随着人们的保险意识逐渐的提高,现在很多人会为自己或者孩子投保保险,年缴保费超过10000元。有保险代理人经常会说,人生需要什么7张保单,其实,这也是片面的说法。如果年缴保费超过10000元,客户可以选择险种搭配,做到专险专用,把风险再降低。
1.家长为孩子投保少儿保险,若年缴费在10000元,可以为孩子投保一份保障型的分红险和一份理财型的分红险。
例:家长可以为孩子投保平安的鑫盛分红保险,附加重疾,意外伤害,意外医疗和住院医疗,这份保险的功能主要是为孩子提供意外,住院,重疾和身故的保障。保费大概控制在4000以内;剩下的4000元,家长可以为孩子投保平安的吉星送宝少儿两全保险,这份保险每两年可以为孩子提供期交保费的30%,作为生存金,可以一直领取到孩子75岁,每年也可以享受保险公司的分红,在孩子75岁的时候,保险公司一次性返还所交的全部保费。这份保险的功能是为孩子日后的生活提供稳定的生活来源。这两份保险可以实现专险专用,如果孩子不幸得了重疾,鑫盛分红险可以提供治病的费用,吉星送宝少儿两全分红险也可以提供日后恢复身体需要的资金和稳定的生活来源,两者不会互相产生影响。
另外,在投保以上两份保险后,家长需要用剩下的钱为自己投保一份定期寿险,附加意外伤害,保额等于家长为孩子购买两份保险的全部费用(全部费用=孩子两份保险每年需要交纳的保费*交费年限),保障期限等于孩子两份保险需要交费的年限。这份保险的功能是防止家长因为身故或意外残疾,不能为孩子的保险继续缴费,导致孩子的保单失效。
2.家长为孩子购买保险,年缴保费在20000元左右,按照客户的保费预算,可以为孩子投保一份理财型的分红险和一份万能型的少儿险。
例:家长可以为孩子投保平安的世纪天使少儿两全保险,附加重疾,意外伤害,意外医疗和住院医疗,这份保险的功能主要是为孩子提供意外,住院,重疾和身故的保障。另外,此类18岁前不计风险保额的少儿产品,如果孩子18岁后不幸身故,保险公司是按照合同约定的倍数,乘以期初确定的保额进行赔付。孩子每三年可以获得保额的12%,作为生存金,可以一直领取终生。保费大概控制在6000以内;剩下的12000元,家长可以为孩子投保世纪天骄少儿万能险,这份保险的功能是通过每月结算利息,12个月复利滚存,灵活领取的作用,实现资产的快速积累,为孩子日后的婚嫁金或创业金做准备。
另外,在投保以上两份保险后,家长需要用剩下的钱为自己投保一份定期寿险,附加意外伤害,保额等于家长为孩子购买两份保险的全部费用(全部费用=孩子两份保险每年需要交纳的保费*交费年限),保障期限等于孩子两份保险需要交费的年限。这份保险的功能是防止家长因为身故或意外残疾,不能为孩子的保险继续缴费,导致孩子的保单失效。
近一年来,与老百姓息息相关的物价可谓“涨声一片”。继药材价格连创新高,日化业集体涨价引发抢购潮后,食品果蔬的涨价更是此起彼伏,米、面、油、蛋、奶也无一例外,猪肉价格更有翻番趋势。有读者向本报理财热线拨打电话咨询:早两年购买的保险产品,今年会不会也搭上涨价的班车,来个“先涨后奏”?
人身保险产品绝对价格近5年来没有显著波动
首先,保险是一份合同产品,除合同中的特殊约定之外,在合同有效期内即会按照合同内约定价格收取保费,中途随意涨价的情况绝不会出现。其次,保险的定价规则与普通商品完全不同。普通商品的价格往往受到生产、运输以及人工等成本的影响,保险产品则不同,以传统寿险产品为例,其定价主要受生命表、预定利率和预定附加费用率这三大因素的影响。由于人身保险产品的特殊性,保监会对上述三因素有严格监管。而其他人身产品的定价,如意外伤害保险,则主要受保险事故发生率因素影响,也与普通消费品的价格涨跌因素并不相关。
看“涨”时代保险最应关注保额
买保险不是一劳永逸,保障应不断调整完善。中德安联的保险专家表示:对于很多人而言,物价的上涨幅度高于收入的增长,这意味着生活成本在不断提高。从保险的角度看,消费者面临的是保障因此而“缩水”的现状。
保额反映的是投保人希望通过购买保险产品来转移的风险金额。举例来说,30岁的安小姐在5年前购买了一份10万元保额的重大疾病保险,在确诊了重大疾病后,保险公司将一次性支付她10万元。但现在她可能需要担心的是随着医疗费用不断上涨,再过5年,10万元治疗重大疾病可能不够用,要再补充10万保额才能实现规避重大疾病带来的财务风险。同样,已经购买了其他养老金、定期寿险、健康险或教育金保险的消费者,也面临保额在通胀中“缩水”的问题。
保险是转移当前财务风险的工具。随着人的职业发展、家庭结构和年龄的增长变化,随着经济环境的改变,被保险人面临的风险也会发生变化,相应地,保险的组合也应随之调整。调整产品组合时主要考虑保额是否充足,保障是否全面。
变额年金保险的最大特色就是保障+有保证的收益。以往的投资连结险更偏重于投资部分,而对保险的关注度不够。但随着消费者对保险的接受度的提升,兼具保障的投资产品才既能体现保险保障的根本作用以及消费者对于投资的需求。
目前市面上的年金保险,基本上都是两全保险,一般产品形态都是被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡,或在保险期间届满仍生存时,保险人按照保险合同约定均应承担给付保险金。
随着大家对投资理财的需求已经对未来通货膨胀的预期,目前的两全年金保险基本都具有分红功能以及累计生息的功能,这样就能抵御通胀的压力。
“对于养老的规划除了两全的年金产品和可以配搭万能险的组合,这样就能提供未来的养老保障。”业内人士分析,“两全年金保险+万能险”的组合和目前的变额年金保险类似,两全年金保险能够约定年金的固定支付,起到“稳”的作用,而万能险的灵活支付,且更具投资性,更具有“活”的作用,两个险种的互相补充,能很好满足养老需求。
不过业内人士同时建议,由于这是两个独立的险种,在考虑配搭购买时,要综合考虑两个险种总的保费支出。
新的一年即将到来,在元旦这个小假期,很多人会选择出外旅游,缓解一下工作的压力。当然出游的方式各不相同,有人会随团旅游,方便;也有人选择自己背着背包到处走,自在。不论何种方式都不要忘了旅游意外险,记者采访了解到,目前针对游客的旅游保险一般都含有:意外伤害身故、意外伤害残疾、意外医疗费的保障,为旅客的旅游添加了多重的保护。
随团旅游旅责险不够
在随团旅游的时候,旅行社需要承担责任险,主要保障因为旅行社的疏忽和过失造成的游客人身和财产损失。因此在随团游的时候,应该在签订旅行合同时,确认旅行社是否为您上了该上的保险,因为旅游人身伤害险是旅游管理部门强制要求旅行社必须为旅客上的险种。
有了旅责险不是高枕无忧的,因为它所承担的只是旅行社责任范围之内的,如果是由于游客自身疾病、个人过错及在自由活动时间内发生的人身、财产损害,就必须投保意外保险才能获赔。因此,有的会为游客代买意外保险,或者提醒游客自行购买。但是更多的时候需要旅客自己购买了。
而个人背着包到处走的散客,没有责任险的保护,所以更加需要意外险的保障。在采访中记者发现,一般来说旅游意外险的保险期限比较短,保费非常低,通常为几十块钱,保额却很高,为几十万元,但是却极易被人们所忽视。这类保险的购买非常简单,大部分保险公司的网站都可以进行在线购买。
乘交通工具添加交通意外险
在旅游的过程中一般会乘坐飞机、火车、汽车、轮船等公共交通工具,尤其是中短途旅游以乘坐旅游大巴为主,尤其是频繁乘坐交通工具的,旅途中的风险多集中于交通工具上,不妨专门购买一份交通工具保险,使投保更有针对性,也能够在意外发生后获得更大的保障。交通意外险一年的保费往往只需要几十元或者一百多元,保额却能够高达数十万元。
以航意险为例,航意险保障期间仅为几小时的航程,一旦飞机抵达目的地,保障也随之结束,因此保费相对便宜。不同保险公司的价格略有差异,一般来讲,国内旅行20元保费可保40万元。
当然对经常出差的市民来说,可以购买综合意外险,这种保险综合各种交通工具,此外一些产品还附加有意外事故医疗补偿金,其一年期保费一般在100元左右。
参加高危活动保险可以附加
登山、潜水、攀岩等高风向活动越来越多的受到旅行者的喜爱,这种活动的风险比较大,与其他活动相比,需要更加全面的保险。但是众所周知的是,这些高风险运动在大部分保险产品的理赔中都是属于免责条款的,也就是说,参加这类活动所造成的意外商户,保险公司不会赔偿。
据了解,就目前而言,保险公司并未针对该类活动推出保险产品,但是部分保险公司在旅游意外险的项目下添加了高风险运动附加险。例如中国平安的平安旅行意外险可以附加高风险运动意外身故、残疾、意外伤害医疗,将时下一些热门的高危户外运动纳入保障范围,潜水、跳伞、攀岩、滑雪等高危运动出险都可以赔偿。一个人旅游七天的话,意外身故20万、意外医疗1万、附加高风险运动意外身故5万,网上优惠价为35元。
◎相关链接理赔留好相关证明
在投保的产品中,保险范围难免有重叠,那么投保人会获得多少赔偿呢?中国人寿业务部王经理介绍,如果说因为意外伤害导致被保险人的意外伤故或者伤残,那么保险人投了几份保险,就可以赔付几份;如果医疗费用,外伤住院治疗,那么不管保多少份,几份保险赔付的医疗费累加都不可能超过实际花费。
另外,如果出险要及时跟保险公司进行,同时准备好相应的病例和发票。另外,在旅行社进行赔付责任险的时候,可能会要走发票或者病例,那么为了保证保险公司的正常赔付,保险人要留存好复印件,保险公司会针对旅行社剩余的部分进行赔付。由于责任险需要判断旅行社对于事故的承担比例,按比例赔偿,那么剩余的部分则需要寻求其他的保险公司。一般在旅行社进行赔偿的时候,会签署书面协议,一定要写清楚旅行社的赔偿金额,这份协议会成为保险公司判断赔付金额的一个依据。
需要注意的是,出险后要立即理赔。虽然根据法律规定,在两年之内都可以进行理赔,但是如果间隔时间过长,认定不清楚的话,需要保险公司组织核查和鉴定,由此产生的费用,需要由个人承担。
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