日前,泰康人寿联合北京大学专家设计了市场调查和评价指标体系,以中国家庭寿险需求为主题,在国内31个省、自治区、直辖市开展大规模问卷调查。本次调查项目以家庭为视角,探讨中国家庭的基本状况、防御风险意识、抗风险能力,以及基于这些因素对寿险服务的需求状况,力图了解中国家庭寿险消费的行为特征与趋势。
【商业人身保险覆盖率低】
调查显示,与社会保险相比,商业人身保险对于提升家庭的抗风险能力的贡献度并不突出,在城市和县域家庭资金结构中所占的比例分别仅为4.6%和1.1%,而社会保险的这一比例则相应为15.5%和7.4%。
具体来说,这与中国家庭的商业人身保险的覆盖率相关,主要表现为两个方面。
一是市场普及率低,城市和县域分别有47.5%与32.9%的家庭目前购买了商业人身保险,而社会保险的普及率则分别达到了88.9%与87.5%。
二是家庭成员覆盖率低,城市和县域家庭中的商业人身保险覆盖率仅为31%和15%,社会保险的这一比例则分别达到了74%和77%。
【寿险成中高收入家庭的消费品】
调查显示,从城乡整体来看,有三成以上的家庭(36.5%)拥有寿险,城市中寿险普及率(47.5%)明显高于县域地区(32.9%)。
通过对地域、家庭收入、资产、学历、生命周期和户主职业等因素的多元对应分析结果表明,目前寿险仍然主要是相对中高收入中国家庭群体的消费品,而他们本身对风险就具有一定的防御能力。
现有寿险消费群体的主要家庭特征表现为:家庭学历高;一般担任企事业单位的管理者或者从事普通白领工作;家庭月收入水平在5000元以上;家庭资产在100万元(含)以上。从家庭生命周期看,消费能力稳定的两口之家,以及寿险需求较大的满巢I期(最小子女年龄为6岁及以下)和II期家庭(最小子女年龄在7-16岁之间)是寿险的主要消费者。
【两类群体为寿险潜在用户】
调查显示,在城市家庭中有31.8%的家庭表示未来一年会购买寿险,而县域家庭中这一比例为14.5%。通过对地域、家庭收入、学历、生命周期、户主职业、是否拥有寿险等因素的对应分析,可以将调查对象分为三类群体。
一是忠实群体该类群体属于表示肯定会购买寿险的潜在用户。具体的家庭特征表现为:职业为体力劳动者或个体户、自由职业者,其家庭收入稳定性相对低,一般处于中低水平,家庭的风险水平较高;家庭学历一般在中等水平;满巢II期、III期家庭(最小子女年龄超过16岁但未独立生活)也倾向于表示肯定会购买寿险。
二是游移群体该类群体属于表示可能会购买寿险的潜在用户。一般情况下该类群体已经拥有商业人身保险并且家庭生活水平相对较高。具体的家庭特征表现为:家庭户主职业为企事业单位管理者或普通白领;家庭学历较高;家庭收入在中等偏上水平;家庭生活有较充分的保障。
三是绝缘群体该类群体属于表示不会购买寿险的非潜在用户,一般从事社会较底层的工作,家庭收入水平较低。具体来看,家庭学历水平低;职业为家庭主妇,而且目前并非寿险的实际用户;家庭抵御风险能力较差。
保险做为家庭财务风险管控工具,盲目购买保险已经成为过去。那么如何确定保险的保额呢,一般分三步
1需求----搜集未来家庭生活信息
2计算----利用科学的计算工具,计算家庭未来生活现金充缺口
3工具----利用现有的保障财务工具进行弥补
真实案例分析
1、家庭成员构成(年龄、性别、职业)及所在城市
老公:32岁,外企职员,北京
老婆:29岁,公司职员,北京
打算今年要宝宝
2、家庭年收入(夫妻分开),月支出
老公税后年收入15万
老婆税后年收入8万
总收入:23万/年
支出:生活费2000元/月,房贷3000元/月,杂项支出1000元/月(含交通、招待费、人情费等),宝宝出生以后预计支出2000元/月,车辆(预计)1000元/月,合计8000元/月,年支出约为9.6万元
结余:约为13.4万/年
3、现有理财方式及内容(存款/股票/基金/房产)
3.1存款:20万
3.2基金:1万
3.4房产一套(自住),现值约180万,贷款54万元,15年,已还5年,每月3000元
3.5车辆一辆,现值约8万元
4、预期教育费用/父母赡养费用
4.1预期教育费用:每月2000元,每年约2.4万
4.2父母赡养费用:每年双方父母各1万。双方父母都已退休,有退休金,有医保,但要为双方父母各准备一笔医疗基金,各10万元。
5、其它收入
先生和朋友开了一家小公司,每年有3万元的额外收入
6、已购买保险(公司/名称/保费/保额)
6.1无
7、主要关注保障内容(详细说明所担心的问题)
首先考虑的是重大疾病和意外保险,其次考虑养老保险,孩子的保险暂时不考虑
8、被保险人健康状况:
健康
9、参加社保情况(没参加/农村医疗/综合保险/城镇社保)
老公和老婆均参加了公司的养老、医疗、工伤、失业保险
10、保费预算(一般年收入的10%-20%)
说明:宝宝出生后,宝宝阶段生活费按照每月2000元计算,幼儿园阶段生活费按照每月2500元计算
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