如今国人的风险防范意识越来越高,很多人都购置了足够多的保险,甚至有时候同一种类型的保险都不止购买一份。但对于保险产品能不能叠加理赔,很多人都没有清晰的概念,我多买了一份保险,出事了能不能多赔一份钱?
事实上,这得看是哪种类型的保险产品,险种不同,这个问题的答案就会有所不同。
一、“给付型保险”与“报销型保险”
保险重复购买有没有用,关键得看它的理赔方式是什么样的,也就是说出险后保险公司是怎样进行赔偿的。
一般来说,保险分为“定额给付”与“报销补偿”两种赔付类型:
① 定额给付型保险
定额给付,就是指只要达到理赔条件,保险公司就会一次性支付给你固定金额的保险金。
以寿险为例:比如,某人在A、B两家保险公司购买了两份寿险。寿险是定额给付的,如果被保险人在保障期内出险,则A、B两家公司都会一次性支付保险金,两家互不相干,可以叠加赔付。
② 报销补偿型保险
顾名思义,就是保险公司会报销被保险人的实际支出费用。
以医疗险为例:比如,某人在A、B两家保险公司购买了两份医疗险,各自保障3万的疾病住院。医疗险是报销补偿型的,如果他保障期内不幸疾病住院花了3万,想向保险公司索赔,找A保险公司报销完3万医疗费后,因为发票上会被A公司盖上“已报销”字样,所以如果之后再去找B公司理赔,自然也就无法获得重复报销理赔的,因为花出去的3万已经由A保险公司报销完了。
也就是说,定额给付型保险是直接“给钱”,无论你投保几家保险公司,都能同时理赔;而报销补偿型保险则是实报实销,损失多少就报销多少,即使多买也不会多赔。
那么,我们生活中会遇到的那些保险产品,哪些是“给付型”、哪些又是“报销型”呢?
二、“买多赔多”的给付型保险
① 寿险。寿险的保障责任是身故,一旦保障期内出险,保险公司就会一次性给付理赔金,多份保单是可以叠加理赔的。
② 重疾险。重疾险的保障责任是特定的重大疾病,被保险人患病时,保险公司一次性给付理赔金,同样可以多份保单叠加理赔。
③ 意外伤害险。意外险的保障内容包括意外身故、意外伤残、意外医疗、意外住院津贴等,其中,意外身故、意外伤残及意外住院津贴,是达到条件一次性赔付的,也就是说是可以重复理赔的。但意外医疗则是报销补偿性质。
应注意的是,“买多赔多”的规则不完全适用于未成年人,因为保监会对未成年人的身故保额做出了限制:被保险人小于10岁,身故保额不得超过20万;被保险人处于10到17岁间,身故保额不得超过50万。超出限额部分,则不承担保险责任。
三、“买多不一定赔多”的报销型保险
① 医疗险。医疗险是典型的报销型保险,遵循损失补偿原则,一般是先治疗、后报销,所以不能重复赔付。
② 意外医疗险。与意外身故、意外伤残不同,意外医疗是报销型保险,实行“实报实销”的理赔方式,不能重复报销。
③ 财产险。车险、家财险等财产险,一般都是报销型,事后保险公司根据实际损失金额进行赔付,而且赔偿也不会超过保险标的的实际价值。因此,财产险无法叠加保额,不能重复理赔。
总结
我们发现,对于费用损失可计的风险,比如疾病医疗支出、意外医疗支出以及财产损害等,其赔付一般都是报销补偿形式,有损失才有报销,报销不能超额,所以没有重复购买的意义。
而对于损失“无法估量”的风险,如身故、高度伤残、重疾等,其赔付一般都是一次性给付的,完全可以重复投保。
归根结底,是因为保险的“标的价值”才是赔付的关键——损失的费用是有价的,而人的生命是无价的。
日前,有客户在与保险代理人沟通时表示,自己和爱人以及小孩此前都购买有商业保险,难道这些商业保险不能解决春节出门时的保障问题?
对此疑问,保险代理人解释称,春节出门前需要考虑能覆盖日常险种空白的保险,,切实保障投保人的特定利益,并非日常保险所能替代。很多客户在这方面的认识上还是存在不少误区的。
保险专家指出,不少人在春节出门期间要不要买保险存在四大误区。
误区一:旅行社已经购买了保险,不用自己再购买。其实旅行社购买的保险只保障由于旅行社疏忽或失误而导致的意外,由于旅游者个人过错导致的损失,保险公司不承担赔偿责任。如旅客在游玩时,不幸被其他车辆撞伤或者因为路面结冰自己摔伤,这些意外伤害旅行社不会替旅客负责。
误区二:已经有保险了,不需要再购买。春节出门期间,出现意外的风险较平时高很多,需要保障的内容也有其特别之处,即使平常买过保险,春节出行之前,最好还是检视一下保单,根据行程特点,追加短期旅游险,公共交通意外伤害保险和意外医疗保险作为补充。一般这类险种保费低,保额高,是日常险种不能替代的。
误区三:保额必须买最高额
春节长假也是合家外出旅行的高峰时期。旅行保险通常分为境内险和境外险两种,如果投保人在境内旅行,完全可以选择保费便宜、保障全面,且适合全家出行的短期保险。至于出境游,一般而言,到美国、新加坡、日本等医药费较高的国家旅游,医疗险的保额最好不要低于20万元。而到泰国、马来西亚等国家旅游,如果行程较短,医疗险的保额在10万元左右即可。
出游的时间很短、旅行途中相对安全,且距离不是很远,可以选择天数短、保额较低的保险;如出游的时间很长,又是自驾游,且旅行途中不确定的因素较多,建议选择天数长、保额较高、保障全面并且能够提供救援服务的保险。
误区三:所有意外都能获赔
旅游意外险出险后,不一定都能得到保险公司的全额赔偿。人身意外保险所约定的保险金额,只是保险公司承担给付的最高保险金限额,而非实际给付金额,除航空事故能得到最高赔付金额外,其他人身意外保险都是按比例赔付。
现在,很多旅游意外险对于赛马、攀岩、探险性漂流、潜水、高山滑雪、滑板、蹦极、冲浪等高风险活动“免责”。因此,投保人在选择旅游险时,务必留意保险公司推出的旅游险在分项责任的赔付方面是否有所限制。
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