在生活中,有很多特殊职业的人群,比如消防员、刑警、现役官兵、矿工、高空作业人员等,他们的工作面临着比普通人更高的风险,比普通人更需要保障,可是当他们买保险时,却经常发现自己会被保险公司拒之门外。
原来,除了年龄、健康状况,我们的职业也会限制我们买保险,高危职业者买保险,会比普通人门槛更高。那么,从事高危职业的朋友,应该怎么买保险呢?
为什么高危职业人群更难买保险?其实很好理解,我们都知道警察、消防员、高空作业这些工作会很危险,容易出事,这一点保险公司当然也知道。而保险公司的经营目标是赚钱,风险高就意味着容易赔钱,所以对于风险本来就很高的职业,就有必要在投保规则上做一些限制。
为此,保险公司对职业风险进行了分类。一般来说,职业被分为 1-6 类,级别越高,代表风险越大。个别产品还会设置0 类、7 类或者S 类,这些都属于超高风险职业,很多都是直接拒保。
其中,1~3类属于低风险职业,一般是办公室人群,或是轻微体力劳动者,安全系数高,对买保险基本没什么影响;
4类属于中等风险职业,比如交警、城管/治安人员、快递人员、外卖人员等,工作场合与工作内容会有一定职业风险,对买保险会有一定影响,但影响不算大;
5~6类,一般就是高危职业了,比如刑警、消防员、前线军人、航空飞行人员等,危险系数比较高,买保险的限制就会相对较多。
目前职业分类整个行业并没有一个统一的标准,所以每家保险公司的职业表都不完全一样,不同公司标准不同,不同险种对职业也有不同的风险评级。比如,有些公司会把保安归为4类职业,而有些保险公司会归在5类,那我们购买时,就可以优先选择分类低的产品。
高危职业如何配置保险?人生的风险保障有“4件套”:重疾,寿险,意外和医疗,高危职业人群也不例外。而不同险种对应的风险不同,受到职业影响的程度也不同。一般来说,四大险种受职业影响从大到小的排序是:
意外 》 医疗 》 重疾 》 寿险。
其中,意外险、医疗险对职业的限制比较严格,所以对于高危职业人群来说,一定要将定期寿险、重疾险等相对宽松的险种配置到足够高的保额,补足总体保障。接下来,我们就对各个险种进行逐一详解。
高危职业怎么买意外险?
意外险对于职业尤其敏感,一般的意外险,大多都只承保1-3类职业;有一部分意外险也接受4类职业投保。
但如果是5-6类职业的话,就需要买一些特定的高危职业意外险,保额会相对普通人低一些,这类保险目前保额最高也就30万,价格约900块左右一年。
ps : 这里说的意外险,指个人综合意外险,若是航空意外险、交通意外险、旅游意外险、少儿/老人意外险等规定了特定场景或身份的意外险,则不受限制。
高危职业怎么买医疗险?
因为某些职业存在工作环境以及职业病的风险,所以,医疗险对于职业也是比较敏感的。
大多数医疗险,比如说百万医疗险,只承保1-4类的职业,5类以上基本很少有产品能承保。
但也有个别产品对职业的要求是“部分高危职业除外”,并对这部分除外的职业进行详细列明,也就是说,如果不是被明确列出的职业,就可以投保。对于这类产品,建议高危职业者对照除外职业列表选择合适自己的产品。
高危职业怎么买重疾险?
和医疗险相似,重疾险也会考虑职业病和工作环境的风险,但对职业的要求比医疗险相对宽松一些。多数重疾险也只对1-4类职业开放,但也有不少产品对高危职业开放,选择的余地还是有的。
比如康乐e生C款,可承保职业为1-6类,但5-6类职业最高可投保保额限制为20万,等于是一定程度上放宽了标准。
高危职业怎么买寿险?
在保障型产品里,寿险对职业的限制最为宽松。
传统寿险还是存在一些职业限制的,但目前很多互联网寿险产品可以直接承保1-6职业,比如大家熟知的大麦定寿和瑞泰瑞和定寿。总的来说,高危职业想要买寿险,选择还是不少的。
总结
有一点要注意,很多人不会一辈子都只从事某一种职业,对于高危职业人群而言,如果未来更换为低风险的职业,在身体情况允许的情况下,就可以考虑加保新的产品,比如百万医疗险的选择范围会变宽,比如重疾险的保额上限可提高等。
当然,如果投保时只是低风险职业,但后来转为高风险职业,超出了保单承保范围,则应及时与保险公司沟通,避免后续理赔纠纷。
总之,无论是什么职业,就保障而言,建议大家一定要从整体出发,在可选的范围内尽量将保障做足。
位于重庆市綦江县境内的重庆松藻矿务局同华煤矿今年5月30日上午发生一起特大瓦斯突出事故,据统计,当时在井下作业的131人中,30名工人遇难,77人受伤。重庆能源投资集团副总经理胡晓英表示,每名死者家属至少获得20万元补偿。
有人肯站出来为矿难埋单,这固然很好。可是当下,也有许多矿工没有买保险。
今年6月5日下午,重庆武隆发生山体滑坡事故,截至记者发稿日,已造成26人死亡,至少有87人被埋,还有80人下落不明。这80名失踪者中,包括矿工47人。一位不愿透露姓名的矿工告诉记者,他们的月收入只有1500元左右,而且老板没有按相关法规给矿工办理工伤保险。
当前高危行业有3500多万农民工,他们在艰险的环境下工作,他们自主投保的可能性很小。早在2006年,就有政府出面颁布了农民工“平安计划”,规定农民工受到事故伤害或者患职业病后,在生产经营地进行工伤认定、劳动能力鉴定,依法由用人单位支付工伤保险待遇。这样,为农民工买保险就是用人单位迫不及待的责任。
让我们再来关注另一群从事高危行业的人。据业内人士透露,目前,国内相关部门对警察、消防、救援等特殊风险人群的风险控制已有所关注,大部分人员都已购买了保险,主要是意外险。一般来说,每份保险的保费在50到60元左右,死亡赔偿可以达到3万元,费率基本与普通意外险相似。
根据大部分保险公司的意外险条款,凡是战争、军事行动、暴动、恐怖活动或其他类似的武装叛乱期间,被保险人遭受的伤害以致身故、残疾或烧伤的,保险人是不承担给付保险金责任的。但是一些保险公司可能基于社会公益的考虑,对特殊人群、以普通的价格承担保险责任。
除了警察、军队等特殊人群之外,另一个因为高危风险而游离在保险公司产品之外的行业就是运动员。人保健康有关人士向记者透露,到目前为止,国内还没有一款专门针对运动员而设计的保险产品,体育保险市场还是一片空白。专家表示,国内没有推出特殊器官保险有诸多原因。首先,风险大小无法判断,国内的保险公司便不敢贸然跟进;其次,即使受理,保费也会相当高,大部分消费者无法接受。
总之,对于高危行业从业人员来说,购买行业意外险保障比较划算。我们可以算一笔账,如果一位执法人员购买1份10万元的普通人生意外险,附加1万元意外医疗险,年缴保费约300-400元,其保障额度为伤害保障10万元,意外医疗保障1万元;但如果改买行业险,保费可能要提高10%-30%左右,而按照双倍给付标准,意外身故与伤残保障就变成了20万元给付,保额增加了1倍不说,且还可以获得30-50元/天的误工补贴费。
复星超越保百万医疗险是复星联合健康保险将要推出的一款百万医疗险产品,产品具有免赔额可减少、支持6年保证续保、支持质子重离子医疗费报销以及健康告知比较宽松等四大亮点。复星超越保百万医疗险突出的特点在于免赔额是可以递减的,这项福利相当突出。而且保证6年续保的同时,续保条件也非常优秀。下面我们来看一下复星超越保百万医疗险健康告知高危职业表都包括哪些?
一、山地铺设工人、电线架设及维护工人、高压线路带电检修工人、变压器操作人员、编结电缆工人、拉线工人、电力设施架设人员、电信工程设施架设人员、铁路舟桥工人、桥梁工程人员、隧道工程人员、地铁工程人员、高压电工程作业人员、矿工、爆破工、采掘工、钻孔机司机、采矿机械操作工、露天采矿挖掘机司机、火药/雷管管理工、矿山井下抢险/救灾人员、采石业工人、采砂业工人、隧道坑道或井下作业、钻井工人、钻井设备/井架安装或维修工人、机械加工业搬运工、鹰架架设工人、凿岩工人、钢筋工人、拆屋/迁屋工人、室外装璜人员、木匠(室外及高空)、建筑油漆工(室外及高空)、建筑水电工(地下)、建筑焊工(室外及高空)、铝/铁门窗装修工人、石棉瓦/浪板安装工人、玻璃幕墙安装工人、空调安装维修人员(室外作业)、高空作业人员。
二、地质探测员、海洋地质取样工人、海洋测绘人员(海上作业)、海上救护/潜水/水下作业人员、海港港口工程人员、水坝/挖井工程人员、挖泥船工人、游览船/小汽艇之驾驶及工作人员、港口码头工人及领班、港口吊车操作员、港口堆高机操作员、领航员、引水人员、稽查人员、缉私人员、拖船驾驶员及工作人员、轮渡驾驶员及工作人员、垃圾船驾驶员及工作人员、救难船员、航标工(灯塔\航标维护保养)、近海/远洋客货轮工作人员、近海/远洋捕鱼人员。
三、有毒化工品制造人员、火药爆竹制造及加工、液化气体制造、液化气、油罐车随车司机/随车工人、拖吊车驾驶工作人员、喷洒农药之飞行员、伐木工人、锯木工人、起重机之操作人员、旋翼式客机飞行员/乘务人员、飞行训练学员、航空摄影人员、动物园驯兽师、战地记者、广告招牌绘制人员(高空)、广告招牌制作架设人员、武打演员、特技演员、巡回演出杂技团人员(包括高空杂技、飞车、飞人等)。
四、防暴警察及特警、地面部队人员、水兵、空军飞行员、前线军人、特种兵(伞兵、海军陆战队、化学兵、布雷爆破任务兵)、刑警、消防队人员、拆弹警员、警校学生、民航随机空警、空军飞行官兵、海军舰艇及潜艇官兵、前线军人、军校学生及入伍受训新军特种部队(海军陆战队、伞兵、水兵)、爆破兵、蛙人、化学兵、爆破任务兵、情报单位负有特殊任务者、航天员。
五、曲棍球、冰球球员、橄榄球球员及教练、击剑运动员及教练、柔道运动员、空手道运动员、跆拳道运动员、拳击运动员、摔跤运动员、马术运动员、潜水运动员及教练、滑雪运动员、极限运动员及教练、高风险运动运动员(空中运动、赛车、登山、攀岩、探险、特技表演)及教练。
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