万能险是保险产品中，最为人所熟知的险种之一。作为一款几乎“百搭”的保险产品，万能险具有保障和理财的双重功能，因此备受消费者和保险公司的青睐。但百搭品也未必是万金油，多数人对万能险的理解还存在一定的偏差，今天我们就为大家分析万能险的特性，让您进一步了解这款保险产品。
万能险顾名思义，在各大保险产品中可以说是覆盖面最为广阔的一类保险，可以分为两部分：人身保障和投资账户。同时具有保障和理财的双重功能。万能险的保障灵活全面，消费者可以自身保障需求量身定制。万能险除主险的保障外，一般还提供重疾、意外等多种附加险供消费者选择，而且由于万能险的保障成本收取的是净保费，且为自然费率，保障成本更低。
此外，万能险的交费、领取双灵活。万能险可以根据投保人的资金安排，灵活安排交费时间和额度，进行缓交和追加。在缴纳首期保费后，只要保单的账户价值足以支付保单的相关费用，保单就会持续有效。如果急需用钱还可以灵活领取账户价值，并在一定次数内享受免费的优惠条件。
最后，也是万能险最为突出的特征——投资保底功能。万能险的投资安全透明，即使在投资市场低迷的时候，万能险也能保障客户的资金安全。客户可以在保险公司的官网查到投资收益率。
但万能险也具有一定的要求。作为一款先投资后收益的保险产品，万能险前期需要收取一定的初始费用、保单管理费等，这就要求客户有一定的资金储备。而投资账户需要累积一定的时间才可见回报，且对用户的稳定性要求较高，如果客户频繁领取账户价值，会对整体收益产生一定的影响。因此在这里提醒广大用户，购买万能险要做好长期投资、缓慢收益的准备。
万能险的双重保障功能，使它成为最受客户喜爱的保险产品之一。但这样一款“百搭”保险产品，未必适合每一位用户。有意向购买万能险的用户，需要摸清万能险的收益时间、收益模式，并对可能存在的收益风险有所了解和准备，避免因为一时冲动下单，造成后续资金短缺，因此建议有长期储蓄规划的用户进行购买这款保险产品。
相关知识
今年上半年，保险公司资金运用平均收益率2.41%，较去年牛市行情中下降近一半。受此影响，投连险的账户缩水极为明显。为此，大多数保险公司纷纷推出万能险。
与客户完全自负投资"盈亏"的投连险不同，万能险最大的特点在于为客户提供保底收益，同时按照月度宣告的结算利率进行账户余额月度结算。在资本市场低迷的情况下，万能险结算利率的逆市上扬给了客户一定信心。
不过，对于万能险收益逆市上扬能否持续，市场人士并不乐观。某合资公司负责人透露，万能险其实已经撑起了保费的大半边天，但客户很实在，比的就是结算利率的高低，因此同行公司的收益暗战很是激烈。
事实上，由于万能险的账户资金完全由保险公司负责投资，结算利率也并不能完全等同于保险公司当月的真实投资情况。为了保证收益的平稳和逐渐上升，保险公司通常会采取收益平滑策略，即积累一定的准备金来根据情况释放。因此结算利率在一定程度上可以随公司的策略进行一定的调整。
业内人士指出，为了维持销售，并且有公司刻意拉高结算利率以期扩大销售，几乎所有经营万能险的公司都被"逼上梁山"，不得不将结算利率维持在高位。需要特别提醒的是，万能险普遍上涨的结算年利率并不同于保底收益，保险公司每个月公布的结算利率，只能代表阶段性的投资回报情况。投资者不应该因为目前较高的结算利率，而简单地将万能险作为储蓄的替代品。
6月7日发生的厦门公交火灾事故，已经造成48人死亡，34人受伤住院。据调查，纵火嫌疑人因生活不顺，悲观厌世情绪浓重，才导致纵火泄愤。而犯罪嫌疑人陈水总也当场烧死。厦门公交车火灾事故由于发生在全国高考期间，有不少赴考考生受到牵连，死者中也包括几名学生。无辜群众遭到火灾牵连，让人感叹我们的生活无时无刻不存在意外风险。
事件回顾：
2013年6月7日，下午18时左右，厦门市一辆BRT公车正满载一车乘客正常行驶，在走到蔡塘站附近时，车内爱心座椅附近突然发现明火。据目击证人回顾，当时一上车就闻到车内有汽油味，还以为是车厢漏油，跟司机也反应了一下，但是没有引起警觉。也有人表示，看到一个短发男子在车座附近拿出毛毯并点燃。由于车内空间狭小，火势很快蔓延开来，该男子身上也起火，并牵连到附近乘客。尽管司机很快将车停下，并将前后门打开，但公车很快爆炸，多名被困在车内的乘客不幸遇难。
事后，记者对纵火嫌疑人的情况进行了调查，该男子叫陈水总，性格孤僻，喜欢与人争吵。由于生活长期不顺，产生厌世情绪，最终酿成了惨案。
防不胜防的生活风险因一人的情绪而使无辜群众受牵连，这样的是事情在生活中并不少见。近日屡屡发生大型意外伤害事件，人们对于生活中的风险也有了很多戒备。简单的汇总一下，生活中常发生的意外情况有如下几种：
交通意外：
交通意外是生活中最常见，危害也最大的一种风险。无论是乘坐公共交通工具还是开车上下班，甚至是过马路都有遇到交通意外的可能。据不完全统计，2012年全年，全国共查处不按交通信号灯指示通行交通违法行为2649万起，平均每天7万多起。全国接报涉及人员伤亡的路口交通事故4.6万起，造成1.1万人死亡、5万人受伤。交通事故已经成为人们安全生活的最大威胁，强烈呼吁
人身意外：
人身意外是生活中危险因素导致的伤害统称，包括坠物损伤、非机动车碰撞、溺水、骨折等等，不同的因素导致的意外伤害也不同，但共同点就是突发性强，无法做到预警与预防。小则伤筋动骨，影响工作和学习，严重则会导致人员亡故，对于家庭的打击是沉重的。生活中的意外损伤不仅多发，并且易发，每个群体都面临不同的意外风险。一旦遭遇不测，后果不堪设想。因此，不仅需要提高警觉意识，也要提前做好安全防护及安全保障工作，提高风险抵御能力，最大程度的降低意外损失。
火灾意外：
火灾意外警钟长鸣，往往可导致多人伤亡，对于家庭财产的毁灭力也是惊人的。以此次的厦门纵火案为例，车上乘客无辜遭到牵连，也属于意外情况的一种。而近来也频频发生大型火灾事故，如此前造成120人死亡、77人受伤的吉林禽业集团火灾事故，就为数百个家庭带去了沉重的负担和无法弥补的伤痛。
保险专家解析意外险购买需求家庭如何投保意外险
如今的生活压力不小，一旦双方发生了意外，对于家庭的稳定和和谐都是不利的。为了减少对家庭造成的负担，投保意外险就成为最好的风险抵御方式。
从家庭角色上来看，男性一般是家庭生活的主力，承担的责任也最大。因此，为一家之主选购的保险，尤其需要注重意外、医疗等等保障。保险专家推荐泰康e顺综合意外保障“爱家无忧”计划，该计划的特点是保费低廉，但保障超高。每天仅需不到1元钱，可提供高达50万的全年保障。同时，该计划可报销意外医疗费用、意外伤害住院津贴，每天最高补贴100元，即使家人需要住院疗养，也可提供一定的补贴，缓解经济上的压力。作为一款长期意外险，泰康e顺综合意外“爱家无忧”型很适合为一家之主购买。
而对于孩子而言，人身安全和医疗费用是父母最关心的事情。大众儿童健康保障计划B款更适合儿童投保。针对儿童易发的烧伤、跌损意外，该计划提供了完善的意外、医疗保障，并附加重大疾病确诊及医疗费用保障，儿童易发的重大疾病也可周全保障。同时，儿童在公共场所也容易发生意外，该产品提供了公共交通工具及公共场所责任保障，保额各5万元，让家长更加放心。
个人如何投保意外险
每个人还是先要靠自己，加强日常的意外保险保障非常必要。如果个人自身没有安排好足额的意外，对于风险意识不高，一旦发生意外，也将严重的影响个人的发展。
个人投保意外险，最需要注重的就是意外补偿和住院医疗保障。平安财险健康相伴个人意外险含健康服务就很适合个人投保，全年投保一天不足5毛钱，可以提供高达15万的意外保障和2万的医疗保障。同时，该产品提供附加的健康服务，发生意外或者疾病事故可拨打24小时紧急救援电话，获得医学咨询、特约门诊、健康分析评估等健康服务。
36岁，适合买万能险吗？年交6000保12万的产品怎么样？
【专家解答】
保险产品商品化的最初，仅有保险保障功能。但随着保险经济活动的深入，保险产品的功能已经不断延深，已出现各类保险衍生产品。
当前我国保险业，保险产品按功能分三种，即保障型、理财型和投资型三种。具体是意外、医疗、养老等保障型险种，定期或不定期返还类的理财型险种以及万能、投连、变额等投资型险种三大种类。
清晰上述背景，再判定36岁的被保险人购买万能险是否合适就很容易了。 第一，如果您还没有购买意外、医疗等“原始保险”，那么，您现在购买万能险显然不是最合适的。买保险是有秩序的，首先是意外、重疾、医疗、养老金等保障型险种，其次是具备分红功能的定期或不定期返还等理财型险种，再次是投连险、万能险等投资类险种。 第二，如果被保险人已经购买了上述险种，而且手上有闲散资金苦于无运用途径，是可以考虑购买万能险的，它是保险公司独有的保额变动灵活、投资回报比较高的投资类衍生保险产品。
随着保险市场主体的不断增加，保险产品日益丰富，保险已经成为市民生活不可或缺的组成部分，保险可以为自己和家人的生活多增添一份安心“保障”。但大家在购买保险时也要注意一些事项。
一、正确客观分析自身的保险需求
保险需求一般分为家庭经济责任、紧急预备金、子女教育规划以及养老规划。其中家庭经济责任指的是在投保人发生不幸的时候，为了使其家庭成员生活不受太大影响所需要的金额，例如家庭日常开支、贷款余额、父母赡养费用等；紧急预备金，主要是针对疾病和意外，包括住院费用、意外事故、重大疾病等；子女教育规划，主要是孩子需要使用教育金的时间和数额；养老规划，主要是退休后日常生活费用的期望。
人生的不同阶段，需要应对的风险不同，保险需求也有所不同。通常来说，年轻时候偏重家庭经济责任，如身故和伤残的保障，被保险人一旦发生风险，相关保险可以为父母、配偶等提供部分经济支持；中年时候偏重子女教育储备和养老储备，同时对于健康保障的需求也逐步增加；老年时候偏重养老、健康护理和财产传承等。
保险消费者可以根据自身的家庭情况和所处的人生阶段，选购合适的产品。建议在分析自身保险需求时，首先考虑保障，再根据经济条件安排储蓄和投资理财规划。
二、根据需求匹配购买对应的产品
人身保险产品按照保障责任来看，主要分为意外伤害保险、健康保险、人寿保险和年金保险。其中人寿保险按保险责任，可分为定期寿险、终身寿险和两全保险；按保险利益是否确定，可以分为传统寿险、分红保险、万能保险和投资连结保险。传统寿险的保险利益事先确定；分红保险、万能保险有确定的利益保证，但超出利益保证的收益则视保险公司经营情况而定；投资连结保险没有收益保证，投资回报完全有赖于保险公司的投资运作，因此投保人承担的风险最高。
保险产品的主要功用有风险保障、长期储蓄、财务规划和投资理财等。不同的保险产品，其风险保障、储蓄或投资功能侧重不同。通常来说，意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障成分相对较高；终身寿险、两全保险和年金保险等，储蓄的成分相对较高。尽管部分寿险产品偏重投资功能，但本质上属于保险产品，经营主体是保险公司，不宜将其与银行存款、国债、基金等金融产品进行片面比较，更不要仅把它作为银行存款的替代品。
通常来说，家庭经济责任和紧急预备金可以通过购买保障型产品来转移突发风险带来的经济损失，典型的保障型产品包括意外险、健康险和定期寿险等；子女教育和养老规划可以通过购买人寿保险或年金保险进行储蓄准备，比如分红两全保险、万能保险和年金等产品有确定的利益保证，且长期来看回报稳定，都是较为合适的选择。投资连结保险适合风险偏好较高的保险消费者进行长期储蓄所用，但不宜作为短期交易的投资品进行购买。
三、选择与自己的经济实力相当的保费开支
保障型产品可以用相对较低的保费获得较高的保额，通常建议投保人将意外伤害保险保险金额设定为自身年收入的10～20倍；重大疾病险保险金额设定为5～10倍。长期储蓄型人寿保险的金额则根据到期需要使用金额与已有储备和其他投资渠道获得金额之间的缺口确定。
需要注意的是，一年期以上的人身保险保费缴纳方式分一次性缴费和分期缴费两种，选择一次性缴费的，通常缴纳费用较高，投保前需明确这部分资金属闲置资金，暂时无需使用；如选择分期缴费，投保前需充分考虑是否有持续稳定的财力支付保费。否则，投保人可能会丧失保险保障并承担退保损失或者丧失部分保险合同利益。总之，保险费的支出应与自身的经济条件相适应，一般在年收入的5%～15%之间为宜。
四、过犹豫期后请慎重考虑退保
人寿保险产品规定有犹豫期（一般指自投保人收到保险合同并签字起的10日内）。在犹豫期内撤销保单，通常可以收回全部已缴纳保费，保险公司将扣除不超过10元的工本费。在犹豫期后退保，投保人将承担一定的损失，保险公司将只退还保单的现金价值或账户价值。因此，对于符合需求购买的保险产品，建议通过保单抵押贷款等方式缓解对资金的一时之需，避免退保产生不必要的损失。
最后，保监会建议保险消费者管理好持有保单，定期检视自身需求和持有保单之间的差异，按时、按需做好保单利益领取、保额增加或调整、险种的调整等措施，切实维护好自身的权益。
万能险最重要的特点就是能保本，而且其现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。今年以来投资市场低迷，各种投资产品收益率直线下降，不少品种甚至严重缩水，相比之下，能保证最低收益的万能险受到投资者的青睐，其销售走出一波火爆行情。
但是投资者在购买万能险是应该注意以下几个问题：
首先，万能险产品只有长期持有保单，才可以实现利益最大化，如果收益下降就退保，或者频繁领取现金价值都会影响收益。另外，由于万能险账户是复利计息，利息进入账户参与投资，中长期持有收益更佳。据业内人士介绍，在投保前期，保险公司扣除手续费的比例相对较高。随着时间的推移，手续费扣除的比例越来越低。因此，万能寿险的投资年限要足够长才能体现出其优良投资品种的价值。
其次，万能险的保底收益是固定的，但浮动利率并不固定，万能险投资方向主要为大额协议存款、大型基础设施建设和国债，相对于投连险来说，与股市关联性较低，但任何投资都存在风险，尤其是投资能力不足的保险公司应谨慎选择。
最后，低收入人群和老年人不适合购买万能险。由于万能险的长期投资的理念，决定短期投资者不适合购买，如果中途出现退保，可能连本金都无法保证，因此不适合收入水平较低的家庭和老年人购买。
万能险可以为客户提供包括人身、重疾、意外伤害、意外伤害医疗等全方位保障。
此外万能险还具有以下几个特点：
第一，交费灵活。客户在满足了万能险最低交费年期的要求后，可以根据账户价值的变化自行选择继续交费或停止交费，并且账户的运作完全透明公开。在传统的期交模式外，客户还可以选择追加的方式，便于客户自由打理手头的资金。
第二，保障灵活。人生在不同的阶段，对保障的需求是不一样的。万能险最大的优势在于客户拥有调整保额的权利，可以根据自己的家庭情况、收入水平、疾病预期等因素，灵活增加或降低自己的保额。
第三，兼顾理财。万能险一般都会为客户提供最低的保证收益，并且投保人可以与保险公司共同分享最低保证收益以上的理财回报。对于积累的账户价值，客户可以选择部分领取来满足自己对现金的需求，选择长期积累更是能对未来的养老进行有效的补充。
理财是一项中长期财务规划，尤其强调对风险的有效控制。真正意义的理财，不仅限于勤俭持家，也不简单等同于投资回报，而是人们对生活的一种中长期财务规划，通过对资产、负债的合理安排和运用，达到预期目标。
个人理财更强调对风险的承受、把握和规避。它的根本目的，是为构建安心生活系统。个人的消费行动是由个人的生活质量决定。理财师根据客户的人生计划和需求而提供的种种方案，及在此基础上进行的个人资产的合理安排和运作，是为帮助客户达到或接近他想要的生活质量标准，从而获得终身消费效用的最大化。这就决定了理财活动是一项中长期规划，而不是短期行为。
理财活动应建立在稳健的前提下，理财涉及投资，但不等同于投资，资产增值是理财的重要目的之一，但更重要的是对风险的控制和规避，及对财产或债务的梳理。由于预期收入和支出存在不确定性，将对人生目标的实现产生影响。因此，理财师的任务之一，就是帮助客户分析资产运作中可能存在的风险，并通过多元化的操作来规避和降低该风险，提高收益。
每个人都会遇到意外支出、收入减少等经济风险。例如，家庭成员的生老病死，意外事故的发生，主要经济来源者下岗等情况。对于这些风险，必须有经济上的充分准备。这时，采用投保方式回避和转移风险必不可少。现在，社会保险种类很多，有些人因为对保险不够了解，往往重复支付保险费用。理财师必须明确各种保险类型的特点，要能够为客户进行妥善的保险设计，方为不失其职。
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