市场上保险产品很多，寿险，无疑是绝大多数投保者会购买的第一份保险。专家提示，寿险越早投保越好。但是对于那些刚刚踏上工作岗位抑或正在为成家立业而奋斗的年轻人而言，每年用在寿险上的保费依然是一笔不可忽视的开支。那么，怎样买寿险才最省钱呢？
如何买寿险才能既省钱又获得充分保障呢？业内相关人士提示了“四大窍门”，您不妨试试。
莫买终身寿险为了得到无时无刻的充分保障，部分消费者选择购买终身寿险。但是业内人士却不建议购买终身寿险，而原因也很简单，终身保障的代价是保费的大幅增加，而从理财角度，这绝非可取的选择。
以某家保险公司的两款寿险产品为例，若30岁男子投保30年的定期寿险，在10万元保额的前提下，每年只需要缴纳保费410元；但是若投保另一款终身寿险，同样10万元保额，选择30年缴费，每年需要缴纳1900元，即每年要多缴纳1490元，两者的差别只是在于30年后购买终身寿险的投保者依然有10万元的寿险保障。
你也许会说，虽然我多缴纳了保费，但是我保障期可是长了很多啊。那么，我们不妨换一个思路。如果，我们选择一款定期寿险，并将剩下的每年1490元用于投资，是不是会有更好的结果呢？如果我们以8％这个与我们目前GDP增长率一致且低于过去几十年美股股市实际增长率的数字来进行测算，这30年的1490元投资将变为16.88万元——请注意，若你买终身寿险，30年后不过是固定10万元寿险保障，这笔钱必须待身故后才能获得；但若该选定期寿险+投资的模式，则有16.88万元随时可变现的投资在手，且这笔投资未来依然会伴随投资市场不断增值。孰优孰劣，不言而喻。
不买返还型保险针对许多投保者不喜欢保费“打水漂”的心理，除了终身寿险这样的产品外，许多保险公司还推出了具有返还属性的定期寿险——每年缴纳一定保费，若身故则可获得对应的保额，若保障期没有发生理赔，则保险公司全额退还保费甚至还给出一定的增值。对不愿意为保险花钱的投保者，这几近于“免费午餐”，其实只不过是“羊毛出在羊身上”而已。
举一个很简单的例子，我们就知晓其中的把戏了。假设现在有一款纯消费型的意外险，每年的保费是500元。怎么把它打造成返还型意外险呢？很简单，我问你收取12577.30元的保费，其中500元直接视作购买那款纯消费型的意外险，剩下的12077.30元则存入银行，按照一年定期存款4.14％的收益率，这12077.30元一年后就变成了12577.30元，我把这笔钱如数奉还，一款返还型意外险就顺利收工。当然，保险公司在实际运作时还要考虑运营成本、销售成本以及实际能够获得的收益水平，所以到底这款500元的意外险设计成返还型意外险该收并返还多少的保费，就要靠保险公司的精算师细细盘算了——不过总体原理是换汤不换药的。
很显然，为了实现“返还”这个特质，你必须额外支付大量的保费，并不符合我们降低现金支出努力“省钱”的目标。和终身寿险的情况类似，一款纯消费不带返还的定期寿险搭配定期投资（比如定投基金），在长期来看很容易便可以打败此类返还型定期寿险。
巧用减额投保法虽然投保终身寿险不可取，但也不等于投保期限越短越好。之所以要投保寿险，归根到底是要规避人力资本方面的意外。所谓人力资本，就是一个人未来所有收入折现后的一个现值，未来收入越高，此现值越高，未来工作年数越长，现值同样最高。一般来说，寿险的保障期限应当与工作期限一致比较好，比如一个30岁的男子，按照60岁的法定退休年龄，还有30年的工作期限，拥有30年的寿险保障是比较合理的。
要达成上述目标，直接买一份30年期的定期寿险无疑是最简单的方法，但却不是最好最省钱的。前面已经提及了人力资本的概念，寿险的保额理论上应该与人力资本相匹配为佳，而在年收入没有变化的前提下，人力资本是在伴随工作年限的减少而降低的，所以理论上伴随工作年限的减少，我们的保额也应当随之降低才好。
所以，我们采取组合式的方法来进行投保，既可以实现一定程度的减额式投保，避免过高保额的浪费，另一方面还能节省费用。以泰康人寿的爱相随定期寿险为例，一个30岁的男子，如果按照传统的方式投保150万元30年期的定期寿险，那么其趸交的保费将高达97800元。若改用减额投保的方式，改成一份150万元的10年期定期寿险+一份100万元的20年期定期寿险+一份50万元的30年期定期寿险，其需要的趸交保费为20550+33600+32600=86750元，仅为原来方案保费开支的88.70％，无疑实现了一定的“省钱”。 m.bX010.com
用投连险代替传统寿险投连险，在很多人眼中，是一种侧重于投资同时保障功能很多的险种。殊不知，投连险诞生伊始，其根本目的是在保证保障的同时，能够较传统寿险实现更低的保费开支。当时，基金业方兴未艾，而诸如窍门之一这样以定期寿险搭配基金定投的组合成为基金公司宣传的重大买点，从保险公司手中抢去了不少地盘。痛定思痛，保险公司推出了投连险，在保障方面，投连险采取自然保费，年轻时每年缴纳的保费较定期寿险更低；投资方面，与基金类似同样有很多投资账户可选，从而实现了比定期寿险搭配基金定投更佳的“性价比”，成功扳回一城。
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汽车在行驶过程中免不了磕磕碰碰，车身上的划痕虽然不妨碍汽车的驾驶，但是看到划痕的存在总汇让人心里不舒服，车辆划痕如何处理？哪些方法简单又巧妙？
车辆划痕平时也要防患于未然，下面为大家介绍10种平时保养中要注意防划痕的小窍门哦。
1、车身的老化、伤痕的检查保养窍门：不论什么样的汽车都会有或大或小的伤痕。伤痕对表漆造成多大的损伤？怎样才能修补？都必须考虑正确的处置方法。如果是不太醒目的伤痕，聪明的方法是倒不如不要去管它。
2、磨损伤痕的修补保养窍门：所有的车都有擦伤，最好的修补方法是伤痕部分填上与车身相同的镀膜剂。
镀膜剂可涂一次、二次、三次，次数越多，会涂得越干净。但整个车身的均匀处理也很重要。
3、小伤痕的修补保养窍门：车身如果发现伤痕，先检查伤痕的程度。如果只是很浅的刮伤表漆，立即用混合剂处理，擦拭方法为直线擦拭。伤痕消失后，用更细的混合剂擦拭之后再打上蜡。
4、刮伤、表漆剥落的修补保养窍门：较深的伤痕，重点是观察金属面是否露出，如果看不到金属面就不会生锈，可以专心地涂上修饰漆。用笔尖一点一点地点上去，然后等漆完全干。
5、较深伤痕的修补保养窍门：很深但细长的伤痕，用彩色油灰可以修补得很好。伤痕处用砂纸，不要随便将伤痕面扩大，重要的是将脏污清除干净。油灰要仔细地涂抹，使之完全进入内部。最后涂上混合剂、上蜡，结束工作。
6、凹陷的修补保养窍门：凹陷处理是车身保养中最麻烦的工作之一，重要的是打好底子，若这个步骤做不好，涂装做得再好效果都不佳。喷漆时，不要忘记用报纸遮好四周，使涂料不要向周围扩散。
7、防锈对策窍门：发现生锈后，立即着手解决，如果放任不管，锈点就会慢慢扩大。防止生锈的方法是用砂纸擦净，或用使锈点变化的化学合成剂。根据情况不同，分别使用。
8、漏水对策窍门：车门、行李箱周围粘贴的防水条容易剥落、扭曲。但如果没有破裂、变形，可以再一次使用，只需将它重新粘贴，就可以防止漏水。用保护剂恢复橡胶本身的弹力也很重要。
9、保险杠伤痕的修补保养窍门：保险扛的伤痕处理方法是将毛刺削去，坑洼部分涂上油灰使之平滑。专用油灰，准备各种颜色，选择最接近的颜色。与车身同色的保险杠，喷漆很重要。
10、机油保养窍门：机油量过多过少都会影响引擎，理想的量是紧靠油量刻度上限的部位。补充用机油，尽量准备与使用中的机油相同等级的产品。注意不要溅到引擎周围，一个月检测一次。
对于一些轻微划痕，车辆划痕如何处理？车主只需要进行基本修复即可，这样既能弥补缺陷还能节省开支，但是如果要追求美感，就要进行专业性的处理了。
1、车辆划痕如何处理的基本方法
（1）喷涂法。采用传统补漆的方法来修复划痕。缺点是对原漆伤害面积过大，修补的时间过大，效果难尽如人意。
（2）电脑调漆喷涂法。结合电脑调漆并采用新工艺方法的深划痕修补技术，这是一种快速的技术修复，但要求颜色调配准确，修补的面积尽可能缩小，再经过特殊溶剂处理后，能使新旧面漆更好地融合，达到最佳附着。
（3）漆笔修复法。用相近颜色的漆笔涂在划伤处即为漆笔修复法。此法简单但修复处漆附着力不够，易剥落而难以持久。
2、汽车面漆的镜面处理
汽车镜面漆精加工技术，亦可以释义为“汽车漆面精细抛光处理技术”，镜面是一种较为形象的说法，意即经过这种工艺处理以后的汽车车漆表面，能呈现出一种如镜子般光亮的视觉效果，堪与原车漆光亮度相媲美，是一种成熟的汽车漆面处理工艺。该项技术还能够能很方便地清除汽车漆表面的氧化层，和不伤底漆的划痕，为汽车封釉做好前期的准备工作。
使汽车漆的光泽度提高，以达到“镜面效果”而进行抛光的途径主要有：靠研磨和摩擦材料的力量，硬性地把细微划痕去掉。靠蜡的功效，抛光到一定程度后靠蜡的光泽来弥补抛光的缺陷。靠化学反应，即靠抛光机转速的调整而使抛光剂产生的化学反应。
真正能产生良好“镜面效果”的方法应是第三种，汽车漆越亮，蜡的光泽也就保持得越长。但在运用此种方法时，是需要较高的技术的，需要不断试验和实践，知道如何才能达到很好的效果，把握合适的力度。因此，车辆划痕如何处理？要想让汽车美容达到理想的效果，最好去正规、有资质的汽车美容店，这样才能放心，达到的效果才会更好。
养老问题已成为社会的问题。学会买养老保险，学会规划人生就成了我们这一代人的口号。随着社会对老年人的关注，我们对以后生活质量的要求，养老保险就成了我们的首选。不管您现在正值壮年，还是您已经步履蹒跚，您都需要一份养老保险来保障您的生活。在可以挣钱的年龄多付出一些，到晚年可以真正的享清福。所以您需要一份养老保险来保障您的生活。
国家实行社保养老制度，对每一个人都具有重要意义，但买社保有讲究，需要算细账，才知道社保对自己退休生活的影响。
首先，退休后社保养老金领取额度与以下几个因素有关：所在地区（城市）在岗职工平均工资（恰切地说是上年在岗职工平均工资）、本人缴费工资、本人缴费年数、单位缴费比例（通常是本人缴费工资的20%）、本人缴费比例（通常按本人缴费工资的8%）。前四项构成基本养老金的基础养老金，后一项构成本人养老账户养老金。
根据社保养老金的计算方法，会出现以下几种情况：
（1）在社会统筹账户角度看，基础养老金的计算是退休时地区上年社会平均工资与本人指数化缴费工资的平均数，则当本人缴费工资与地区上年社会平均工资相同时，没有“占便宜”；如果本人缴费工资高于地区社会平均工资，则相应“吃亏”；如果本人缴费工资低于地区社会平均工资，则相对“占了便宜”。
（2）缴费年数与领取社保基础养老金成正比，多一年多1%（最低缴费年限为15年）。比如缴费20年，则每月领取的基础养老金的比例是20%。缴费年数越长，则工资扣除越多。
（3）社会平均工资增长率与个人工资增长率有关，通常情况下，社会平均工资增长物价指数增长快，北京地区1991-2006年平均社会平均工资增长率18%以上，所以，工资进而社保跑过了物价。但是，社保的基础养老金是从本人退休那一年的上年社会平均工资与本人指数化缴费工资的平均数确定的，一般不再变动，随着时间的推移，物价指数会逐步吃悼社保基础养老金，时间越长，购买力越小。社会统筹账户里的资金不说，个人账户里的资金是按同期银行存款利率计息的，通常只有1-3%个百分点，赶不上物价指数的增长，因此，个人养老账户里的强制储蓄资金的收益较小。
虽然社会养老保险不足以支撑全部的养老开支，但是也可以满足一些基本保障。一般签订正式劳动合同的工作者每月工资中会自动扣除社会养老保险金，另一些自由职业者或者个体户则需要自行缴纳社会养老保险金。
自由职业者是指具有本市城镇户口，男性未满60周岁，女性未满55周岁，未与单位建立劳动关系，但从事有一定合法经济收入的自雇人员。按照相关规定自由职业者缴纳社会保险费，采用指定银行以个人储蓄卡缴费的形式，约定扣款时间，按月足额进行缴纳，也可按季缴纳。
自由职业者缴纳养老保险金比例各个地区略有不同。如上海地区规定自由职业者缴纳城保基数的上、下限，在上年度全市职工月平均工资收入的300%和60%之间确定，养老保险金缴费比例为30%。自由职业者按规定缴纳养老保险费后，社保机构按本人缴纳基数的11%为其建立个人养老保险账户。
自由职业者若男性年满60周岁，女性年满55周岁，缴费年限(含连续工龄)满15年，即可申请领取养老保险金。如个别人员到达退休年龄时，仍在继续从事自由职业并有合法经济收入的，经本人申请，也可继续延长缴费l至5年。
参加基本养老保险的自由职业者，其退休条件和养老金计发办法与国有、集体企业职工完全一致，即养老金包括基础养老金和个人养老金两部分。如果社保不是由单位缴纳，而是全部由个人缴费，个人还需要缴纳单位应该缴的社会统筹部分社保费，共缴个人应缴工资的28%。因此，按当地最低缴费工资缴纳社保费比较合算，等于占了社会统筹的光。在缴费期限上，越是缴得晚，越合算。比如男性从45岁、女性从40岁开始缴，缴够15年。对于低收入家庭，这样的策略是合适的。
从对回报的比较分析来看，在总体都达到满期的情况下，平安钟爱一生的回报率明显高于信诚福享未来，但是从年龄阶段上来看，信诚福享未来在80岁之前的回报率要明显高于平安钟爱一生，平安钟爱一生的突出特点是生存越长回报率越高，因而它更适合长寿、有家族长寿史的人购买。
保险，是个热门行业。那么多的保险产品让我们看得眼花缭乱，我们应如何面对这些保险产品呢？生活在这个大千世界，我们面临着越来越多的选择，尤其是保险，我们更应该学会选择，不能为了一时的冲动到后来发现不适合，出现退保的情况。带来不必要的麻烦，所以我们必须学会买保险。
合同条款应仔细阅读，“买份保险图的是保障，但要读懂一份保险合同却不容易。”市民张先生说出了许多消费者的相同感受。“保险合同有关权利描述、纠纷的处理和管辖权、不可抗力条款及其他定义的解释等等，与法律文件相类似。”陕西省保险行业协会业内人士建议市民在购买前应详细阅读投保单、投保提示书、保险条款等有关内容，不清楚的地方可要求销售人员逐条解释。
除银行存款无风险外，其他理财产品都有一定风险，这是所有投资者首先要有的意识。消费者在购买前应注意分清保险与其他金融产品的区别，充分考虑是否有足够、稳定的财力在约定的缴费期内支付保险费。决定购买保险产品时，应如实填写个人信息、抄录有关内容，并在确定自己充分理解保险产品有关内容后亲自签名。
存款变保险后，不少“后悔”的客户往往会选择退保一条路，由此造成的经济损失也只能自己承担。“由于保险条款复杂、涉及知识面较广，同时，为了防止保险代理人误导客户，保险公司设定了、‘犹豫期’规定。”某保险公司客服人员表示，投保人只要读懂并充分利用保险合同赋予的权利、义务，就能将这种损失降到最低。
“交费宽限期”就是考虑到投保人可能因为手头资金周转不便等种种原因未能按期交保费，保险公司一般都会设定一个延交保费的宽限期，大多为60天；“保单复效期”指投保人因为种种原因，例如忘记交纳保费、不愿再交保费等，使保险合同中止。在中止保险合同后又反悔了，希望恢复原有的保单，一般情况下，在保险合同中止2年内，投保人可以申请恢复，与保险公司达成复效、协议，但要补交失效期内的保费和利息；“事故报案期”是被保险人或受益人应在发生保险事故后(一般应该在10天内)通知保险公司，这样保险公司可以在第一时间了解情况，判断并做出赔付；现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。换而言之，“现金价值”是指不同时期保险单本身值多少钱。
在选择产品上，应该按照“先保障，后投资”的原则，优先购买传统的纯保障型险种，比如传统的意外保险、健康保险、寿险等。因为保险最基本也是最独特的功能就是保障，一旦遭遇意外伤害、身故、重大疾病等风险，它能通过赔付保险金补偿被保险人的损失，甚至能帮助被保险人和其家庭免于陷入困境。一个家庭若要买保险，第一份保险应该是给家庭的顶梁柱买意外险。意外险之后，考虑重疾险。构筑基本保障后，家长可以考虑子女教育以及养老规划的保险。在此之后再考虑投资型险种比较合适，这样可以将自己的资产分散一部分到保险里面，降低投资风险。
中年时期需要构建完善的意外、医疗、养老立体保障结构。由于中年人一般是家庭的支柱，保额上要充足，可以选择较高的额度，同时可以选择投资理财型保险为养老做准备。老年人最担心的是疾病风险，但是由于年龄等因素，老年人可以购买的重大疾病保险产品不是很多，并且保费会很高。社会保险可解决养老、医疗基本保障，目前市场上有一些意外险产品专门针对老年人设计，覆盖常见的老年人意外风险，保费上也比较合理，老年人可以选择合适的意外险补充。
无论买什么类型的保险产品，都要认真看清保险条款，尤其是对保险责任、免赔事宜、理赔事项等核心部分做全面详细的了解，有效保障好自己的利益。做到知己知彼才能保证买到的保险产品符合自己的需求，必要时才能派上用场。如您买的意外险，保险责任里没有说明对住院发生的医疗费用进行给付的责任，这样情况下外一感冒或者其他的疾病原因住院，这份保险是帮不了您的。
再让我们谈谈网上买保险吧。网络投保最大的优点就是全程自助，当然，这其中也包括保单生效时间。这个方面对于旅行保险来说是最为重要的。比如，你选择的保单生效日期为2012年1月1日，那么就是这一天的零时为起点。如果保险期止为2012年1月31日，则是以当天的24时为终点。因此，建议大家在网上投保时，不妨将保险起止日期往前往后都延长一天。这一点在投保车险时也尤为重要。选择时间时，一定要注意新旧两份保单的衔接日期上不要留出空白。
给爱车投保商业保险，除了考虑险种的功能外，价钱应该是车主考量最多的地方了，如今，保险市场的拓宽，电话车险、网上车险成为车险投保的新方式，为了鼓励车主通过电话和网络投保，各保险公司都在价格上做了让步。
选择投保直销渠道，降低投保费用
现在购买车险的渠道有不少，常见的有：汽车4s店、保险代理人（业务员）、电话投保、网上投保等。渠道不同，保险报价的费用也不尽相同，总的来说，中间渠道越少，就可以获得越优惠的价格，其中，汽车4s店、保险代理人（业务员）等因为要提取部分报价作为佣金支出，一般费用会比电话投保、网上投保这两种直销模式的渠道高不少，网上投保是越来的发展的趋势，方便快捷，省事省力省钱。
电话车险
根据中国保监会规定，拥有电话直销车险牌照的公司，要求电话车险的销售都要集中管理，统一运营，其报价可以在国家最低7折限制下再下浮15%。
电话车险凭借投保便捷、价格优惠、增值服务优厚等优势被越来越多的车主接受和认可，尤其是平日工作繁忙的年轻人，只要一个电话便能为爱车投保，通过电话完成咨询、投保、上门收费、理赔进度查询、理赔回访等，关键是各家大的公司还推出很多增值服务，这些服务能为日常用车没有出险的情况下提供很多保障，也会省却很多费用。
网上车险
与电销渠道一样，网销渠道被赋予美好的发展前景，已然成为保险公司追求盈利的“香饽饽”。更具优势的是，网销车险业务能够降低保险公司对电话座席人员的成本投入，将更多的自主权留给车主。不论是电话车险或网上车险在投保价格方面都要比传统渠道便宜15%。
选择信誉好、规模较大的公司
认真选择保险公司，国内开展汽车保险业务的保险公司数不胜数，不过基本条款、费率等基本政策都是差不多的，购买时主要是比较各家的附加险和理赔服务，理赔条件相对宽松、理赔程序快捷、服务周到的优先考虑。目前国内车险从规模，实力和理赔服务上来说，平安，人保，太平洋这类的公司都是不错的选择。
优先足额投保三责险
三责险全称第三者责任保险，其中的第三者是指除保险人与被保险人之外的，因保险车辆的意外事故致使保险车辆下的人员或财产遭受损害的在车下的受害人。简单地说，开车撞了对方，而且对其造成比较严重的伤害的话，那赔偿给对方的数额足以摧毁一个普通家庭，三责险就是应对这种风险的险种，汽车保险联盟强烈建议，一定要足额投保三者险。一般而言，车主至少应该投保保额在20万以上的三责险，有条件的可以投保50万元保额的三责险。
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