旅游谨防手撕保单意外险
春暖花开，正是出游踏青的好时节。游程虽美好，但风险无处不在，尤其是在不甚熟悉的外地，所以，不论是跟团，还是自助游，一定别忘记购买意外险，带上这个“贴身保镖”，未来的旅程将更加安心。
意外险是所有保险中最具保障意义的一类，花费少、保障实在，可谓价廉物美。
而且，意外险可以根据保障期长短灵活定价，大多数公司都提供保障时间几小时到一年不等的短期意外险供客户自由选择。搭乘飞机时购买的航空意外险，就是意外险的一种特殊类型，但保障时间仅限于几小时的航程，一旦飞机抵达目的地，保障也随之结束。
广义的意外险包括人身意外险和意外医疗险。人身意外险是指当被保险人因发生意外导致残疾或身故时，保险公司给予相应的赔偿金；意外医疗险则是为因意外事故需要救护的被保险人支付相应金额医疗费用的险种。如果前往国外旅游，一份完整的意外险保障应包括以上两个方面，才足以应付国外高昂的医疗费用。
那么，面对市场上各种各样的意外险，该怎样选择呢？中德安联的保险专家给出以下几点建议：
首先，应通过正规途径寻找诚信的销售人员，可以选择一家有良好口碑的保险公司，登录官方网站或者直接拨打公司客户服务热线电话请对方为您推荐一名优秀的销售人员。有不少保险公司还推出了网上投保意外险的服务，更加便捷。
第二，与销售人员充分沟通，告诉他此次旅程的目的地、所需时间、交通方式、参加人数和年龄，请销售人员推荐一个适合的保险计划。
旅游谨防意外险假保单
短期意外险消费者绝大多数都不会分辨真假保单，买完保险就以为可以高枕无忧了。为了避免花钱购买无法保障意外风险的假保单，消费者在购买航意险等保险产品的时候应注意一些重要细节。比如在机场、机票销售网点等中介渠道购买航意险时，一定要确认对方是否在营业场所显着位置放置了保险监管机构颁发的《经营保险代理业务许可证》；拿到航意险保单后，需通过保单上载明的保单查询电话或查询网址查询保单的真伪。同时，专家提醒消费者，不要购买外地保险公司的航意险保单、手工填写的航意险保单，更不要从个人手中购买航意险保单。
消费者应该警惕的不仅是假保单，还有真实但却无效的保单。一些在航意险实行共保制度前的过期保单，虽是保险公司的正规保单，但因超过使用期限已经无效；监管机构规定，异地销售保单属于违法行为，这些保单也没有保障效力；还有一种容易被忽略的无效保单，即需要客户注册才能生效的保单。不少消费者在购买了这种保单之后往往认为保单会自动生效，然而有的保单需要用户注册激活才会正式生效。
如消费者发现无证非法销售航意险保单或制售假保单等涉嫌违法的行为和线索，请向当地保监局举报。
小长假出游意外险走俏 卡式保单颇受欢迎
旅游意外险保险责任主要为旅游过程中的意外伤害、医疗、身故以及全残等。很多险种有医疗救援、未成年人运转等附加服务。保险公司根据旅游时间段收费，一款10天期的旅游意外险保费约为10至20元，保额约10万元。值得一提的是，大多旅游保险以保障旅行期间的个人意外伤害和旅程障碍为主，还有一些保险公司对于旅游期间的家居财物被盗抢也能提供赔偿，已出现了囊括盗抢理赔的旅游意外险产品。
目前，市面上可供选择的旅游意外险和人身意外伤害保险丰富多彩。如中国人寿的“旅行综合意外伤害保险”、太平洋产险的“随心保”激活式保险卡、生命人寿的“幸福家庭卡”、太平人寿的“逍遥游短期旅行意外保障”及“旅行自助保险卡”等。
消费者既可以选择直接到保险公司、银行等机构购买，也可在网络保险平台上在线购买短期意外险产品，完成投保和保险费支付流程。其中，卡式保单因其购买方便、保障清晰的特点，颇受市场欢迎。
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随着越来越多的人热衷于节假日出游，旅游方式多种多样，参团游、自助游、户外探险游、境外游等。为使旅游者在遭遇意外事故后，其利益受到最大限度的保护，游客在出游前最好为自己购买一份旅游意外险。因此，加强自我保护意识，为自己上一份旅游意外险做好全面的保障计划是十分必要的。
在购买旅游意外险时一定要注意，并非保额并非越高越好。到美国、新加坡、日本等医药费较高的国家旅游，医疗险的保额最好不要低于20万元；而到泰国、马来西亚等国家旅游，如果行程较短，医疗险的保额在10万元左右即可。还要注意保障期间，要完全覆盖出行事件。其实，短期旅行保险本身保费很便宜，保险期间多固定为7天、10天或者15天不等，也有些产品的保险期间可以根据出行天数，自行选择。保险期间如未完全覆盖到旅行期间，会出现某段出行时间是没有保障的。本着珍爱生命的原则，旅游保险的保险期间应大于等于出行时间，不能少于出行时间。
一般来讲，旅游者可根据出行时间，合理选择旅游意外险。如果经常出游、出差，不妨购买“一年期”旅游意外险。这类旅游意外险通常只需缴纳100元，就可在该年的任何时候享有交通意外保障的权利。若是在节假日出行，购买假日专属险种比较合算。具体来讲，这类旅游意外险专管节假日、周末出行，同样只需100元，就能在一年内的节假日、周末等时间，享有海、陆、空三方面的安全保障，以及意外医疗等全方位的意外交通保障。
另外，我还要明白的是旅行社责任保险不等同于意外险。尽管在旅行社责任保险中有“人身伤亡赔偿责任” ，但与意外险是有区别的。
首先，“责任险”的保险责任范围比“旅意险”扩大了很多，不仅包括旅行社责任引起的游客人身伤亡、财产遭受的损失及由此发生的相关费用的赔偿，同时也包括保险事故发生导致的诉讼费用和必要的施救费用等。但并不等于旅行社可以免除所有责任，在实际发生意外时，如果法院或仲裁机构认定旅行社的责任赔偿超过它的投保范围和投保金额时，旅行社要补足赔偿金额或自行承担赔偿责任。另外，新规定要求组团社和地接社均须投保，也扩大了保险对象的覆盖面，切实保障了各类旅行社的利益。
再次，受害者与保险公司的关系不同。旅行社责任保险中的受害者只是与旅行社发生民事关系，受害人可以通过旅行社得到相应的经济赔偿，而不能直接向保险公司索赔。因为旅行社向保险公司投保了责任险，所以保险公司只能根据旅行社所具有的保险利益的多少替旅行社向受害者赔付。而人身意外伤害保险中的人身事故受害者可以直接向保险公司提出索赔。
专家提醒大家，旅行社责任险和旅行意外伤害保险是不同的，外出旅游时除了了解旅行社是否向保险公司投保责任保险以外，不要忘记自已还要向保险公司投保旅游意外伤害保险。
许多人在选择旅游保险的时候认为旅行社已经赠送了保险，就没有必要个人再另外购买保险，这种情况多发生在团购旅游产品中。实际上个人旅游意外险和通常概念中的“旅游险”是有区别的，无论在保障范围和保额上。
旅行社责任险常被大家叫做“旅游险”，但它不等同于个人旅游意外险。“旅行社责任险”几乎每个产品都有，谈不上赠送与不赠送。它主要针对由旅行社责任造成的游客损失与伤害进行赔偿，而地震、海啸等不可抗力因素造成的游客人身与财产损失，是不在责任范围之内的。但它不负责的，却又是旅游者在旅游行程中最想得到的保障。
团购的旅游产品中，基本分两大类：一类是酒店住宿和景点门票，一类是旅游目的地的旅行社在团购网站上发布的团体游，包括在旅游城市的食宿、景点门票等，还赠送旅行社责任险。有很多游客认为这种低价团购旅行线路产品性价比还是挺高的，又能吃喝玩乐，又有保障。不过，里面有很多说法。
通常情况下，旅客想要的实际上应该叫旅行意外保险。在报团参加低价团购旅行时，游客一定要问清楚有没有这项保险，如果没有，在想要保障的情况下，可以通过旅行社申请投保或者自行购买。如果有，也一定要看看合同文本，看看保障的内容是什么，有无免责条款。
保险专家指出，旅游险的保险责任一般包括：意外身故、意外伤残、意外或旅行途中的急性病发作发生的医疗费用等等。如今市场上卖得最多的是旅游安全人身保险，几乎所有的保险公司都有此项业务。
旅游安全人身保险包括四个部分：第一是意外伤害保险;第二是旅游期间突发疾病保险;第三是被保险人随身携带价值超过200元以上的行李物品因丢失、损坏、被盗、被抢等原因造成的损失保险;第四是因过失形成的第三者责任险，以上四部分几乎包含了旅游出行中所有可能遇到的风险。
购买旅游意外险的时候一定要看清楚条款，注意它的保障范围以及责任免除，不是每个产品样样都保。还要注意的是，一些保险公司已经设立了事后救助的服务。他们与国外联手，共同在国内外开办急难援助服务，使保险客户短期旅游、出差、探亲的过程中如发生意外能及时得到援助。因此假如购买了这类保险后，务必记下他们的救援热线电话，以便需要的时候拨打。
旅游意外保险的保障范围，一般的旅游意外保险的保障范围大致分为四部份:人身意外保障、医疗费用保障、个人财物保障、个人法律责任保障。人身意外保障：由于意外造成死亡或永久性伤残而给予一笔预先约定的金额。医疗费用保障：在旅途中因意外而引致的医疗费用开支。完善的旅游意外保险应包括国际医疗支援服务，万一在外地发生严重事故，受保人可享用国际医疗队伍的服务;例如紧急医疗运送或送返原居地等。大部份的旅游意外保险都是只保障因意外造成之医疗开支，但亦有少部份的保单可同时保障在旅途中因疾病而带来的医疗支出。
个人财物保障：保障在旅途中，财物因意外损毁或被盗窃所带来的经济损失。个人法律责任保障：在旅途中受保人因疏忽而导致第三者人身伤亡或财物损失而被追讨索偿的保障。由于不同的保险公司发出的保单条款可能有异，因此保障范围可有不同。
个人旅游意外保险一般包括医疗费用、人身意外、意外双倍赔偿、紧急医疗运送、运返费用、个人行李、行李延误、取消旅程、旅程延误、缩短旅程、个人钱财及证件还有个人责任等诸多种。
长期出行：投保一年最合适，保险代理相关人士指出，如果居民经常出游、出差，不妨购买“一年期”旅游意外险。这类旅游意外险通常只需缴纳100元，就可在该年的任何时候享有交通意外保障的权力。
并且，这类保险往往还可以网上投保，拿起鼠标轻轻一点即可，免去以往投保繁琐的程序，让市民足不出户就能拥有一份更加安心的保险保障。节假日出行：假日专属险种最合算
有的市民喜欢每逢节假日都出去玩，时间短，就长岛、西塘、扬州、周庄等地;遇到长假，云南、内蒙、新疆、西藏、四川……好玩的地方轮轴转。对于这样的游客，专家建议购买目前市场上专管节假日出游的险种比较合算。
具体来讲就是，这类旅游意外险专管节假日、周末出行，同样只需100元，就能在一年内的节假日、周末等时间享有海、陆、空三方面的安全保障，以及意外医疗、意外收入等全方位的意外交通保障。
现在的保险公司都可以做到异地理赔，像银行储蓄卡一样，全国联网。旅游出行购买个人旅行意外保险可以为自己的旅途提供一把强有力的“保护伞”。而在购买旅行意外保险的时候，旅客应该谨慎细心，避免因为误区而购买到不合适的旅行意外保险。
小保推荐：安联境外旅游保险(7天只要16元)
产品亮点：1、旅程延误有补贴；2、紧急送返显关爱；3、宠物责任保障；4、猝死责任也能保；5、住院补贴高标准；6、家属探访有补贴。
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利用闲暇时间外出旅游放松休闲是很多人的时尚健康之选，出行前安全防范准备是必不可少的，视个人不同情况，选择一份合适自己的旅游意外险是非常有必要的，那么不同人群应该如何购买旅游意外险呢？
自驾、徒步：建议购买综合意外伤害保险
这类保险并非旅游意外险，但通常也是一年一投保。与旅游意外险有所不同的是，这类保险涵盖人生、意外、疾病、门诊、住院、手术、津贴等多重保障，对于喜欢自驾游、徒步游的市民来说，在旅行过程中，无论出现意外、疾病都可以得到全方位的保障。根据行政区域划分管理条例，签证申请者必须到其长期居住地的行政区领事馆办理签证。（根据申根规定，签证由申请者在申根区主要目的国签发，可以不是第一入境国）
出境游：国际紧急救援保险最畅销
对于出境游的人群来说，除对被保险人在境外遭遇意外导致死亡或残疾进行赔偿，和对被保险人在境外发生的门诊医疗费用进行赔偿等人身意外伤害保险外，国际紧急救援保险是出国保险产品中最畅销的险种之一。由于游客一般对目的地国家不太熟悉，如果再加上语言障碍，一旦发生意外，很容易出现求助无门的情况。鉴于以上原因，大多数保险公司都采取与国际救援组织合作的方式推出了国际紧急救援保险，为投保人提供包括一般援助到意外伤害等一系列保障。
自助游：短期意外险与高风险意外险
倘若您选择自助出游，那么在挑选个人旅游意外险时要针对旅途中安全系数的高低，有针对性的购买。主要可分为两个方面：1.出游路线为大众路线，即旅行路线和目的地是开发成熟的旅游路线和景点，这种安全系数较大，投保一份涵盖旅行期间的短期个人旅游意外险即可。建议是除了意外身故/残疾保障之外，还要有意外医疗保障。2.出游路线为探险性质，即计划参加高风险运动项目，如登山、滑雪等，这种安全系数较低，需投保份可承保高风险运动的个人旅游意外险。以包含24小时紧急救援服务的产品为佳，出国者还需关注紧急医疗运送和送返。
跟团游：个人旅游意外险
选择跟团游的要注意了，跟团游旅行并不代表就没有风险，单靠旅行社责任险是远远不够的。该险种属于强制保险，只承保因旅行社的过失或者疏忽造成的损失。因此对于旅游者来说，还需购买份适合的个人旅游意外险。对于不是经常出游的人来说，可以选择短期的旅游意外险险产品，保障时间最短仅为1天；如果是喜欢经常出游的人，就可以选择投保一年期的卡式旅游险保单。值得注意的是，跟团前往申根国家游玩，必须办理申根签证保险。挑选此类保险，还需关注全球紧急救援服务。
上班族：普通意外险 关注多倍给付
此外，如果你是每天安心“朝九晚五”的上班族，每年只是偶尔出门一次，发生意外的概率比较小，则只需要每年投保一份普通的、额度适中的人身意外险就可以了。当然，还可以选择在已有的寿险主险后面直接附加几份意外伤害险，那样费率会更低。
如果是经常乘坐公共交通工具上下班，还可以再加上有公共交通工具多倍给付的条款的险种，当然还须注意其中是否涵盖了轻轨和地铁。目前，主要保险公司都有这样“交通工具多倍给付”的人身意外险种。
而如果平常不出门，只是黄金周要远行者，不妨选择假日里会多倍给付的意外保险。这类保险平时提供基本保障，在假日里，会把保障额翻高几倍，能充分满足普通人的“分段不同额度保障”需求。
小编建议您，出门旅游之前不要闲麻烦，做好充足的旅游安全准备，不同人群选择购买符合个人情况的保险，对症下药，往往可以事半功倍，为畅享出门旅游添保障，安全出行，载悦而归！
退休金是与老年人退休后生存与生活状况密切相关的一件事，养老保险的缴纳与否直接关系到退休后能否领到退休金及领取退休金的多寡。可是，日常生活中，还是有很多人不太了解退休金及养老保险的相关常识。本文将对退休金与养老保险的相关知识进行简单介绍。
养老保险缴纳的年限要求社会养老保险缴费年限（含视同年缴费年限）必须达到15年，到达法定退休年龄时才能按月领取退休金，如果超过15年则缴费年限越长退休金就越多。其中失业人员在领取失业金期间，可以免缴养老保险费，其个人养老保险帐户暂予保留，待重新就业时办理续保手续，缴费年限则连续计算。
退休金与养老保险缴纳的关系根据最新的养老金计算办法，职工退休时的养老金由两部分组成：
养老金=基础养老金+个人账户养老金
个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数（计发月数根据退休年龄和当时的人口平均寿命来确定。计发月数略等于（人口平均寿命-退休年龄）X12。目前50岁为195、55岁为170、60岁为139，不再统一是120了）
基础养老金 =（全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1% =全省上年度在岗职工月平均工资（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%
式中：本人指数化月平均缴费工资=全省上年度在岗职工月平均工资×本人平均缴费指数
在上述公式中可以看到，在缴费年限相同的情况下，基础养老金的高低取决于个人的平均缴费指数，个人的平均缴费指数就是自己实际的缴费基数与社会平均工资之比的历年平均值。低限为0.6，高限为3。因此，在养老金的两项计算中，无论何种情况，缴费基数越高，缴费的年限越长，养老金就会越高。养老金的领取是无限期规定的，只要领取人生存，就可以享受按月领取养老金的待遇，即使个人帐户养老金已经用完，仍然会继续按照原标准计发基础养老金，况且，个人养老金还要逐年根据社会在岗职工的月平均工资的增加而增长。因此，活得越久，就可以领取得越多，相对于交费来说，肯定更加划算。
养老保险的缴费比例（一）企业缴费额=核定的企业职工工资总额×20%；职工个人缴费额=核定缴费基数×7%（目前为7%）。
（二）个体劳动者（包括个体工商户和自由职业者）缴费额=核定缴费基数×18%。例如：2003年4月份河北省公布的2002年度省社平工资为每月747元，因此缴费基数可以在747-2241元之间自主选择。全年缴费金额最少为：747×18%×12=1613.5元，最多为：2241×18%×12=4840.6元。
农民工如何参加养老保险按照国务院《社会保险费征缴暂行条例》的规定，基本养老保险覆盖范围内的用人单位的所有职工，包括农民工，都应该参加养老保险，履行缴费义务。
1、参加养老保险的农民合同制职工，在与企业终止或解除劳动关系后，由社会保险经办机构保留其养老保险关系，保管其个人帐户并计息，凡重新就业的，应接续或转移养老保险关系；也可按照省级政府的规定，根据农民合同制职工本人申请，将其个人帐户个人缴费部分一次性支付给本人，同时终止养老保险关系，凡重新就业的，应重新参加养老保险。
2、农民合同制职工在男年满60周岁、女年满55周岁时，累计缴费年限满15年以上的，可按规定领取基本养老金；累计缴费年限不满15年的，其个人帐户全部储存额一次性支付给本人。
卡式意外险的优点：
1.投保简便。目前大多数卡单采用上网激活的方式，无需投被保人签字即可生效。
2.保费便宜。通常市面以一百元一张保全年的卡单居多。保险责任目前以我现在经纪人视角能接触到的广大产品看到的成年人意外卡单较高身故额度为10万，残疾20万，医疗2万（100元免赔，100%报销），航空责任80万，火车轮船责任能到30万，还能包含意外住院津贴。小朋友的卡单除有意外的基本责任外，有些还能包含疾病的住院医疗，以及重大疾病的责任，相当实惠。
但是卡单的缺点也值得跟大家提一提，很多从业人员在展业过程中对于这些细节，并未对客户有明确的说明：
1.容易断保。因卡单采用现金缴纳保险费，保险公司无法录入系统进行提醒，因此在一年后到期的时候客户经常会忘，而代理人如果也没有做好相关的到期管理的话，很容易让这个服务变成一锤子买卖，保单到期而不自知，风险往往又会挑这个时候悄悄来临。
2.受益人难指定。目前市面有相当一部分卡单无法指定受益人，一旦出险容易造成理赔程序上的麻烦。
3.生效较慢。目前保险公司为防范道德风险，一般都规定激活日三天以后才能生效，还有少数公司规定一周后才能生效，这样无形中也增加了风险管理的成本。
4.地域有限制。大多数卡式意外险的责任范畴仅限中国大陆境内，港澳台也不包括。
而保单式意外险只要您的账户够划取保险费，核保顺利，一两天内即可生效，且因为保险费采用自动转账方式，极少有断保的风险，且无地域限制，更别提身故受益人的指定功能。但是保费通常都比卡式的稍贵一些，但是一分价钱一分货，您享受的服务与品质肯定不一样，例如SOS的救援功能等等，目前市面有些公司的意外险是附加险存在，但是也有作为主险存在的意外险，经纪人比较过可作为主险单独投保的意外险保费比较贵的有每十万保额意外身故主险保费为220元（一类职业），但是也有性价比不错每十万保额保费为150元（一类），这样每十万就省了70元，如果每百万就省了700元啦。
综上所述，您既希望保额高，又控制保费，我的建议是可以选择卡式与保单式的进行搭配，如果您是一位在意生活品质的人，建议根据自己需要额度选择一份保单式的意外。
刚刚走上工作岗位，公司老板希望转移风险为员工考虑意外，希望省钱的客户，只要做好到期提醒的准备，卡单也不失为好的选择。
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