设身处地揣摩、配合消费者的心理，保险公司不约而同地纷纷推出了新型的储蓄分红型产品。除了传统的保障功能之外，储蓄分红险种以其保费保值、定期返还并外加分享红利的特点，并且借助便利的银行销售网络，迅速成为保险市场的新宠。
储蓄型保险是保险公司设计的一种把保险功能和储蓄功能相结合，如目前常见的两全寿险、养老金、教育金保险，除了基本的保障功能外，还有储蓄功能，如果在保险期内不出事，在约定时间，保险公司会返还一笔钱给保险收益人，就好像逐年零存保费，到期后进行整取，与银行的零存整取相类似。但据理财师分析，到期后返还的这一部分的收益率是明显低于银行1年定期存款税后利率的。
通过银行代理销售的储蓄分红险种，保证资金安全并有丰厚收益，专为实现储蓄目标而设计，兼具强大的储蓄和保值功能。它还可获得保险公司的分红，是一款安全可靠的理财工具。
操作简便
相比传统保障型寿险相对复杂的条款设计、详细的核保手续，在购买储蓄分红险种时，只需携带身份证和现金到各大银行储蓄网点柜台，填写申请书并按照需要交纳保险费即可。保险公司将在10至30天不等的时间内将正式保单发出，投保者可以选择自己即时到银行网点领取，或是邮寄、快递至家中或单位等方式拿到保单。
保险公司为了争夺客户，也在各动脑筋，尽量提供有特色、便利周全的售前咨询、售后服务。除了在银行网点有关柜台咨询、取得详细介绍资料之外，投保者还可以致电各保险公司的客户服务热线，或登陆保险公司网站查阅险种介绍，享受在线的咨询、投保等服务。
一些保险公司还与银行达成了保险费以及保险款项的代收与代付的协议。投保者在填写相应的转账授权书后，银行将定期从指定账户中自动扣缴应付的保险费，或定期将相应的保险金转入指定的账户中。
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货物保险又叫货运保险是以运输途中的货物作为保险标的，保险人对由自然灾害和意外事故造成的货物损失负责赔偿责任的保险，是针对流通中的商品而提供的一种货物险保障。开办这种货运险，是为了使运输中的货物在水路、铁路、公路和联合运输过程中，因遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故所造成的损失能够得到经济补偿，并加强货物运输的安全防损工作，以利于商品的生产和商品的流通。
货运保险的特点一、被保险人的多变性
承保的运输货物在运送保险期限内可能会经过多次转卖，因此最终保险合同保障受益人不是保险单注明的被保险人，而是保单持有人（Policy Holder）。
二、保险利益的转移性
保险标的转移时，保险利益也随之转移。
三、保险标的的流动性
货物运输保险所承保的标的，通常是具有商品性质的动产。
四、承保风险的广泛性
货物运输保险承保的风险，包括海上、陆上和空中风险，自然灾害和意外事故风险，动态和静态风险等。
五、承保价值的定值性
承保货物在各个不同地点可能出现的价格有差异，因此货物的保险金额可由保险双方按约定的保险价值来确定。
六、保险合同的可转让性
货物运输保险的保险合同通常随着保险标的、保险利益的转移而转移，无须通知保险人，也无须征得保险人的同意。保险单可以用背书或其他习惯方式加以转让。
七、保险利益的特殊性
货物运输的特殊性决定在货运险通常采用“不论灭失与否条款”，即投保人事先不知情，也没有任何隐瞒，即使在保险合同订立之前或订立之时，保险标的已经灭失，事后发现承保风险造成保险标的灭失，保险人也同样给予赔偿。
八、合同解除的严格性
货物运输保险属于航次保险，《保险法》、《海商法》规定，货物运输保险从保险责任开始后，合同当事人不得解除合同。
货物保险的理赔在发生货损或货物灭失，办理保险索赔时，需要经过以下程序：首先由索赔人向保险公司提供以下单据：保险单或保险凭证正本、运输契约、发票、装箱单、向承运人等第三者责任方请求补偿的函电或其它单证、被保险人已经履行应办的追偿手续等文件、由国外保险代理人或由国外第三者公证机构出具的检验报告、海事报告。海事造成的货物损失，一般均由保险公司赔付，船方不承担责任、货损货差证明、索赔清单等。被保险人在办妥有关手续，交付单据后，等待保险公司审定责任，决定是否予以赔付，如何赔付。如保险公司决定赔偿，则最后由保险公司向被保险人支付款项。
投资连结保险，简称投连保险。也称单位连结，证券连结，变额寿险。投资连结保险顾名思义就是保险与投资挂钩的保险，是指一份保单在提供人寿保险时，在任何时刻的价值是根据其投资基金在当时的投资表现来决定的。
20世纪70年代，英国最早出现投连保险并词在国际上流行。在英国，投资连结类产品自1987年至1997年间，占寿险产品的市场份额由39%提高到50%。1998年，美国的投资连结保险占寿险市场份额的 32%。这类保险已经成为欧美国家人寿保险的主流险种之一。
投资连结保险是一种融保险与投资功能于一身的新险种。设有保证收益帐户、发展帐户和基金帐户等多个帐户。每个帐户的投资组合不同，收益率就不同，投资风险也不同。由于投资帐户不承诺投资回报，保险公司在收取资产管理费后，将所有的投资收益和投资损失由客户承担。充分利用专家理财（行内有人称之为请专家为自己打工）的优势，客户在获得高收益的同时也承担投资损失的风险。因此投资连结保险适合于具有理性的投资理念、追求资产高收益同时又具有较高风险承受能力的投保人。
投资连结保险的特点
1.投资账户设置。投资连结保险均设置单独的投资账户。保险公司收到保险费后，按照事先约定，将保费的部分或全部分配进入投资账户，并转换为投资单位。投资单位是为了方便计算投资账户的价值而设计的计量单位。投资单位有一定的价格，保险公司根据保单项下的投资单位数和相应的投资单位价格计算其账户价值。
2.保险责任和保险金额。投资连结保险作为保险产品，其保险责任与传统产品类似，不仅有死亡、残疾给付、生存保险领取等基本保险责任。一些产品还加入了豁免保险费、失能保险金、重大疾病等保险责任。中国保监会规定投资连结保险产品必须包含一项或多项保险责任。
3.保险费。投资连结保险的交费机制具有一定的灵活性。
4.费用收取。与传统的非分红保险及分红保险相比，投资连结保险在费用收取上相当透明。保险公司详细列明了扣除费用的性质和使用方法，投保人在任何时候都可以通过电脑终端查询。
投资连结保险的投资功能
投资连结保险除提供风险保障外，还具有投资功能。其中，投资连结保险的投资部分的回报率是不固定的，未来投资收益具有一定的不确定性，保单价值将根据保险公司实际投资收益情况确定。
一方面，保险公司投资收益比较好时，客户的资金也将获得较高的投资回报；反之，保险公司投资收益不理想时，客户也将承担一定的风险。另一方面，正是由于取消了保单固定利率，所以保险公司可以制定更加积极的投资策略，通过对资金的有效地组合和运用，使资金发挥更大的效率。这样投保人就有可能获得比采用固定利率的传统人寿保险更好的投资收益。
专业理财师：单从储蓄功能上看，储蓄型保险和银行储蓄在某种程度上还是有相似之处的，他们同是将一笔资金积累一段时间后提取。但不能将二者混为一谈。
专业理财师指出，一方面，储蓄型保险有一定的强制性，投保人必须定期支付保险费，来保持保单的有效性。如果中途退保，或不缴保费，会损失本金并导致保单失效；而银行储蓄是自发的行为，银行无权强制储户存款。
另一方面，储蓄型保险的红利没有固定的金额；而银行储蓄则是有固定利率。同时，储户可以随时使用储蓄账户上的资金，灵活性强，在时间和数目上没有任何限制；而储蓄型保险的持有者是保险期满后，才能支取全数保额，或合同有规定时间，才可以取回。
储蓄型保险不仅具备了保障功能，又可以享受分红，因此是一种双功能的理财工具；而银行储蓄仅提供储蓄的功能。专业理财师提醒，储蓄型保险虽然与银行储蓄相比有自身的特点和优势，但是终究不是投资产品，不要因为“储蓄”而储蓄，还应根据自身的实际保险和投资需求，选择合适的产品。
蓄型保险如何，怎么样，划算吗？
蓄型保险是保险公司设计的一种把保险功能和储蓄功能相结合，如目前常见的两全寿险、养老金、教育金保险，除了基本的保障功能外，还有储蓄功能，如果在保险期内不出事，在约定时间，保险公司会返还一笔钱给保险收益人，就好像逐年零存保费，到期后进行整取，与银行的零存整取相类似。
人们在购买传统的保障型保险时，对花钱买的保单总觉得虚了点。保障到期后若是安然无恙，“侥幸”之余，不免酸酸地“抱怨”两句：“这么些年的保费钱都‘打水漂’，送给保险公司了。”
设身处地揣摩、配合消费者的心理，保险公司不约而同地纷纷推出了新型的储蓄分红型产品。除了传统的保障功能之外，储蓄分红险种以其保费保值、定期返还并外加分享红利的特点，并且借助便利的银行销售网络，迅速成为保险市场的新宠。
人们可在银行办理银行业务的同时，在营业柜台咨询并购买各保险公司的有关保险产品。通过银行代理销售的储蓄分红险种，保证资金安全并有丰厚收益，专为实现储蓄目标而设计，兼具强大的储蓄和保值功能。它还可获得保险公司的分红，是一款安全可靠的理财工具。
分红保险一直是我们很多人在买保险的时候的首要选择，今天我们以分红型年金保险为例，来了解下关于分红型年金保险特点都有哪些，哪些优点是需要我们来充分认识到的呢？
前不久，延迟退休年龄以缓解养老金压力引发一系列争议，养老问题已成为大家关注的一个热点话题。为此，我们不妨为自己储备一份年金保险，既能加强保障力度，又能抵御通胀，实现财富保值增值。
阳光人寿“好兆投保险计划”该计划是阳光人寿推出的首款即期年金产品，兼具“分红”、“万能”和“自动交费”等特点，为家庭理财提供新选择。该计划面向18-55周岁的人群，由“好兆投成人年金保险（分红型）”和“附加财富账户年金保险B款（万能型）”构成。
产品特色：该计划具有“多快好省”的特色。第一，“多”是返还比例高，返得多。投保后，每年都会给付生存年金，而且给付比例高达基本保险金额的20%，一直给付到客户80岁。第二，“快”是返还早，返得快。在客户拿到保单后仅十天，也就是犹豫期后，公司就开始给付等值于基本保险金额20%的生存年金。第三，“好”是灵活领取，好方便。每年给付的生存年金和红利等生存利益都可以自动且免费进入万能账户，享受日复利、月结息的增值收益。只要客户需要用钱，可随时从账户中自由领取。第四，“省”是返还保费，很省心。“满期保险金”和“身故保险金”的权益保证了客户的资金安全，不论是保险期满还是身故，都会100%返还客户所交的保险费。第五，就是自动交费功能，客户可以选择在首年一次性交完所有保险费。一次交费就可以保证保单持续有效，而且追加保费进入万能账户后，在万能账户中同样享受日复利、月结息的增值收益，同样还能灵活领取。
仔细看了新出的个人养老金年金保险（分红型），发现了以下几个特点：
1.现金价值与年龄、性别无关，只与交费金额和保单年度有关，这种现象在国寿的其他险种中还没有见过。我想从这点上更能表明这个险种重在年金的给付，而不是保障，这样可以更明确的突出养老的作用。
2.现金价值比较高。以被保险人30岁为例，如果每年交1万元的话，5年交费期第七年的现金价值就是50600.00元，第30年的现金价值是89300.00元；10年交费期，第十年的现金价值就是102600.00元，第30年的现金价值就是168100.00元；20年交费期，第18年的现金价值就是206700.00元，第30年的现金价值是302700.00元。
3.交费形式比较广，5年、10年、20年都可以，年轻人可以选择20年交费，每年少交一些，比如30岁男性，每年存1万元，20年交费期，60岁开始领取年金，每年可以领取18700.00元，这个领取是可以终身领取的；如果有一些积蓄，用积蓄交保险费，可以选择5年期交费，比如35岁男性，每年存5万元，5年交费，60岁领取，每年可以领取24000.00元；如果选择比较适中的10年交费，还是35岁男性，每年存2万元，60岁领取，每年可以领取18200.00元。这样水平的年金，对于补充养老来说，还是能起到一定作用的。
4.红利分配的形式也突出了养老的特点。以往国寿的分红保险其红利都是可以现金领取和累计生息两种处理方式，而累计生息也是随时可以领取的，这回的个人养老金保险的红利就不同了，在领取日前的红利只能是按复利累计生息，不能领取，到年金领取日时，可以做几种选择：一次性领取；全部转换成养老金分年领取；领取一部分，其余部分转换成养老金分年领取。这样可以使补充养老更为充足。
了解关于分红型年金保险的特点及相关的介绍，帮助我们更好的选择一款合适自己的分红型年金保险。
说起年金险，相信很多朋友有很多疑问，那么到底年金险是一种什么性质的保险呢，年金险又能帮助我们做些什么呢，针对这一系列的问题，我们来深度了解下关于什么是年金险，年金险的特点有哪些？
什么是年金保险
年金保险是指，在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。年金保险，同样是由被保险人的生存为给付条件的人寿保险，但生存保险金的给付，通常采取的是按年度周期给付一定金额的方式，因此称为年金保险。
主要特点
年金保险
1、投保人要在开始领取之前，交清所有保费，不能边交保费，边领年金。
2、年金保险可以有确定的期限，也可以没有确定的期限，但均以年金保险的被保险人的生存为支付条件。在年金受领者死亡时，保险人立即终止支付。
3、投保年金保险可以使晚年生活得到经济保障。人们在年轻时节约闲散资金缴纳保费，年老之后就可以按期领取固定数额的保险金。
4、投保年金保险对于年金购买者来说是非常安全可靠的。因为，保险公司必须按照法律规定提取责任准备金，而且保险公司之间的责任准备金储备制度保证，即使投保客户所购买年金的保险公司停业或破产，其余保险公司仍会自动为购买者分担年金给付。
年金保险是指以生存为给付保险金条件，按约定分期给付生存保险金，且分期给付生存保险金的间隔不超过1年（含1年）的人寿保险。
年金保险按不同标准可分很多种。按缴费方式可分为趸缴（一次性缴付）和年缴（在约定年限每年交费），一般客户购买以年缴居多；按人数可分个人年金、联合年金、联合及生存者、最后生存者年金。按给付额是否变动，分为定额和变额年金。按给付日期分即期和延期，这两种年金市场上都较多，选择余地较大。还有分为即期年金和延期年金，年金保险主要解决养老，所以选择延期年金，从自己退休开始领取年金，可更好地解决养老之忧。
目前市场上已推出了一些个人养老金产品以作为社保养老金的补充，比如一诺千金成长型年金产品，是太平人寿近期推出的，这款产品是属于个人、延期年金，趸缴和年缴皆可，领取养老金时年年增值，属于变额年金。
具体有趸交、3年、10年、20年、30年交，保障期限可至80岁、85岁、100岁，约定领取年金年龄有50、55、60、65岁4种。例如35岁男性，现每月缴存1433元，缴存20年，累计存34.4万元，约定60岁开始领取至100岁，平均每月领取养老金3495元（含预测中档红利），共领取1677479元。万一未领满百岁即身故，保险公司将把已领取金额与积存金额间的差额一次性给付受益人，另外奉送5%保额身故保险金。本年金产品年年分红，每年养老金给付逐年增长，有效抵御通货膨胀，是一款很好的补充社保的养老金。
了解什么是年金险及年金险的特点，帮助我们更加深入的了解年金保险对我们生活的作用。
目前，全球旅游人数增幅巨大，尤其是中国旅游人数的增加，现在中国已经成为世界著名的旅游目的地和旅游客源地，大量的国外游客来到中国的大江南北，大量的中国游客涌出国门。近年来，人们已经不仅仅满足城市旅游，越来越多的人喜欢走出家门，到大自然中寻求刺激和浪漫，开始涉足雪原、沙漠、丛林及高山大海等探险旅游。但是，目前我国探险旅游还不成熟，大家在进行探险游时一定要提高警惕。
什么是探险旅游
探险旅游主要是指旅游者在特殊环境中进行的充满神秘性、危险性和刺激性的旅行考察活动。随着旅游产业的兴起，近年探险旅游逐渐成为旅游的新趋势。
我国探险旅游还不成熟
探险旅游是近几年兴起的特种旅游，自主参与性强，能最大限度满足游客猎奇和冒险心理。但由于目前国家的法律法规还没有对开展这种旅游做出明确规范，对主办单位以及相关从业人员资质缺乏鉴定标准，紧急救援条件尚不具备，所以我国的探险游还很不成熟。
探险旅游要警惕意外事故
许多游客遇险事件证明，在以上客观条件的限制下，再加上旅游者自身认识不足、准备不足，所以探险旅游过程中容易出现迷路、受伤甚至死亡等问题。某年“五一”黄金周期间，来自北京、天津等地的55名游客被困内蒙古库布其沙漠，导致1人遇难；新疆车师古道31名探险者失踪7天后被救，此前新疆伽师峡谷更有2名户外探险者不慎坠崖身亡。
探险旅游要警惕疾病猛如虎
广州市中医院消化科的专家说，户外探险最容易诱发消化道疾病和膝关节疾病，而最容易出现的事故是脱水、跌伤、蚊虫咬伤、过敏等，严重的有猝死，比如高温拉练（“驴友”称其为拉磨），是最辛苦的，一般不要轻易尝试。建议探险行囊中备足八类药品：一、消炎药；二、解热止痛、抗感冒、退烧药；三、肠胃药；四、五官科用药；五、消化类药；六、营养药(每天必补维生素)；七、抗过敏药；八、外用药，如创可贴、云南白药及医用器材，包括：脱脂棉、医用绷带、医用胶布、体温计。
探险游，特殊意外险种保障必须有
如今，很多人为寻求出游刺激，走进自己向往已久的“圣地”，开始进行自助探险游，这种旅游形式变得很是热门，比如去西藏，甚至一些无人区、人迹罕至的原始大森林。但这些地方有个共同的特点，往往都地处偏僻，环境比较恶劣，医疗机构和设施也比较落后，所以这些探险游者旅行途中的风险就更为突出。还有一些旅游者同样是会为了寻求刺激而去进行另一种探险游，在旅游途中参加潜水、蹦极、攀岩、漂流、冲浪，甚至在冬天进行高山滑雪等高风险运动。而同时还有一些景区，也实时推出了惊险、刺激的旅游项目，以迎合旅游者的胃口，对于这些“危险”旅游，安全系数非常低，所以，为了防止一旦意外发生能够得到有力“保障”，购买保险就显得尤为重要。
在旅游等相关部门加强管理的同时，广大游客需要从自身做起，客观对待探险旅游，出发前一定要了解旅游线路、相关野外生存常识以及自己的身体素质，并加以必要的物质保障，绝不能因盲目行动造成意外事故。
随着居民收入的提高，越来越多的人开始学习投资理财。保险作为较稳定的理财方法备受大家欢迎。市场的保险产品众多，万能险兼顾投资与理财，有着一定的市场优势。
万能型保险是指包含保险保障功能并设立有保底收益投资账户的人寿保险.兼顾保障和投资
由于股市起伏不定，加息预期强烈，不少市民开始将目光转向既能提供长期保障、又有稳定收益的万能险。在外资公司工作的李小姐告诉记者：“这一段时间不停的加息，现在都不敢存定期了，听说这些万能险产品利息升了，收益率也会跟着升，免了转存的麻烦，还有保障，原本打算存银行的钱不如买万能险。”
据有关专家介绍，万能险具有两大功能：投资和保障。保费交到保险公司后，会分别进入两个账户：一部分进入风险保障账户，用于保障；另一部分进入投资账户，用于投资。其中，保障额度和投资额度的设置主动权在客户手中，可以根据不同时期的需求进行调节；投资账户的资金由保险公司代为投资，投资利益上不封顶、下设最低保障利率。
可见，万能险之所以“万能”，在于市民在投保以后可根据不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例。
在欧美国家，万能险非常受欢迎，是公众养老和为子女教育储蓄的重要工具之一。的确，和基金、股票等金融投资工具相比，万能险多了一个保障功能；和传统寿险产品相比，万能险偏重于理财功能；和投连险相比，万能险则有保底收益，保证家庭和财富的长久安康。
不过有收益就有风险。保险业有关专家表示,万能险立足于中长期提供稳定投资收益，持有越久，收益越多；体现了财富与时俱进、长远规划人生的投资理财观。
具有以下特点：
第一，缴费灵活，收费透明。通常来说，投保人缴纳首期保费后，可不定期不定额地缴纳保费。同时，保险公司向投保人明示所收取的各项费用。
第二，灵活性高，保额可调整。账户资金可在合同约定的条件下灵活支取。按照合同约定，投保人通常可以提高或降低保险金额。
第三，通常设定最低保证利率，定期结算投资收益。此类产品为投资账户提供最低收益保证，并且可以与保险公司分享最低保证收益以上的投资回报。
如果投保人选择购买万能保险产品，投保人应当详细了解万能保险的费用扣除情况，包括初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用等；万能保险产品的投资回报具有不确定性，投保人要承担部分投资风险；产品说明书或保险利益测算书中关于未来收益的测算纯粹是描述性的，最低保证利率之上的投资收益是不确定的。
如今有越来越多的保险产品提供了比以往更为灵活的缴费方式，保险公司之所以在设计产品的时候向消费者提供了上述多种缴费方式，其用意无非是让消费者能够根据自身的财务状况、消费习惯、投保目的等来方便地选择适合自身的保险计划。用意虽好，但有不少消费者，面对这多种选择，储蓄型医疗保险应该是较好的选择。
储蓄型医疗保险比如趸缴（一次性缴费）、期缴；期缴又分为月缴、季缴、半年缴和年缴。其中"年缴"常见的又有十年缴、十五年缴、二十年缴、三十年缴以及缴至五十周岁、五十五周岁、六十周岁、六十五周岁、终身缴费等方式。
有一大类保险产品具有储蓄性质储蓄型医疗保险，比如生死两全保险、养老年金险、万能保险等。投保这些具有储蓄性质的保险产品，在经济能力许可的情况下，缴费期可以考虑选择较短的产品。
储蓄型医疗保险因为相同的保额，或相同的储蓄目标，在缴费期较短的情况下，总的支付金额也较少（不考虑货币的时间价值）。特别对于年纪较大的人群，如果要选择这类保险产品，最好是能选择短期期缴或是一次性付清保费。比如一个50岁的老人投保某公司的一份10万元额度养老险，五年期缴每年缴费需要20100元，而一次性缴费只要89000元。
另外，当产品具有分红或投资功能的时候，储蓄型医疗保险在较短的缴费期内完成缴费义务，意味着在合同初期，就能享有比较高的分红权益或是投资账户累积基数。保险产品又都是复利计息的，如果在较短的时间内完成保险合同所规定的缴费义务，也就能充分利用复利的效用来达到多多累积财富的目的。
储蓄型医疗保险咨询内容：32岁，男，工程师，月薪5000。本人已婚，有房，无房贷，无小孩。希望购买类似储蓄型的且对重大疾病以及意外保障的险种。有正常的社保，想买重大疾病或者意外的保险，请问哪种比较好？
保险专家表示，在社保的基础上，用商业保险来补充其不足。商业保险按不同的人生阶段，不同家庭责任，有不同保险来增加保障。一般有个"顺序"：意外险→健康医疗→重大疾病→人寿险→子女教育金→养老险→避税险。
意外险是人生的第一张保单。意外险是有意外伤害保险和意外医疗保险两部分组成的。
意外伤害险，保障范围要广。意外身故；意外残疾；意外烫伤；意外烧伤。投保时注意一定要有意外医疗险，这个比较实用。
重大疾病保险附加在不同的主险下，分为定期消费型重疾；终身重疾；分红重疾；定期还本重疾，投资灵活型重疾。
储蓄型医疗保险选择哪种保险是根据你的性格，工作，家庭情况，财务状况，未来的设想等等。可以选个当地的保险代理人详细的聊聊。
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