每个人都不希望自己的爱车被划，可这些都是无法预料的，投保人李先生就遇到了这样的麻烦事。李先生对自己刚买一年的polo轿车非常珍爱，所以连续两年都给爱车上了包括车身划痕险在内的全险。
今年5月的一天晚上，李先生忽然听到爱车的报警器大声鸣叫起来。李先生赶忙下楼一看，一个长头发的女人正拿着一块砖头朝着自己的车狠命砸。看见李先生过来，那女人急忙跑了。李先生顾不上追她，赶忙检查了一下自己的车。车身已经被砸出了明显的碰撞痕迹，并且出现了一尺多长的几道划痕。
据李先生介绍，他根本不认识那个女人，根本谈不上和那个女人有什么仇怨。那个女人当晚还砸了好几辆车，可能是神志不太清醒。李先生都不知道那女人是谁，当然找不到她来赔偿损失。于是，只好寄希望于保险公司的赔付上。他认为，自己为爱车上了全险，保险公司肯定会赔偿。
谁知道保险公司告诉李先生，这不属于车损险理赔范围，也不属于划痕险理赔范围，保险公司不负责赔偿。李先生当时就傻了眼！
无独有偶，住在杭州文三路某小区的李先生也遇到了类似的烦心事，爱车两次遭到“毁容”，问起为何车被划伤，李先生猜测可能是因为车位的缘故。“由于小区里的车位不多，这两年车子数量却猛增，物业方面只好采取先到先停的制度，小区里因为车位发生的纠纷天天都有。”李先生说，因为他是新车，可能不小心占了一些老车的车位。由于这属于他人故意行为，因此保险公司不予以理赔。
目前各家保险公司在车损险方面的规定差异不大，一般都将保险责任集中在碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体倒塌或坠落等遭受的损失方面，而把他人故意行为排除在理赔责任之外。保险公司这样做，是因为他人故意行为风险太大，保险公司无法掌控。
曾经有一家保险公司针对车损险这一缺失部分做了一个附加险，但没多久就停了。原因就是不能控制风险。目前的车身划痕险虽然是对他人恶意行为造成伤害的一种保障，但却只保无明显痕迹的划痕。对像李先生遇到的这种情况，目前的车身划痕险的确无能为力。
小贴士：怎样处理汽车小划痕？
1、车有擦伤，最好的修补方法是伤痕部分填上与车身相同的镀膜剂。镀膜剂可涂一次、二次、三次，次数越多，会涂得越干净。但整个车身的均匀处理也很重要。
2、小伤痕如果只是很浅的刮伤表漆，立即用混合剂处理，擦拭方法为直线擦拭。伤痕消失后，用更细的混合剂擦拭之后再打上蜡。
3、刮伤较深的伤痕，重点是观察金属面是否露出，如果看不到金属面就不会生锈，可以专心地涂上修饰漆。用笔尖点上去，然后等漆完全干。
4、很深但细长的伤痕，用彩色油灰可以修补得很好。伤痕处用砂纸，不要随便将伤痕面扩大，重要的是将脏污清除干净。油灰要仔细地涂抹，使之完全进入内部。最后涂上混合剂、上蜡，结束工作。
相关知识
这两天，家住中南世纪城的郁女士遇到了一件烦心事，当初她在保险公司给汽车买的全险，轮胎在行驶途中突然爆胎却得不到理赔。“我去年2月份的时候去保险公司按照业务员的推荐办了全险，上个月在汤正公路途中，车左后轮突然“嘭”的一声爆胎了，紧接着方向盘控制不住，偏向对向车道，左前轮撞上路牙也爆胎了，随即报了保险公司出警电话，可定损员说我没买车胎险，所以不能理赔。”
郁女士一下傻眼了，买了全险还要自己掏钱修车胎？为什么当初投保的时候保险员没让我单独买车胎险呢？相关人士称，按照保险合同规定，车灯、倒车镜、车轮等易自然磨损车件因为具体界定过程容易引发扯皮纠纷，故不在基本险包赔范围内。
“我上的是全险，只要出了事，保险公司都给赔。”大多数不了解车险条款的消费者会这样认为。但是，真相却是，清楚并没有真正全险的概念，每份保单都是由多个险种组合而成的，投保时需要根据车况以及车主实际情况作出具体选择，例如涉水险和自燃险，就需要单独选购。
家住货隆镇的沙亮也遇到了类似的困惑，“前几天我开着新买的朗逸回老家货隆喝喜酒，晚上车子就停在邻居的场地上，周围也没有摄像头，没想到当晚车窗被砸得粉碎，车内钱包失窃了。”沙亮说，他的车险买的“全险”，所以拨打了相关保险公司的电话，希望能够赔偿，却被告知，他的车是遭恶意损坏，保险公司不负责，而且没有单独的玻璃破损险。
所谓“全险”，通常指的是车险中的“交强险”和“4大商业主险”，即“第三者责任险（赔别人用的）、车损险（赔自己用的）、全车盗抢险、车上人员险”。保险公司为使车险费率相对公平、低廉，又在4大主险之下设立了诸多附加险供消费者自由选购。
以车损险为例：玻璃单独破碎险、车身划痕险、涉水险、自燃险等都属于其附加险种。若不投保附加险，保费会便宜许多，但如遇相应损失时，则不能获得赔付。车主可根据自身特点灵活选购，从而最大限度的为自己节省保费开支。
据关负责人表示，目前的车险产品中，确实并不存在所谓的“全险”，仅仅是保险销售人员的不规范用语，既不代表投保了全部险种，也不等于保障了全部风险，建议广大车主不要偏听偏信，并在投保时务必注意看清保险合同内容，尤其是责任免除条款，尽量规避责任免除条款列明的情形发生。
专家提醒，车主为私家车投保发动机涉水险附加险的话，当车因涉水行驶造成发动机损坏时，可以获得保险赔偿。如果车辆涉水行驶时熄火，应避免二次点火。在保障自身安全的情况下，离开车辆，到达安全地点后及时拨打保险公司报案电话，等待救援。
目前市场上的万能险主要是终身寿险和两全保险，只保障身故责任，稍微“慷慨”一点的则还有全残责任保障。所以相对而言，万能险并非“高大全”，如想获得全面保障，还要组合其他的险种。
万能险细分为两种。一种重保障型，保险金额高，前期扣费高，投资账户资金少，前期退保损失大；另一种重投资型，保险金额低，首期扣费少，投资账户资金较多，退保损失小。
关于万能险最多的疑问常常来自于所谓对“年化利率”的不同理解上。在万能险产品说明书上，我们可以看到诸如“上月年化利率为5.6%”的字眼。这究竟是什么意思呢？购买万能险所缴纳的保费在扣除保障成本、手续费（初始费用、账户管理费等）之后，才进入投资账户，而这才是计算收益的基础。保险商将根据一定的利率计算你的收益。利率即保险商公布的当月的年化利率除以12所得的数字。比如某款万能险当月的年化利率是5.6%，那么它的月利率为0.00467（5.6％除以12）。而当月末投资账户的价值应该为月初的账户价值乘以（1＋0.00467）。
消费者可以通过保险商公布的年化利率了解万能险的投资收益，但不能将某个月份的年化利率简单地理解为一整年的收益率，因为每月公布的年化利率会有变动，每月的投资收益也不同。
需要再次提醒的是，万能险的年收益率是指投资账户中资金的年收益率，它只有长期投资才能体现收益性。通常最初5至10年里所扣除的费用比例较高，所以在数年内，虽然名义上有不错的账户收益率，但资金的实际收益并不能让人满意。此外，万能险同样也要面临市场利率上扬、保险商投资收益率走低的风险。
近年来,随着交通事故发生率的不断上升，关于保险理赔的问题越来越受到关注，有关不计免赔险的理赔纠纷也越来越成为车主和保险公司所争议的焦点。有的车主认为，我买了不计免赔险,就不需要承担30%的损失了，为什么保险公司没有做到全额理赔。其实这种想法是错误的，对于不计免赔,车主有哪些方面需要了解呢？下面将为大家介绍一些有关“不计免赔”的小常识。
１．找不到第三者绝对免赔率30%
王先生最近乔迁新居,由于小区内车位十分紧张,他只好每晚将车停在小区外的过道,可没过几天，他就发现爱车身上赫然有几道划痕。这是谁干的呢？四下没人，没有目击者,小区内也没有摄像头,王先生只好向保险公司报案。
保险公司询问了刘先生事件经过后,答应赔偿他7成的损失,王先生需要自己承担30%的费用。根据保险条款:发生事故时,应当由第三者负责赔偿且确实找不到第三者的,实行30%的绝对免赔率。因此,提醒车主,尽量将车停在有人看管，或有监控设施的地方,这样可以保障汽车的安全，也方便寻找肇事者。
２．超出投保约定增加免赔率10%
车主在投保时,保险公司会对驾驶人或其他内容做约定,如果超出了约定内容,则会增加免赔率。比如,如果投保时指定了驾驶人,而发生事故时并不是指定驾驶人在开车,增加免赔率10%;如果投保时约定了行驶区域,但事故发生在约定行驶区域以外的,增加免赔率10%。
３．全车被盗抢绝对免赔率20%
车辆被窃,但车辆并未按规定停放在可以停车的地点,即使该车已经上了盗抢险,也不能获得全额赔付。按照保险条款：车辆全车被盗抢,实行20%的绝对免赔率,另外,车主未能提供机动车行驶证、购车原始发票、车辆购置附加费凭证,每缺少一项,增加0.5％的免赔率,缺少车钥匙的,增加5％的免赔率。
４．汽车自燃损失绝对免赔率15%
附加险“自燃险”实行15%的绝对免赔率,保险人在附加保险金额内,按出险时被保险机动车的实际损失计算赔偿。
综上所述，您是否了解了不计免赔与全额赔偿的差异？了解不计免赔的含义以及它所包含的范围，将会更有利于车主维护自己的权益，也可以减少不必要的纠纷与麻烦。
买车的人越来越多，车险也是各位车主非常重视的话题。面对市场上众多的车险产品，消费者不知道从何下手。车主对理赔服务特别是理赔时效的要求越来越高。
车险“全险”不等于全部都保
给汽车上保险是一门学问，要上对车险，车主们就得先了解车险都有哪几种。有些车主在投保车险的时候，图省事就直接买个汽车全险，认为所谓“全险”就是全部的险种，不管发生什么意外都能得到理赔。其实不然。
车险包括交强险和商业险，商业险又分为基本险和附加险。交强险是由国家强制规定，机动车必须购买的险种，不投保交强险，车子就不能上道路行驶，其第一年的保费也是由国家统一规定的，从第二年开始，按照费率浮动机制有所增加或减少。商业险是由车主自主选择购买的，基本险包括车辆损失险和第三者责任险等，只有投保了基本险才能投保附加险。
一般来说，大家认可的“全险”指交强险+车损险+第三者责任保险+不计免赔+车上人员险等这几项，并不包括全部的附加险在内。附加险的种类有很多，车主们要选择最合适、最实用的。只有先搞清楚车险都有哪几种，才能正确进行险种的选择。在选择险种的时候，还要结合自己和爱车的实际情况，比如，如果经常需要开车行驶或者停放在偏僻的街道，最好投保全车盗抢险；如果车龄较大，最好投保自燃险。合理的搭配险种，才能保证出险时得到满意的理赔。
车险理赔看什么
一看条款：理赔快不快，单证说了算
车主在选择车险品牌时首要的便是注重条款。“一直以来，阻碍理赔速度提升的除了保险公司的服务意识还有便是流程”，专业人士介绍说,由于各大保险公司的理赔条款不同，理赔流程自然也不一样。而影响理赔流程的最大因素便是“单证齐全”四个字。近几年，监管部门对保险公司在理赔时效的提升要求不断提升，很多保险公司都推出了诸如“万元以下一天内赔付”的理赔措施，但这些理赔条款上永远都有一个附加条件“资料齐全”。
而对于车主来说，这项要求不仅耽误时间，冗长的流程也增添了很多麻烦。等车主收集完一系列单证后，往往一天已经过去了。更糟糕的是，车主往往会因为单据不全而遭遇拒赔。
二看数据：极端个案不代表整体时效
“XX保险理赔XX分钟再造惊人纪录”，着眼于“快”，很多险企都拿出快赔案例宣传理赔时效。然而，专家强调，“判断保险公司理赔快不快，相对于看最快的个案，不如看平均结案周期。“
对于车主来说，个别案例往往发生在极端情况下，并不能代表一个公司整体的理赔时效。而平均结案周期是对保险公司理赔速度的综合统计，能够体现公司理赔时效的整体水平。
投保车险的注意事项
不足额投保
对于汽车保额的确定，明智的选择是足额投保，就是车辆实际价值多少就保多少，一旦出险造成全车损毁可以得到足额赔付，消除后顾之忧。但有的人为省些保费，不惜不足额投保。说得明白点就是一辆价值20万元的汽车，保险公司亦将情况说清楚，但自己仍坚持只保10万元保额。如此做法可能省了点保费，但以后万一发生事故造成车辆损毁，肯定得不到足额赔付，因为当初你只保了全车一半价值的财产。
超额投保
与不足额投保相反，有的人手中明明是一辆低档车，市场新购买价低于8万元，却偏偏自作主张要超额投保，非把保额定在18万元，错误地认为多花点钱就可以在车辆出事时“高额索赔”，实际上这是一厢情愿。保险条款规定，在给出险车辆定损时必须严格按照汽车出险时的实际损失确定。换句话说，你这辆车价值只有8万元，最高赔付也只能8万元，不能违背投保财产的实际价值。
重复投保
有的人误以为汽车保险如同人寿保险一样多保几份能多得到赔款，这种观点显然错了。财产保险的保险标的是财产，保险金额准确科学，入保财产的价值多少就是多少，没有随意增减的余地。不妨举例说明，一辆进口轿车价值40万元，你已在一家保险公司足额投保了40万元的保险金额，那么这辆车即使出现全部损失，最高赔付也不能超过40万元。一张保险单承担的风险责任就能够满足入保车辆的损失补偿；即使你在另一家保险公司同时多投保一份保险也没有实际意义。
温馨提示：科学合理投保车险，给自己一份安全保障。另外出行一定要安全驾驶。
车不小心被划了，相信这是不少车主都曾有过的遭遇。越是崭新的车越容易被划，所以不少老车主都会建议新车主购买划痕险。
新车要买划痕险吗？
众所周知，目前车险主要包括交强险和商业险。交强险是国家规定必须购买的险种，而商业险则属于车主自主选择的险种。车损险就是商业险中比较重要的一个险种，一般情况下车辆在买车险的时候都会购买车损险。既然划痕险附属于车损险，而车损险又属于商业险种，那么新车也就不一定要购买划痕险了。不过一般情况下，还是建议新车车主购买划痕险。如果，车主停车的位置为地下车库或者私人车库等比较安全的地方，那么车主可以不用购买。如果是经常露天停放，或者停放的地方经常有小孩玩耍，则建议车主无论新车还是旧车都应该购买，以保障安全。
划痕险不得不知的其他事
车主在够买了划痕险以后，对于其赔偿责任，以及购买要求也一定要熟知。一般情况下，划痕险保险金额有多种档次，车主可以根据爱车的情况选择购买。赔付的时候，如果在保险金额内按实际修理费用计算赔偿。在保险期间内，累计赔款金额达到保险金额，本附加险保险责任终止。
目前很多保险公司对购买划痕险有较为严格的要求，一般情况下只保车龄三年以内的车辆。对于旧车投保划痕险，很多保险公司对上一年的出险次数会有要求。而为了限制车身划痕险恶意骗保的发生，一些保险公司也在理赔时出招，不仅要求要求拍照，甚至有的还要求车身划痕险要到所在地派出所开具证明才能理赔。因此，车主决定购买划痕险有必要吗，需要综合很多因素，并不是仅仅只需要弄清楚车辆划痕险多少钱就可以了。
对于新车的车主而言，为了更好地保障自己的爱车，投保车险最好保全保足。除了划痕险以外，还可以投保盗抢险、自燃险等等。
■多家保险公司开始实施20%免赔
由于划痕险不需要碰撞、不需要现场，所以是最容易造假骗保的一个险种。一些车主觉得车漆旧了，会自己拿钥匙等故意把车漆划坏，然后找保险公司理赔。为了尽量减少作假，保险公司只能从车险购买和理赔等多方面进行限制。为了减少骗保的情况，目前多家保险公司已经在实施15%-20%的划痕险免赔。这意味着如果定损为1000元，车主就要自己承担200元。有了自己要承担的部分，一些企图通过造假重新喷漆的车主就会衡量，现有的损伤程度有没有必要花钱重新喷漆。
此外，今年5月以来，划痕险的保费也有所上调。原来划痕险保费大多可以做到7折，现在一般是8折。
■购买划痕险车辆年限有限制
从人保、平安、太平洋、大地等多家保险公司了解到，对于购买划痕险，各家保险公司对于车辆年限都有限制。目前人保规定只有1-2年内的新车才能购买划痕险；太平洋规定投保划痕险车辆年限不能超过5年；大地则规定车辆年限不得超过三年。不同保险公司的限制不一样，具体情况车主可在购买保险时进行咨询。
据介绍对于车辆年限的规定，主要是为了杜绝一些车主因为车漆本身不太光鲜就购买划痕险，然后自己故意用钥匙等把车漆划伤，通过理赔将整车喷漆的骗保行为。
■集中定损用砂纸扩大“伤势”
据大地保险陕西分公司营业部客服中心赵智强介绍，由于划痕险没有现场，所以以前都不需要出现场。但为了尽量减少骗保情况的发生，现在多数保险公司要求划痕险不但要出险、拍照，对划痕还要进行定损，然后才能理赔。
据太平洋保险郑先生介绍，现在西安的各保险公司划痕险出险都要求集中定损。保险公司接到报险后会要求车主将车开到指定的地点，对划痕进行确认、拍照，然后用砂纸将划痕打磨到失去光泽，将“伤势”扩大得更明显。这样能杜绝一些车辆车漆损伤并不严重、不影响美观，而车主拿到钱以后不去修车，将来再重复定损的行为。
■有的理赔还需派出所开证明
除了以上限制，现在大部分保险公司还要求划痕险必须到所在地派出所开具证明才能理赔。
据西安市红缨路派出所的民警介绍，车漆被划了，造成了车主损失，车主应该保留现场并立刻拨打110报案。就近的公安机关民警会出现场，然后根据现场车辆的损伤情况开证明。
“我买了不计免赔险,为什么还要承担30%的损失？”近来,有关不计免赔险的理赔纠纷成为车主和保险公司争议的焦点。对于不计免赔险,车主有哪些需要了解的呢？下面,车险专家将为大家介绍一些有关“不计免赔”的小知识。
找不到第三者
绝对免赔率30%
刘先生最近乔迁新居,由于小区车位紧张,他只好每晚将车停在小区外的路边,可没过几天就发现车身上赫然有几道划痕。肇事者是谁呢？四下没人,也没有摄像头,刘先生只好向保险公司报案。保险公司询问了刘先生事件经过后,答应赔7成的损失,刘先生需要自己承担30%的费用。根据保险条款:发生事故时,应当由第三者负责赔偿且确实找不到第三者的,实行30%的绝对免赔率。因此,专家提醒车主,尽量将车停在有人看管的地方,这样可以保障汽车的安全。
超出投保约定
增加免赔率10%
车主在投保时,保险公司会对驾驶人或其他内容做约定,如果超出了约定内容,则会增加免赔率。比如,如果投保时指定了驾驶人,而发生事故时并不是指定驾驶人在开车,增加免赔率10%;如果投保时约定了行驶区域,但事故发生在约定行驶区域以外的,增加免赔率10%。
全车被盗抢
绝对免赔率20%
车辆被窃,但车辆并未按规定停放在可以停车的地点,即使该车已经上了盗抢险,也不能获得全额赔付。按照保险条款:车辆全车被盗抢,实行20%的绝对免赔率,另外,车主未能提供机动车行驶证、购车原始发票、车辆购置附加费凭证,每缺少一项,增加0.5％的免赔率,缺少车钥匙的,增加5％的免赔率。
汽车自燃损失
绝对免赔率15%
附加险“自燃险”实行15%的绝对免赔率,保险人在附加保险金额内,按出险时被保险机动车的实际损失计算赔偿。
首先，社会保险只是对参保本人给予医疗及退休后的最基本生活保障,不对参保者本人以外的责任或负担承担保障或补偿.即社保是不保意外伤害，以及由意外伤害造成的医疗费用的，而意外事故在人们的日常生活中几乎是无处不在的。这就需要商业保障来提供保障。
其次，社保的大病保险属于报销型(根据钱花的多少来报)，就是说如果一个家庭有人患了大病，自己先要拿出钱来垫付，最后再根据发票病历按比例报销。还有养病期间没有收入来源以及后期治疗费、营养费、护理费等一系列的费用，都是社保不会解决的高额支出。
商业保险的大病一般属于提前给付型，简单说就是根据保额赔，比如一个人购买了25万额度的商业大病保险，如果患了大病，保险公司就根据当时购买的额度进行一次性赔付，买了25万就赔25万(不是根据钱花的多少来报)，赔付只需要医生诊断证明书和病例等资料就可以了，这样患者就可以得到及时的治疗，而不是面临四处筹钱的困境。
再次，社保参保人在参保期间身故，社保是不会有身故赔付金的，也就是说参保人所交的养老费用基本等于无偿捐献，更重要的一点是参保人的家人，孩子，父母的生活将会由于失去经济来源而陷入困境。如果购买了足够的寿险的话，就算是才缴费一年，保险公司也会按您当初购买的保额赔付给你的家人，您的家人的生活，学习将会得到保证。所以说购买足够的寿险就是对家人的爱，责任的体现。
最后，就是退休以后，社保只能发放最基本的生活保障费用，这笔钱想保持以往的高品质生活显然是不够的，如果想让自己的老年生活幸福美满，显然还需要另外的补充，单纯的银行储蓄增值太慢，投资股票是一种手段，但有可能亏损，这就需要从年轻时候强制储蓄，购买一份商业养老保险。到年老时按时从保险公司领取养老金作为社保的补充。
另外如果是自由职业者自己购买社保的话，需要个人承担全部费用，而只有部分进入个人养老帐户（还有一部分进入社会统筹），而出现较早身故，或领取养老金不久身故时，退回的将是个人养老帐户部分，另一部分则进入了养老基金，这样来说有一定的“不合算”风险。
以上这种个人独立缴费的情况，更需要配合购买一份商业终身寿险，这样如果出现问题，可以商业寿险得到一大笔补偿，如果健康长寿，也有一笔丰厚的养老金，这样无论什么情况都是“赢家”。
假如说社保是我们冬天里的一件线衣温暖贴身，那么商业保险就像是穿在线衣外面的风衣外套，有了外套无论刮大风下大雪都不怕。您是要线衣还是要外套呢，当然是两者都要。
相关推荐 更多 +