在保险网上常常有人咨询,什么样的保险最好?而业务员回答是:"保险没有最好,只有适合。"
商业保险本身就是商品,各家公司的产品利率,投资环境,都差不多,不同的就是公司的经营管理,产品的信誉度,服务的品质,市场的认同度。
今天我就想以我从事保险销售12年,学到的保险专业知识和买卖保险的体验来与大家分享我的收获和体验。
首先,无论是什么人面临的人身风险都一样,都离不开生,老,病,死,残。其次,我们将需要保险的人群分成不同的类别。
一、刚参加工作的年轻人
a,年收入2-4万,事业刚起步,要孝敬父母和规划未来,有计划的生活为自己创造一个圆满的人生。运用保险低保费高保障,转移有可能发生的人身风险,保障收入和资产的安全。建议制定月存计划买分红类的保险组合,选择缴费期长(20,30年交费)的终身寿险为主险,这样附加险就可以保的时间长。(因为附加险的交费期都是随主险交费期的,而附加险都是低保费高保障的,意外,重疾,住院等。风险发生的概率较高且保险期为一年的保障性险种,续保期限也就是是缴费期限。)
b,年收入在5万以上,可以选择万能型,投资型的保险组合。现在的非传统险,具有传统保险的保障功能意外,还具有较灵活的投资功能,养老功能。希望保障更全面的还可以附加津贴型,不要发票报销的住院保险。
二、三口之家
a,工薪族,家庭总收入5-6万,首先考虑家庭成员的医疗保障,主要收入来源者,职业风险较高者,选择交费期长的低保费高保障,以分红型终身寿险附加定期消费型的保障较全面的保险组合,保障全面的组合基本上是有险就能赔。其次,考虑爱人,(女同志一般较高寿,建议考虑意外,重疾兼养老的保险组合)孩子首先考虑意外,住院类团险或卡式保险,有条件为他储蓄再考虑教育保险,返还快的分红险。
b,中高收入家庭,年收入8万以上,建议选择万能型或投资型的保险组合,(也可以选择分红型)总之,家庭的年缴保费是年收入的15%左右,不超过20%。个人的寿险保额是本人年收入的5-10倍。保险组合一般是主险(寿险)+附加险(意外,意外医疗,重疾,住院医疗等(有费用型,津贴型)孩子的保险建议考虑定额返还的分红型主险再附加意外,住院,重疾和教育或少儿万能险,少儿投连险。
c,富贵族家庭,年收入50万以上,在中高家庭的保障基础上再增加高额保障以及高档的住院医疗保险。建议增加快速返还的财富型保险,此类保险可以积累财富,合理避税,资产保全。万一生意急需现金还可以利用保单贷款来缓资金短缺的解燃眉之急。
三、根据自己的保障现状和缴费能力选择主,附险的搭配
1,主险,一般是可以单独买的寿险(以身故为给付的)有定期(消费型和返还型),终身(返还型)。
2,附加险是不可以单独买的,必须附加于主险,随主险交费期而生效。(例如:附加意外伤害,意外医疗,附加住院费用,附加住院安心,附加定期寿险等),附加险的份额有一定比例的投保规则。
3,一般保障功能全面的的保险组合是:
寿险+附加重疾+附加意外伤害+附加意外医疗+附加住院费用
因此,一份好的保险计划是和业务员共同讨论制定的,也就是适合自己的就是最好的。
目前在我国可以购买到的出国旅游保险主要分两大类,一种是旅行社责任险,由旅行社购买;另一种是旅游意外伤害险,由消费者自行购买。其中旅游意外伤害险又分以下四个主要险种:
一是旅客意外伤害保险。这类保险主要为游客在乘坐交通工具出行时提供风险防范服务,游客所购买的车票和船票金额中的5%是用于保险的,每份保险的保险金额为2万元,其中意外医疗事故金1万元。保险期限从检票进站或中途上车上船开始,一直到游客检票出站或中途下车下船。有关人士提醒消费者,在乘坐车船旅游时,一旦出险应立即到承保的保险公司索赔。
二是住宿游客人身保险。这类保险每份1元,从住宿之日零时起算,保险期限15天,期满后可以续保,每位游客可以购买多份。这类保险提供的保障主要有住宿旅客保险金5000元,为旅客随身物品遭意外损坏或被盗抢丢失的补偿金200元。
三是旅游人身意外伤害保险。对于参加探险游和惊险游的游客,最好应购买旅游人身意外伤害保险,这类保险每份保险费为1元,保险金额最高可达1万元,每位游客最多可买10份保险。
四是旅游救助保险。对于出境游的旅客来说应购买旅游救助保险,这类保险是国内各保险公司普遍开办的险种,是保险公司与国际救援中心联合推出的,游客无论在国内外任何地方遭遇险情,都可拨打电话获得无偿的救助。
买出国旅游险特别提醒
1.熟读条款,了解保障范围,根据自己旅程设置挑选不同产品。
2.投保之后,要把保单放在家中的固定位置,并告知家人。
3.出游时,随身携带保单编号以及24小时旅游援助电话。
4.遇到航班延误等情况,应该在机场要求开出航班延误证明,保证事后理赔。
5.遇到财物丢失,应在24小时内报警,获取报警凭证,并且及时通知保险公司。一般而言,在出事后2年内均可申请理赔,但时间越长,取证难度越大,保险公司可能因此加收额外取证费用。
6.遇到生病或者严重意外等紧急情况时,要冷静并第一时间拨打24小时救助热线,治疗之后拿齐各种证明。
7.旅途中相关发票要注意保存。
购买旅游险的渠道
上网购买。上网购买有两种途径:一是可以通过保险公司的网站购买;二是可以通过一些专门旅游网站购买,方便快捷。
付小费也有技巧
◆日本当进人饭店大门时,顾客可向女招待员付一些小费,而对于其他人员可不必付。
◆泰国顾客所付的小费,无论多少,都是需要。
◆新加坡付小费被禁止,如若付小费,则会被认为服务质量差。
◆澳大利亚没有给小费的习惯。
◆瑞士饭店餐馆不收取小费,而司机则可按明文规定收取车费10%的小费。
◆法国付小费是公开的,服务性的行业可收不低于价款10%的小费,财政税收也将小费计入。
◆美国付小费是极普通而自然的礼节性行为。一般来说小费是消费的10%-15%。
◆墨西哥将付小费与收小费视为一种感谢与感激的行为。
趋势:退休年龄延迟《上海市国民经济和社会发展十一五规划纲要》实施情况中期评估报告指出,在“十一五”的最后两年今明两年,上海将重点探索适度延迟退休年龄。
目前,我国实行的法定退休年龄为:在国家机关、事业单位工作的男性60岁退休,女性55岁退休;在企业工作的男性60岁退休,女性50岁退休。假定新方案实施一步到位,男性退休时间将延后5年,女性退休年龄则将推延10-15年。上海市民政局发布的《2008年上海市老年人口和老龄事业监测统计信息》显示,上海去年60岁以上户籍老年人口数量首次突破300万,达300.57万人,占总人口21.6%。老龄化加剧必然导致需供养的人增多,劳动者减少。通过推迟退休年龄,使缴纳养老金人数增加,支付养老金人数减少,在一定程度上弥补社保基金“窟窿”。
比较:养老金领取数额与年限退休年龄延迟后,企业员工是否合算?在此给“制度中人”算笔账。所谓“制度中人”,是在2005年12月前参加工作,在《国务院关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》这一新制度下退休者,区别于在原制度下退休的“制度老人”和2006年1月后开始工作的“制度新人”。
养老金可分为基本养老金、个人养老金和过渡性养老金。基本养老金是基于国家基本养老保险计划,由政府确保支付的养老金=当地上年度在岗职工月平均工资%2B本人指数化月平均缴费工资??缴费年限?%;
假设张女士今年45岁,月薪5000元,本来50岁可退休,缴费年限将是21年1993年以前工龄将折算成过渡性养老金发放;现在推迟到60岁,缴费年限变为31年。按去年上海市职工月平均工资3292元算,50岁退休者每月可拿基本养老金871元,60岁退休者每月拿1285元。
个人账户养老金=个人账户储存额?计发月数。按有关规定,计发月数在40-70岁之间分31个档次,如50岁是195个月,55岁是170个月,60岁是139个月,65岁是101个月。张女士个人缴纳养老金若按工资8%计,一年缴费4800元。若50岁退休,积累21年的个人账户本息年利以3%计总额约13.8万元,退休后每月能领706元个人养老金;60岁退休可累计24万元,退休后每月能领1727元。
在不考虑工资上涨前提下,张女士50岁退休和60岁退休的养老金分别为1577元和3012元。表面上看,晚退休收入更高,但不能忽略50岁比60岁退休多拿10年退休金,不考虑工资上涨和折现,这10年退休金约1577?2?0=189240元,60岁退休虽每月收入高些,但要补上前10年少拿的退休金至少需189240?435?2≈11年。也就是说,在养老金计发标准不变前提下,单从金额上看,她必须活到71岁后才能在账面上“回本”。以此类推,如果到65岁退休,约需8年“回本”,即活到73岁。从60岁到65岁多工作5年,却只要晚两年就能“回本”。
商业养老险:早买有好处养老制度包括正规制度和非正规制度。正规制度包括公共年金计划基本养老、职业年金计划企业年金和个人储蓄计划三种。
公共年金计划属社会保险,个人储蓄计划中的养老保险属商业保险范畴。企业年金既不同于社会保险,也不是纯商业保险。因此,能完全以个人意志决定的只有商业养老险。
商业养老险兼具寿险保障和养老规划功能。一般说,年轻时保费支出较少,负担相对较轻,且身体健康,易获得承保,更可及早享受寿险保障;若等上了岁数,可能由于身体状况不佳等因素被要求加费,甚至被拒保。此外,及早购买养老险,由于资金累积时间长,依靠保险公司专业运作,领取养老金时有望获取一定增值回报。
目前市场上的养老险产品丰富,且有领取时间变早满足人们现金流要求、身故保额逐年递增抵御通胀、现金分红等特点,如中宏人寿“丰裕年年”年金险分红型、中德安联“安享美年”年金险分红型。
税延型养老险:纳税人必买在上海“两个中心”建设纲要中,个人税收递延型养老保险试点被重点提及。如个人每月限额递延100元所得税,按20%税率算,相当于每人每月购买500元个人商业养老险可获所得税递延。
例如A的月工资为1万元,个税起征点为2000元,则应纳税工资为8000元,假如税率为20%,A应纳税额为8000?0%=1600元。如果A以500元买个人养老险,其应纳税工资为7500元,当期所缴个人所得税相应降低为7500?0%=1500元。
同时,A所缴500元养老保险金将进入个人账户进行管理,退休时,根据当时收入情况和税率及税收起征点再确定需缴多少所得税。如果当时收入低于起征点,A不用再缴税等于减免;如果高于起征点,再按当时税率进行缴税。
误区一:有社保就不用商业保险了
许多女性朋友认为已经有了社保,就不需要单独去购买商业女性保险了。长城人寿理财专家表示,两者有相互类似的地方,但是也有各自的特点。商业保险则是社会保险一种有效的补充,商业女性保险则是针对女性的特点所设计出来的一系列产品。
误区二:投保保额就是最终的赔付额
目前市面上普通的重大疾病保险一般是投保多少就可获得相应额度的保障。而女性重大疾病保险,却涉及一个针对每种疾病有效保额的问题,如新华慧丽人生女性重大疾病保险,患系统性红斑狼疮性肾炎,将只能获得保险金额的10%,并无息得到返还的所交保险费,而初次发生髋部骨折、患骨质疏松症,则将只能获得基本保额的5%即5000元的医疗保险金。
误区三:要买保险先给孩子买
有孩子的女性在保险产品的购买上,往往就是宁可自己没有保险,给孩子多买一点。其实一个家庭中,最需要保险产品的是家庭的主要经济来源,也就是小孩的父母。因此,对于有小孩的家庭,应该首先为夫妻二人购买充足的保障,然后再为孩子准备教育金等,是更加明智的做法。
购买保险建议
一、并非保费越贵产品越好,平安人寿理财专家提醒说,女性保险的保费不是越贵的产品就越好,要看产品保障的范围和保障的额度是否适合自己。
二、单身母亲要加豁免对于有子女的离婚女性,自身疾病保障保险应是其投保的最基本类型。此外,有子女的离婚女性还应为子女购买医疗保险,特别是少儿重大疾病保险。为了帮助子女顺利完成学业,有子女的离婚女性还可以购买教育金保险。
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