”才有提及。
拖家带口一起保
“香港的意外保险,不但对意外身故或伤残提供赔偿,还提供门诊和住院医疗费用的补贴。若以家庭为单位,带上自己的配偶和子女一起投保,保费更加优惠。”
“此外,连续5年不提出索赔,投保人可以获得30%已缴保费的现金返还。”香港宏利保险公司的保险经纪Amy告诉理财周报记者。
周竞强当时就是瞄上了这种实惠,以家庭为单位,为自己、妻子和孩子分别买了一份缴费20年保障至100岁的综合保险。
理财周报记者在调查中得知,内地的意外险通常不提供全家共保的服务,保额超过50万元的保单,往往要增加额外的审核程序。以中宏人寿保险公司为例,其寿险要求是保额超过50万元的保单,要投保人提供指定医院所开的体检证明,保额超过70万元的保单,就要提供个人的财务证明。
最近网上的一项调查数据显示,由于工作生活压力、环境等因素影响,80后人群中有70%处于亚健康状态。记者了解到,80后通过网络、友人等方式了解关注或者购买保险较以往增多。业内人士分析称,80后在不断满足自己物质、精神生活的同时,如何为自己的生活作保障,意识在逐步提高。有保险顾问建议,80后人群购险可优先考虑保障型产品。同时,为避免因销售人员的片面之词而陷入消费陷阱,80后人群在购买保险时须搞清产品内涵,减少被误导的机率。
现象
关注保险80后较以往增多
86年出生的小梁大学毕业后在佛山打拼至今近三年。他和现在许多的80后青年一样,白天做个兢兢业业的上班族,晚上偶尔约友人小酌几杯,周末宅家或者旅行,暂时没有背负太多的家庭压力,生活不紧不慢。不过他最近也开始上网了解一些金融知识,特别是保险产品。小梁坦言,现在许多80后都处于亚健康状态,特别是生活的压力越来越大,觉得自己是时候要为日后的日子做些打算,最直接的方式是购买保险,图个保障。
80后年轻人的生活态度大多是以后的钱现在花,特别是生活在城市的80后,觉得保险离自己很远,等以后再买也不迟。而且在以往的观念里,保险都是父母或者在职的企业帮忙购买,年青人倒觉得暂时没什么必要。不过近日记者走访了解到,不少80后也像小梁那样,开始主动了解保险,要为自己的人身健康做好保障的意识也有所提高。在广州打工的叶小姐也是在工作两年后为自己投了一份储蓄型的保单,她表示自己以往并没有这种意识,但看到身边有几个朋友都办了,觉得能够给到自己保障的东西值得投入,所以也购买了这种保障。
保险顾问也表示,相比以往,这种80后客户多了2~3成。绝大多数人共同的特点是出来工作几年,可以负担得起,接受程度较高,也知道生活压力加大,想图个健康人身保障。
分析
提早购险可应急
究竟尚算年轻的80后是否未老先忧?最近网上的一项调查数据显示,在过去三年中,80后人群,也就是20至29岁的年轻人收入增长了34%,是各个年龄段人群中收入增长最显着的。由于工作生活的压力约有70%处于亚健康状态。80后人群如何在不断满足自己物质、精神生活的同时,为自己的生活作保障,已经显得尤为重要。
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