日前，保监会及其派出机构针对保险违法违规行为开出近500张罚单，其中阴阳保单成为一大隐患。“阴阳保单”是指保险业务人员或者保险机构在打印保单时，人为地将保单各联分开打印，保单的客户联、业务留存联、财务留存联等各联的内容不一致。由于客户按照客户留存联缴费，保险公司根据业务、财务留存联入账，业务人员就可以将多余的保费截留作他用，让客户蒙在鼓里。
阴阳保单是较为常见的一种违法违规行为，一家保险公司的工作人员告诉记者，如果保险公司卖出了100份保险，可以通过一系列操作手段使账面上只显示60份的保金，剩下的40份保金就可以进入小金库存起来。一旦这40份里的某一份保单出险了，就可以用小金库里的一部分保金来赔付或者再补作一份保单变更原来的保险合同来赔付。如果40份都没有出险，那这笔钱就被侵吞了。更多的情况是，由于客户联、业务留存联内容不一致，一旦出险，投保人很可能出现索赔无门的情况。这种情况一般出现在财险公司，因此购买车险的时候，投保人要格外注意。
相关推荐
在提交了投保单、交纳了首期保险费，并经保险公司审核同意承保后，投保人将收到保险公司正式签发的保险单。****理财网网保险专家提醒：在签收保险单时，应注意以下事项：
首先，仔细审核保险公司提供的整套保单材料。一般保险产品的保单材料都包含有保险单、保险条款、投保单(副本)、送达回执、客户服务指南、首期保险费发票等。长期保险产品的保单材料还有现金价值表，提供减额交清功能的产品还有减额交清保额表。
其次，应逐条核对保险单及首期保险费发票上的所有项目，如有错误，及时通知保险公司予以更正。
再其次，认真阅读保险条款与有关说明。收到保险单后，应注意了解保险合同的生效时间、保险期间、每年的交费时间，并认真阅读保险责任、责任免除、现金价值表以及退保约定等内容。
然后，妥善保管整套保单材料。保险单及有关单证票据务必妥善保管，注意防水、防潮、防蛀。若保单材料丢失，应及时到保险公司挂失补办。
最后，通常情况下，长期人身保险产品都设有犹豫期。犹豫期是从投保人收到保单并书面签收之日起十日内的一段时期。在这段时间内，投保人可以仔细考虑所购买的产品是否合适。假使所投保的产品与需求不符，投保人可以解除合同，保险公司会在扣除不超过十元的工本费后退还已交保险费。投保人在犹豫期解除合同的，按照合同约定，保险公司对在犹豫期内发生的事故将不承担保险责任。
其实，买保险的首要目的应当是取得风险保障，投资增值是第二位的。风险保障程度高的保险是不能返还保险费的；具有返还保险费功能的保险，风险保障程度会比较低。万能险、投资连结类保险投资功能较强，但缴纳的保险费也比较高；投资收益以及分红保险的分红收益，随保险资金运用成果而定，有时高有时低，也是不固定的。因此，比较好的办法是根据自己的缴费能力，先安排保障，再考虑投资，将两类保险组合购买。
误区二：买了保险，只要发生事故，保险公司都管。
其实，各种保险都有明确的保障责任范围，超出责任范围的事情，保险公司是不负责赔偿的。需要特别注意，有些保险责任范围内的特殊情况，保险公司也不承担赔偿或给付保险金责任。这是因为，保险责任过宽，保户缴纳的保险费就要很高；有些特殊情况列入赔偿范围会助长道德风险，如醉酒驾车造成的事故等。
误区三：买了几年保险没出事，保险费白交了。
其实，买保险是防万一，不出事最好。有了保险，随时都处在保险保障之下。不出事，我为人人；出了事，人人为我，这才是保险的作用。
误区四：只要给孩子买上保险就行了。
实际上，大人孩子都需要保险，但是买保险应遵循“先大人后孩子”的原则，先把“家庭支柱”保障好，这其中也包含有对孩子的保障。
误区五：保险与储蓄没啥区别，只要存了钱，没必要再买保险。
保险和储蓄虽然都是应对风险的办法，但是它们之间的区别还是很大：储蓄可随时存取，灵活性很大；保险的保险费是不能随意取回的。储蓄是一种自救行为，没有把风险转移出去，“万一”的事来了，钱还没攒够，难免陷入困境。而保险是一种集体互助行为，能把风险转移给保险公司，利用获得的保险金有助于渡过难关。
误区六：有了社保就不用再买保险。
社会保险是由政府主办的一种基本生活保障，覆盖面比较广，应当积极推行。但社保注重平等，保障水平比较低，而商业保险的保障范围比较广泛，保障程度可以由投保人与保险公司协商确定，能够满足各种人的不同需要。因此，有了社会保险也还需要商业保险作补充。
【编者按】随着保险意识的提升，越来越多的人开始选择给自己和家人买保险，但由于对保险的认识不够，许多人对于保险的购买是盲目的，没有从实际情况出发，导致后期产生一些保险纠纷。
你是否有过这些疑问，“我不知道买什么保险、我买的保险贵了、我买的保险根本不给赔……”如果有的话，你买保险可能走入了常见误区，****理财网网小编今天就给大家盘点买保险三大误区。
误区一：买保险前需求不明确
“很多人买保险时很盲目，听别人说赚钱了或者很好什么的，就去买了。”****理财网网保险专家称，这种做法是错误的。
在选择产品上，应该按照“先保障，后投资”的原则，优先购买传统的纯保障型险种，比如传统的意外保险、健康保险、寿险等。因为保险最基本也是最独特的功能就是保障，一旦遭遇意外伤害、身故、重大疾病等风险，它能通过赔付保险金补偿被保险人的损失，甚至能帮助被保险人和其家庭免于陷入困境。一个家庭若要买保险，第一份保险应该是给家庭的顶梁柱买意外险。意外险之后，考虑重疾险。构筑基本保障后，家长可以考虑子女教育以及养老规划的保险。在此之后再考虑投资型险种比较合适，这样可以将自己的资产分散一部分到保险里面，降低投资风险。
中年时期需要构建完善的意外、医疗、养老立体保障结构。由于中年人一般是家庭的支柱，保额上要充足，可以选择较高的额度，同时可以选择投资理财型保险为养老做准备。老年人最担心的是疾病风险，但是由于年龄等因素，老年人可以购买的重大疾病保险产品不是很多，并且保费会很高。社会保险可解决养老、医疗基本保障，目前市场上有一些意外险产品专门针对老年人设计，覆盖常见的老年人意外风险，保费上也比较合理，老年人可以选择合适的意外险补充。
误区二：买保险没有根据自己和家庭的经济条件
一份保险的保费支出可以从几元到几十上百万元不等，买保险不能盲目跟风及攀比，不同时期需要根据自己的情况选择不同的保险，确保各种保险的支出符合自己或家庭当前的需求。
一般来讲，意外险保费相对比较便宜，寿险的保费稍贵些，保额越高，保费相对越贵些。对于经济条件较弱的，首先给自己购买意外伤害险或者定期寿险，再购买重大疾病险;对于经济条件宽裕者，可以购买终身寿险(分红型)+定期重大疾病保险+住院津贴保险+意外伤害保险的组合。
误区三：买保险只听业务员推荐，不认真仔细看保险条款
无论买什么类型的保险产品，都要认真看清保险条款，尤其是对保险责任、免赔事宜、理赔事项等核心部分做全面详细的了解，有效保障好自己的利益。做到知己知彼才能保证买到的保险产品符合自己的需求，必要时才能派上用场。如您买的意外险，保险责任里没有说明对住院发生的医疗费用进行给付的责任，这样情况下万一感冒或者其他的疾病原因住院，这份保险是帮不了您的。
【编者按】随着保险意识的提升，越来越多的人开始选择给自己和家人买保险，但由于对保险的认识不够，许多人对于保险的购买是盲目的，没有从实际情况出发，导致后期产生一些保险纠纷。
你是否有过这些疑问，“我不知道买什么保险、我买的保险贵了、我买的保险根本不给赔……”如果有的话，你买保险可能走入了常见误区，****理财网网小编今天就给大家盘点买保险三大误区。
误区一：买保险前需求不明确
“很多人买保险时很盲目，听别人说赚钱了或者很好什么的，就去买了。”****理财网网保险专家称，这种做法是错误的。
在选择产品上，应该按照“先保障，后投资”的原则，优先购买传统的纯保障型险种，比如传统的意外保险、健康保险、寿险等。因为保险最基本也是最独特的功能就是保障，一旦遭遇意外伤害、身故、重大疾病等风险，它能通过赔付保险金补偿被保险人的损失，甚至能帮助被保险人和其家庭免于陷入困境。一个家庭若要买保险，第一份保险应该是给家庭的顶梁柱买意外险。意外险之后，考虑重疾险。构筑基本保障后，家长可以考虑子女教育以及养老规划的保险。在此之后再考虑投资型险种比较合适，这样可以将自己的资产分散一部分到保险里面，降低投资风险。
中年时期需要构建完善的意外、医疗、养老立体保障结构。由于中年人一般是家庭的支柱，保额上要充足，可以选择较高的额度，同时可以选择投资理财型保险为养老做准备。老年人最担心的是疾病风险，但是由于年龄等因素，老年人可以购买的重大疾病保险产品不是很多，并且保费会很高。社会保险可解决养老、医疗基本保障，目前市场上有一些意外险产品专门针对老年人设计，覆盖常见的老年人意外风险，保费上也比较合理，老年人可以选择合适的意外险补充。
误区二：买保险没有根据自己和家庭的经济条件
一份保险的保费支出可以从几元到几十上百万元不等，买保险不能盲目跟风及攀比，不同时期需要根据自己的情况选择不同的保险，确保各种保险的支出符合自己或家庭当前的需求。
一般来讲，意外险保费相对比较便宜，寿险的保费稍贵些，保额越高，保费相对越贵些。对于经济条件较弱的，首先给自己购买意外伤害险或者定期寿险，再购买重大疾病险;对于经济条件宽裕者，可以购买终身寿险(分红型)+定期重大疾病保险+住院津贴保险+意外伤害保险的组合。
误区三：买保险只听业务员推荐，不认真仔细看保险条款
无论买什么类型的保险产品，都要认真看清保险条款，尤其是对保险责任、免赔事宜、理赔事项等核心部分做全面详细的了解，有效保障好自己的利益。做到知己知彼才能保证买到的保险产品符合自己的需求，必要时才能派上用场。如您买的意外险，保险责任里没有说明对住院发生的医疗费用进行给付的责任，这样情况下万一感冒或者其他的疾病原因住院，这份保险是帮不了您的。
在了解了买保险容易陷入的误区后，各位朋友是否对如何选择保险有了一定的了解了？但是****理财网网小编提醒各位朋友，在落实保单时要注意8个细节，这样才能避免保险理赔纠纷。
1、填写投保单时，必须仔细认真核对，特别是针对健康状况的告知内容。
2、收到保险合同后，请确定理解了保险责任，必要时多渠道多途径向保险公司热线及其他代理人或律师请教。
3、仔细查看保险合同中的内容是否和代理人诉说的一致，如果有疑问，应及时提出质疑。
4、亲自填写保单回执，充分享受犹豫期赋予的权利。
5、一旦想退保，请以书面形式及时向保险公司提出申请。
6、妥善保存保险单，并记下公司名称、险种名称、保单号码及保险金额。如有遗失或损毁，应及时申请补发。
7、将投保情况告诉家人和亲朋好友(特别是受益人)。
8、及时办理银行转账的授权，避免因为耽误缴纳保费，而致使保险合同失效。
综上， ****理财网网保险专家提醒您：为了避免走入买保险的误区，买保险前尽量分析好自己的需求，根据自己或家庭的经济情况选择合适的保险险种，高度重视保险合同内容。买保险时如果能注意到以上几点，方可较大程度的保证所买的保险应您所需。
推荐阅读
购买保险 需自身根据经济情况来选择
购买保险需谨慎：多投并不能多得赔偿
家庭购买保险时 几大事项需要特别注意
投保人购买保险 挑选好的附加险很合算
首先，保险公司给出的“投保单”也叫要约书，是消费者向保险公司的一种单向要约的形式，也是保险合同生效的必要的基础和必需的前提，是一项严肃的法律文件，往往是事先印制好的单据。
所以在填写投保单的时候，需要拿对投保单，填对合适的项目。比如字迹需要清晰工整、不涂改、易辨别(切不可采用狂草等艺术字体)。一旦有涂改的地方，需要在其旁边签名确认，或者重新索要新的投保单进行填写，尽量减少日后可能会发生争议的隐患。
在沟通确认好保险产品，开始填写投保单之前，需要仔细阅读投保单中事先印制的“投保须知”或“告投保人书”等提示性文字。
对投保单上的告知事项，建议据实(特别是身体健康状况)详细地说明，也就是既需要书面落实在投保单上，也需要口头告诉代理人，而不是仅仅口头告诉保险业务人员。
如果刚好有既往病史，需要先如实填写，同时将与该病史有关的所有就诊的病历及检验报告原件与投保单一同交给保险业务经办人。(如果有些病情涉及隐私，需要保密，可以密封之后交给保险公司。)
这里建议你的签名需要采用平时的一贯签名(外籍人士也可以参照护照上面的签法)，不可以随意签署(比如中英文的格式等等)。因为日后很多保险事务的服务，都要对照该签名来进行，当然签名就是代表投保人(和被保险人)对于各项事务的书面认同。
如果你投保的是分红保险(或万能型寿险、投资连接型寿险)，请仔细阅读分红示例(或个人账户价值示例)相关内容并在每一张红利示例表(或个人账户价值示例表)上亲笔签上你的姓名(此处的签名需要和投保单中的签名一致)，最好能够保留一份示例表作为备份和日后的查询核对之用。
请了解分红示例(或个人账户价值示例)数值仅供理解红利(或个人账户价值)之用，并不代表实际红利的派发(或实际价值的计算)，实际派发的红利(或保险利益)需要根据保险公司分红保险业务(或投资业务)的实际经营状况而定，一般保险公司对这些都不作额外的承诺，红利为非保证利益，不能够理解为对未来的预期。最低保证利益之上的投资收益是不确定的。
其次，还有两个友情提醒：
第一，不要在空白的投保单上面留下你的签名；
第二，请根据自身的财务状况选择合适的保险金额及交费期限，以避免日后因无法继续交付保险费而可能导致的保险合同效力的中止，以及一些不必要的纠纷。
投保单中以下内容需最后确认：
姓名性别通信地址邮政编码
身份证号码投保计划保险金额
缴费年限和保险费金额健康告知
投保人和被保险人申明授权说明
保单填写的正确程序：
1、重视那是一份严肃的法律文件；
2、字迹清晰、工整、不涂改、易辨别；
3、阅读投保须知；告投保人书；
4、告知身体健康状况据实说明；
5、隐私既往病史填写后，密封交给保险公司；
6、确认最后逐一核对上述所填内容；
7、提醒不要随便签名。
不少消费者认为签完保单合同就可以一劳永逸，将合同束之高阁，结果真正出险时却发现因为种种原因无法获得赔偿。国家注册高级理财规划师梁倩表示，至少每隔一到两年就要检视一次自己保单条款的各项内容，或根据自身的家庭情况和身体状况的变化做一些修改，避免保单失效等情况。
案例:不清楚保单权益
钱先生前两年通过自己的亲戚买了一份保险，不料却在去年的一次体检中查出患了癌症。由于钱先生购买的保险并没有覆盖癌症等重大疾病，因此申请理赔时发现不但没得赔，原有保单还得继续交费。
专家支招:
给家庭每个成员尽可能完善的保障
很多客户在购买保险时并不十分清楚自己的权益，以为买了保险就什么都保。以钱先生为例，他购买的保险每三年有一次生存金的返还，但是却没有疾病包括重大疾病和住院医疗方面的保障。没事的时候当然很开心，一旦出险就无法理赔。同时，该保单合同又没有加豁免保费的权益，所以即使发生了重大疾病，还是得继续交费。
保险分为几大板块:家庭保障方面(寿险);意外伤残保障方面(意外险、意外医疗险);健康保障方面(重大疾病险、住院费用险);养老保障方面(养老险);子女教育金方面(子女教育险);收入保障方面(住院津贴险、失能保障险);投资理财、资产保全类(一些分红险、万能险、投连险)。一定要根据家庭的实际情况，给家庭每个成员尽可能完善的保障。
案例:保单失效难获赔
孙老板觉得自己身体很好，只要自己在就一定可以照顾好家人，所以只买了短期意外险。一次去外地出差发生车祸，孙老板失去了两条腿，申请理赔时发现保单刚好过期，因为在外地，没来得及续保，所以得不到赔偿。
专家支招:
购买保险后要注意维护
专家提醒消费者，如果联系地址、电话改变，一定要及时通知保险公司变更。同时，交费的银行账户在交费时段要保持有比保费略多的余额。此外，保单要放在家人知道的地方，如果投保人有什么变化也要及时变更。
案例:受益人指定要明确
李先生和王小姐经过多年的爱情长跑，步入婚姻的殿堂。但李先生因一次意外事故过世，王小姐因伤心过度生病而下岗。
李先生在婚前买的保险受益人是自己的父亲，而公公怕儿媳改嫁自己将一无所有，因此将保险赔偿金全部拿走，王小姐的生活陷入困境。
专家支招:
随着家庭状况的改变相应的受益人一定要及时变更
专家表示:受益人的指定是保险规划中非常重要的一环，投保人购买保险到底是为了保障谁的生活，一定要想清楚。随着家庭状况的改变，比如说离婚、再婚;新的子女出生;父母过世等，相应的受益人一定要及时变更，才能让保险起到保护伞的作用。
如果生活发生大的变化，比如结婚、生子、开始贷款购房、退休等情况，一定要及时调整自己的保单，以利于生活发展的需求。
家长给孩子投保了教育金保险后，如果父母发生意外，孩子未来的保费怎么办？现在有一种“豁免附加险”，就是针对这种情况。
豁免附加险的主要内容是保费豁免。所谓保费豁免，是指在保险合同有效期内，如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力，可以豁免未缴纳的保险费，同时保单的保障依然有效，包括现金利益的领取也依然有效。所以保费豁免相当于为您的保单再加了一份保险，是保险中一种人性化的功能。
豁免附加险很适家长为子女投保的情况。譬如，父母为子女投保，父母是投保人，子女是被保险人，如果选择附加豁免保费条款，当父母发生身故或全残事故时，剩余的保费就可以不用缴纳，但是子女可以继续享受相应的保险责任，因此豁免保险体现了保险的人性化，同时也体现了寿险的意义和功用。
网站为您推荐“泰康阳光旅程教育金”
产品特色：
1、为孩子送未来：专为孩子设计，求学之路，一路相伴，为孩子投资一个金色未来
2、按需选量身定：家长可根据宝贝的年龄和未来实际需要，自由选择初中教育金、高中教育金、大学教育金和婚嫁创业金的领取金额。
3、特别爱低价送：家长可以为宝宝附加白血病保障，3岁宝宝附加10万白血病保障只需31元，实惠的保障，网上投保专享。
4、有豁免爱无忧：本计划主险具备保费豁免功能，若父母遭遇突如其来的疾病或意外而身故，可豁免父母身故后该计划主险剩余未交的保险费，而保险责任继续有效。
5、有分红抵通胀：您可分享保险公司经营成果，且红利可累积复利计息，实现资金的保值增值，抵御通货膨胀。
相关推荐 更多 +