误区一:投保险种单一,缺乏搭配组合
通常,女性险要比普通的重大疾病险便宜。鉴于保费低廉,且有一定的产品针对性,很多女性朋友会误认为只要选对一种女性保险便可后顾无忧,从而忽略了对普通重大疾病的投保。
新华人寿的保险专家建议,对照自己已有的保障项目,可将女性险与普通的重大疾病险、定期寿险搭配购买。
误区二:保险理财忌追求快回报和高收益
目前,有不少女性朋友将购买保险产品也作为投资理财的一种方式,但她们往往不考虑自身的经济和财务状况,一味追求快回报及高收益,而忽视了保险最本质的保障功能。因此,中德安联的保险专家建议,女性朋友在购买分红类保险产品作为投资手段时,首先要明确自己的投资需求和收益预期,由于分红险只有在长期持有下才能达到最好的投资回报,所以建议女性朋友可以将自己中期的经济状况做一个规划,避免因投资规划有误而中途退保,使自己蒙受损失。
熊勇也提醒说,女性选择保险,还是应以保障为主,适合自己的保险才最划算,而收益应当以其他形式和投资渠道去解决。
女性保险分三大类
中德安联保险专家介绍说,女性险分三大类:专用型保险,指专门针对女性生理特征设计的相关产品,保障范围涵盖了子宫癌、乳腺癌等女性特有的一些重大疾病病种;特殊期保险(也称“生育保险”),保障范围包括女性怀孕、生产等过程;还有一类则是呵护类的保险,天性爱美的女性,如遭遇意外事故需要做手术整形等,专门的女性保险还能对治疗费用进行理赔。女性保险侧重于针对女性所特有的生理特点及社会属性而设置保险利益。
疾病都不是大家愿意看到的,然而我们却无法阻止,尽管医疗水平逐渐发展,但是昂贵的医疗费用仍然是一个普通家庭的重大经济负担。只有保险能再疾病面前为您撑起一片天。
随着人们生活水平的不断提升,饮食结构也随之变为以荤食为主,疾病表现为营养过剩,出现大面积的“三高”人群——高血脂、高血压、高血糖。心脑血管疾病发病时间提前至三十岁左右。工作节奏的加快,工作压力的改变,也日益影响着人们的健康。
生病是一件很无奈的事情,对许多人来说,得了重疾或许并不是最可怕的事情,因为随着医疗水平的提高,重疾的治愈率越来越高,存活的时间也越来越长,但这都是以高昂的医疗费用为代价的。所以,得了重疾不可怕,可怕的是到时候没有足额的医疗开支费用。
有人说真是得了大病就是不治之症。对,的确有些疾病目前人类是无法攻克的,但可以肯定随着医疗水平的进步,大病的治愈率会越开越高。抛开这些不谈,疾病能否治好是医院的事情,到时候能不能有钱治就是我们自己的事情了。可以肯定,万一发生不幸,不管能否治好,我们会去积极的治疗,哪怕有一口气。巨额的医疗费用,你真的准备好了吗?
重大疾病的平均治疗花费一般都在20万元左右并呈上升趋势,这还不包括因重大疾病而引起的隐性损失,如因不能工作带来的收入损失,高额营养费和护理费等等。对于一个普通家庭而言,一旦有家庭成员罹患重大疾病,很可能意味着整个家庭因病返贫。五、十年甚至一辈子都无法翻身。
不要为自己找借口
有很多人为自己不买重疾险找很多借口,如罹患大病的概率会比较低;得了大病也就治不好了,买了重疾险也没有用;结余的钱还需给孩子买车买房,没有钱来买保险;家庭有长寿基因,没有遗传疾病;保险公司万一倒闭了可什么也得不到了;买保险不着急,等等再说吧;我想买但我爱人不同意等。下面来一一剖析这些借口。
误区1:大病一旦发生,也治不好
据专家说,80%以上的重疾都能治愈,前提是两个因素,一个是经济状况是否承受治疗费用,另外一个是心态是否平和。如果没有钱治病,相信心态再平和的人也会焦虑不安。即使没有治愈,还可以给孩子留下教育金、给父母留养老金,这笔钱可以尽该尽的责任。
误区2:结余的钱还要给孩子买车买房
没有私家车可以坐公车,没有属于自己的房可以租房,只要调整好心态,生活照样幸福,但如果没有钱治病,根本谈不上幸福。而房子、车子的变现能力较弱,即使卖房卖车也需要一定的时间。所以需要有一笔钱“专款专用”,而重疾险恰恰具备这一优势。
误区3:家庭没有遗传疾病
现代人患病和遗传有关,但不是绝对的,因为患病还和自身的免疫能力、工作生活压力、生活习惯等有关。没有遗传疾病只是风险相对低一些而已。
误区4:保险公司万一倒闭了怎么办
与银行相比,保险公司更安全。这次金融危机中,美国政府挽救了含有保险业务的AIG,却没有挽救没有保险业务的雷曼兄弟,可见每个国家都把保险公司列为最重要的金融机构。通常保险公司的寿命比每个人的寿命要长,即使哪家公司破产了,也会有其他保险公司接手,投保人的保单利益会得到最大程度的保护。
误区5:买保险不着急等等再说
每个人都不知道明天会发生什么,比如汶川大地震发生前,有谁能预测到灾难的发生。身边经常会发生有的人今天身体还好好的,明天不舒服去医院检查,竟然发现是癌症。因此,未雨绸缪才是硬道理。
误区6:我想买保险,但我爱人不同意
夫妻作为家庭的两大经济支柱,只需要一个人做出正确决定就可以了,因为每个人接受理念和知识不同,让每个人都有风险意识是需要时间的,但风险不会等我们都明白了以后再发生,俗话所说的措手不及就是这个道理。
误区7:重疾险理赔比较难
重大疾的定义式由中国医师协会和中国保险行业学会联合确定的,是比较公平公正的。只要符合一些必要条件就能得到理赔。最令人害怕的并不是罹患重大疾病,而是得了大病却没有钱治疗,而这也正是重疾险的价值所在。
为孩子购买保险是父母的责任,为自己购买保险是体现对家庭的责任和关爱。只有让家人都得到足够的保障,我们的心才会更加踏实和平静。
以下是购买重疾保险,应遵循几个原则:
1、 看清保险公司的实力。投保时看清所要购买的保险以及保险公司的长期成长。实力雄厚的公司,其重大疾病保险产品中的保障范围会相对大一些,赔付能力也相对强。
除了合同所约定的重大疾病之外,消费者如果还需要对其他疾病或者其他保险利益提供保险保障的,可考虑购买一些附加医疗险,和重大疾病保险产品搭配起来购买,得到更加周全、费用更合理的保险保障。
2、 如实告知。保险是基于最大诚信原则的合同约定,在投保过程中,对于一些平日里所患的疾病应如实告知保险公司,否则可能导致合同的无效,在理赔时可能会产生麻烦。
3、 量力而行。购买保险产品,并非保额越高越好,消费者应根据自身的经济能力按需购买。有数据显示,目前重大疾病的治疗费用平均为20万元左右,所以保额在20-30万元左右较为合适。同时,在买了保险后,应定期拿出来检查一下,看看自己以前所买的产品是否符合现在的需要,在资金充裕时,还可以适当加保。
4、 投保宜早不宜迟。一般在投保长期性的重大疾病保险时,投保人的年龄对保费的高低影响很大,越早投保,保费越便宜。而且健康就是资本,年龄越大,健康的成本自然也就越大。
5、 接触专业的保险代理人。重大疾病保险也会并非什么疾病都保,保险公司把能够保的疾病以及罹患疾病的程度规定在保险合同条款中,在保险合同约定的保障范围内才能获得赔付。客户有其知情权,完全有理由让保险代理人详细解释保险条款,对于不专业的代理人要断言拒绝,绝对不能因为是亲戚或朋友而觉得不好意思。需要特别注意的是,保险合同中对重大疾病险有详细的定义,这里的定义与一般普通大众所理解的重大疾病可能会有所不同。
一份重疾保险,保证我们万一发生不幸,有足额的、及时的费用,不至于让家人东奔西走,即使治不好,我们也了无遗憾,因为我们没有给家人留下巨额的债务,使他们不至于失去我们的同时,还要承受经济的压力。
面对通货膨胀压力,有不少保险公司将注意力放在“万能险”产品上,而投保门槛也由传统万能险产品的1万元降低至500元、1000元等。万能险其实并非真就是一种万能保障,只是兼具了保障与投资的双重功能,投保时尤其要注意五大误区。
误区一 万能险等于储蓄
与储蓄作比较“我们的万能险承诺的保底收益相当于一年期存款,实际上比银行存款还高”,类似对白,成为不少代理人销售万能险的“法宝”。事实上,作为一种新兴的投资型保险产品,万能险的保费收入会进入各保险公司专设的万能险资金账户,主要投资国债、大额存款等货币市场工具,收益是有波动的,安全性没有国债和银行储蓄高。而它的长期投资性质,更不可能担当起储蓄替代品的角色。
误区二 按照全部保费计算收益率
将结算利率视为最终收益万能险产品公布的结算收益率不是所交全部保费的收益率,而是扣除保障费用、手续费后进入个人投资账户资金部分的收益率,这往往成为客户理解万能保险收益的最大误区。投保者缴纳的每笔保费,都有一部分用作“初始费用”被扣除,一般持续6-10年才结束。同时,由于万能险有保障功能,还有部分保费会以“风险保险费”名义被扣除,只要被保险人的保障额不选择为零,这种扣费将一直继续至终身。扣除完种种费用,才形成个人账户中的真正资金,这部分钱保险公司会交给投资部门运作,然后给客户一个投资回报率。
误区三 万能险包括全面医疗保障
保障全面万能险可分为“万能终身寿险”和“万能两全保险”,有些产品还附赠“意外死亡双倍/多倍保障”功能,但这些都只是身故保障。投保者要想获得医疗、健康等全面保障,只能通过以万能险为主险,附加其他保险的方式来完成,而附加险的保费是需要另外支付。所以说,万能险本身的保障并不万能,甚至可说是相对简单。
误区四 收益率和投连险相提并论
风险低收益高除了前面所说“万能险的结算利率只针对扣除费用后的个人账户部分计算”,万能险的“保底”特征也使它不可能步入“高收益一族”。为能给予客户承诺中的“保证保底收益”,为与安全的回报相匹配,万能险资金的投资运作者须加强对风险的管控,对资金运作必须偏稳,而不可能像投连险那样“激进”,收益率也就不可能很高。对万能寿险来讲,高于保证利率的部分是没有任何保证的,未来投资市场的变化有可能会使结算利率降低。因此,保险公司的产品说明书或保险利益测算书中超过最低保证利率以上的测算数字,只是对未来收益的假设,不能作为对未来实际收益的保证。
误区五 万能险适合任何年龄
万能险的风险保额实行的是自然费率,这种费率的扣除方式是随着被保险人的年龄增长而加速递增。另外,万能险是只有通过长期投资才能见效益的险种,短期投资很难见到收益。因此,50岁以上的人士尽量不要购买万能险,甚至也不鼓励40岁以上的人士购买万能险,对60岁以上的人士就更加不提倡了。这类人买其他品种的保险反而更合适。
三大误区需提防
专家指出,虽然分红险兼具保障与理财的双重功效,是很多追求稳健收益兼具保障需求目的客户的选择,但投保分红险也要规避三大误区。
1、当成高回报的短期赚钱工具其实,分红保险不适合用作三五年以内的短期投资。购买分红险后,如果短期内冲动退保,累积红利不多,现金价值也不高,就会出现投入的资金损失。分红保险看重的就是时间性,时间越长,保险价值越高。
2、认为分红每年都有虽然分红险属于稳健、持续的收益返还型产品,但分红险的分红利率是不确定的,因为红利来源要依据产品的投资收益(利差益)、费用结余(费差益)和人的寿命的延长(死差益)而定,这些数据都是不确定的,所以分红险产品说明书上的演示利率是监管部门要求保险公司提供的一种假定,并不是最终的保证分红率。
3、认为投保分红险可拥有全部保障人的保障需求是多层次的,不能认为有了分红险,什么保障问题都能解决。分红保险也需要添加一些附加险种,如意外伤害保险和意外医疗及住院保险等,一旦遇到意外事故或因疾病住院,才能得到更周全的保障。
通货膨胀和分红保险
所谓通货膨胀是指在以纸币为流通手段条件下,因货币供给大于货币实际需求,现实购买力大于产出供给,从而导致货币贬值而引起的一段时间内物价持续而普遍上涨的现象。换句话说,当货币数量的增长速度大于实物数量的增长速度时,就会出现通货膨胀。打个比方:货币总量是100元,实物总量是100个苹果,那么,一个苹果价值就是1块钱;如果第二年苹果生产增加了100个,也就是市场上有200个苹果,而货币增加了200元,也就是货币总量为300元,那么第二年每个苹果的价值就是1.5元了。推及到整个经济实体运行,物价水平就上升了,于是就出现了通货膨胀。通货膨胀的实质是社会总需求大于社会总供给,也就是平时所说的“供”小于“求”。
所谓分红保险,简单的说就是投保人可以享受保险公司的经营成果,可以分享到保险公司红利的保险险种,有现金分红(美式分红)和保额分红(英式分红)两种模式。
分红险适合收入稳定人群
保险专家提醒消费者,分红险虽然比较稳健,但也并非人人都适合。分红险比较适合家庭较富裕、有稳定收入,且不太急于用此部分资金的人群,可以为未来资产保值或者给孩子储备未来的生活资金。此外,也适合要抚养丧失劳动能力家庭成员的家庭,如残疾智障儿。残疾儿或智障儿由于身体的因素,很难买到其他保障型的险种,且不适合拥有太多的现金,通过年年定额返还年金可以满足他们的一部分需求。
以下3类人群在购买分红险时要慎重:一是短期内需要大笔开支的家庭。因为分红险变现能力较差,如果中途退保,投保人只能按保单的现金价值退钱。二是收入不稳定的家庭。三是从保障需求出发的人。这3类人需要综合考虑收入情况、风险偏好等,可优先考虑购买保障类险种,以及选择一些保障期较长、保障功能较强的分红产品,而不应对短期的收益率看得过重。
分红保险肯定有分红吗?
分红保险的红利主要来源于保险公司对该险种实际经营的成果与当初费率厘定时预期的差益。但一般分红保单的红利大部分来源于投资收益,而投资收益的多少又取决于保险公司实际业务经营能力状况,换句话来说,保单红利可能有,也可能没有,还有可能“负有”,如果有人向你保证肯定会有分红,且一定会高于银行储蓄,不可信以为真。
当今社会有很多我们无法预知的因素,很多时候灾难发生我们往往束手无策,孕妇作为一个家庭的希望与重点看护对象,如何做到最好的保障呢?购买生育险的好处是什么?该如何购买呢?
如何购买女性生育保险
女性生育保险
根据相关法规,我国生育保险待遇主要包括两项:一是生育津贴,用于保障女职工产假期间的基本生活需要;二是生育医疗待遇,用于保障女职工怀孕、分娩期间以及职工实施节育手术时的基本医疗保健需要。
这样的保险待遇对育龄女性而言无疑筑起了一道经济损失的防护墙。但由于目前社会生育保险保障的范围还属于基本层面,对于母亲和婴儿基本的风险保障不足;同时所针对的对象以在职人员为主,广大农村地区的妇女尚享受不到生育保险。而事实上,我国城镇中的女职工也没有完全被生育保险覆盖,如以非正规方式就业的城镇女性劳动者,家庭保姆、钟点工、临时工、非全日制等,基本享受不到社会保险,包括生育保险。所以,现在仅依靠国家社会生育保险进行母婴保障是不够的。
现在很多商业保险公司都推出母婴险,可以说是我国生育保险制度的一项重要有益的补充。母婴险通常对孕妇的妊娠期疾病、分娩死亡、胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病或者一些特定手术给予一定的保险金给付,这些保障内容在不同的保险条款里有所增减。
目前,商业保险公司推出的母婴险主要有两种形式,即附加型母婴险和主险的母婴险。两种形式的母婴险保险责任相似,只是在保险期限和投保年龄上的限制有所不同。附加型母婴险通常在投保女性健康险或寿险后附加投保,保险期限和缴费期限相对较长,投保年龄限制小;而主险的母婴险可单独投保,准妈妈作为第一保险人,新生儿为第二保险人,保险期间一般较短,市面上常见的为1-6年期。
因为女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多,保险公司对孕妇投保都有严格要求。主险的母婴险一般要求被保险人年龄在18岁至40周岁之间,怀孕未满16周(市场上也有28周的),同时要求具备合法生育条件并持有准生证的准妈妈。附加型母婴险投保年龄一般被限制在45岁以前,也就是说,超过40岁的高龄产妇或怀孕4个月以上的准妈妈很难买到母婴险。同时,附加型母婴险一般有观察期,主险母婴险则一般没有这项规定。
如果仅从生育保障的角度考虑购买保险,主险的母婴险无疑是比较好的选择。不过,市场上作为主险的母婴险目前还只有两三家公司推出。像长城保险的“爱相依”母婴保险,18岁至45周岁已怀孕且怀孕未满28周的女性均可投保,不仅保障压力小,可以单独投保,而且保障范围涉及女性妊娠特定疾病、分娩身故、新生儿先天性疾病和新生儿身故保障等责任,在市场同类产品中更贴近百姓需求。
享受社会生育保险福利体现着国家政府对女性的关心和重视,而在怀孕之前或期间为自己购买一份合适的商业母婴保险,也应是一个明智的选择。
如何购买女性生育险?
目前我国实行计划生育,很多家庭只生一个孩子。因此,在咨询保险时客户往往会格外关注女性生育险。今天就此主题与大家做个分享。
首先,需要强调的是:社保是基础,商业保险只是补充。比如,我所居住的城市上海,如果可以参加城镇社保,建议先参加,根据医保、生育保险政策可以承担生育费用、流产津贴以及产假期间的工资等(由于各地政策不一,这里不做详细展开),在此基础上完善商业保险。
怀孕不久的妈妈,可以申请投保传统险~寿险、健康险、意外险,注意了解保险责任以及免责条款。在投保过程中,保险公司会要求补充提交孕检资料,如果平安无事,可以正常承保,反之,则会被延期。大部分产品一般在孕周达到28周开始,不再接受投保。建议等宝宝出生后再申请。
比较特殊的女性生育险包含:一年期母婴险、返还型女性重疾险、高端产品VIP医疗。
1)一年期母婴险产品
保险利益如下:
1、怀孕期疾病保险金
确诊首次患有女性怀孕期疾病,且于确诊30日后仍然生存,给付3万元。
2、新生儿先天性疾病保险金
确诊患有本合同列明的新生儿先天性疾病,给付3万元。
3、特定早产儿护理保险金
确诊为早产,且新生儿为本合同定义的特定早产儿,给付8千元。
4、特定流产护理保险金
确诊为自然流产,且为本合同定义的晚期自然流产,给付2千元。
5、分娩身故保险金
分娩身故。给付3万元
怀孕期疾病共有6项:子痫、弥漫性血管内凝血(DIC)、完全性子宫破裂、宫外孕、良性葡萄胎、恶性葡萄胎。
新生儿先天性疾病共有11项:脊柱裂或颅裂、法乐氏四联症、唐氏综合症、食道闭锁/气管食道漏管、先天性脑积水、先天性两肢缺失、唇、颚裂、肛门闭锁、动脉导管未闭、心房间隔缺损、主动脉移位。
与后两类产品相比,这些产品可以在孕期投保。需要提醒的是,不同险种对于投保时间、等待期、保险责任存在一定的差异,请重点关注。
2)女性重疾险
保险利益如下:
1.生存给付:
1.1非危及生命的癌症关爱金:
未满70周岁(等待期90天且生存30天),额外给付2万元
(1)原位癌;
(2)相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病;
(3)相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病;
(4)皮肤癌(不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌);
1.2丧失自主生活能力护理金:
未满70周岁(等待期90天且生存30天),丧失六项基本日常生活活动中的三项或三项以上,额外给付2万元
(1)穿衣:自己能够穿衣及脱衣;
(2)移动:自己从一个房间到另一个房间;
(3)行动:自己上下床或上下轮椅;
(4)如厕:自己控制进行大小便;
(5)进食:自己从已准备好的碗或碟中取食物放入口中;
(6)洗澡:自己进行淋浴或盆浴。
1.3体检关爱金:
自第2个保单周年日,每隔1年,给付500元,至被保险人98周岁
1.4现金红利:
保单有效期内,每年可享有现金红利;
1.5祝寿金:
生存至70周岁,给付5万元的祝寿金,基本保额调整为5万元
1.6满期金:
99周岁后的保单周年日,给付5万元
2.女性疾病保险金:
2.1两种女性特定手术:
未满70周岁(等待期90天),额外给付1万元
(1)子宫切除手术
(2)全乳房切除手术
2.2意外面部整形手术:
未满70周岁,按实际已支出的必需且合理的手术费用额外给付2万元
3.生育保险金:(等待期10个月)
3.1四种孕期并发症:额外给付2万元
(1)弥漫性血管内凝血
(2)异位妊娠(宫外孕)
(3)绒毛膜癌(包括葡萄胎)
(4)重度妊娠高血压综合症(先兆子痫及子痫)
3.2八种新生儿先天性疾病:额外给付4万元
(1)脊柱裂
(2)法乐氏四联症
(3)唐氏综合症(21三体综合症或先天愚型)
(4)食管闭锁及食管气管漏
(5)两肢体缺如
(6)腭裂,腭裂并唇裂
(7)动脉导管未闭(PDA)
(8)完全性大血管错位
4.35种重大疾病提前给付保险金:
等待期90天,给付保额10万元(70岁前),给付后保单终止;
给付5万元(70岁后),给付后保单终止
1.恶性肿瘤
2.急性心肌梗塞
3.脑中风后遗症
4.重大器官移植术或造血干细胞移植术
5.冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)
6.终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)
7.多个肢体缺失
8.急性或亚急性重症肝炎
9良性脑肿瘤
10.慢性肝功能衰竭失代偿期
11脑炎后遗症或脑膜炎后遗症
12.深度昏迷
13.双耳失聪
14.双目失明
15.瘫痪
16.心脏瓣膜手术
17.严重阿尔茨海默病
18.严重脑损伤
19.严重帕金森病
20.严重Ⅲ度烧伤
21.严重原发性肺动脉高压
22.严重运动神经元病
23语言能力丧失
24.重型再生障碍性贫血
25.主动脉手术
26.严重心肌病
27.慢性肺功能衰竭
28.严重多发性硬化症
29.因职业关系导致的人类免疫缺陷病毒(HIV)感染
30.严重溃疡性结肠炎
31.系统性红斑狼疮(SLE)
32.严重类风湿性关节炎
33.全身重症肌无力
34.脊髓灰质炎
35.经输血导致的人类免疫缺陷病毒感染
36.严重克隆病
5.残废提前给付保险金:
60周岁前发生约定的全残,2年内分3次提前给付保额的1万、2万、7万元
6.豁免保费:
60周岁前发生约定的全残,残废持续期内可豁免保费;
7.身故保险金:
7.1未满70周岁身故,给付10万元
7.2已满70周岁身故,给付5万元
这类产品通常生育部分的等待期比较长(这款等待期为10个月),需要购买的客户,请提前投保。
3)VIP医疗
相对前两类险种而言,这类产品保费比较贵,适合高收入家庭购买。
孕产部分是附加险,主险包括门诊、住院险,需要组合购买,年度总保额为数千万元。
有些公司接受个人投保,有些公司则只能参加团险(一般为五人以上)。
由于产品选择灵活度比较高,这里不方便用具体的产品加以说明。
选择这类产品,除了解保险责任以及免责条款,请重点关注以下几个方面,这些因素都会影响到保费:
1、按照区域分类,可以根据需求选择中国大陆计划/全球计划/全球(除美加)计划
2、有些产品在同一区域还有不同档次的套餐供选择,并可以自设免赔额
3、有些产品可以对就诊的医院作出选择:如中国大陆计划中,分别选择私立医院(如和睦家)/国内三甲医院特需门诊/国内普通医疗
友情提示:
孕产部分的等待期大多为10个月,所以,通常需要购买两年,才可以享受此项利益。需要购买的客户,请提前投保。
以上只是对女性生育险进行了综合介绍,有关险种的选择,需要结合每个家庭的情况,适合才是最好的。
最后,祝女性朋友们早日拥有保障,从容面对各类风险!
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