家庭财产保险为居民或家庭遭受的财产损失提供及时的经济补偿，有利于安定居民生活，保障社会稳定。随着经济的发展，中国的富裕人群规模也是在不断壮大，家庭财产也增多了，如房产、汽车、高档音响和家具、精美装修，这些财产是辛苦得来的，不断寻求保障、规避风险是人的本能，那么你是不是也在考虑如何避免掉这些风险呢？通过投保家庭财产保险，会让我们的家庭变得更安全。
目前市场上的家庭财产保险主要有三类：普通家庭财产保险、到期还本型家庭财产保险和利率联动型家庭财产保险。
普通家庭财产保险是采取交纳保险费的方式，保险期限为一年，从保险人签发保单零时起，到保险期满24小时止。没有特殊原因，中途不得退保。保险期满后，所交纳的保险费不退还，继续保险需要重新办理保险手续。
到期还本型家庭财产保险，它的承保范围和保险责任与普通家财险相同。到期还本型家庭财产保险具有灾害补偿和储蓄的双重性质。投保时，投保人交纳固定的保险储金，储金的利息转作保费，保险期满时，无论在保险期内是否发生赔付，保险储金均返还投保人。
利率联动型家庭财产保险，随着物价指数的上涨和央行不断升息，人们对保险保障提出了更高的要求。利率联动型家庭财产保险应运而生。投保此类险种除拥有相应的保障责任外，如遇银行利率调整，随一年期银行存款利率同步、同幅调整，分段计息，无论是否发生保险赔偿，期满均可获得本金和收益。
一般说来，家财险除承保火灾、爆炸、雷击、暴雨造成的损失外，甚至包括家中水管爆裂造成装修和家具损坏。同时还有附加险，如第三者责任险，主要是为了保障因意外事故造成的第三方财产损失。另外，客户还可以根据自己的需要选择“现金、金银珠宝饰品盗窃险”、盗窃险等附加险。
灾害损失险、第三者责任险、盗窃险都有各自的保额，客户可以选择套餐险种的保额，也可以自己选择制定，保额是计算保险费的依据。在家财险保单下，每种风险造成的损失，如果低于对应保额，可以得到全额赔付;如果损失大于保额，则以保额为赔款限额。
目前市场上保障型、投资型和组合型。
保障型产品为普通家庭财产保险，这类产品的最大特点是保费低廉，保险期满后，所交纳的保险费不退还。
为方便客户投保，保障型家财险一般都会按照保额或保费高低，提供多档次的定额保险方案供客户选择，保障范围可以包括房屋、房屋附属物、房屋装修，家具、家用电器和文化娱乐用品等，同时还可以附加盗抢险、管道破裂及水渍保险、现金损失保险等，几乎涵盖了家庭财产可能发生的各种财产损失。
投资型家财险兼顾投资和保障双重功能，保险期满时，无论在保险期内是否发生赔付，保险公司会在期末按约定利率返还本息。因此投资型的家财险除了基本保障外，还会有满期给付金。
组合型的家财险，即能保财产又保人身的组合家财险，针对投保人的房屋和家庭财产提供保障，还增加了家庭成员的意外伤害和居家责任、家庭雇佣责任等，甚至商用财产、搬迁费用等新的保障项目也都列入了保险范围。组合型产品具有保障全面、灵活度高的特点。比起保障型家财险，保障范围明显增加，价格也适中。
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作为人们生活中不可或缺的一部分，保险不但有保值、增值的功能，更重要的是具有保障功能。人生一生风险、疾病不可估计，一旦发生了风险，带来的损失不可预计，一份保险能够转移风险，减少不幸带来的损失和伤害。那么，我们在保险投保时应该注意些什么呢？
1、购买保险要“货比三家”
只要细细比较一下，就会发现同样的保险在不同的保险公司会在缴费、保险范围、领取保险赔偿等方面有所不同。比如同样是大病医疗保险，有的保险公司能保10种大病，有的保险公司所保的只有7种大病，有的保到七十岁，有的负责终身，但所缴保费却相差无几。投保人在购买保险时一定要拿好主意，切不可盲目购买。
2、购买保险不要贪便宜
购买保险时不能光看同类的保险哪种需要花的钱最少，而要搞清楚保障的范围究竟有多大。有些人为了省下几元钱保费，在购买保险时购买最便宜的，这种貌似“精明”的选择，出险后会后悔莫及。比较便宜的保险其所保障的范围往往很小，出险后赔付的钱也会很少。因此，投保人在购买保险时首先应考虑保险的保障作用，尔后再考虑买保险所需要花的钱。
3、选取适合自己的保险
眼下，各保险公司推出的险种少说也有近百种，保险产品琳琅满目，确实使人一时拿不定注意，如何挑选关键是依据自身的收入。我建议首选健康类的险种，有病时可以得到保险的补偿，若万一遭遇不幸，受益人也可以得到一笔给付金。与此同时，每年再花些小钱投保一份附加险或买个意外险之类，增加保险额度。
4、公务员有社会保障，还需要购买商业保险
虽然国家公务员拥有比其他行业更稳定的收入和基本保障，但这仅仅只是基本保障。各个国家因其经济发展的水平不同，社会保障水平也不尽相同。我国的社会保障只能解决人们基本的生存需要。我们要想有一个比较安祥的晚年，并且有一个比较完善的医疗保险资金，只靠社会保障是远远不够的，还要在经济条件允许的情况下，尽可能拥有一些商业保险来做补充。而且，从国外很多国家的公务员购买商业保险的事实来看，他们一生都拥有很多保单。到了晚年，没有人会因年轻时买了很多保险而后悔。再说，一旦发生天灾人祸，从社会领取的只是很少的一部分社会抚恤金，家庭生活可能会受到重创，现在的抚恤金的数量并不能完全解决我们的家庭经济问题，从家庭责任角度来说，也应该多留些备用的钱。另外，晚年的养老金当然越多越好，充足的保险养老金是享受晚年幸福生活的基础。
5、看保险条款：人们在买保险之前想要准确地了解保险的内容，就要看保险条款。保险条款是保险公司同消费者签署的保险合同的核心内容，它规定着一份保险所包含的权利与义务。
6、看保险条款的保险责任：除交费等项目外，保险条款的关键内容是保险责任。一般来说，除保险责任外，保险条款的其他各项内容基本相同，各种保险的区分主要在保险责任。当然，有时也需要看除外责任，看在何种情况下保险公司可以不承担赔偿和给付的责任；有时则还需要看一看某些保险产品自己所特有的规定和注释。
7、将了解的内容落实到文字：并不是所有人都能够自己看明白文字材料，所以想了解保险，最直接的办法是听懂推销员介绍保险。此时的关键点只有一个：将了解到的情况逐项落实到文字记录下来，并逐项在保险条款中找到相对应的部分加以确认。
1、购买保险要“货比三家”只要细细比较一下，就会发现同样的保险在不同的保险公司会在缴费、保险范围、领取保险赔偿等方面有所不同。比如同样是大病医疗保险，有的保险公司能保10种大病，有的保险公司所保的只有7种大病，有的保到七十岁，有的负责终身，但所缴保费却相差无几。投保人在购买保险时一定要拿好主意，切不可盲目购买。
2、购买保险不要贪便宜购买保险时不能光看同类的保险哪种需要花的钱最少，而要搞清楚保障的范围究竟有多大。有些人为了省下几元钱保费，在购买保险时购买最便宜的，这种貌似“精明”的选择，出险后会后悔莫及。比较便宜的保险其所保障的范围往往很小，出险后赔付的钱也会很少。因此，投保人在购买保险时首先应考虑保险的保障作用，尔后再考虑买保险所需要花的钱。
3、选取适合自己的保险眼下，各保险公司推出的险种少说也有近百种，保险产品琳琅满目，确实使人一时拿不定注意，如何挑选关键是依据自身的收入。我建议首选健康类的险种，有病时可以得到保险的补偿，若万一遭遇不幸，受益人也可以得到一笔给付金。与此同时，每年再花些小钱投保一份附加险或买个意外险之类，增加保险额度。
4、公务员有社会保障，还需要购买商业保险虽然国家公务员拥有比其他行业更稳定的收入和基本保障，但这仅仅只是基本保障。各个国家因其经济发展的水平不同，社会保障水平也不尽相同。我国的社会保障只能解决人们基本的生存需要。我们要想有一个比较安祥的晚年，并且有一个比较完善的医疗保险资金，只靠社会保障是远远不够的，还要在经济条件允许的情况下，尽可能拥有一些商业保险来做补充。而且，从国外很多国家的公务员购买商业保险的事实来看，他们一生都拥有很多保单。到了晚年，没有人会因年轻时买了很多保险而后悔。再说，一旦发生天灾人祸，从社会领取的只是很少的一部分社会抚恤金，家庭生活可能会受到重创，现在的抚恤金的数量并不能完全解决我们的家庭经济问题，从家庭责任角度来说，也应该多留些备用的钱。另外，晚年的养老金当然越多越好，充足的保险养老金是享受晚年幸福生活的基础。
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6、看保险条款的保险责任：除交费等项目外，保险条款的关键内容是保险责任。一般来说，除保险责任外，保险条款的其他各项内容基本相同，各种保险的区分主要在保险责任。当然，有时也需要看除外责任，看在何种情况下保险公司可以不承担赔偿和给付的责任；有时则还需要看一看某些保险产品自己所特有的规定和注释。
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家庭财产保险是个人和家庭投保的重要险种。凡存款、坐落在保险单列明的地址，属于被保险人自有的家庭财产，都可以向保险公司投保家庭财产保险。但由于自家财险问世以来，也发生过不少理赔事件，这也是很多人在购买家财险时所担心的问题，大家在不了解家财险时，对家财险的保障范围，理赔条件不了解的话，确实难免会发生一些因人为理解错误等原因造成理赔金额少，甚至不理赔等后果。
那么，家财险都有哪些呢？保障范围包括哪些？能得到保单上约定的理赔金吗？
家财险家财险种类多1．普通家庭财产保险
普通家庭财产保险是面向城乡居民家庭的基本险种，承保城乡居民所有存放在固定地址范围内且处于相对静止状态下的各种财产物资。
2．家庭财产两全保险
家庭财产两全保险是一种同时具有经济补偿和到期还本两种性质的险种。它与普通家庭财产保险的不同之处在于家庭财产两全保险所交纳的是保险储金，而普通家庭财产保险交纳的是保险费。
例如，每份保险金额为10000元的家庭财产两全保险，保险储金为1000元，投保人根据保险金额一次性交纳保险储金，保险人将保险储金的利息作为保险费。保险期满后，无论保险期内是否发生赔付，保险人都将如数退还全部保险储金。
3．投资保障型家庭财产保险
投资保障型家庭财产保险不仅具有保障功能，还具有投资功能。投保人所交付的是保险投资金，按规定保险投资金必须按份购买。
例如，每份保险金额10000元需交纳保险投资金2000元，则被保险人不但可得到保险金额为10000元的保险保障，而且在保险期满后，无论是否获得过保险赔偿，均可以领取保险投资金本金2000元并获得一定的投资收益。
4．个人贷款抵押房屋保险
个人贷款抵押房屋保险承保以房屋作抵押向商业银行申请贷款的被保险人，因火灾、爆炸、暴风、暴雨、台风、洪水、雷击、泥石流、雪灾、雹灾、冰凌、龙卷风、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷等原因造成抵押房屋损毁所造成的损失，以及为抢救房屋财产支付的合理施救费用。
家庭财产保险范围要看仔细可保财产
（1）自有居住房屋。
（2）室内装修、装饰，家庭财产保险宣传及附属设施。
（3）室内家庭财产。
特保财产
（1）农村家庭存放在院内的非动力农机具、农用工具和已收获的农副产品。
（2）个体劳动者存放在室内的营业器具、工具、原材料和商品。
（3）代他人保管的财产或与他人共有的财产。
（4）须与保险人特别约定才能投保的财产。
不保财产范围
我国目前对下列财产，大多数公司一般是不予承保的：
1、货币、票证、钻石及制品、玉器、首饰、古币、古玩、字画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物；
2、损失发生后无法确定具体价值的财产，如货币，票证、有价证券、 邮票、文件、帐册、图表、技术资料、电脑软件及资料、以及无法鉴定价值的财产；
3、日常生活所必须的日用消费品，如食品、粮食、烟酒、药品、化妆品等；
4、各种交通工具、养殖及种植物；
5、用于从事生产经营活动的财产和出租用作工商业的房屋；
6、违章建筑、危险建筑、非法占用的财产、处于危险状态下的财产；
7、保险人从风险管理的需要出发，声明不予承保的不属于保险财产范围内的其他财产。
在这些不保财产中，有些可以特约承保，如玉器首饰，古玩字画一类的，在和保险公司协商取得一致以后也可以获取保障；有些可以通过别的险种解决，如交通工具可以投保机动车辆保险，从事经营活动的财产可以投保企业财产保险。因此，如果有不属于承保范围的财产，还可以通过别的方式获取保障。
家财险理赔注意事项家庭财产保险保障范围很广，理赔事宜也较多。为了能够顺利得到理赔、减少纠纷，在出险后进行理赔时应注意以下几点。
保险事故发生时，被保险人应尽力采取必要的措施，防止或减少损失，并立即通知保险公司，同时向公安、消防等有关部门报案。
索赔时，要向保险公司提供保险单、损失清单、发票、费用单据和有关部门证明，如消防火灾证明、公安部门的盗窃证明、气象证明等，各项单据、证明要真实可靠。
保险责任范围内的损失，如果应该由第三者赔偿的，被保险人可以向保险公司或第三者索赔；如果向保险公司索赔，被保险人自收到赔款之日起，向保险公司转移向第三者代为索赔的权利，并积极协助提供必要的文件及有关情况。
保险人如将家庭财产同时向几家保险公司投保，出险后要同时向几家保险公司报案，各保险公司将根据各自的保险金额所占比例计算赔偿，各家赔偿公司赔款合计不会超过被保险人的实际损失。
家庭财产中，如果房屋及室内装潢未足额投保，保险公司要按比例赔偿，室内财产分项承保，按实际损失赔付，但以不超过分项保险金额为限。被保险人的索赔期限为自其知道保险事故发生之日起，不得超过两年。
发生盗抢事故后，经公安部门确认且3个月内未破案，保险公司负责赔偿。
一般来说，在家庭财产保险的承保范围内，资料齐全是很容易进行理赔的。出险后的及时报案以及资料收集尤为重要，应当引起重视。
灾害总是突如其来，除了造成巨大的财产损失，还会给我们的人身安全，为了减少意外带来的损失，购买合适的保险是非常重要的。其中家庭财产保险就可以为家庭财产提供更好的保障。
在过去的近20年里，随着全球气温不断上升和环境的恶化，由恶劣气候造成的自然灾害也呈上升趋势，诸如洪水、地震、海啸、风暴、火山喷发等等。据国际红十字会2006年度世界灾害报告公布，全球自然灾害的经济成本近年来剧增，仅仅在过去20年内，自然灾害所带来的直接经济损失就增加了5倍，达到6290亿美元。而我国是世界上公认的各种自然灾害发生比较频繁的国家，自然灾害每年造成的经济损失在1000亿元以上，受灾人口达2亿多人次。
意外事故 严重危及儿童与成年人的安全
除了自然灾害会给国家、人类的经济带来损失之外，意外事故所致的伤痛与损失也是不容忽视的。近年来，玻璃门夹手、被困汽车内、电梯吃人等形形色色的意外事故频繁发生，严重危及儿童与成年人的安全。当这些大大小小的事故发生后，受害人需及时就医，而高额的医治费用又会让伤者家属难以承担，甚至放弃治疗。可见，在自然灾害意外损失没产生前，买份保险做好风险防范与转移的准备是多么重要。
减少损失 购买家庭财产保险
关于购买保险，不但要选择适合自己的产品，选对购买渠道也是很关键的。例如信誉度较高的慧择网，这里面就为广大用户准备了多款优质产品。要想减少自然灾害意外损失，家庭财产保险便能满足大家的需求。该产品是专为家庭设计的保障计划，能帮大家解决家居生活中的种种烦恼：如房屋失火、水浸、失窃、信用卡被盗刷、孩子调皮惹祸、邻里纠纷等等，保障家庭面临的财产及人身风险，乐享生活，平安无忧。
自然灾害 造成房屋损坏及人员伤亡
众所周知，尽管现在科技水平日益发达，但还是无法阻挡自然灾害的肆虐。比如2012年4月份，我国南方地区先后遭受6次强对流天气过程，其中，江南与华南地区强对流日数长达5至10天，由此引发的自然灾害意外损失巨大，10万余间房屋倒塌或严重损坏，43人死亡或失踪；再比如2013年4月20日，四川省雅安市芦山县发生了7.0级地震，震源深度为13公里，共造成196人不幸身亡，另有21人失踪，231余万人受灾。
意外灾害会给家人及家庭财产造成很大的损失，因此提前购买一份家庭财产保险来增强保障、减少损失是非常有必要的。
一、【什么是保险】保险是指投保人根据合同约定，向保险人（保险公司）支付保险费，保险人（保险公司）对于合同约定的可能发生的事故因其发生而造成的财产损失承担赔偿保险金责任；或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。保险按照保险标的不同分为财产保险和人身保险。人身保险是指以人的寿命或身体为保险标的的商业保险，通常分为人寿保险、健康保险和人身意外伤害保险。
二、【人身保险的分类】人身保险包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等。其中，人寿保险又分为年金保险（包括定期年金和终身年金）和非年金保险（包括定期死亡保险、终身死亡保险、两全保险）等；健康保险又分为疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等。
（一）生存保险是指被保险人在合同约定的期限内生存，保险人按合同约定给付保险金的保险保障，包括定期年金保险和终身年金保险等。
（二）死亡保险是指被保险人在合同约定的期限内死亡，保险人按合同约定给付保险金的保险保障，包括定期死亡保险和终身死亡保险。
（三）两全保险是指被保险人生存至合同约定的年龄或在合同约定的期限内死亡，保险人按合同约定给付保险金的保险保障。
（四）疾病保险是指以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险。
（五）医疗保险是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。
（六）失能收入损失保险是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。
（七）护理保险是指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障的保险。
（八）人身意外伤害保险是指被保险人因遭遇外来突发事故，致身体蒙受伤害致残或死亡时，保险人按合同约定给付保险金的保险保障，给付项目通常包括死亡给付、残疾给付和医疗给付。
（九）新型保险是指在保险保障功能基础上，增加了投资理财功能的保险产品，目前有投资连结保险、万能保险、分红保险等。投资连结保险，是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险。此类产品可设置一个或多个投资账户供投保人选择，按合同约定，保险公司在扣除一定费用后，将保险费转入投资账户，并转换为投资单位，投资账户价值随投资单位价格变化而变化，保险公司按照合同约定定期从投资账户价值中扣除风险保险费等费用，在投资收益方面，此类产品不提供收益保证，投保人承担全部投资风险。万能保险产品，是指包含保险保障功能并设立有单独保单账户的人身保险产品。按合同约定，保险公司在扣除一定费用后，将保险费转入保单账户，并定期结算保单账户价值，保险公司按照合同约定定期从保单账户价值中扣除风险保险费等费用，在投资收益方面，此类产品为保单账户价值提供最低收益保证。分红型人寿保险，是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险。与固定利率非分红产品相比，分红型产品增加了分红功能，在红利领取方式方面，保险公司可以为投保人提供多种选择，如现金、抵交保费、累积生息以及增加保额等。总体而言，新型产品的基本作用首先是保险保障，即被保险人发生死亡、伤残或达到约定的年龄时，保险公司按合同约定支付保险金，同传统寿险产品一样，人身保险新型产品有一定的储蓄性，但与传统寿险产品不同的是投保人获得的回报具有不确定性，相对而言，投资连结保险回报的不确定性最大，保险公司收取保费、扣除风险成本和管理费用后，余额按投保人的意愿投资，投保人承担投资收益波动的风险，但可能得到较高的回报；万能保险和分红保险的回报率有保证的成分，万能保险明确告知投保人最低保证的结算利率，分红保险通过确定的保险利益方式保证最低回报，二者共同点是如果保险公司的经营成果高于最低保证，投保人分享盈余，从而获得更多的回报。
三、【保险合同】
（一）保险合同定义保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，是保险关系双方订立的一种在法律上具有约束力的协议。协议一方支付对方保险费，另一方在保险标的发生约定事故时，或者约定的期限到达时，承担经济补偿责任或履行给付保险金义务。保险合同是反映合同当事人意愿且具有法律效力的文件。
（二）保险合同构成保险合同由保险单、保险条款、投保书、暂保单、保险凭证、批单等构成。投保书又称要保单，是投保人向保险公司申请订立保险合同的书面文件，投保书本身不是合同，但保险合同成立后，投保书是保险合同的重要组成部分。保险单是保险合同的正式书面文件，一般由保险公司签发，保险单上载明了双方当事人的具体权利义务，主要包括保险条款、投保人和被保险人、保险标的、保险期间等以及其他一些特别约定内容。保险单是保险合同双方确定权利义务和索赔理赔的主要依据。保险凭证，是保险公司签发给投保人的证明保险合同已经订立的书面文件，一般不记载保险条款，实质上是一种简化的保险单，具有与保险单同等的法律效力。暂保单是在某些情况下，正式出具保险单或保险凭证之前，保险公司签发给投保人的临时保险凭证，其作用是证明保险公司已经同意承保，暂保单一般都有一个有效期限，待保险单出具，自动失效。批单是保险公司应投保人或被保险人的要求出具的修订或更改保险合同内容的书面文件，其实质是对保险合同内容的变更，一经签发，就成为保险合同的重要组成部分。
（三）保险合同特性
1.保险合同为保险人和投保人之间的合约
2.保险合同为第三人利益的涉他合同涉他合同是合同当事人在合同中为第三人设定了权利或约定了义务的合同。它包括为第三人利益的合同与由第三人履行的合同。为第三人利益的合同指当事人为第三人设定了合同权利，由第三人取得利益的合同。
3.保险合同为双务合同双务合同，是双方当事人互负对待给付义务的合同，即一方当事人之所以负给付义务，在于取得对待给付而订立的合同。保险合同的一方在发生保险事故造成损害时，或者在约定的给付保险金的其他条件具备时，有义务按照合同约定向他方给付保险金，而他方则负有支付保险费的义务。因保险人和投保人互负义务，故保险合同为双务合同。
4.保险合同为有偿合同有偿合同是指当事人一方享有合同规定的权益，须向对方偿付相应的代价的合同。投保人请求订立保险合同转移风险，要求保险人承担保险责任，应当按约定向保险人支付保险费。保险费为保险人承担保险责任的代价，并构成保险合同效力的要件，投保人不支付保险费或者停止支付保险费，保险人不负担给付保险的责任。保险人向投保人收取保险费，相应地负担消化保险风险的责任。可见，保险人和投保人依保险合同享受的权利或者利益，都不是无偿的，所以，保险合同为有偿合同。
5.保险合同为诚信合同保险人的危险负担，很大程度上依赖于投保人的诚实和信用。正是有此特征，法律要求从事保险活动以及与保险有关的活动，应当遵守诚实信用原则。保险合同在诚信原则的效力范围内，实行三项法定制度：（1）如实告知义务。（2）危险增加的通知义务。（3）保险人不承担道德风险引发的保险事故。
6.保险合同为格式合同格式合同是指当事人为了重复使用而预先拟定，在订立合同时对方当事人不能与之协商的合同。现代保险业的发展，已经完全实现了保险合同的格式化。投保人在申请保险时，至多只能决定是否接受保险人出具的保险条款，而没有拟定或者充分磋商保险条款的自由，所以保险合同是典型的格式化合同。正因为保险合同是格式化合同，为了保护被保险人和受益人的利益而实现双方利益的平衡，我国《保险法》第三十一条规定：“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。”
7.保险合同为射幸合同射幸合同是指合同的法律效果在缔约时不能确定的合同。因保险事故或者给付保险金的条件的发生的不确定性，投保人和保险人的利益得失，表现为一种机会，所以，射幸合同又叫机会性合同。也可以说，射幸合同是以机会利益为标的的合同，当事人的义务的履行常取决于机会的发生或者不发生。在保险合同中，投保人支付保险费的义务虽在合同成立时已经确定，但保险人承保的危险或者保险合同中约定的给付保险金的条件发生与否，却均不能确定。在保险期间内，若发生保险事故，被保险人或者受益人可以取得成千上万倍于保险费的保险金，保险人则丧失成千上万倍于已收取的保险费的利益；若不发生保险事故，保险人不负担给付保险金的义务，却取得投保人支付的保险费所带来的利益，投保人失去已支付保险费的利益，因此，保险合同是典型的射幸合同。
（四）保险合同当事人与关系人
1.保险合同的当事人（1）保险人保险人又称承保人，是收取保险费并按照保险合同规定负责赔偿损失或履行给付保险金义务的人，通常是经营保险的各种组织。（2）投保人投保人又称要保人，是与保险人签订保险合同并负有交纳保险费义务的人，可以是法人，也可以是自然人。
2.保险合同的关系人（1）被保险人被保险人是受保险合同保障的人，也就是指保险事故发生时，或保险期满时，有权按照保险合同向保险人要求赔偿损失或给付保险金的人。（2）受益人一般见于人寿保险合同，是指被保险人死亡后，有权按照保险合同规定领取保险金的人。受益人应由投保人或被保险人指定，并在保险合同中载明，投保人或被保险人有权更换受益人。在未指定受益人的情况下，被保险人的法定继承人就是受益人。受益人领取的保险金不列为死者遗产，不得用来清偿死者生前的债务，必须支付给受益人，所以在西方发达的有遗产继承税的国家，购买保险还是合法避税的一种途径。
（五）保险合同当事人双方的权利义务关系保险合同是双务合同，一方的义务亦即对方的权利。只有保险双方当事人全面、严格地履行自己应尽的义务，才能实现订立保险合同的预期的目的。保险合同当事人包括投保人和保险人，故保险合同当事人义务包括两方面：1.投保人的义务在保险合同中，投保人应尽的义务有下列几项：（1）支付保险费的义务，这是投保人最基本和主要的义务；（2）危险增加的通知义务；（3）保险事故发生后的通知义务；（4）接受保险人检查，维护保险标的安全的义务；（5）积极施救的义务。2.保险人的义务保险人的义务主要有下列两项：（1）给付保险赔偿金或保险金，这是保险人最基本的义务；（2）支付其它合理、必要的费用，如施救费用、勘查费、诉讼费等为保险人利益而支出的费用。
（六）缔结保险合同人身保险合同的订立需经历要约、承诺的过程。从合同法的角度对此过程进行划分，可以归结为要约邀请（展业）、要约（投保）、承诺（承保）三个过阶段。展业：保险业务员通过向潜在的投保人宣传并进行保险产品规划等发出保险销售信息。投保：投保人根据保险人的要求，按照业务员的指导填写投保书等相关文件以提出保险申请。承保：保险人根据投保人投保情况的记载以及相关资料进行审核并作出审核决定、审核决定经投保人确认并交纳保险费后保险人出具保单并交付投保人。在该过程中，保险人的审核决定依保险标的风险状况不同而会有所区别，根据保险人所作的审核决定的不同，承诺发生的时间及承诺的条件亦会有所差异，从而导致同时投保的合同的成立时间或承保条件有可能不同。
北京的李先生在国贸CBD有一间精装公寓，用于出租，每月固定收房租，房客换了又换，除了担心房客安全，也会担心房屋受损。那么有没有什么方式可以减少房客安全以及房屋受损所带来的损失呢？出租型家庭财产保险就能做到。
然而，许多房东对于出租型家庭财产保险的承保范围以及产品特色并不是很了解，接下来，小编就带您了解一下租型家庭财产保险的基本情况。
出租型家庭财产保险承保范围房屋由于火灾、台风、暴雨、泥石流等原因造成的损失，可申请理赔。房屋指房屋主体结构、以及交付使用时已存在的室内附属设备，如固定装置的水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备等。 保额自主填写，建议您所填写的保额为市场价重置该房屋的费用。（备注：本保险所称的房屋为被保险人拥有合法产权的钢筋混凝土或砖混结构的房屋。）
房屋装修：房屋装修由于火灾、台风、暴雨、泥石流等原因造成的损失，可申请理赔。房屋装修指地板、水暖、气暖、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备等房屋装修附属设备。 室内财产 室内财产由于火灾、台风、暴雨、泥石流等原因造成的损失，可申请理赔。室内财产指家用电器、服装、家具、床上用品。
出租型家庭财产保险产品特色1. 为各种人群量身订做，满足个性需求。
2. 自主选择保额，简单灵活。
3. 保险责任全面，自由组合。
4. 已开通各地机构，全国各地均可投保。
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家庭财产保险基本险条款
保险财产范围
第一条本保险承保下列家庭财产：
（一）房屋（包括房屋以及房屋交付使用时已存在的室内附属设备，如固定装置的水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备等）；
（二）房屋装修（包括与房屋装修配套的室内附属设备，如固定装置的水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备等）；
（三）家用电器、床上用品、服装、家具以及经投保人申请且经保险人书面同意承保的其他家庭财产。
第二条下列财产不在保险财产范围以内：
（一）金银、首饰、珠宝、货币、有价证券、票证、邮票、古玩、文件、账册、技术资料、图表、动植物以及其他无法鉴定价值的财产；
（二）处于紧急危险状态下的财产；
（三）用于生产经营的财产；
（四）其他不属于第一条所列范围的财产。
保险责任
第三条保险财产在保险单列明的地址由于下列原因造成的直接损失，保险人负责赔偿：
（一）火灾、爆炸；
（二）空中运行物体坠落、外界物体倒塌；
（三）台风、暴风、暴雨、龙卷风、雷击、洪水、冰雹、雪灾、崖崩、冰凌、泥石流和自然灾害引起地陷或下沉。
责任免除
第四条保险财产由于下列原因造成的损失，保险人不负赔偿责任：
（一）地震、海啸；
（二）战争、军事行为、武装冲突、敌对行为、恐怖活动、罢工、暴动、民众骚乱、没收、征用；
（三）核反应、核辐射、放射性污染；
（四）行政行为或司法行为；
（五）被保险人及其家庭成员、家庭雇佣人员、暂居人员的故意行为；
（六）家用电器因使用过度或超电压、碰线、漏电、自身发热等原因所造成的自身损毁；
（七）保险财产本身缺陷、保管不善、变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损；
（八）未按要求施工导致建筑物地基下陷下沉，建筑物出现裂缝、倒塌的损失；
（九）置放于阳台或露天的财产，或用芦席、稻草、油毛毡、麦秆、芦苇、杆、帆布等材料为外墙、棚顶的简陋罩棚下的财产及罩棚，由于暴风、暴雨所造成的损失;
（十）其他不属于保险责任范围内的原因导致的损失。
保险金额与保险价值
第五条本保险的保险金额分为房屋保险金额，房屋装修保险金额，以及家用电器、服装、家具、床上用品保险金额，分别按以下方式确定：
（一）房屋保险金额可以由投保人根据其购置价格确定，也可以根据投保人需要，按投保时市场价值或其他估价方法与保险人协商确定；
（二）房屋装修保险金额可以根据购置价格确定，也可以根据投保人需要，按照其他估价方法与保险人协商确定。
（三）家用电器、服装、家具、床上用品的保险金额由投保人根据其需要，按财产实际价值或其他估价方式确定。
所谓如实告知义务，是指在保险合同订立时，投保人和被保险人应对投保单、体检报告及其他投保问卷所提出的各项询问事项如实向保险公司书面告知。法律之所以规定投保人/被保险人的如实告知义务，是因为只有投保人或被保险人了解保险标的的真实情况，而保险公司一般只是根据投保人的告知来决定是否承保或保险费率水平。因此，违反告知义务，投保人将承担不利的法律后果。我国《保险法》规定：(1)、投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险公司决定是否承保或提高保险费率的，保险公司有权解除保险合同；(2)、投保人故意不履行如实告知义务，保险公司对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔付保险金的责任，并不退还保险费；(3)、投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险公司对于保险合同解除前的保险事故，不承担赔付保险金的责任，但可以退还保险费。
客户在购买保险时注意点
1、正确的评估风险，选择自己所需要投保的险种。可将自已需要购买的保险分为必不可少的保险、重要的保险和可选择的保险，结合自己的经济实力制定投保计划。
2、重视高额损失。高额损失发生的可能性虽然较小，但一旦发生，其严重程度会很高，除了购买保险外，自己没有更好的解决办法。
3、注意自己的经济实力，选择合造的保额。根据通常的经验，可以自己的年收入的10-15倍作为总保额；同时选择合适的保费，一般为年缴保费以不超过年收入的15%-20%为宜。
人身保险合同涉及被保险人的人身权利和经济利益，甚至有可能影响被保险人的人身安全，所以订立含死亡责任的人身保险合同时，若投保人与被保险人不是同一人，应当经被保险人书面同意，也就是说，必须由被保险人在投保单上亲笔签字，并对投保的保险金额、受益人的指定表示认可，才能订立保险合同。
我国《保险法》规定，以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效(父母为其未成年子女投保的人身保险除外)。因为含死亡责任的保险合同直接以被保险人的死亡为保险金的给付条件，如果被保险人不知情，易于产生道德风险，别人有可能以其生命为代价去获取不正当利益。寿险是一项充满爱心的事业，保险人应努力防止各种非正常投保行为的发生，以免给被保险人带来无妄之灾。
女性担负着女儿、妻子、母亲的角色，生育与家庭的双重负担，更使她们容易受到伤害。女性买保险，不外乎健康、意外、养老、理财四大类。各个人生阶段的保障重点不同。但无论何种年龄段的女性，保障类的健康、意外险产品都是首选；当基本保障都齐全了，才考虑买养老产品；如果还有闲钱，再选择一些投资类的保险。
女性保险和普通保险的区别
与社保和普通保险相比，女性保险是专门关注女性特有的生殖器官疾病、妊娠期疾病以及新生儿利益的，这些保障范围在社保中是不涉及的，普通保险也是免赔的，只有在女性保险中才会有保障。
目前一些商业保险公司推出了可单独投保的作为主险的母婴险，准妈妈作为第一保险人，新生儿为第二保险人。第一保险人孕妇出现了孕期常发的特定疾病或者是重大的疾病，比如说宫外孕等，都会得到保险公司理赔金的支付。而第二保险人新生儿出现先天性心脏病或者是染色体异常等等，也会得到理赔。
有了社保，为什么还要购买女性保险
很多女性都认为，自己已经有了社保和公司购买的意外保险，没有必要再购买女性保险，但商业保险可以弥补社保自费药不报销、超额度不报销等方面的不足。而女性保险又是针对于女性设计的有着特殊条款的保险。
目前保险市场上的女性险有寿险和健康险两种。寿险类产品中，其主险利益当中往往涵盖了健康和身故、养老等保障，且基本上都有定期的返还养老功能。健康险产品则是保障型产品，更倾向于身故和疾病保障。
购买女性保险时需注意什么
首先，女性应该对自身的保险需求要有一个清晰的认识，不仅仅是女性保险，每一个人在买保险的时候，都要先对自己所处人生的阶段和自己所需要的保障功能，还有自己的经济能力有一个考虑；再有，就是在选择产品的时候，要了解清楚女性保险所保障的范围和保障的期限都是怎么样的，是否适合自己；最后，就是要了解一下提供这个保险产品的保险公司，它的经营状况和服务能力如何。
女性购买保险时有哪些误区
重储蓄轻保障、重孩子轻父母、重自己轻支柱是女性购买保险时的三大误区。一般来讲，先生承担了家庭支柱的角色。如果先生的收入占家庭收入的70%，那么相应的他的保额也应该占到家庭成员保额总和的70%。当然，这完全是由夫妻双方的收入比例来决定的，如果妻子的收入较高，则保额也应高于先生。
购买保险需要一步到位吗
在女性的一生中，主要有五个重要阶段，成人、就业、结婚、生子、养老。这五个阶段中，每一阶段女性对于保险的需求都是不同的，购买保险的种类和金额也应随着这五阶段不断增加。
专门的“女性保险”，就是针对女性特点，特别设计的保险产品，这些女性保险不仅更有针对性，而且去掉了一些并不适用于女性的保障功能，降低了保费。
家是我们温暖的港湾，是我们休息有爱的地方，年末又到了小偷猖狂的时候，您是否为爱家计划好安全的保护呢？
随着家庭财产不断增多，如何保证家庭财产安全已成为人们普遍关心的问题。在购买家财险时往往存在很多误区，对于不同的家庭来说，购买家财险，在听取保险业务员引导的同时，自己也要有一定的主见。保险专家说，为了保证家庭财产安全，消费者应投保家庭财产险，在投保家庭财产险时应注意以下几个方面。
不是所有家庭财产都可以投保家庭财产险。“有些家庭财产不能投保家庭财产险。”保险专家说，家财险的保障范围涵盖房屋、房屋附属物、房屋装修及服装、家具、家用电器、文化娱乐用品等，而金银首饰以及古玩字画等贵重物品，保险公司一般不提供保险保障；有的保险公司为家庭财产提供小额现金盗窃保险，但由于风险比较高，保险公司赔付金额不高。
保险标的发生变化应及时告知保险公司。“对于家庭财产险，保险合同内容的变更，投保人必须得到保险公司的审核同意，签发批单或对原保单进行批注后才产生法律效力。”专家说，如果家庭里的大部分财产出现了变更，一定要到保险公司进行保单内容的变更，保费按天计算，多退少补；如果发生意外事故或自然灾害，造成损失的，特别是在自己不能确认保险责任的情况下，一定要第一时间通知保险公司，并要求保险公司上门查勘定损。
依据财产价值选择家财险保额按照保险金额与保险标的实际价值对比关系，保险合同分为足额保险合同与不足额保险合同。
足额保险合同又称全额保险合同，是指保险金额大体相当于财产实际价值的保险合同。在这种情况下，被保险人即可获得充分的保障，如果发生保险标的全部损失，保险人按实际损失数额如数赔偿。与寿险保障金额与保费的正比关系不同，保险公司只会按实际损失赔付，最高不超过保险标的的实际价值，也就是说，财产险投保额越多并不意味着可以得到更高的赔付。家财险作为财产保险的一种，遵循补偿性原则，对于超额部分，保险公司不予赔偿，严重者甚至可能导致保单失效。
明确可保财产和家财险保险责任投保者往往以为购买了家财险，所有家庭财产都可以保。实际并非如此，保险合同对保险责任、可保财产和不可保财产都有着明确的规定。
一般来说，家财险是以有形财产为保险标的的一种财产保险，主要包括拥有全部产权的房屋及其附属设备、室内装潢、家具、衣物等。此外，家财险还可以承保一些经被保险人与保险人特别约定的家庭财产，比如珠宝、玉器、钻石等，就可以通过特约方式投保。但家财险并非承保所有财产。对于损失发生后无法确定具体价值的财产、法律规定不允许个人收藏、保管或拥有的财产、日常生活所必需的日用品等，均为不可保财产。因此，个人收藏的字画是不能作为保险标的来投保的。
投保时一定要看清保险合同中的保险责任和保险财产范围。保险责任范围包括基本责任：火灾、爆炸、雷击、空中运行物体的坠落；扩展承保的保险责任：雪灾、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、地面突然塌陷、崖崩、雹灾、冰凌、泥石流以及在发生上述灾害事故时，因防止灾害蔓延或施救所采取的必要措施造成保险财产的损失和所支付的合理费用。上例中，老周自身疏忽没有锁好门，不属于保险责任范围，出险后保险公司不赔；老周所丢失的现金和字画都不在家庭财产险附加盗抢险的保险财产范围内，即使他锁好门被撬而导致财物遭窃，现金和字画的损失保险公司还是不会赔，因为这不属于赔付合同范围内的财产。
家财险无犹豫期保险专家提醒,投保家庭财产保险没有“犹豫期”,如果家庭里的大部分财产出现了变更,一定要到保险公司进行保单内容的变更,保费按天计算,多退少补;如果发生意外事故或自然灾害,造成损失的,特别是在自己不能确认保险责任的情况下,应第一时间通知保险公司,并要求保险公司上门查勘定损。
要清楚保险范围消费者在投保家庭财产保险时应仔细阅读合同中的保险责任,需要注意以下几点:一是并非所有家庭财产都可以投保家财险。家财险的保障范围函盖房屋、房屋附属物、房屋装修及服装、家具、家用电器、文化娱乐用品等,而金银首饰以及古玩字画等贵重物品,保险公司一般不提供保险保障;有的保险公司为家庭财产提供小额现金盗窃保险,但由于风险比较高,保险公司赔付的金额也不会高。
避免重复投保家财险由于家财险种类多、保费低，许多投资者在不同保险公司重复投保，无意之中的重复投保，就成为另类的超额投保。在发生事故时，并不能给投保者带来额外的收益。对于重复保险，保险公司通常规定："若另有其他保障相同的保险存在，不论是否由被保险人或他人以其名义投保，也不论该保险赔偿与否，公司仅负责按比例分摊赔偿的责任。"
最后，投保家庭财产险后不可“高枕无忧”。“财产保险合同规定，投保人有维护财产安全的义务。”专家说，如发生自然灾害或意外事故，投保人应迅速采取有效施救措施，将财产损失降到最低限度，否则，保险公司会对因施救而产生的费用进行单独补偿。此外，投保人还应妥善保管所投保物品的原始发票，出险后，被保险人提出理赔申请，提供损失清单，由保险公司派专人现场核保定损，清点确认损失。
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