现在保险业界流行一个“双十”定律,即家庭保险设定的适宜额度应为家庭收入的10倍,保费支出的适当比重为家庭年收入的10%。“双十”是一个普遍适用的定律,不同的家庭可以在此基础上再结合自身家庭状况来确定自己家庭保险配额。工薪阶层因为其收入与支出基本对等,应对风险的能力偏弱,尤其是有孩子的家庭,如果有突发情况,往往难以承受打击,这决定了工薪阶层是最需要保障的,也就是说,工薪家庭买保险最应注重基本保障。
一般的工薪阶层都会有社保、医保、失业保险等政府统筹项目的保险,但就其保障程度而言,显然还不能完全满足一个家庭的全部保障需求。某个家庭成员的一次大病开支或许就会将整个家庭的经济条件拉入窘境。因此,普通工薪阶层可重点考虑投保意外险或重大疾病险,此类险种保障性强,保费较低,能抵御一部分因意外、疾病给家庭带来的负担。
此外,对于有子女或老人的家庭,还要考虑子女教育费用的储备,比如年金类教育保险,以及老人的重疾保险。
工薪家庭 保险——相关链接工薪阶层家庭三大保险必不可少苏先生今年54岁,事业单位工作人员,月收入6000元左右,有医保、社保、住房公积金。其妻林女士也是54岁,目前已退休,有社保、医保,无住房公积金。两人有一女儿,25岁,还未婚,工作单位三险一金均有。家庭年结余约10万元,无房贷、车贷。目前,该家庭已购保险为:苏先生有一份理财险;另有一份健康险;林女士的养老险。想请教专家,这样的家庭,如何再配置保险,使其更稳定、更有保障?
这是一个典型的工薪阶层家庭,家庭收入基本稳定,拥有一定的社会保障,女儿苏小姐25岁处于创业阶段,是生活压力较大的人群,承受着激烈的职场竞争与失业压力,承担着繁重的工作任务以及未来的家庭重担。而收入的有限性又决定了他们的理财能力和抗拒风险能力的严重不足。因此,保险保障对这样的家庭而言尤为重要,工薪阶层在为家庭做财务规划时,可购买一份基本保险套餐,并通过家庭成员的互保、共保,从而构筑家庭的风险保障体系。
保险规划
1.以组合形式购买三大家庭必备险种。工薪阶层需要一份最基本的人身保险。传统的定期寿险、终身寿险虽然能解决某个时期内或直至终身的人生保障,但它们的养老功能却不明显。对于工薪阶层的个体来说,基本的保险套餐应该包括:一份养老型的长期人身保险、一定额度的“重大疾病保险”和“意外伤害保险”。
2.完善整个家庭的风险保障体系。在个人的风险保障体系搭建完毕后,还需要考虑家庭的风险保障体系,因为家庭成员间任何一个人出现风险,都会影响到整个家庭。建议通过家庭成员之间的互保、共保等方式来实现家庭风险保障体系的建立,这样才能提升整个家庭的抗风险能力,保障也才更稳固。
工薪家庭早为孩子进行教育储备、教育金储蓄双保险杨女士的孩子今年三岁,在孩子还不到一岁的时候,她就给孩子上了保险,一方面是希望在孩子生病的时候能够有所保障,另一方面也把这份保险当做一笔教育储备金。除了买保险,杨女士还给孩子购买了一些保障性的银行理财产品,每个月进行一千元的基金定投,主要用途都是做教育储备金。杨女士说,所有这些理财产品加起来,一年要交三万元左右。
对于子女的教育规划要有可预见性、周期性和长期性。对于一般的工薪家庭来,最好采用细水长流的方式,在相当长的一段时间内逐渐累积起一笔可观的教育储备金。因此,有必要尽早为孩子进行教育储备。目前,可以适用于教育储备金的理财产品有很多,总体来看可以分成四类:教育储蓄、教育保险、教育基金定投和子女教育信托基金,其中普遍使用的是前三种。专家建议:“在购买教育储备金时,最好购买多种形式的理财产品,因为三种理财形式各有自己的优缺点。”
2008年的经济发展并不理想,2009年仍然无法完全从危机中走出来。对于中国来说,由于中央政府出台了一系列包括四万亿投资计划、保八等在内的政策措施,整体情况可能要好于国际其他地区,受经济衰退的影响也要轻一些。
但在一些具体的地区,经济衰退的影响还会十分严峻。比如广东等制造业、出口型企业密集的区域,由于国际市场低迷,出口下降,当地的经济发展也面临很大的问题。
有希望,有问题,这就是2009年的中国经济情况,对于宏观经济是如此,保险市场发展也是如此。我们没必要过度悲观,但要小心谨慎。
2008年投资型产品、银保产品的热销推动上半年保费收入大幅增加。发展的势头还将在2009年持续下去,这种发展会体现在两个方面,一是保费收入进一步增加,另一方面,保险产品结构进一步合理。
但保险市场的发展也有挑战。股票市场的剧烈波动在2008年下半年深刻地影响了保险产品的销售,我认为,2009年投资型产品还会面临更多的挑战。这种挑战不仅仅体现在投资型产品上,还有我们的银保产品,甚至是渠道建设、营销队伍建设乃至公司建设。
起于2008年的大起大落,让我们开始反思保险的本义,反思保险市场发展的方向。2008年投资的高涨,使大家忽视了这样两个问题,第一是投资应该放得长期一点,不要老看着眼前的利益;第二是保险应该提供充足的保障,只有在保障到位的情况下才能去谈其他的服务。
我认为,2009年中国保险业需要转型,应该多关注保障。接下来我们要逐步将分红型产品加进来,增加期交产品,营销队伍也要花更大精力来介绍和推荐。
对于投资者而言,我们也要重新思考一个问题,那就是保险能给我们带来什么?保险是像炒股票那样,可以给我们的生活带来改变吗?不,保险不是来改变我们的生活,而是保证我们的生活水平不受不利因素影响。
事实上,随着经济水平下滑,人们的投资也越来越保守,对于风险的承受度也没有原来那么高了,保障型的保险产品也越来越重要。
尤其是中产家庭,他们有能力购买一些保障型产品。我建议每一个中产家庭都应该给自己做一个保障规划方案,这个方案应该包括养老、教育、健康等诸多方面。各目标之间的比例,应该根据各自的风险承受能力做适当的调整。年龄越大,投资组合应该趋向保守,高风险的资产要少配置一些。
投资都会有风险,每个人在作出投资决策时都应该首先衡量自己的风险承受能力,在衡量风险之后,再考虑合适的投资品种和产品,才是正确的投资理财之道。
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