万能险兼具保障和理财的功能因此受到很多消费者的青睐,专家称:部分万能险理财产品,结算利率并不等于实际收益,其往往会随着市场利率变化而浮动,因此,万能险更适合收入稳定、期待中长期回报的投资者。如何正确选择万能险?
正确理解结算万能险利率万能险的收益大多是按月计算的,保险公司每月公布一个结算利率,但这个结算利率并不是投资者的最终收益。
其实,万能险每个月的结算利率是浮动的,会根据当期银行存款利率和市场情况进行调整。但更重要的是,在购买万能险时,不是所有缴纳的钱都能进入投资账户的,在每次交费的时候要扣除掉初始费用、保单管理费、风险费等等,剩余部分才能进入个人账户中。被扣除的钱将用于购买重大疾病等保险产品,支付代理人佣金和保险公司运营成本等,而这些费用大多会随着投资年限的增加而递减。因此,头几年万能险的整体收益不会高。
因此,投资者在购买万能险之前,一定要先了解清楚初始费用、手续费等必须支付的费用。另外,还要看清楚利益演示表、问清楚所演示的收益率情况,以及过往产品的收益率,以免预期收益和实际收益不相符。
万能险的灵活存取可应付不时之需,适合投资理财
保险被认为是一种中长期投资,无法应付不时之需,这也是很多客户放弃保险投资理财的原因。但万能险的灵活存取却可以解决客户的这种忧虑。在外部投资收益高于万能险时可以选择提取资金作二次投资;在万能利率高于外部投资环境时利用追加功能把资金投入到万能险中,达到理财的目的。包括资金流紧张时,也可利用灵活存取的特点(当然,前提是账户内有资金)。月月计息,复利滚存,滚雪球的效应不可谓不大,而这自然也是需要一个时间的积累,做好中长期投资的准备。如此灵活的账户,何乐而不为之?
万能型保险相较传统型保险,保单账户更清晰明了
另外,万能型保险的保单帐户清晰明了。传统型保险可能只有在客户发生退保时才会体现出其保单价值。否则帐户价值对于客户来说是不清晰明了的。客户希望随时掌握保单的保障额度变化、帐户资金流向和收益状况的需求,而万能险提供了透明帐户,按月公布结算利息,收益透明。保单所提供的风险保障也是按照相应的精算数据扣除费用在保单中列明。每年还有相应的账单寄给客户,让客户对保额、费用、收益、支出一目了然。
老年人不适合购买既然万能险的收益是不固定的,那么什么样的人适合投资这类产品呢?理财师认为,工作比较固定,有持续稳定的较高收入,手中有闲钱的投资者适合购买万能险。这是由于购买万能险的资金,应为闲钱。如果不是闲钱,投入没多久,就要支取出来做他用,这将失去获得投资收益的机会。如果在前期支取,还会因支付支取手续费,造成不必要的损失。
另外,40岁以上的人也不宜购买万能险,因为费率计算对中年以上的人群来说不划算。在保险公司扣除费用中,有一项叫风险保险费,即保险公司用于支付保险保障的费用。这一费用随着年龄的增长而提高。如男性11至32岁,风险保险费每1000元保额每月只需要扣除0.1元以内;到了58至74岁,这一费率就在1至5元之间;75至82岁,费率就在5至10元之间,相差很大。例如,某投保人购买了年缴保费1万元的万能险,保额20万,持续缴纳5年。如果此人30岁,那他每年要扣除的风险保险费最高为240元;如果此人60岁,则最低每年也要2400元的风险保险费。
此外,万能险的保障范围较少,一般只涉及意外身故、疾病身故等保障,因此,对于缺少意外、医疗保障的人来说,首先要配置了意外、医疗保险后,再配置万能险。以某保险公司的万能险案例为:30岁男性投保保额20万元保障的万能险,年缴保费6000元,需持续缴纳20年。与其他寿险产品比较,身故、全残基本保障额度并不高,倒是每年6000元、持续20年的保费对投保人的经济要求较高。对于年收入在10万元以下的工薪阶层来说,家庭年保险金支出不应超过1万元左右。这时候,不妨先考虑保障至上的产品,如定期寿险、消费型重大疾病险等等,待到收入增加,结余丰厚时再考虑一些返还型的产品,或是投资类保险产品不迟。
36岁,适合买万能险吗?年交6000保12万的产品怎么样?
【专家解答】
保险产品商品化的最初,仅有保险保障功能。但随着保险经济活动的深入,保险产品的功能已经不断延深,已出现各类保险衍生产品。
当前我国保险业,保险产品按功能分三种,即保障型、理财型和投资型三种。具体是意外、医疗、养老等保障型险种,定期或不定期返还类的理财型险种以及万能、投连、变额等投资型险种三大种类。
清晰上述背景,再判定36岁的被保险人购买万能险是否合适就很容易了。 第一,如果您还没有购买意外、医疗等“原始保险”,那么,您现在购买万能险显然不是最合适的。买保险是有秩序的,首先是意外、重疾、医疗、养老金等保障型险种,其次是具备分红功能的定期或不定期返还等理财型险种,再次是投连险、万能险等投资类险种。 第二,如果被保险人已经购买了上述险种,而且手上有闲散资金苦于无运用途径,是可以考虑购买万能险的,它是保险公司独有的保额变动灵活、投资回报比较高的投资类衍生保险产品。
万能保险险由于它的“万能”、灵活的优势,受到众多人的青睐。但是很多消费者面对琳琅满目的保险产品不知如何选择。那么保险到底怎么选择合适呢?
“万能寿险之所以被命名为‘万能’,在于消费者在投保之后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况,调整保额、保费和缴费期,确定保障与投资的最佳比例,让有限的资金发挥最大的作用。万能险是介于分红险与投连险之间的一种投资型寿险,风险与保障并存。所缴保费分成两部分,一部分用于保险保障,另一部分用于投资账户。保障和投资额度的设置主动权在投保人,可根据不同需求进行调节;账户资金由保险公司代为投资理财,投资利益上不封顶、下设最低保障利率。
如何选择万能寿险
万能型保险,其实就是一个终身寿险产品。重大疾病是作为附加险附加的,如果发生了大病,一旦确诊,就会提前给付,但其它医疗费用需要另外计算。同时它也是一款万能险,在各个媒体都炒得沸沸扬扬的万能险真的万能吗?万能险交费灵活,交过3,5年就可以了?
其实对于保险,根本没有这么一说,为什么?换句话讲,如果交费灵活,那就不属于保险,而应该叫存款,到银行存活期,想存就存,想不存就不存,想存三年就存三年,想存五年就存五年,这才叫灵活。相信你也知道,现在社会上没有免费的午餐。
万能险领取自由?举个例子:你到银行存五年定期,当然您有权利提前支取,这才叫领取的自由性,只是您的利息只能按照活期利率进行计算,这就是本人承担的损失。但保险的领取,跟银行完全不同。提早领取,可能连本金都拿不回来。万能险,如果说您资金充裕,打算中长期投资,顺带加一份保障,那确实可以考虑。
投保人在缴纳一定量的首期保费后,一般可以按自己的实际情况,灵活缴纳续期保费。只要保单的个人账户价值足以支付保单的相关费用,投保人可以不再缴费,并且保单继续有效。
万能险的投保人可根据自身在不同时期的保障需求和理财目标,弹性地调整自己的保费缴纳和保障额度,真正实现一个人一生只用一张寿险保单就可以解决所有保障问题,很适合消费者自主地进行人生终身保障的规划。
万能险收取初始费用、风险保险费、保单管理费、退保费用。根据持有保单年限不同,收取比例也不同。如此清晰地列明保险成本不能不说是保险产品创新上的一种跨越式进步。客户可以通过不同的计划,作为孩子的教育金或创业金,也可作为自己的养老金或医疗补充等,从而实现该产品的随需应变。
万能寿险缴费期如何选
许女士:最近,我购买了一份万能寿险,对于缴费期限,代理人说可以自主决定。我对这方面不太了解,请问专家应该缴费多少年比较合适?
理财规划师:严格来讲,万能寿险是一种采用不定期缴费方式的保险产品,即保险公司不对投保人缴费期限做出明确限制,具体的缴费次数一般可由客户来决定。这项条款一般被称之为“期交保费缓缴”条款。
但是,并不是说万能寿险缴费期限越短越好,万能寿险是一种兼具保险保障和理财功能的新型保险产品,保费缴费次数过少,会影响到万能寿险的保障功能和理财功能。而且,万能寿险产品在设计时,一般会在最初的缴费期中收取一定比例的初始费用,后续期交保费如不缴纳,会极大影响到产品的保障利益和理财利益。如果投保人购买万能寿险产品,一定要选择一个较长期的缴费计划,这不仅符合分散风险、获取足额保障的基本原理,同时也能够让万能寿险理财功能最大化。
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