说到保险，人们就会想到为家人和自己购买保险产品。那么30岁买养老保险划算吗？如何购买呢？
购买保险这种理财方式在实际生活中已经得到了很好的应用，像一些人购买的保障型保险产品如寿险、财产险、责任保险等都可以使投保人得到各自应有的保障，这种方式其实也可以作为一种很好的理财方式，保险理财比起股市、债市以及汇市等方面的投资不仅能够得到保障，而且关键时刻发挥的作用是其他理财方式所无法比拟的，保险理财方式也逐渐得到了人们的认可。
养老保险宜提早 30岁至40岁是规划黄金期
几十年后谁来养你？这是我们不得不考虑的问题。当我们的口袋越来越充实，薪水逐年上升，越来越习惯了高质量的生活方式，没多少人会去想未来的生活水准会不会一落千丈。我们努力地工作、攒钱，但面对通货膨胀的压力，银行也是靠不住的。养育小孩的花费越来越高，很多城市居民都只有一个小孩，当未来出现两个孩子负担4个老人的局面时，指望孩子，那对孩子无疑也是一种巨大的压力。规划自己的养老问题，是对自己和儿女的责任。
虽然我们在社会保险里也有一份养老金，但这种养老金只能维持基本生活，指望靠它拥有有质量的老年生活是不行的。所以，从30岁开始，在资金允许的情况下，应该开始考虑买一份养老保险。养老资金首先要保证安全，投资股市或者房产来养老，风险显然难以预测。而养老保险兼具保障与理财功能，可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买，买得越早，获得的优惠越大。
张先生今年已经30岁了，事业小成，已经是一家事业单位的副科级干部，伴随着物价的不断上涨，他开始对自己今后的养老有了一些担忧，怎么来规划一些理财产品进行养老投入呢？
保险公司专家表示，养老保险宜提早计划。退休后面临的收入锐减，身体多病等情况也是每个人都能够预见的，养老保险产品，作为一份长期的保障计划，缴费期越长，时间红利的累计效应越明显。也正因为如此，张先生正处于养老规划的黄金时期。
为什么说30岁至40岁是购买养老保险，做养老储备的黄金时期呢？保险专家告诉记者，这是因为养老需求虽然对于每个人都非常迫切，但对于家庭积累和经济周转有限的家庭而言，如果家庭基本的衣食住行保障尚难维系，要求这样的家庭考虑养老储备是不现实的。而对于30岁至40岁之间，事业小有所成，且处于上升期的张先生而言，经济已经有了一定基础，对现在以及退休后的生活品质都有着一定要求，是开始做养老储备的最好时期。
购买养老保险之前，要算清以后每月能拿到多少钱，能拿到多少岁或者多少年。养老金的领取分两种形式，一种是每月领固定的金额，另一种是逐年递增，应视不同情况与经济承受力而选择。以前者为例，从30岁起交养老保险金，每年6500元，交满20年，55岁可以持续领满20年，每月领取1000元，总共交13万元，领取24万元，收益明显。
养老保险是社会保障制度的重要组成部分，是社会保险五大险种中最重要的险种之一。所谓养老保险（或养老保险制度）是国家和社会根据一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。这一概念主要包含以下三层含义：
（1）养老保险是在法定范围内的老年人完全或基本退出社会劳动生活后才自动发生作用的。这里所说的“完全”，是以劳动者与生产资料的脱离为特征的；所谓“基本”，指的是参加生产活动已不成为主要社会生活内容。需强调说明的是，法定的年龄界限（各国有不同的标准）才是切实可行的衡量标准。
（2）养老保险的目的是为保障老年人的基本生活需求，为其提供稳定可靠的生活来源。
（3）养老保险是以社会保险为手段来达到保障的目的。养老保险是世界各国较普遍实行的一种社会保障制度。一般具有以下几个特点：①由国家立法，强制实行，企业单位和个人都必须参加，符合养老条件的人，可向社会保险部门领取养老金；②养老保险费用来源，一般由国家、单位和个人三方或单位和个人双方共同负担，并实现广泛的社会互济；③养老保险具有社会性，影响很大，享受人多且时间较长，费用支出庞大，因此，必须设置专门机构，实行现代化、专业化、社会化的统一规划和管理。
延伸阅读
重阳节马上就要到了。含饴弄孙、携手同游，是大多数人对未来退休生活的美好憧憬。当然，对于很多年轻人来讲，养老是几十年后的事情，好像是一个比较遥远的话题。可实际上，养老已经成为一个越来越严峻的社会问题。
储蓄和社保养老远远不够
我国是典型的""未富先老""型国家。人口老龄化和企业基本养老保险长期收不抵支的现状，决定了社保养老只能满足一部分人较低水平的养老需求。而且养老压力在70、80后这代人身上尤显突出。他们中的大部分人是独生子女，有限的收入不仅要负担养育子女、赡养双方父母的重任，还要不断贡献给高速发展的中国房产市场。可以预见的是，30年后，当他们踏入退休的行列时，仅靠传统的储蓄和社保来养老是远远不够的。根据中德安联的预测，一名在上海生活、工作的30岁的人，假设现在每月的单纯生活支出为2500元，60岁退休时大约需要6000元来维持相仿的生活品质，这还不包括自己和父母、岳父母的医疗费用支出，也不包括旅游、压岁钱等社交支出。
养老应当尽早规划
什么时候应该考虑养老的问题呢？中德安联理财专家的意见是，应当尽早规划，越早投入，收益越高。数字可以说明，30岁的韩先生拟购买保险作为养老规划，供选方案有2个，一是从现在开始，每年投资6000元，投资期限为10年；二是10年后开始投资，每年的投资额和投资期限均相同。以投资年回报率为5％进行计算，可以发现，到其65岁时，积累资金分别是26.8万元和16.4万元，差额有10万元之多。
那如何来规划养老呢？合理运用理财工具可以有效地化解养老压力。诺贝尔经济学奖获得者詹姆斯·托宾有一句投资名言，""不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里""。中国的经济市场日趋完善，特别是近几年来，市场上可供一般投资者选择的理财工具越来越多。即便是对理财所知甚少的人，也可以在专业理财顾问的帮助下，制定适合自己理财规划。
保险对养老有特殊意义
在各种理财工具中，最常见的是银行储蓄和债券，资金安全，可以比较灵活地取用，但是收益受近期利率影响，一般定期存款最长为5年，近年来货币市场一直处于利率下降区间，存在银行的资产甚至有贬值的可能；股票看似收益高，但伴随着非常高的风险。中德安联的理财专家指出，在众多理财工具中，保险对于养老而言有特殊的意义。保险不仅能提供人生各个阶段各种周全保障，确保意外事件发生之后，家庭和个人的生活品质不受到显著影响，还能够通过精算师、风险管理师等专业人士对资金的中长期筹划运作，达到资产的稳健增值。与储蓄相比，保险能提供长至几十年的资金运作时间，通常以投保时的利率作为保证利率的参考，很多在上世纪90年代购买养老保险产品客户无疑是最大的受益者；其二，保险有""半强制储蓄""的作用，能够避免资金使用的不确定性，做到专款专用；最重要的是，当意外事件发生时，只有保险能在最短的时间里给付一笔远大于投资数额的保险金，以解燃眉之急。
据保险市场调查，随着我国老龄化的发展，我国养老保险成为最受欢迎的保险产品之一。面对市场上众多的保险产品，该如何规划自己的养老保险计划呢？
众所周知，我国已全面进入老龄化社会，人均寿命越来越长。2011年北京人均寿命已达成81岁，而且依据健康规划，大概每十年，人口预期寿命会增加3岁。在人口寿命越来越长，生活越来越多样化的时代，养老不再仅是一个社会问题，也是每个人都需要迫切关注的问题。那么如何规划养老生活，让自己的晚年生活既有尊严又能享受惬意的时光呢？
已经有越来越多的人意识到，依靠社保养老是远远不够的。现在的平均退休金替代率（退休工资/退休前工资）是30%，而且中高收入者更低。如果单纯依靠社保，晚年生活会很拮据；而且随着人均寿命的增加，退休后的生活会有几十年，如果不提前做好准备，到时候压力会很大。
目前我国个人养老保险体系主要由社会养老保险和商业养老保险两部分组成。社会养老保险作为基础保障，只能满足个人基本生活需求。如果想在退休后过上更安稳的生活，个人还应该配置一些商业养老保险。
商业保险越早买越好
目前商业养老保险主要有四种，一种是固定利率的传统型养老险，预定年利率最高为2.5%。一种是分红型养老险，通常有保底利率，但比传统型养老险低，养老金的多少和保险公司收益有一定关系。一种是万能型寿险，这一类产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证最低收益，目前一般在1.75%～2.5%，有的与银行一年期定期利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”。最后一种是投资连结保险，也叫“基金的基金”，是一种长期投资的手段，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏全部由客户自负。
那么如何规划个人养老呢？
答案是一定要合理的进行资产配置。股票、基金、房地产、储蓄、养老保险等都可以作为配置的一部分，根据其安全性、流动性、收益性的特点来进行组合搭配。养老投资容不得有半点闪失，所以规划个人养老时必须优先考虑其安全性和确定性。因为养老保险是定时定额发放、专款专用、保证领取、活到老领到老，确保最安全和确定的现金流的来源，真正做到“与上帝的无缝对接”，所以在人口老龄化社会，年金保险更能突显其不可替代的作用，应当作为个人养老规划的首选。
如何选择适合我们的年金保险产品呢？
全面的年金保险应该包括以下四方面特征：
1.年金领取期足够长，终身都可领取为最佳
2.缴费期及开始领取时间拥有多种选择
3.拥有最低保证领取条款，绝对保证财富安全
4.享有红利分配的机会，可在漫长领取期中分享中国经济发展的丰硕成果
符合上述条件的养老保险可以最大限度的保障老年生活无忧。例如大都会人寿推出的《终身年金保险（分红型，B款）》就因为完全满足上述特征而广受市场欢迎。从容的老年生活需要我们提前准备，准备的时间越早，每年需要储备的资金越少，未来领取的养老金越多。完善的养老保障涉及多方面内容，最好在专业寿险规划师的帮助下尽早建立。
目前，已经有不少保险公司在设计相关养老产品时，将产品涵盖养老财务规划以及养老服务供给结合。比如，将产品的保险利益和社区养老服务衔接，让客户可以获得一定时间数量的社区医疗护理、康复指导、健康咨询甚至家政服务等各类针对性的服务等。
中国有句古话：男人三十而立。男人到了30岁，很多事情都已经历了，大多数的都已经成家立业了，肩膀上的责任也更重了，需要想的、安排的事情也就更多，其中一项是必不可少的，而且要迅速的做好，那就是风险转移了。在家人都身体健康的前提下，及早为自己及家人提前做好风险转移。
30岁的男人，无论是已婚的，还是单身的，都是家庭的顶梁柱，是一只能生金蛋的母鸡。除了要注意身体健康，还要为未来做好风险规避，做好理财规划。
以下是我为一位朋友做的一个计划：
陈先生30岁有社保，之前没买过商业险，已登记结婚，准备下个月摆结婚酒，现想买一份保险给老婆一个最好的保证。经济现状：现有银行存款8万，买楼贷款25万，每月收入除去还贷、家庭开支，每月还可以存1000元进银行。
根据陈先生的情况，我建议他买“智盈人生”万能险，人身保障30万，重疾提前给付20万，附加无忧意外6万，意外医疗1万，再附加住院医疗2份（按年龄算费），年缴费6351元，缴20年。
陈生：为什么给我推荐这个险种？
我：因为你是我的朋友，而险种是最人性化的险种，保障高保费低。它很灵活，可以缓缴，缓缴的话，保障依然不变，而且账户里的现金价值可以随时支取。而且这个险种还有保底分红。
陈生：那保障方面的额度是根据什么来定？
我：是根据你的房贷，你的房贷是25万，如果你有什么事，你老婆要负责还这25万，还不起房子还会被银行收回去。有了这份保险，你在，有你照顾她；你不在，你留下的这笔钱，也能照顾她。
我：重疾患病率近年呈现上升势头，是不得不防的，万一患上，得花十几、二十万，所以20万的重疾提前给付，就解决了这个应急金的问题了。
陈生：为什么建议我买20年呢？时间太长了，有点担心以后供不起！
我：你有没想过你的孩子出生后，你要养他到多少岁？有担心过养不起他吗？你现在供楼只给了首期，你不担心供不起吗？比如说这间房子，买断要60万，你会不会凑够60万的才供？你现在有手有脚，有工作，有能力，还怕供不起保险吗？我：买保险的钱始终都是你的钱，只是分期付款而已。更何况我给你设计的这份保险，把重疾跟意外以及意外医疗都照顾到了。你还有什么顾虑吗？
陈生：嗯，没了。
我：你说花会不会凋谢？
陈生：当然会！
我：那人会不会老？
陈生：那还用说。
我：就是，既然是必然会发生的事情，那也给你老婆买上一份吧！
陈生：好，我拿资料给你！
就这样，我又为多一个朋友获得了保障，让多一个家庭多了一份保单！
如今养老问题成为大家关心的重要问题，2013年买什么商业养老保险好呢？商业养老保险该如何规划呢？
商业养老保险都是以年金的形式来体现，年金是一系列的保险金或储蓄金的定期支付方式，普通的年金保险不一定都能完全实现养老保障的目的，如大多数分红两全保险或年金产品，保单生效后在被保险人生存每隔3年至5年返还一定比例的保险金额（生存金）的产品。它体现了年金的特点，但不是纯粹的养老产品，这从产品的名称上基本上可以得到初步判断，大多数寿险产品名称中不包括“养老”二字的年金保险、两全保险或终身保险可能不是完全意义的养老功能产品。
对于养老保险需求的投保人，一定要重点关注养老产品的条款，其保险责任中关于年金的领取的起始年龄为被保险人40、45、50、55和60周岁等等。必须明确的是，大多数寿险保障性产品，如重大疾病、定期或终身寿险是帮助客户迅速建立起一笔防范人身疾病和身故风险的保险金，而养老年金保险却是帮助客户长期、系统，并有计划地积累起一笔未来生活的养老费用。因此，对于那些投保后迅速定期返还的年金产品或终身寿险产品，还不能充分满足养老保险的需要。
选择最适合的养老方案
市场也有一些称之为“家庭保障计划”“养老年金计划”则大多是集合“终身寿险、重大疾病、养老年金、定期生存返还金”于一体的保险产品组合方案，这对于具有明确养老保险需求的客户。在选择养老保险产品时一定要仔细进行辨别，别让产品说明书的或营销话术蒙住眼，导致个人需求与产品功能不匹配，或者超过个人缴费能力影响保单持续有效。
市面上也有许多标明“个人养老年金保险（分红型）”的产品，责任描述为领取灵活，可选择50、55、60、65周岁开始领取养老金，满足不同养老需求。终身受益，生存状态下可领取养老年金直至终身，至少保证领取10年。分享红利，红利分配，累积生息。保单借款，如需流动资金，可凭保单按条款规定获得借款。诸如此类的条款描述的产品责任是养老功能非常清晰的养老年金保险产品，投保人可以明明白白地选择适合自己的商业养老保险方案。
养老规划早安排
众所周知，选择商业养老年金必须考虑两个重要因素：一是退休前的职业、收入预期和收入的方式；二是退休后的社会养老保险收入、个人期望的养老生活和消费安排。对这两者的考量就是我们正确购买商业养老年金保险的需求总量。退休前的职业、收入预期和收入的方式既影响投保商业养老保险的方式，也决定每个人的购买能力。如果退休前的职业相对稳定、收入增长预期明确的人在选择养老保险时可以选择15年至20年等长期稳定缴费的投保方式，轻松而有计划地实现补充养老的目的。
而对于自由职业者或者个人收入波动较大的人群，则须考虑收入状况选择一次缴清或者采用5年至10年等短期缴费方式进行投保，在个人高收入时期有计划配置商业养老年金保险，平衡未来养老保险所需。但不论何种职业，每个人在购买商业养老保险的合适年龄是一样的，30岁至45岁期间是最适合投保商业养老保险的年龄，道理很简单，个人的养老钱必须提前准备。如超过45岁年龄来选择投保商业养老年金保险，养老金的积累时间较短，投保人缴费较高，保障程度相对较低。
目前商业养老保险金的领取方式主要是按照约定年龄分为一次性领取或到达约定领取年龄后逐年领取的方式，且养老年金是以被保险人生存为给付条件的一种保险，为避免被保险人寿命较短损失养老年金的情况，不少养老年金产品都有承诺10年或者20年的保证领取期，若被保险人如果没有领满10年或20年的保证领取期，受益人可以继续将保证年期内的余额领取完毕。
因此，基于健康和寿命考虑的因素，投保养老保险可以考虑选择具有固定保证年金条款责任的产品。此外，考虑到通货膨胀的因素，市场上销售的养老保险年金产品都具有分红的功能，能够适当缓解养老金贬值对未来生活的影响。对于一些综合了重大疾病、意外保障和两全保险责任的综合养老年金保险产品，保险责任较多，功能较为复杂，相对费率较高，大家在投保时还应该根据自己已经购买过的其他寿险产品来进行选择，或者充分听取理财专家的意见。
2013商业养老保险如何购买更便宜？
现在商业养老保险是消费者重点关注的险种之一，主要功用就是补充社会基本养老，使我们退休后的生活能有所保障，商业养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能保障，养老资金的保值和增值，如何购买养老保险更合算呢？有三个要点，尽量选择分红型养老保险，尽量早投保，尽量缩短保费缴纳期限。
购买商业养老保险应注意的问题：
1、对于最重要的保险责任，即养老金给付，给付年限要尽量拉长。
2、现金流的分配要合理。养老保险的收益主要在于其长期投资带来的复利效应。如果过早地大量领取保险金，会导致真到养老所需的时候账户积累反而会显出不足。
3、缴费灵活。在投保前应当结合自身的收入水平和财务规划选择合适的缴费期。
4、保费豁免。对于这类产品，保费豁免功能是非常重要的。
5、保证资金的购买力。在选择产品养老保险时，应选择有分红的产品，可以确保一个长期、稳定的给付，并且通过分红能够在一定程度上保证年轻时攒下的养老金还具备当年的购买力。
现代中国女性不仅扮演着女儿、妻子、母亲、白领的角色，更肩负职场、生育与家庭的重任，面临各种变化与风险。大数据也显示，近年来购买保险的女性群体增速迅猛，各个年龄层的女性在购买喜好上呈现明显差异。
本文将从三部分，手把手教你《30岁女性，该如何为自己购买保险》，解答你心中的疑惑：
技术篇：买保险前你应该知道的6件事理论篇：具体该买哪些种类保险实战篇：30岁女性保障方案组合设计一、技术篇：买保险前你应该知道的6件事
买保险最重要的就是风险保障。尽管市场上保险产品设计多样，迭代速度越来越快，但风险保障的前提却万变不离其宗。为了拨开保险购买的层层面纱，我们从6个维度分析如何选择保险：
1．购买顺序：先保疾病险，再保寿险和其它
重大风险虽然概率不大，一旦发生，很可能彻底摧毁一个家庭。如果出事的是家庭经济支柱，则很可能使全家陷入困境，长期背巨额债务，甚至更糟。像这种我们承担不起的重大风险，就需要投保。对于人身险而言，要优先保障无法承受的“重大风险”，比如重大疾病、身故或全残、意外残疾等。
不要图省事，贪大求全，大而全的保险全家桶套餐性价比是非常低的。
2．保障额度：重疾保额至少30~50万
购买多少保额的重疾险才算合理的防范风险？考虑到患病时的财务中断问题、医疗与康复费用水平，及未来的通胀问题等因素，我们建议保额至少要达到30~50万元。关于保监会划定的25 种标准重疾，可以参考下图中某医疗机构统计的治疗费用：
保额充裕，才能给我们足够的救治信心，也不会给家庭带来经济负担。
3．期限选择：终身OR定期
不要为了追求保障期限而牺牲保额，在预算充足的情况下，优先推荐终身型消费型重疾险。预算不足的家庭，在支付能力足够时，可以选择加保合适的终身型重疾产品。
4．病种数量：50种OR100种——”多”就是好吗？
重疾险是不是保障疾病数量越多越好？错！切忌盲目依据病种数量来选择重疾险。由于产品竞争，各寿险公司不断增加保障病种数量。但从发生率来看，保监会划定的25 种重疾发生率占总发生率的 95%左右。如果产品因为保障无关痛痒的病种数量过多，而保费高昂，那消费者就应该慎重考虑。当然，在保费和其他权益相同的情况下，当然是病种越多越好。
*补充：购买产品时，建议考量险种保障范围是否囊括了家庭血缘亲属的既往疾病。
5. 身故责任：重疾险VS定期寿险——术业有专攻
含身故责任的重疾险与不含身故责任的重疾险相比，后者比较便宜。如果本人承担较多的家庭财务责任，建议通过性价比更高的定期寿险增加身故责任，在创造财富的黄金年龄提供高额保障。
6．赔付次数：可以考虑多次赔付，但要量力而为
从现有的重疾发生率来看，分组多次赔偿重疾作用有限。不过随着医学的进步，越来越多的重疾可能治愈，或大幅延长生存时间，这样罹患多种重疾的可能性也在增加。现在看，多次赔付的重疾险价格较贵，未来有可能发挥更大作用。
一定要综合考虑经济条件和家族病史等情况，选择适合自己的产品，不要因为追求产品保障责任，影响了生活品质。
二、理论篇：具体该买哪些种类保险
1、百万医疗险
百万医疗险是一种报销型的消费险。投保人每年只需要交数百元保费，就可享受少则一百万、多则数百万的医疗保障。百万医疗险的保障范围不限疾病种类，只要在产品限定的医疗机构就诊，就可以获得住院、手术、治疗、药品费等赔偿。此外，医保的赔付有很多限制，如私立医院、进口药、先进疗法的费用都不在赔偿范围之内。百万医疗险保障范围全，赔偿上限高，很好的解决了这些问题。
百万医疗险保费低，性价比高，可以选择百万医疗险作为第一份保障。
*说明：百万医疗险的保费每年都会增长，而且无法保证长期续保，只适合作为医保的补充。所以一定要配置重疾险。
2、重疾险
关于重疾险，我们首推消费型重疾险。不要草率地购买返还型重疾险。因为它们比消费型重疾险贵至少30%。如果预算有限，只能以牺牲保额作为代价，保险也就丧失了保障的价值。
在购买时，要选择缴费期长的，这样可以用更少的保费获得更高的保额。
3、意外险
意外险保费极低，保障高，对于喜欢旅游或经常出差的女性朋友，建议购买一份意外险。按照缴费方式分为一年期意外险，和长期意外险。
如果意外险保额充足，甚至都省了出行时额外购买保险的钱。
4、定期寿险
定期寿险是指按照保险合同约定，一般以身故、全残为给付条件，且保险期间为约定年限的人寿保险。定期寿险有四大亮点：①保障时间自由可选；②保障额度高；③性价比极致；④健康告知宽松。
现在中国女性在家庭中的经济地位逐渐提升，很多女性也承担了较大的家庭收入责任，那么配置一份匹配的定期寿险也是有必要的。定期寿险的保额建议至少能覆盖个人未来5年的收入。
三、实战篇：30岁女性保障方案组合设计
基于以上分析，我认为应该利用产品测评，优先选择在预算内性价比高，且匹配个人情况与需求的产品。并具体设计出以下三种保障方案：
1、基础版
2、升级版
3、豪华版
需要注意的是，保险也是有更新换代的，新的产品会更符合市场的需求，通货膨胀也在不断侵蚀着保额的实际保障价值。之前因为预算问题，购买保额不够，或保障没有配置完善，在预算宽裕时一定要记得及时加保。
小结：
买保险最重要的就是风险保障，保障一定要放在第一位。并没有一款能适合所有人的产品。所以，在购买保险前，一定要分析产品保费、保障权益、健康告知等各方面因素，从中找到最合理的保障组合。适合自己的，才是最好的！
案例：王女士今年32岁，生活安逸，有一个幸福的家庭，大她3岁的先生目前在一家大型公司上班，两个人经过几年的奋斗，在北京买了一套住房，还有3年多的11万元的房贷。宝宝是两年前出生的，双方父母刚刚退休。自己和先生只有最基本的社保。孩子在一天天长大，以后的支出费用会不断增加，王女士希望通过专家，为自己的家庭做一份全面的保险计划。
家庭现状分析：人生在不同阶段，所面临的财务需求和风险都有所不同。
在这一阶段的家庭，孩子未成年，夫妻双方老人都已退休，家庭责任是最重的。两个人的收入虽然稳定，但要负担5个人的生活，压力是非常大的。要达到财务稳健的目的，可以通过商业保险来转移部分风险。这是理财的一种方式。
客户关注点：家庭基本生活保障、健康、社保医疗补充、意外、养老、子女教育都在考虑的计划之内，2000元/月左右用于家庭保障。
需求分析：
先生：作为家庭的经济支柱，他的保障是家庭财务稳健的重要组成部分。
太太：作为家庭的第二大经济支柱，太太的健康和意外保障也是尤为重要的。
宝宝：作为家庭的中心人物，健康是父母最为关注的，同时孩子爱动好奇，比成年人更容易受到意外伤害。
根据客户的关注点，专家分析，保障顺序为：
先生：寿险、健康、意外保障
太太：健康、意外保障、养老保障
宝宝：健康、意外保障
额度测算：
根据客户的家庭财务情况，总结如下：
家庭基本生活：3000元/月×25年（60岁退休前）×12月＝90万元
子女教育：7岁到22岁大学毕业。基本费用在40万元（不包括出国费用）
父母赡养：双方父母现在刚刚退休，至少还要赡养20年，大概支出费用在40万元
负债情况：房屋贷款11万元
退休生活：保守估计在50万元左右
综上所述：家庭整体必要支出在220万元左右
组合方案一：年缴保费：28047元
点评：本组合，针对3口之家正是在家庭成熟期，责任负担很重。它覆盖了整个家庭的意外及意外医疗保障，健康保障，弥补社保的不足，以及夫妻的养老规划。从一定程度上达到了风险规避的目的。
组合方案二：年缴保费：24382元
点评：本组合，针对家庭支柱有一个高额的寿险保障之外。到退休时期，用于养老转化。灵活运用保单功能，它关注产品的全面疾病保障，尤其是关注女性重疾保障，弥补社保的不足，以及夫妻的养老规划。从一定程度上达到了风险规避的目的，本计划保险覆盖率占50%。
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