近年来保险业的不断发展，一方面为人民群众提供了切实有力的经济补偿，同时也使得群众的保险意识越来越强。分红险的备受青睐就足以说明这一点，但是很多人在购买分红险时存在一定的误区，主观上死板的认为分红险只赚不赔，这样而将重点放在保险的收益功能上，忽视了其最基础的保障功能。
分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。
“高收益”成保险卖点Bx010.coM
“当初买这款保险主要就是冲着‘高收益’，以为既有收益又兼具保障比理财产品合适，也没多考虑其他问题就签了合同。但现在想想这款产品并不合算，不但期限长，而且保费高，每年缴纳这么多钱，给我的经济造成很大负担，最主要的是我感觉这个保障并不高。”6年前，南充阆中市民付先生先后曾买了3份分红型保险，每笔50万元。第一笔到期后，利息共7万元。今年3月27日，当付先生拿着单据去领第二笔利息，却傻眼了。“同样的险种、同样的金额，利息怎么就平白无故少了两万呢？”
相信和付先生存在同样心理、有类似遭遇的市民并不在少数，记者在调查中发现，本来不确定的红利现在却成了保险销售人员的销售重点，“收益高，外加红利，比你存在银行划算多了。”这样一番销售下来大多市民都会动心。
回归理性认识分红险
“前几年分红险获得了大发展，但这并不是偶然。”业内相关人士对记者称。分红险最大的特征是除了提供风险保障和合同约定的保证收益外，客户还可以分享保险公司运营管理分红险业务产生的部分盈余，这一盈余即是保单红利。
其实，众多消费者的心态一样，都希望保单还具有保值增值的功能。“分红险并非一般意义上的理财工具，保障性是它的最大属性，只不过附属了分享经营收益的功能而已。”业内相关人士在接受记者采访时称，被习惯归类于理财产品的分红险和万能险，仅仅只是产品形态的不同，在“分红”抑或“万能”的外衣下，重在对各类风险的保障和补偿，诸如生、老、病、死、残等，保障性是分红险的第一属性。
提醒：中途离场保户利益受损
市场上分红险林林总总，究竟哪一款更“实惠”？专家提示，由于各险种的保费在保障账户和投资账户分配比例不同、红利计算基础不同以及各公司投资、分红理念不同，对各险种一时一地的“分红力度”做简单对比并不科学。投保时，为保障功能计，应选择实力雄厚、产品开发能力强的公司；为长期收益计，应考察承保公司的投资能力。
延伸阅读
2014年保险行业的保费总额迅猛增长，其主要原因是各家保险公司新推出个各种理财产品，分红险在其中倍受青睐，独占鳌头。但是大众在购买分红险时往往会陷入一些误区，以下将为您介绍购买分红险时需要注意的事项。
分红险不一定有分红
分红保险带有投资功能，但本质上仍属于保险产品，以提供保障为基础，不能将其与存款、基金等金融产品进行片面比较或者替代。
银行存款利息的计算是以本金为基础，乘以利率。而保险公司计算分红金额却并不以保费为基础来计算，比如1万元的分红险保费，要扣掉保险公司的开支、代理人的佣金等各项费用后，再来计算分红收益。事实上，大多数分红险种真正的红利分配是根据每一保单的年度末现金价值进行计算，再把红利分配给投保人。
此外，分红险产品说明书上的演示利率是保险公司提供的一种假定，并不是最终的保证分红率。比如，有的保险公司会在保单上写上分红率的大致范围，比如高分红是6%，中分红是5%，低分红是4%，这其实是一个容易让普通投保人产生错觉的宣传方法，误以为最低分红率就是4%。实际上，分红本身存在诸多不确定因素，分红率有可能低于4%，甚至红利为零的可能性也一样存在。
并非人人适合投资分红险
一般来说，分红险比较适合家庭较富裕、有稳定收入，且不太急用资金的人群，可以为未来资产保值或者给孩子储备未来的生活资金。因此，不是人人都适合投资分红险。
保险专家指出，有三种情况，尤其不适合投资分红险：一是短期内需要大笔开支的家庭。因为分红险灵活性相对较弱，变现能力较差，如果中途退保，投保人只能按保单的现金价值退钱，损失较大。二是收入不稳定的家庭。如果不能每年按时交保费，不仅得不到保障，而且中途退保损失大。三是从保障需求出发的消费者，这类人更适合购买重疾、医疗等健康类险种，以提高抵御疾病的风险保障功能。
分红形式要看清
目前，国内保险市场上主要是现金分红产品，少数公司也会推出一些保额分红产品。
现金分红，是指保险公司直接以现金形式将盈余分配给保单持有人，后者可以直接领取现金，也可以用现金红利抵交未交部分的保费。如果不提褥利，也可继续放在保险账户中累积生息。
保额分红产品的分红则是通过保额变化带来未来的收益，如果投保人要在产品满期前领褥利，就要把未来的收益折算为现在的价值。由于折算后的收益将大打折扣，因此其红利领取方式不如现金分红灵活，只能通过满期领取发生保险责任、退保或减少保额的方式获得实际红利。但退保或减少保额都会给投保人带来损失，尤其短期内退保或减少保额更不划算。
在低利率时代，应该选择分红险么？
低利率时代，选择分红险能抵御风险。
在低利率环境下，公司计算出的投资回报率也比较低，而且不会随意改动。如果未来利率上升，纯保障型产品得到的仍然是低回报率，也就承受了利差损。如果产品附加了分红功能，那么利率上升后，公司盈利能力和分红水平随之提高，保户可以通过分红享受到这部分收益。
分红险保障功能差，这种说法对么？
分红险保障功能差的说法是不符合实际的。保障功能较差的分红险多是银保产品，和万能险相比，分红险的一个主要优势就是种类多，组合方便，只要在传统寿险基础上附加分红功能就可以了，终身寿险、两全寿险和年金型寿险等都可以设计成分红险。
分红险红利分配有几种形式？红利分配的方式包括现金红利和增额红利。现金红利是直接以现金形式将红利分配给保户，保户可以通过现金、累积生息、抵交保费和购买减额交清保险等途径来领取红利。增额红利则是指以增加保险金额的方式分配红利。目前大多保险公司采取红利分配方式。
缴纳相同保费，得到的分红就一定相同么？缴纳相同保费的保户，得到的分红水平可能不同，比如保户的年龄、性别、健康状况不同就对应不同的分红水平。说到底，这是因为保户对保险公司的贡献度不同，比如年龄越高贡献度就越低。
分红险的收益能保证么？
分红险每年的分红，是一个不确定因素，保险公司不会承诺收益。投保人对红利期望值过高，是因为前几年部分保险代理人在宣传时造成误导，宣传时的收益是基于一种假想状况下的收益水平，并不能代表红利派发的实际水平。
投保人所交保费是全部用于投资么？
投保人所交保费并非全部用于投资。在扣除风险金、责任准备金、管理费等费用后，剩下的由保险公司进行资金运作，这部分投资，要受保监会的严格监管，目前仍主要集中在与银行的协议存款、投资国债企业债、基金等方面。
分红险与万能险有什么区别？
收益不同。分红险的红利来源于保险公司的分配，红利并不固定，保险公司如果没有年度盈余，那么投保人也就没有红利可分。万能险的收益是来源于个人帐户的投资收益。
资金投放渠道不同。分红险收取的保费由保险公司统一运用，投资比较稳健，最终能返还本金和红利。相比之下，万能险更重投资，大多数的资金都是放在投资帐户中的，可以投资于股票基金等，保障方面的比重相对较少，但是投保人可以根据自身实际情况进行资金的调整。
保费支付的方式不同。分红险的支付金额是每年相同，例如投保人总保额是10万元，一共分10年付清，每年支付1万元。万能险的支付金额每年可以不一样，它的保费包括投资和保障两个部分，具体的资金分配方式可以由投保人自己决定，同时每年还可以按投保人自己的意愿调整这两部分的比例。另外投资帐户并非一定要每年都进行支付，投保人可以根据自己的实际情况进行支付。
是分红前购买好还是分红后购买好？这是很多基民存有的疑惑，这其实是一个怎么样看待基金净值的问题。投资者在投资基金的过程中可以适度地弱化基金的单位净值概念，更多地关注投资额和投资收益率。
基金分红方式是指单只基金的分红方式。客户可以在任一工作日到原办理基金业务渠道办理“基金分红方式”的变更。账户分红方式是相对于整个基金账户来说的一种分红方式，是投资者在开户时选择的，选定就不能再修改。其中，“基金分红方式”的选择优先于“账户分红方式”。在分红时，如果客户没有选择“基金分红方式”，那么将按照“账户分红方式”分红给客户。但账户分红方式能否有效，将以代销渠道系统是否支持为准。
按照相关规定，对于基金分红可以免征所得税，加上中国人传统上有“落袋为安”的偏好，所以投资人大多有持续分红的需求，而分红本身除了免税以外的确对投资人也有一定的利益。对于选择现金分红的投资者，因为分红部分没有赎回费用，所以不存在兑现成本；对于选择转份额的投资者，也免收再投资的申购费用。
提示：基金分红对于基民而言好与不好完全取决于其投资态度，在股市不明朗的情况下选择基金分红或许可以降低基金投资的风险。而如果打算长期投资那么基金分红时不如选择分红收益再投资，进而给自己带来更多的投资回报。无论您属于哪一类基民，投资基金都需要承担一定的风险，在构建投资理财方案时不妨搭配一份合适的理财保险，进而为自己的资金安全增添一份保障。
分红保险自2002年以来在我国迅速兴起，目前已经成为我国寿险市场的主流产品。据相关业内人士透露，寿险行业分红险保费占保费收入的近8成左右。在一个新兴市场国家，分红险为什么会占有如此之高的市场份额？分红险又是什么样的保险产品？这是目前许多消费者关心的话题。
分红险迎合客户的保险消费心理
“纯保障产品，消费者往往是很难接受，总觉得掏出去那么多钱，要是没什么事情发生，就打水漂了。”一名保险营销员道出了展业过程中普遍遭遇的现实。中国消费者选择保险时，大都比较关注保险产品的理财收益，这种消费理念直接刺激了分红险的扩张。
拥有“理财+保障”特点的分红险，让代理人面对客户时不用提到太多关于生老病死令人忌讳的问题，而是直接谈保险的收益等客户关心的方面，拉近了与客户的距离。可过度关注分红险的收益水平，客户往往会忽视自己的保障额度，在发生保险事故时才幡然醒悟到保障的不足，甚至因为这种窘境开始埋怨分红险。理财和保障，鱼与熊掌不可兼得，分红险作为一种保险产品没有错，关键在于客户是否挑对了合适的款。
分红险的分红原理和功能
简单来说，分红险是一种保单持有人可以分享保险公司经营成果的保险。保险公司产品定价时要考虑三个因素：预定死亡率、预定利率和预定费用率。这三种率一经厘定，不能随意改动。而寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际情况同预期的情况将有所差别。于是，分红保险的红利就来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。死差益是指保险公司分红险客户实际风险发生率低于预计时的盈余；利差益是指保险公司实际投资收益率高于预计时所产生的盈余；费差益是指保险公司实际的营运管理费用低于预计时所产生的盈余。在我国，分红险的红利主要来源于投资收益高于预定的部分。
中国保监会规定，保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。这样一来，客户购买分红险不仅可以获得一定的保障，还能分享到保险公司经营成果和资本市场收益，抵御通货膨胀的影响。另外，保险公司分红险产品的投资也比较稳健，主要投资于各类存款、债券等中低风险产品，因此分红险的红利收益也相对风险较小，客户可以获得长期稳定的现金流入。在国内资本市场低迷的阶段，分红险一度得到了市场青睐。
分红险不能简单比较收益投保须“量体裁衣”
但是，在当前市场环境下，有许多重视理财收益的客户经常拿分红险的红利与其他理财产品收益简单比较，其实这是个误区。分红险是一种保险产品，它具有一定的保障功能，保障功能需要消费掉一部分保险费，所以用于投资的部分必然减少，这与其他产品是不同的。以下是一个有关分红险的真实例子。
2012年6月，四川的张先生在返乡途中不幸遭遇车祸身故。曾于2009年4月投保“**两全保险（分红型）”的他，已经一次性趸交了50万元保费。“虽然保费与基本保额的差异性不大，体现出该产品的理财属性，但这款产品除了具备一定的理财属性外，同时兼顾了意外身故的多倍保障，也就是说，在被保险人意外身故的情况下，可以让受益人获得4倍保额的赔付，因此，该客户家属最终获得210万元的理赔金。”某保险公司相关人员称。
作为一款保险产品，分红险的流动性相对较低，短期想变现的话，有可能会损失一定的本金，所以希望短期理财的用户不建议购买。如果用户经济能力有限，又需要较高的保障时，则应该首选意外保险、定期寿险、健康险等消费型保险。
市场上分红险和万能险产品林林总总，消费者如何进行选择？金融理财师建议，如选择分红险，一看返还金额和返还间隔，选择返还功能越好、返还间隔越短的产品。二看保障，特别是对比意外保障赔付额与所交保费，倍数越高则越划算。三看分红。分红额以保单账户价值为基础计算，除了要看分红的收益率，还要看保单账户价值。
如何选择万能险？金融理财师指出，要看其成本。万能险成本一般包括初始费用、账户管理费等，将费用加总与所交保费对比，比率最小的则付出成本最低。二看收益。万能险通常在前5年规定较高的退保费用，因此投资期限应在五年以上。结算利率要看保险公司历年表现，不能只看当年。三看保障。除了对比保障赔付额度与所交保费的倍数，还要看一下是否需要附加意外险和重大疾险。
近期，平安等保险公司的明星万能险产品即将停售，也有一些消费者在犹豫是否要“抢购”。理财专家提醒消费者，不宜盲目抢购。目前产品更新换代较快，一些产品退市后，一般会有新的替代或换代产品问世。在当前强调“回归保障”的行业主题下，新的万能险产品可能会增加保障账户的占比，而减少投资账户占比。届时客户根据自己的需求再行选择，可能会有更灵活的选择机会。
1、分红险适合富裕人群和中等收入人群。分红险强调本金安全不缩水，并享受分红，买这种保险还有避税的功效。其次，对于有一定闲钱的人来说，买分红险可以强制储蓄，为养老做打算。
2、购买分红险，要充分考量自己的资产规划。购买分红险务必以长期资金为主，比例不能过高，分红险流动性差，急需用钱时会拖后腿。
3、购买分红险优先选择值得信赖的保险公司产品。分红涉及的年限都不短，在保险合同期间，一些中小保险公司很有可能面临重组、换股东甚至倒闭。
4、不要迷信收益率过高的产品。高收益对应高风险，再加上目前费率改革之后，分红险或许有可能出现预期收益率非常高的产品，这种产品最好不碰。除了收益率之外，费率也需要重点咨询，不然最后的实际回报可能低于心理预期。
提示：目前理财险产品成为市场降息后唯一的热门，平均收益高。在购买理财险产品之前一定要了解分红险的内容。购买分红险首先需要了解分红险的适合人群，其次在购买分红险之前了解自己的资产规划，最后选择自己信赖的分红险产品同时注意理性选择。
分红险最早出现在1776年的英国，中国保监会目前的统计口径中，分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种都被列入分红险范围。
分红险可分几种类型
分红险依据功能，可以分为投资和保障两类。投资型分红险以银保分红产品为代表，主要为一次性缴费的保险，通常为5年或10年期。它的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障。在给付额度上，意外死亡一般为所交保费的两到三倍，自然或疾病死亡给付只略高于所缴保费。保障型分红险主要是带分红功能的普通寿险产品，如两全分红保险和定期分红保险等。这类保险侧重人身保障功能，分红只是作为附加利益。以两全分红保险为例，在固定返还生存金的同时，还有固定保额的身故或全残保障，红利将按照公司每年的经营投资状况分配，没有确定额度。保障型的分红保险通常都可作为主险附加健康险、意外险和重大疾病保险，能形成完善的保障计划。
分红保险的红利来源于哪里
分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。
(1)死差益，是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余；
(2)利差益，是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余；
(3)费差益，是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。
由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动。但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。
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