近年来，保险市场发展迅速，银行保险业务也快速发展起来，保险公司与银行合作，通过银行推送保险产品也不是什么新鲜事了，对于长期通过银行理财的朋友来说，通常都会听说过万能险和分红型保险产品。有些人购买银保产品时，并不去考虑这两种产品的区别，存在较大的盲目性，直至投保后才发现实际收益与期望收益之间产生很大落差。
万能险是指可调整支付保险费以及死亡保险金给付金额的人寿保险。投保人所交的保费，除去初始费用、账户管理费等交给保险公司的费用之外，剩余保费被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资。
分红险是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。分红收益不固定保单，主要还是以保障为主。
那么万能险和分红险比较起来，有什么不同呢？
第一，资金投放渠道不同。分红险收取的保费由保险公司统一运用，投资比较稳健，最终能返还本金和红利。相比之下，万能险更重投资，大多数的资金都是放在投资帐户中的，可以投资于股票基金等，保障方面的比重相对较少，但是投保人可以根据自身实际情况进行资金的调整。
第二，收益分配方式不同。分红险将上一年度公司可分配利润的70%分配，通过增加保额、直接领取现金等方式给客户，分红险的分红收益率是不确定的；万能险则除为投资者提供固定收益率，最高甚至到达2.5%。还会视保险公司经营情况给予不定额的分红。
第三，缴费灵活度不同。万能险与投连险都具有交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便的特点。而分红险交费时间及金额固定，灵活度差。
第四，分设的账户不同。分红险不设单独的投资账户，每年的分红具有不确定性；而万能保险设有单独的投资账户，同时具有保底利率的功能。BX010.cOm
第五，保费支付的方式不同。分红险的支付金额是每年相同，例如投保人总保额是10万元，一共分10年付清，每年支付1万元。万能险的支付金额每年可以不一样，它的保费包括投资和保障两个部分，具体的资金分配方式可以由投保人自己决定，同时每年还可以按投保人自己的意愿调整这两部分的比例。
有些银保销售人员和保险代理人在销售分红险及万能险时，只强调投保人预期可获得的最高收益，而对预期收益其实并不等同于到期的实际收益，同时对实际收益需要多长时间才能获得，以及初期需要扣除大量的费用等具体情况，却不向投保人说明。这样便有可能导致投资者购买后产生上当受骗感觉。因此，投保人在投保之前要多做了解，多方面掌握资料，以获得对大的投资收益。
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新华人寿保险股份有限公司（简称“新华保险”）成立于1996年9月，总部位于北京市，是一家大型寿险企业，目前拥有新华资产管理股份有限公司、新华家园养老企业管理（北京）有限公司和新华卓越健康投资管理有限公司等子公司。2013年新华保险推出了分红险新产品组合套餐，在银保渠道也首次推出全新的万能险。
新华保险坚持“以客户为中心”的产品开发理念，深入了解人生不同阶段的不同保障需求，充分体现“为客户创造价值”的原则，形成了新华保险产品的鲜明特色。“会长大的保险”在客户中深入人心，赢得了广大客户的喜爱和信赖。
2013年开门红，新华保险推出以生命保障、健康、养老、理财为主要特色的“四大产品惠民”组合计划，可根据消费者的经济能力和对不同风险保障的需求程度，提供定制式服务。产品组合涵盖不同功能特色的险种，从全能型分红险“祥和万家两全保险”到终身保障型分红险“祥瑞一生终身寿险”、理财型分红险“尊尚人生两全保险”及重疾养老型的“健康福星”、“健康福享”重大疾病险。
其一，以新产品“祥和万家两全保险（分红型）”为主，分别附加重疾、住院医疗及意外伤害、意外医疗等险种，满足大众消费者对人身风险、大病救治或养老储备的基本需求。
其二，根据客户的需求情况，专门搭配“健康福享”等重大疾病保障类险种，为客户提供更充分的健康保障，并在70岁后返还所交保险费，作为养老生活补贴之用。
新产品“祥和万家两全保险”是一款经典的保额分红型保险，兼具满期生存利益和寿险保障功能。1.5倍保额的满期生存金可作为资金积累用于教育开支或养老储备；2.5倍保额的身故或全残保障体现生命尊严，是爱与责任的象征；还可与附加重大疾病、附加防癌等多种附加险组合，是一款全面的、可为客户量身定制的保险计划。
另一款组合计划以“尊尚人生两全保险（分红型）”和“祥瑞一生终身寿险（分红型）”为主险，为经济实力较强的客户提供体现人生规划的全面保障，为客户的一生搭建起全面的风险防范体系，既具备高额的生命保障、充足的养老储备、涵盖35种重疾及癌症在内的终身健康保障功能，还具备资产传承的功用，是高端客户两全其美的选择。
尊贵人生年金保险（分红型）
快速返还--领取更早：犹豫期满即领；领取金额更多：每年1%的关爱金，60岁前每年保额9%的生存领取金。
创新附加--根据客户差异化的保障需求，匹配相应的保障功能，真正实现以客户需求为中心的客户化产品体系。
保费豁免--人性化的设计了投保人意外身故、全残豁免保费的功能。
优势与不足：
保费优势--0岁和55岁，保费相差最高二百元。给年纪大的父母买养老金也是非常不错的选择；保障不足--尊享人生主险是侧重理财的分红型产品。如果不加附加险，保障弱。
祥和万家两全保险（分红型）
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优势与不足：
保障优势--独立保额的重疾保障，重疾全额赔付之后合同不会终止。
保费偏高--祥和万家主险是侧重理财的分红型产品。相较于单纯的保障型计划，保费高。
新华保险在银保渠道首次推出全新的万能险--“精选一号”两全保险（万能型） ，旨在通过为客户精选优质投资资产，为其家庭理财管理和风险规划提供一个安全、稳健、长期的投资渠道。
据了解，“精选一号”为客户建立专用的资金投资账户，独立核算，并通过专业的资产管理公司，为客户挑选优质的核心资产，将不低于90%的资金投资于特定创新金融产品项目，项目每年预期收益率不低于5%，另配置少量流动性资产，最大程度契合资产导向型产品特征，全面保证客户获取更高的保单收益。
同时，该产品具有领取灵活、资产透明的特点。“精选一号”的客户可根据个人财务规划和需求，选择不定期领取或保单7年到期后满期领取。为了让客户及时了解投资收益情况，新华保险会根据项目运作和公司运营情况，按月公布结算利率，客户可通过专门的查询渠道了解个人账户价值和保障情况，确保资金的安全。此外，该产品还具有保单贷款功能，使投资理财更加灵活方便。
万能险是万能保险的简称，万能保险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。
大部分保险费用来购买由保险公司设立的投资账户单位，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，将保户的资金投入到各种投资工具上。对投资账户中的资产价值进行核算，并确保投保人在享有帐户余额的本金和一定利息保障前提下，借助专家理财进行投资运作的一种理财方式。
分红险和万能险的区别
1、分设的账户不同。
分红型保险不设单独的投资账户，每年的分红具有不确定性。万能型保险设有单独的投资账户，同时具有保底利率的功能(但保底利率一般很低)。
2、利润来源不同。
分红型保险红利来源于三差(利差、死差和费差)收益，而万能型保险利润来自于投资收益。
3、收益分配方式不同。
分红型保险将上一年度公司可分配利润的70%分配，通过增加保额、直接领取现金等方式给客户，分红型保险的分红收益率是不确定的。万能型保险除为投资者提供固定收益率，还会视保险公司经营情况给予不定额的分红。
4、缴费灵活度不同。
万能型保险具有交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便的特点。而分红型保险交费时间及金额固定，灵活度差。
5、透明度不同。
分红型保险资金的运作不向客户说明，保险公司只是在每个保险合同周年日，以书面形式告知保单持有人该保单的红利金额，透明度较低。万能型保险则会每月或者每季度公布投资收益率。
投连险和万能险的区别
1、投资者承担的风险不同
投连险的收益来源是投资账户上的收益，收益率是没有保障的，也就是说投连险的风险是由投资者自己承担，个人账户有可能会出现亏损现象，当然也存在盈利现象。
而万能险会有一个最低的保底收益，通常是1.75%-2.5%，投资风险由保险公司和投资者共同承担的。因为这个原因，保险公司必须具备一定的风险防范能力，所以说万能险的资金运作要比投连险保守些，也就是说投保人如果想要通过万能险获得很高的收益那是比较困难的。这从侧面反映，投保万能险的风险要比投连险要小。
2、保险费的支付方式不同
投连险的保费通常一年缴纳一次;而万能险首次保费有最低限制，之后缴费时间没有固定期限，缴费金额也没有固定限额，投保者可以根据自己的实际情况，决定缴费的额度，但要保证保单的现金价值足以支付下一年度的风险费用。
3、投资账户不同
大多数投连险产品会设立不同的投资风格、不同风险系数的多个账户，比如说激进型、稳健性等，客户可以根据自己的风险承受能力，来判断选择投资某个或者是多个账户。
而万能险不会设立多个账户提供给投保人选择，投保人所缴纳的保费会进入一个"大池子"，由保险公司进行统一运作，所得的收益会分配给客户。
保险专家表示，万能险兼具保障和投资的功能，投资行为不需要客户操心，同时设置最低收益率，适合自主投资能力不强但是具有投资需求的客户，风险中等。而投连险同样兼具保障和投资功能，但是客户对投资结果的影响较大，且不设最低收益，适合能承受较大风险，且希望获得高收益的客户投保。
交同样的钱，寿险保险相同的情况下，是不是万能险的收益要比普通的分红险高很多呢？万能险投连险和分红险之间有什么区别？
万能险是一个风险自担的产品，与分红、投连等保险产品不同，万能险虽然有保底收益，但是保险公司不承诺投资回报，客户承担全部投资风险。投保人应当有一定的风险承受能力。而且保险领域里的收益或者分红都比不上现在市面上所有的投资工具收益性！保险的本质是保障，第二才是投资+收益。
客观地说，万能险的确属于非常好的一类险种，首先要清楚，万能险并非平安的专利，中英、阳光等公司也有万能险，所以一棒子敲死万能险本身就是不专业的一种表现。
至于万能险的优点，主要从以下两个角度体现：1、收益性有保证。这是万能险第一大特点。在所有的保险产品中，唯有万能险具有明确的保底收益，自1.75-2.5以及一年定期不等；而分红险的分红则是不确定的，有或无，多或少，完全是保险公司来决定；而且万能险日计息、月复利的获利模式，以及可以随时追加投资的特点，会让客户在投资收益方面更上层楼；这些都是分红险所不具备的优势；
2、保障也可靠，这是万能险的第二大特点。既然属于保险的范畴，则万能险自然也应该具有保障的功能。而万能险不但有，这种保障功能还并不弱。因为在万能险提供的身故保障可不简单的是保费的返还，平安和阳光等公司的成人万能在账户价值低于保额的时候，赔付的是保额；账户价值高于保额的时候，赔付的是账户价值的105%；而中英等公司的万能在客户在任何时候出险时赔付的则是保额与账户价值两者之和；这说明万能的保障也是很好的。
还有，万能险中断缴费的情形下，只要账户有钱，其保障就不受影响，影响的仅有后期收益；而分红险则在缴费期内万不可中断缴费，一旦中断缴费则无论保障和收益都将中断；
当然，万能险的初始费用被许多人不理解，我们可以首先考虑一个问题，当别人给我们提供了一个保障+收益的账户，难道不该付一些服务费吗？另外，万能险扣除第一年的初始费用，账户价值约为保费的50%，而对于分红险，第一年的现金价值有多少？是否能达到30%？
以这些条件来衡量万能险和分红险的优劣，都是有失偏颇的。尽管上面聊了很多万能险的优势，但并不意味着万能险一定强于分红险，比如：
1、分红险的强制储蓄作用是万能险不能比较的。关于万能险灵活存取这个特点，可以说是把双刃剑，而这个功能在于大部分客户存钱意识不够强的情况下，万能险不太容易让人们把钱存下来。但是分红险缴费有个强制性，不交就不行，所以，反而能把钱存下来；对于教育、养老等需求以分红险来实现比较合理；
2、分红险一般可以附加投保人豁免，而万能险则一般不可附加这个功能。缴费期内，投保人的保费豁免功能有着更大的保险作用，可以说在保险产品又加了一道保险。
至于万能险和分红险的具体选择一般可以采用以下的原则，当然这个原则并不绝对。
收入稳定、保险目的明确的人群，以选择分红险为佳；
而收入不稳定、保险目的并不明确的人群，以选择万能险为佳；
万能险是指可调整支付保险费以及死亡保险金给付金额的人寿保险。投保人所交的保费，除去初始费用、账户管理费等交给保险公司的费用之外，剩余保费被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资。
要注意，万能险的保证收益并不是全部保费的收益率，而是在扣除保障成本，手续费（初始费、用账户管理费等）之后进入投资账户资金的收益。通常在投保的最初5－10年里，保险公司扣除万能险手续费的比例较高，实际进入投资账户的资金较少。随着时间的推移，扣除手续费的比例越来越低，因此万能险需要长期投资才能体现收益性。
分红险是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。分红收益不固定保单主要还是以保障为主。
红利的来源主要是保险公司的死差益、费差益和利差益、以及其他一些利润、来源这三差均与保险公司的自身经营、风险控制和市场运作有关，其中利差益是红利的主要来源，保险公司的投资回报直接影响分红多少。
由于投资回报通常给定一个最低保证收益率，也让保户享有高利率带来高回报的可能性，同时在缴纳保费及变更保险金额方面比较灵活，进而满足客户不同时期的需求，从而对客户产生较大的吸引力。那么投保万能险时应该注意什么问题呢？从账户资产价值和保费合理安排来看，重点之一在于把握好首年度保费额度的支付上。
首先，万能险条款通常规定收取保单管理费等费用，收取的额度在第一年最高，同时有的万能产品也规定如果保户能正常缴纳续期保费，会享受一定额度的奖金，所以首年基础保费额度适度客户值得考虑。
第二，对于首年趸缴，以后可以再追加保费的万能产品，掌握好第一年度保费额度显得更为重要（建议考虑条款中规定的最低保费额度），因为追加保费保险公司收取的费用相对比首年要低得多，如果客户把更多的钱在第二年进行保费追加，享受通过保险公司进行投资带来的高收益的可能性对客户而言，无疑是有利的。
因此，投保万能险掌握好首年保费额度很重要，同时值得注意的是，投保万能险要做好长期投资的准备。虽然万能险资金账户有随时支取的功能，但若短期内进行资金支取，对保户而言存在损失。
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