近几年,人们出游的次数越来越多,旅游越来越成为人们假期生活的首要选择。一般情况下,旅游会离开常住地,到陌生的地方,会加大意外风险,所以大多数人都会选择购买旅游险,提高旅游期间的保障水平,这不仅是对自己负责的表现,也是对家庭负责的表现。那么,怎样购买旅游险才好呢?保险专家认为,在购买旅游险时,出行方式不同应该有不同的选择,这样才能买到中意的保险产品,切实提高保障水平。
跟团游:旅行社责任险+旅游意外险示例:外企职员欧先生计划国庆期间与女友参团飞往九华山、黄山进行4天联游。“旅行社有投保责任险和意外险。但我们担心保障范围不够广泛,想咨询一下有没合适的险种自己再投一份。”
点评及建议:“旅行社投保一般有两个险种,一是为自己投的旅行社责任险,二是组织游客统一投保的意外险。”平安保险一资深保险销售甘先生表示,前者是旅行社为转嫁自己责任的险种,后者则一般是团体意外险。值得一提的是,旅行社团队游基本含有旅行社责任险,但并不包含旅游意外险;而旅行社责任险只有因旅行社责任造成游客人身和财产损失时,保险公司才会承担赔偿责任。因此,旅行社责任险不能与旅游意外险划等号。游客最好能为自己购买一份量身定做的旅游意外险:去偏远、医疗水平不高的地区,可以选择有紧急救援服务的保险;去高原地区则可以买专门的高原旅游保险。
自助游:综合意外险+户外运动保险示例:小佳是广州数个“驴友”群的管理员,经常利用周末组织“驴友”到省内外爬山,“我们一般都不会另外购买旅游意外险,因为经常外出游玩,每个人都有全年的含高风险运动保障的综合意外险,只要发生意外就可以获得相应的赔偿。”小佳告诉记者。
点评及建议:“对于经常外出游玩的"驴友",建议购买保障期为一年的综合意外险,不仅保障外出游玩时发生的各种意外事故,还能保障平时上下班的交通意外。”平安保险一资深保险销售甘先生建议。综合意外险只要是意外事故就可以获得赔偿。需要注意的是,攀岩、潜水、山地穿越等极限户外运动不在普通意外险的承保范围内,喜欢户外运动的那些“猛驴”需要添加高风险运动意外保障功能,或者购买专门的户外运动保险。
自驾游:自驾游意外险+车上人员险示例:80后白领人士江先生酷爱自驾游,“以前不注意购买保险,但之前出了一次事故,我们的保险意识提高了很多。”江先生告诉记者,爱车的保险尽量齐全,包括车上人员险,保额也尽量高一点。另外还投保了专门的自驾游意外险。“自驾游保险提供更加全面的道路救援服务,包括现场故障救援、困境救援、推车救援等服务,非常适合自驾出行。”
点评及建议:保险专家认为,江先生为自驾游爱好者投保做了一个很好的榜样,车主还可根据自己出游的天数以及风险状况选择短期人身意外险。有一些保险公司专门推出了自驾车旅行保险,有专门为国庆自驾游人士打造的自驾游保障,也有针对经常自驾人士推出的一年前自驾游保险计划。美亚保险广东分公司保险专家表示,自驾出游除了会面临日常行车的风险以外,还有些特殊风险,出行前仍有必要根据不同的车况、目的地及途中路况,为汽车及车上人员增加足够的保障。“自驾出行的人,可购买专门的自驾游保险。如果车主平日已投保了车上人员险,在选择自驾游险时,则要重点考虑车上财物损失风险。”
怎样购买旅游险——相关链接怎样购买旅游保险?要避开投保误区误区一:旅行社投保就行。许多跟团出游的市民往往以为,只要旅行社投保了旅游责任险,不管什么问题都能找保险公司。其实不然,在旅行途中遇到意外情况时,旅行社只负部分责任。旅游险包括旅游责任险和旅游意外险。旅游责任险是规定旅行社一定要承保的保险,但是,只为旅行社因疏忽或过失所需承担的经济责任埋单,如果游客本人发生了意外事故则不在承保范围内。而旅游意外险则承保游客在旅游过程中,由于意外事故造成游客人身伤害。所以,出门旅游前,除了确认旅行社的旅游责任险,自己也要买一份旅游意外险来增加保障。
误区二:旅游险越贵越好。决定了要买旅游险,究竟要买哪一家保险公司的产品,购买多少金额的保险成了要考虑的问题。在传统观念中,购买保险,当然是保额越高越好。尤其是去国外,考虑到国外的消费水平,保险公司往往会劝说客户投保高保额。不少保险公司推出的境外旅游险的保额动辄50万元、100万元。其实,境外旅游险的保额不一定以高为好。选择保额时,要参考旅游天数、旅行地区的消费水平等。比如,去美国、新加坡、日本等医药费较高的国家,医疗险的保额最好不要低于20万元,而去泰国、马来西亚等国家,行程较短的话,医疗险的保额在10万元左右即可。
如何购买合适的旅游险赴境外旅行的朋友需要考虑购买一份包括意外和紧急救援双重保障的境外旅行保险。由于在国外就诊的费用较高,消费者的旅行保障不能太低。根据欧盟理事会规定,办理国家签证需购买不低于3万欧元(相当于人民币30万元)、且具有境外救援功能的意外医疗保险。
住宿安全也是外出旅游者关心的问题之一。不少公司推出了住宿旅客人身保险,旅客因遭意外事故,外来袭击或随身携带物品遭盗窃、抢劫等而丢失的,保险公司按不同标准支付保险金。比如阳光财险新推出了阳光住宿旅客意外伤害保险,保险责任包括“住宿宾馆内意外伤害 ”保障责任、“住宿宾馆内意外伤害医疗 ”保障责任,还增加了住宿宾馆以外的意外保障责任。
家庭购买保险,不同阶段侧重点不同。保险方案不是一成不变的,在人生的不同阶段,应适时对自己的保单以及保障计划进行调整。对于处在不同生活阶段的人士,保险专家给出了以下建议:刚进入社会的年轻人,购买保险应以自身保障为主,充分利用年纪轻、费率低的优势,规划高额保障,避免因意外或疾病不能工作,收入中断而影响生活。进入二人家庭时期,保障则以家庭的主要经济支柱为主,夫妻双方都可以选择保障比较高的终身寿险,并附加一定的医疗险和意外险。
单身时期,由于不用承担家庭的负担,所以一个人在青年时期发生意外的话,除了给家人带来精神上的痛苦以外,不会对家庭的经济状况带来影响,即青年时期更多的是需要关注意外伤害保险,以弥补由于意外伤害带来的家庭医疗费用的增加;同时,青年时期年轻气盛,所以要考虑责任保险的需求,用于赔偿给别人带来的损失。
家庭形成后,承担着照顾子女长大,提供家庭经济来源的重任,这时就需要购买人身保险,以应对可能出现的意外事件;同时,家庭在这时拥有了一定的财产,对财产保险的需求也应予以考虑;所以这时候,投资性保险、健康保险也是重要的选项。另外,如果处于特殊行业,譬如医生、律师,还得考虑职业责任保险的需求。
进入老年时,收入减少,但为了维持一定的生活水平,就需要一笔钱来支付日常的开支,包括生活费、保健费等,这就需要从养老金中支付了;在老年时期,由于收入少,此时如果发生财产损失的话,很难找到资金来弥补,所以这个时期的财产保全方面的需求就应认真考虑对待;相反,这个时期的社会活动会大大减少,所以对责任保险的需求就会很少。
家庭购买保险——相关链接家庭购买保险的一般原则第一、为家里的经济支柱购买保险。因为这部分人现在一般都在30、40岁左右,担负着抚养幼子和赡养老人的责任,如果他们一旦出现意外,会给家庭的经济状况和生活水平造成巨大的打击,风险时时刻刻都存在,如果家里的经济支柱突然出现什么意外,房贷,车贷可以由保险公司来支付,不至于使家庭其它成员由于没有支付能力而流离失所,丧失基本的保障。
第二、先为大人买保险,再为孩子买保险。中国人有“先顾孩子”的传统习惯,好吃的紧着孩子吃,好用的紧着孩子用,总觉得孩子是最重要的,同样的,在决定如何买保险时,他们常常会忽略自己却给孩子买保险,但是假如大人发生意外,不但会因为没有保险而得不到赔付,孩子的后期续保也是个问题,一旦后续保费跟不上,孩子的保险也就荒废了。因此对于如何买保险,专家建议:在考虑给孩子投保时,一定要先给大人投保。
第三、保障类保险优先于投资理财类保险。对于如何买保险得问题,很多人在进行保险产品的选购时,感觉保障类保险的保费很多时候是一去不返,或者回来得很少,不如投资理财产品划算,这实际上是对保险理解的误区,保险的本质是保障,是风险的转移,理财的第一步就是做好风险的转移,做好保险保障是做其他的消费安排和投资理财的基础。专家建议购买保险产品的顺序一般为,意外保险-健康保险-人寿保险-理财保险。
安全与保障,是每个人生命中最大的需求。在人一生中不同的阶段,面临不同的财务需要和风险,这种财务需求可以通过保险来安排。保险的功能不仅在于提供生命的保障,也可以转移风险,规划财务需要,因此成为一种理财的方式。
从单身贵族到有房有车的中产,从养育小孩到面临养老与遗产问题,这是一个都市白领必经的人生历程。在这个历程中,有7张保单不可或缺。
第1张:意外险保单
上午还在广州悠闲地喝早茶,晚上已经回到北京的三里屯泡吧。在打一辆飞机看演唱会已经成为旧闻的今天,许多年轻的白领对这样的工作方式早已经习惯。休闲方式也不再局限于旅行和游玩,滑板、潜水、探险、滑翔、蹦极,玩的都是心跳。但是风险呢?谁都知道飞机比火车出事的概率要高一点点,而蹦极的设施再安全也会有出错的时候。城市的车辆越来越多,开车的人也越来越容易焦虑,交通事故每天都在城市的大街小巷上演。风险已经不再是小概率事件,而生命中错误的一次碰撞总要有人来买单。
对于刚参加工作的年轻人而言,买份高额的寿险是不现实的。25岁-30岁,我们的经济能力还有限,我们还在创业或打拼,我们还要为人生积累财富,我们还要为买房、买车做准备,我们没有家庭所累,没必要、也不乐意把所有的钱都放进保险公司的存折里。
意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障,功能是身故给付、残废给付。买一份意外险是对生命的保障,更体现了对父母养育之恩的报偿。尽管意外险没有理财功能,在不出险的情况下,不能获得返还与收益,但与其高达10万元的赔付金额相比,每年几百元的投入就显得微不足道。任何其他一个险种都不可能像意外险一样,有如此之高的保障功能。
意外险的附加险种也是必要的选择。因意外发生的医疗赔偿,包括门诊、挂号费全都可以获得赔付。小病的住院、手术费用,也可以附加住院与手术补偿来实现。
第2张:大病医疗保单
30岁,我们已经开始害怕体检。我们拿着不薄的薪水,小心地规划着未来。生活似乎在按照设想中一步步推进,但是内心里总有那么一点点不安。我们的生活质量真的提高了吗?但生存环境越来越恶化、空气越来越污浊,也是不争的事实。我们好象越来越没有时间去健身,是惰性,还是肩上越来越重的责任,还是两者兼有,没人说得清。一大半白领处于亚健康状态,大病发病率越来越高,年龄越来越低,这个问题却谁也无法否认。
再看看我们的医疗保障现状吧。我们都有一份社会医疗保险,一年的医疗费用上限2万元。在感冒一次也能支出上千元的今天,这点钱只够应付一场小病。在2万元以上,我们还有大病基金,按比例报销更高的花费。“比例”这个词本来就让人没安全感,更何况它的比例还很低。算下来,得一场10万元的大病,至少有6万元钱医药费需要自付。难怪别人会说,疾病是家庭财政的黑洞,足矣让数年努力攒下的银子一瞬间灰飞烟灭。
大病医疗保险,是转移风险、获得保障的方式,也是理财的最佳选择之一。将一部分钱存入大病医疗,出险的情况下可以获得赔付,不出险最终也能收回大笔利息。
大病医疗保险只赔付保单上所列的大病,如果得了其他的病,需要住院手术,想获得赔付,就要选择一些适合自己的附加险种,如防癌险、女性保险、生育健康保险。
第3张:养老保险
30年后谁来养你?这是我们不得不考虑的问题。当我们的口袋越来越充实,薪水逐年上升,越来越习惯了高质量的生活方式,没人想未来的生活水准一落千丈。我们努力地工作、攒钱,面对通货膨胀的压力,银行也是靠不住的。养育小孩的花费越来越昂贵,很多城市居民都只有一个小孩,当未来出现两个孩子负担4个老人的局面,指望孩子,对孩子无疑也是一种巨大的压力。规划自己的养老问题,是对自己和儿女的责任感。
在能赚钱的年龄考虑养老是必要的,也是不可回避的。我们在社会保险里也都有一份养老金,女性交满20年、男性要交满25年,可以在退休后领取。但这种养老金发放金额是当地最低月平均工资,2003年,北京最低月平均工资是465元,这对维持一般的生活而言,尚属杯水车薪。
从30岁开始,在资金允许的情况下,应该开始考虑买一份养老保险。养老资金首先要保证安全,投资股市或者房产来养老,风险显然难以预测。而养老保险兼具保障与理财功能,可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买,买得越早,获得优惠越大。
购买养老保险之前,要算清楚以后每月能拿到多少钱,能拿到多少岁或者多少年。养老金的领取分两种形式,一种是每月领固定的金额,另一种是逐年递增,应视不同情况与经济承受力而选择。以前者为例,从30起岁交付养老金,每年6500元左右,交满20年,55岁起可以持续领满20年,每月领1000元,拿20年。总共交13万,领24万元,收益非常明显。
一个都市里的单身贵族,没有家室所累,买保险只需要考虑个人保障,以上3张保单是必备的。
第4张:为财富提供保障的人寿保单
我们早已经不再拒绝花明天的钱来消费。工作几年之后,手里有了一笔不大不小的存款,投入一笔可接受的金额,贷款买房、买车,生活水准得到立竿见影的改善。都市里的“负翁”越来越多,背着贷款日子过得有滋有味,更有压力。万一自己出了问题,谁来还那几十万甚至更多的银行贷款?
没有人担得起这个风险,因此要把风险转移出去。算算贷款金额总共多少,再买一份同等金额的人寿保险。比如贷款总额是80万元,就买一份80万元的寿险。一旦有变,尚有保险公司替还房贷。这样的保险可以为个人及家庭提供财富保障。
当然,这个阶段,房险和车险是必不可少的。贷款按揭买房,在购房之日即被强制购买房屋险,如果出意外,保险公司会给银行赔款。专家的建议是,买房险不要去指定的保险公司。如果去其他保险公司,购买同样的保险可以得到折扣。车险是开车出险后的赔付,按照国家规定,有车一族必上第三者责任险,否则不能上路。
第5-6张:子女的教育及意外保单
结婚后,昔日的单身贵族开始面临对家庭的责任;养育小孩之后,子女的教育问题更是提上了主要日程。财富固然已经有了一定的积累,在经济条件允许的情况下,夫妇各买一份人寿保险,受益人互相写对方的名字,也是一种责任和承诺。在一方出现意外的情况下,家庭生活不至于陷入困境。
天下的父母都希望孩子接受最好的教育,拥有更为远大的未来。义务教育的费用越来越昂贵,读个大学更要以10万计。更不必说对孩子爱好的培养,游游泳、弹弹琴、请请家教,诸如此类高昂的开支也是一笔巨大的款项。从孩子出生之日起,为教育准备一笔资金就已经是当务之急。好在小孩出生是在父母的壮年时期,收入高,经济来源稳定,此时有能力给小孩提供良好的教育基金。
准备教育基金有两种方式,一种是教育费用预留基金。举例说,在小孩1岁-17岁,每年交250元,17岁可以返还5000元,以此可以保证专款专用。这种方式支出不多,但最后收回的金额也不足以应付未来的花费。另一种方式是买一份万能寿险,存取灵活,而且另有红利返还,可以做大额的教育储备金。
儿童意外险是孩子的另一张必备保单。儿童更爱动,更好奇,比成人更容易受到意外伤害。仅2003年,北京就有5万儿童受到不同程度伤害。儿童意外险可以为出险的孩子提供医疗帮助。儿童意外险保障程度高,价值3万元的儿童意外险,每年缴费不到300元,属于不返还险种。
第7张:避税保单
50岁以后,有了房子与车,孩子长大了,我们也开始面临养老与遗产的问题。在经济条件允许的情况下,我们要全面完善自己的医疗保险和养老保险,规划好退休后的生活,安享晚年。此时,对遗产的安排也要提上日程。
遗产税是否开征,专家学者们已经争论了几年。但随着经济与法律的发展,征收遗产税已经是必然的事。按照国际惯例,遗产税一般在40%以上,德国的遗产税率甚至高达50%。面对如此高比例的税收,我们理当未雨绸缪。如何对遗产进行规划,采用合理的方式避税,值得仔细地思考。
按照我国现行法律,任何保险金所得都是免税的。子女作为保险金受益人,无须交纳个人所得税。选择适当的保险品种,有意识地用巨额资金购进投资型保险,以子女为保险受益人,身后就能留下一大笔不用缴税的遗产。投资保险因而成为最佳的避税方式之一。另外,子女继承遗产之前,必须先筹一笔遗产税款把税款缴清。如果父母没有事先进行遗产规划,身故时又没有留下足够的现金和存款,庞大的遗产税时往往会成为孩子沉重的负担。
遗产避税可以选择两种保单,一种是养老金,另一种是万能寿险。追加一份养老保险,为退休后的生活提供进一步保障,另一方面,无论被保险人在或不在,养老保险都可以持续领20年。只要将受益人的名字写成子女,就可以在身后规避遗产险。万能寿险也是同样的道理,将受益人写孩子的名字。存第一次钱后,随时存,随时取。身故后所有的保险金都将属于受益人。
快速阅读:不同人生阶段必备的不同保单
25岁,意外、大病
30岁,养老
结婚时,各自一份寿险,受益人互相写对方的名字
生小孩后,小孩的教育金和意外保险
购房时,一份与贷款相当金额的人寿保险
40岁,一份追加的养老金
50岁,遗产保险
选择保单三个基本原则:
1.根据人生不同阶段的不同需求,选择不同品种。
2.挑选择一个有信誉的保险公司,这个公司的资金要比较稳健,这样才容易得到赔付。
3.找一个比较容易给你提供服务的代理人。所有你的服务都是通过代理人来实现的。多数购买保险的人不了解保险,代理人能够根据你的需求定制保险计划。
人生的不同阶段应该怎么买保险,买保险最基本的原则有哪些?
保额=经济责任
由于被保险人出险的时候,保险公司赔偿给受益人的只能是金钱,所以购买保险最主要的目的是得到经济上的补偿。也就是说,被保险人身上负有多少的经济责任,就相应买多少保额的保险。
保费:收入10%原则
一般来说,保费的支出不能超过收入的10%。如果含投连结产品,比例可以上升到15%;如果是纯粹的消费型产品,比例为6%比较适宜。
单身一族:首选定期寿险
单身一族基本没有家庭上的压力,唯一与之有责任关系的是把自己辛辛苦苦养大的父母。如果单身一族出险的话,受伤害最深的是父母。因此,单身一族在买保险的时候,受益人一般为父母。
适合险种:(1)定期寿险。因为年轻,收入也不是很高,消费型的保险产品是单身一族的首选。生命的价值是无法用金钱来衡量的,一般来说,单身一族的定期寿险保额控制在50万元以内就可以。(2)重大疾病险。重大疾病的保额大概在20万元至30万元之间即可。(3)意外伤害。保险公司的意外伤害险采用的是均衡费率,即不管男女、年龄等因素(职业除外),相同的保额采取相同的费率。
一般家庭:互为受益人
两口之家:如夫妇俩都有收入,按照夫妇俩对家庭的不同经济贡献确定保额,如果有负债的话,比如房贷,应在保额中包括负债。夫妇俩彼此成为对方的受益人。
适合险种:(1)定期寿险。保额可以粗略地估算为10至20年的收入,加上负债。(2)终身寿险。终身寿险都是储蓄型保险产品,保额不用高,10万元至20万元即可。买终身寿险的主要目的是为了附加一些消费型的险种。(3)住院补贴。附加在终身寿险上。(4)重大疾病。选择消费型的为主。
三口之家:基本情况和两口之家相似,唯一有区别的是在计算保额时要加入孩子的子女教育金。
单亲家庭:给单亲母亲或父亲购买保险。保额包括孩子22岁之前的生活费和学习费用。适合险种:(1)定期寿险(2)重大疾病(3)终身寿险(4)住院补贴。
今天的女性面对着学业工作机会的竞争,凸显自己的价值,同时承受着越来越重的压力。
有关专家认为,在这个过程中,女性面临着和男性一样的风险,如:意外伤害、疾病以及由此引发的收入损失。保险,作为一种特殊的金融工具,有着转嫁风险的作用,可以把这些不确定的损失转移给保险公司承担,让我们可以更安心地放手去搏。
阶段1:单身
对走上工作岗位的年轻女生而言,收入较少,可以投保纯消费型的意外险、重疾险产品。意外险提供的是最基础的保障,而且价格也低,一两百就能有较高的保额。主要是针对意外伤害导致的身故、残疾这类不可逆转的重大损失,向受害人及其家庭提供一笔资金,供后事安排或失去劳动能力后的生活安排。
重大疾病由于治愈通常需要较高额度的医疗费用,常常使病患家庭因病返贫,甚至由于无力筹集治疗费用而延误就医。重疾险可以在重疾确诊后第一时间提供治疗费用,缓解家庭经济压力,也有利于尽早治疗。在重疾年轻化的背景下,也是需要考虑的一个险种。
一般疾病医疗费方面有社保的话,基本够用,等稍有积蓄了再考虑加高保障。
阶段2:初为人母
同男性相比,女性还有一个比较特殊的生理阶段:妊娠。
一般意外险和疾病保险对生育都是免责的,所以怀孕的女生在上述保险的基础上还可以考虑针对妊娠意外的生育保险,对自己和宝宝都有保障。另外,由于女性身体构造比较特殊,婚后的女性妇科重大疾病的发病率极大增加,可以在这方面加强投保。通常,我们所说的女性保险,就是针对生育和特定妇科疾病的保险。
30~45岁的女性,除了意外和重疾保障,还可以开始计划理财型保险。这个年龄段的女性,通常已为人母,开始要关注孩子的教育问题。虽然现在我国实行九年义务教育制度,但是幼儿园、大学的教育费用仍然居高不下。母亲们也总希望孩子能不落人后,课外辅导帮助孩子扩展视野,学习新技能,这也不是一笔小额支出。
教育金保险同储蓄相比,除了积累教育费用的作用,还有保费免除功能,万一家长丧失劳动能力,不能再进行教育金积累,保险可以免除未支付的保费,同时保证孩子在保单规定的时间领取约定的额度作为教育费用。
阶段3:退休女性
养老保险则是规划老年生活重要的一环,充足的养老金能够保证我们在退休后的生活品质。社会养老保险目前还处在初级阶段,仅能满足退休后的基本生活保障,遑论旅游等休闲活动。
50岁左右可以考虑投保健康护理保险。空巢老人已经不是新闻了,根据统计女性的预期寿命较男性长3~7岁,加上婚姻习惯中男性平均比女性大2~5岁,夫妻双方的生存年龄将相差10岁左右。优保网产品专家认为,大多数女性在晚年时,少则几年,多则十几年需要依靠自己照顾自己。万一不幸发生意外或疾病导致不能自理时,这项保险可以提供护理保险金供护理费用的支出。
分阶段规划保险,可以帮助女性从年轻到年迈都从容优雅。
据福州中国人寿保险专家介绍,女性保险是一种比较贴合女性需求的保险。顾名思义,女性保险是针对一些女性特有的情况设计出的产品,它改变了一款产品男女老少通用的情况,更大化地让女性受益,换言之,保费也就花得更实在了。
南京泰康人寿专家建议,不同年龄的女性,应根据不同阶段选择最适合的产品。
不同年龄阶段按需投保
20多岁到30岁的单身女性,正处于个人事业的打拼期,收入少且不稳定,关注事项也很广泛,如进修、旅游、结婚的经费等等。在此阶段应多以保障自己为前提,建议可选择纯保障型的健康类保险和意外险,如能同时享有红利生息,就更加值得考虑。建议此阶段的单身女性,保费支出一般不超过个人年收入的10%。
已婚女性通常已有稳定的工作收入,对生活有着长远的规划。此时,可以结合另一半的经济状况,从家庭健康、子女教育和退休养老三方面综合考虑。一般而言,医疗、意外等保障类产品应首先考虑,其次,再考虑养老和投资类产品。
同时,福州平安保险专家建议:已婚女性的保费最好和全家共同规划,如果家人选择的保险产品已涵盖了全家人都能享受的医疗保障,则可以适当改变投保重心;全家年保费支出建议占家庭年收入10%左右。
很多人认为,只有有了家庭的女性才需要投保保险,其实,大龄单身女性也就是所谓的“剩女”也应该注重自身的保障,特别在医疗保险方面。一旦身体抱恙,不但需要自己承担医疗费用,就连收入也会减少。所以,投保女性健康险是“剩女”们的首选。
除此外,单亲妈妈应在意外险、寿险上足额投保。这类女性是孩子唯一的依靠,风险承受力相对较弱,经济条件允许的话,投保健康险也很必要。
避免女性保险购买误区
误区一:忽视关爱自己。女性投保,往往会优先考虑家庭、孩子、丈夫,而忽略了自己。现代社会女性同样是家庭生活的主要经济或精神支柱,关爱自己、为自身的健康做好保障同样重要。
误区二:选择保险产品不平衡。职业女性,在选择保险产品时,应从意外、医疗、定期寿险等方面全方位考虑。建议先参看自己的社保和已投保的险种,看看还有哪些方面没有涉及,避免重复购买或出现保障真空。
误区三:一味选择周期长的产品。投保前最好能对自己未来5年内的经济状况有清醒的把握,一味选择周期长的保险产品,而不顾及自己将来可能出现的健康或经济上的变化,并不是最安全的做法。****理财网网保险专家建议可将一些健康类保险的交费期定在20年左右,而对于理财类保险,则可以把交费期定得短一些。
最后,保险专家还提示广大女性朋友,当前市场上很多女性保险往往含有投资理财的功能。就女性保险而言,保障是根本,购买时应尽量优先满足保障需求。
没有一种健康险规划可以适用于每一个人,也没有一种健康险规划适用于人生每一个阶段。随着年龄的增长,境遇的改变,需求的不同,所需要的健康险规划也是不尽相同的。人的一生主要经历以下几个主要阶段,首先是从呱呱落地的婴儿到求学阶段的青少年,其次是毕业后开始工作到成家之前的青年时期,再次是成家立业之后到50多岁的中年时期,最后是50多岁以后的老年生活。那么每一个时期该如何构建自己的健康险体系呢?
NO.1 青少年阶段寿险投保计划——消费型最划算
读者王先生夫妇的困惑:我们夫妻俩刚有了小宝宝,还不到半岁,我们想为宝宝买份保险,毕竟小孩子生病住院的事常有,还是个小男孩,到了4、5岁淘气的时候,磕磕碰碰有个小意外也是常事,可问了几家公司的产品,有的可保终身的还有返还,有的是一年一年交的,差别很大,选择很多,我们到底该为宝宝买什么保险好呢?另外我们夫妻俩都有社会保险,也都有大病保险,每年有盈余不是很多,除去房子贷款也就只有3-4万元。
王先生夫妇风险保障意识比较强,也比较理性,已经为自己投保了基本的保障。但首先家庭可支配收入目前尚不足,如果为宝宝投保终身健康险的话,支出会比较多。其次,孩子长大后未必一定会留在父母身边,也许还有国外留学工作的可能,买终身型保险也不太合适;再次,依据现在CPI速度,从小给孩子花费长期险的保费等到孩子成年甚至中老年的时候,已经远远不够那时医疗花费的价格了,甚至保费已经超越了保额,出现保费倒挂的情况。因此,给少儿买健康险应以消费型为主。如果想为孩子准备教育金,可以结合定投基金和其他险种完成这部分资金的积累。
NO.2 单身一族健康险投保计划——混搭为宜
读者小夏的困惑:我在外企工作三年了,今年25岁,从每月4000元的收入到现在每月8000元的收入,实现了从欠债到有那么一些积蓄的飞跃,日子算是进入了正常轨道,但是父亲的一场大病花去了我的大部分储蓄,对我触动更大的是平日里感冒都很少有的父亲突然就倒下了,才切实感受到大病对一个家庭的打击实在是太大了,现在的医药费也太昂贵,让我对未来很是担忧,所以考虑着买一份保险,可是我一IT工程师,着实对保险了解不多,所以想知道我这种情况该买什么保险合适呢?
首先,小夏有储蓄但不多,还没成家,以后要用钱的地方很多,比如结婚、生子,父母万一再生病等,所以不建议每年花很多钱用来买保险;其次,小夏以后用钱的地方很多,可以考虑定期返还类保险产品搭配消费型产品,如果保险期间不生病,也可以达到储蓄的功能。
NO.3 家庭顶梁柱的健康险投保计划——终身型更划算
读者朱先生的困惑:我今年34岁,有个可爱的儿子,太太在国企做会计,工作比较稳定,我刚刚升任公司的部门经理,这样的话每年我们俩税后的盈余能达到15万元。双方父母亲都需要我们的照顾,不过一边父母有劳保每年给5000元就够了,一边父母在乡下每年要给10000元,还得为几位老人准备大病的资金,也得为儿子准备教育金,感觉身上的担子比较重,也日益觉得健康是打拼最根本的基础,万一有一天我出了点什么状况,实在不敢想是什么后果,所以最近着急想买一份大病险,以防万一。
朱先生的情况代表了一个很典型的群体,上有老下有小的家庭顶梁柱都会或多或少感觉到生活的压力,以及对患病的恐慌,不仅是病不起,更是不敢病,所以及早做规划不仅是对自己负责也是对全家人的负责。朱先生目前的情况更应考虑大病险,终身型的相对比较划算。因为消费型的重疾险理赔过一次后,再续保就很困难了,尤其对中年人来说随着年龄增加,患病的可能性越来越大,如果保额不足的话,将是不可弥补的错误,抱憾终身。并且以朱先生的年纪投保终身健康险保费也不会很高,以目前的家庭收入是完全可以承受的,而且保额要尽量的高,依据目前医疗费用花费水平看,30万元的重疾险保额比较合适,如果采取万能险形式,随着未来医疗费用的增长,也可以随时增加保额。
产品名称:大地“合家欢”家庭意外保障计划 推荐指数: 1、集意外身故、残疾、身故、意外住院等于一体。2、意外身故、残疾保险金 每人3万元
3、意外住院津贴 每人30元/天(免赔3天,以180天为限)
健康管理 健康生活。
不同的年龄段需要不同的保障,不同职场同样需要不同保险的呵护。很多人非常在意为健康和财产买保险,往往忽视了自己所从事的职业本身也潜藏着巨大的风险,专家提醒,规避职场中遇到的风险,职场保险必不可少。今天就来盘点一下高危职业和这些职业需要的保险。
案例:
张先生本是一名超市售货员。2011年2月,他在某保险公司投保意外伤害保险,身故保额25万元。其后,张先生从超市离职,转开出租车谋生。2011年10月,张先生驾驶出租车出车祸,当场身故。事故发生后数月,张先生的家人向保险公司提出索赔申请。
张先生属于意外死亡,虽然其投保时的职业超市售货员为一类职业,但其后成为出租车司机,这一职业类别属于二类职业。因此,保险公司将按照保额的80%进行给付。
业内人士表示,意外险的费率主要是根据被保险人的职业类型来确定的。职业危险系数越高,购买意外险的费率也就越高,而且在实际理赔中,也会根据被保险人的职业类型,确定一定比例的免赔率。
在意外险中,一般将不同职业按照相应的风险系数从低到高划分为6个等级,按照与职业类别对应的给付比例进行理赔。一类职业100%,二类80%,三类50%,四类30%,四类以上5%。一般而言,四类职业已是危险职业,比如防火员、交刑警、保安等,四类以上则是高危职业。
六种从业人员须上职业险
记者
记者无国界组织相关资料显示,2004年全球至少有53名记者殉职,1146人受到袭击或威胁。中国记者在采访中遭遇阻挠、打骂、人身威胁、毁损设备等意外情况的次数也在逐年增多,记者这一职业已经属于“高危”行列。
保险现状:目前,我国新闻媒体外派记者进行战地采访时都会获得相应的保险,而在国内进行日常采访报道的记者购买保险的并不多。
律师
我国的律师业发展非常快,业务范围也不断拓宽,非诉讼业务所占比例越来越高,律师事务面临的责任风险也逐渐加大,最近也出现了委托人将律师告到法院的案例。
会计师
注册会计师在执业时,除了主观上恶意违法造成审计失败外,客观上面临着很多无法控制的风险,如审计水平、审计方法有局限、审计环境判断失误等等,从而造成审计失败,一旦出现审计失败,会计师事务所可能面临着巨大的民事赔偿责任,严重威胁事务所的正常经营和发展。
公司高管
《公司法》和《证券法》中都有明文规定,如果董事和高管在履行职务过程中的过错行为给公司和投资者造成损失,董事和高管个人要承担经济赔偿责任。这就意味着,董事和高管的个人财产面临着职务风险的威胁。例如,投资者向银广夏提出的索赔金额高达4.27亿元,但在银广夏严重资不抵债的情况下,负有责任的董事和高管就要为公司无力赔偿的部分承担无限连带责任,不但现有资产要全部用于赔偿,而且只要赔偿责任没有终结,有生之年将背负巨大经济压力。
医生
医疗事故一直是医生绕不过的坎儿。一旦发生医疗事故,医生和患者的纠纷很难解决,对医生来说,轻则会损失一笔赔偿费,重则会官司缠身、身败名裂。
美容师
美容业技术性强,风险高,美容师在执业过程中因任何失误导致的美容失败,都会给接受美容服务的人带来心理和生理上的伤害,有些伤害可能是不可恢复的。据不完全统计,近10年来,中国累计发生美容事故20多万起,受伤害人数达30多万人,美容投诉已成为服务类投诉热点之一。
职业保险分两类
不同的年龄段需要不同的保障,不同职场同样需要不同保险的呵护。除了传统的大病、寿险外,还需要职业保险护航。记者采访了解到,职业保险主要可分为“意外伤害险”和“职业责任险”两种。意外伤害险主要负责对意外伤害导致的死亡、伤残,意外伤害医疗,意外伤害生活津贴等给予赔付。职业责任险则是为各种专业技术人员提供的保险,用以转嫁其因工作上的疏忽,或过失造成他人人身伤害,或财产损失,而依法应承担的经济赔偿责任。例如,医生在治疗过程中出现错误,而对病人造成人身伤害或损失;由于律师的失误,而造成委托人的损失;或由于保险代理人的失误,导致被保险人的损失等。
目前国外比较常见的有律师职业责任保险、医疗职业责任保险、注册会计师职业责任保险等,国内市场上的“职业责任保险”种类比较有限,主要是雇主责任险等。
由于工作性质的原因,不同职业遭遇不同的风险,投保意外险时的职业类别说明需谨慎。职业变更会对意外险的赔付造成较大影响,因此在自身职业发生变更之后应第一时间告知保险公司。
重疾病的得病率越来越高,也越来越趋向于年轻化,保险保障不可少,重疾险受到了很多人的关注,究竟重疾险有哪些优势呢?怎么选择合适呢?
重疾险与大病医保互为补充并非“画蛇添足”
“既然有了大病医保,就没必要再浪费钱投保商业重疾险了。”调查中记者发现,不少市民表示不愿意在大病保险基础上再花钱投保商业重疾险。
“其实这种做法是不正确的,虽然大病医保作为一种社会保障制度,可以解决我们基本的医疗费用需求,但商业重疾险是指由保险公司经办的以特定重大疾病为保障范围,当被保险人患有合同约定的疾病时,由保险公司对其所花医疗费用按保险合同约定给予补偿的商业保险行为。可以说它是对医保补偿范围及额度的有益补充,仍有投保的必要性。”某保险公司的工作人员介绍说。
据介绍,商业重疾险除了“双重保障”功能外,在赔付方式上也与大病医保有所区别。一般,“大病医保”报销前提是参保人产生了实际住院花销且发生了高额医疗费用才能报销,而商业重疾险是被保险人患条款约定的重大疾病后,凭相关医学证明材料即可一次性全额申请重大疾病保险金,可避免投保人陷入无钱看病的窘境。
如何选择老年人重疾险老年人身体抵抗力差,患重病的概率较大。所以,在选择重大疾病保险时宜考虑选择那些能支付住院费用的险种,如个人住院医疗险。由于这种险种的承保对象发病概率比较高,一般都是作为一种附加险种,即需要在购买主险的前提下方可投保。
业内专家指出,消费者在购买老年人重大疾病保险时,应注意四个方面的问题。
首先,投保大病险应该坚持最大诚信原则,要求投保人在投保时,对健康状况、年龄等,凡是影响保险公司同意承保或者提高重疾险保险费率的重要事实,不能隐瞒或虚报,要履行如实告知的义务。
其次,投保人应该弄清所购重疾险保险的各项条款。
再次,投保人要保管好有关的单、证、票、据等,凡是与投保有关的单据,如投保单、保险单以及与病情有关的票证(如各种证明、病历、发票等),都应妥善保管。
最后,投保人要注意险种的合理搭配。
购买少儿重疾险有哪些小窍门少儿重大疾病险顾名思义就是保障少儿在保险期间内患重大疾病的保险。要区分重大疾病保障分为主险和附加险,看清条款中对重点疾病的释义,看清除外责任等都很重要。
第一,要区分重大疾病保障分为主险和附加险。
单独作为主险的重大疾病险费率一般较高,但是保额通常比较选择灵活,而且保障期间可以自由选择。附加重疾保障是附加在主险之上,主险一般是定期寿险,如果是一年期的保险,就是一年期的定期寿险,具体要看保险公司的产品组合。
第二,看清条款中对重点疾病的释义。
重大疾病险种的产品条款都会把具体病重列明在条款里,有的保险公司号称重大疾病保障种类多达多少,其实有些疾病是拆成几个病种,而有些保险公司则是合并在一个病种,不要一看保障病种很多就忽略了实际内容,实质是换汤不换药。
第三,看清除外责任。
知道了那些保障还要知道哪些不保,先天性疾病和投保前疾病都是不保的,可能在核保的时候都通不过,如果不体检只是健康告知书,已经要如实填写,否则发生事故时保险公司会以此为由而拒赔
第四,根据保险公司的重大疾病的费率表。
同样保障年限,同样缴费年限的情况下,在孩子越小的时候够买费率越低,随着年龄的增长费率是逐渐增加的,那每年要缴纳的保费也会增加,所以还是及早做规划。
无负担,精力旺盛,无风险意识工作未成家:60%的钱投资高风险,高回报方面的钱定期储蓄%的钱活期存款的钱寿险保障(意外险重疾险)
二:家庭形成期
结婚未有子女(收入提高,消费高,生活稳定)为小孩以后做好准备:50%投资具有一定冒险性35%债券寿险(储蓄)15%用于活期储蓄(家庭应急金)
三:家庭成长期
小孩0-17周岁(开支提高,收入提高上升,教育准备金:30%稳健投资20%定存20%活期储蓄10%家庭应急金20%教育保险金
四:子女大学教育期(18-25岁)
消费大幅度提升,同时工作市场压力最大时期,自身保障缺失还要养老人:20%投资理财30%银行储蓄10%家庭开支20%自身保障20%应急金
五:家庭成熟期
子女工作或成家,不能盲目投资,考虑自身养老补贴,健康。35-45岁收入高风险高工作压力大60岁退休收入是否35-45岁时那么高,能否达到35-45岁时的70%-80%养老补贴=贴的物价上涨费:40%稳健投资40%银行储蓄20%健康保障养老补贴
六:家庭温暖期
无负担,去养老,保养身体。(保守投资)避税10%用于一定50%用于国债20%活期存款20%理财产品投资
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