最近,“延迟退休”成了举国热议的话题,有调查显示,近七成受访者反对延迟退休,很多养老保险参保人士纷纷感到一股莫名的“压迫感”,养老改革路在何方!谁来给我们的退休生活提供足够的保障,都说“养儿防老”,现在,看来光靠社保里面的那点养老金是不够使的了,金投保险网专家建议,尽早为自己买份商业养老险,养老不能光靠政府和儿子了,很多投保人在买保险时,都会问:商业保险可靠吗?
商业保险可靠吗答案是肯定的,社保只能提供最基本的保障,若消费者想在退休时达到之前的收入水平,就需要补充商业养老险。因为保险公司给付被保险人的养老金是根据复利计算产生的储蓄金额,对于商业养老保险,早买比晚买好。
问:面对现在日益升高的物价,应该准备多少钱作为以后的养老好呢,如果用商业保险可靠吗,又应该如何购买呢?
答:过去,我们“养儿是为了防老”。如今,独生子女政策的长期实行,你的家庭可能已经要面临四个老人要供养的局面。人口老龄化,养老缺口的问题,让我们不得不提早开启个人的养老规划。未富先老的老龄社会就是我们要面对的时代,这个时代不仅“小”,而且“窘”。长期实行独生子女的政策,改变着养儿防老的乡土观念的同时,让你面对上有父母要赡养,下有子女要照顾,还要考虑个人养老的重要事情。
相比较养老规划,人们更愿意将存款和投资用于子女学业和父母的赡养上,而且结婚、买房、买车都在消耗个人的存款,养老规划被束之高阁。
还缺多少养老金或许你认为二三十年后的退休生活,离现在还很遥远,无需过于忧虑。算一笔账,可能你就体会到积攒养老金其实并不轻松。如果你今年30岁,月收入5000元,按照平均寿命80岁,60岁退休,每年平均通胀率4%来计算,想保障目前的生活水平(养老金替代率100%),退休时需要每月16217元。
按照北京市2012年的平均工资5223元计算,退休后拿到的社会养老金只有1054元。所以,退休生活20年,你的养老金缺口高达360万元。基础养老金不仅无法满足个人养老,而且宏观背景也让个人养老笼罩一片阴云。最新的研究测算,仅仅今年,我国养老金的缺口将达到18.3万亿元。提早规划你的退休生活,已经迫在眉睫。养老储蓄更带有强制性,因为你不可能不老去。
提前规划你的养老生活“鱼和熊掌不能兼得”的谚语对于你的养老规划而言,非常贴切,如果在年轻时不注重储蓄,买名牌衣服,去豪华旅游,买名车名表,退休后就不可能有太多的钱。所以,只有尽快准备了养老金,减少攀慕虚荣的消费,你才能在退休后过上舒适的生活。
如果每年保持回报率4%的投资或储蓄,从25岁开始,每年2万元,到65岁可领取207.64万元。而如果你45岁每年存2万元,到65岁,只能获得66.5万元。商业保险可靠吗其实是提早规划养老金,会让你更加轻松地迎来养老生活,可以从抵抗通货膨胀和稳定的投资中获取收益,来规划养老储蓄。
养老储蓄必修课储蓄型商业保险养老社会养老保险很难覆盖我们的晚年生活,这时就需要购买商业养老保险作为补充。传统型养老险的预定利率一般为2.0%-2.5%,在高利率时代,传统型养老险的收益甚至低于银行存款。而分红型养老险的保底利率尽管低于传统型养老险,只有1.5%-2.0%,但可以享受额外的不确定的分红收益。
万能型寿险和投连险,都带有投资性质。投连险用于理财的资金是直接投资基金,风险小的投资货币基金,风险大的产品会投资股票和指数基金。相比投连险,万能险的投资渠道较为稳健,主要投资于大额协议存款和债券。值得注意的是,万能险和投连险不仅不能作为储蓄的替代品,而且有亏损的可能。
保险理财师理财师:就这位用户提出的问题,我们来分两部分进行解答,首先我们先来了解一下什么是储蓄型保险。
储蓄型保险除了基本的保障功能外,还有储蓄功能。如果在保险期内不发生保险事故,在约定时间保险人(即保险公司)会返还一笔钱给保险受益人。由于每张储蓄型保险的保单都会发生给付,并带有强制储蓄的功能,所以保费较高。
常见的储蓄型保险有两全保险、终身保险(分红型)、分红保险、万能寿险、年金保险(如养老保险)、投连险、理财型保险等。
保险理财师:如果单从储蓄功能上看,储蓄型保险和银行储蓄在某种程度上还是有相似之处的,他们同是将一笔资金积累一段时间后提取。但我们不能将二者混为一谈。
1.储蓄型保险在“储蓄”上带有一定的强制性,为了保持保单的有效性,投保人需要定期支付保险费,如果中途退保,或不缴保费,会损失本金并导致保单失效;而银行储蓄属于自发性的行为,银行没有权利强制储户在规定的时间内存款。
2.储蓄型保险的红利支付并不能保证,也没有固定的金额;而银行储蓄则以固定利率为储户计息。
3.储户可以随时使用储蓄账户上的资金,在时间和数目上没有任何限制;而储蓄型保险的持有者只能根据保险合同列明的条款按时领取红利或退保时取回现金价值,再或是保险期满后支取全数保额。
4.储蓄型保险不仅具备了保障功能,又可以享受分红,因此是一种双功能的理财工具;而银行储蓄仅提供储蓄的功能。
保险理财师提示,我们此前已经多次就储蓄型保险是否是理想的投资产品进行过说明,今天再次提示大家,储蓄型保险虽然与银行储蓄相比有自身的特点和优势,但终究不是投资产品,不要因为“储蓄”而储蓄,还应根据自身的实际保险和投资需求,分别选择合适的产品。
《新保险周刊》
我今年28岁,婚前在二个企业分别工作了四年,均有买社保。婚后这二年都在家炒股,前几期职业股民的保险规划对我有启发。我也想把赚的一部分钱(大约5万元)购买点保险。
现有几个问题请教:一、听说买社保满15年,到55岁后就有社保养老金,现在能否自行到社保局买保险?二、可以的话,是买社保支出多或买商业保险支出多,谁更划算?三、在商业保险部分,我想以养老和重疾为主,在大公司买好,还是都一样?能否请中国人寿((601628行情,股吧))的专家设计一个方案。
英子
答:关于第一个问题:社会保险分养老、工伤、生育、医疗、失业五大险种。按照政策规定,没达到法定退休年龄(男60周岁,女干部55周岁,女工人50周岁)均可按灵活就业人员由个人提出申请办理养老保险和医疗保险。达到法定退休年龄的灵活就业人员可以申请一次性缴纳医疗保险。您可以自行到社保局购买社保。
关于第二个问题:社保或商业保险,没有谁更划算的概念。
社会保险是一种政府行为,所以只能从大众角度出发,注重保障社会大多数成员的利益,因此其保障水平比较低,只能满足人们最基本的生活需求。商业保险是一种市场行为,投保人可以根据自己的经济情况以及想要的保障设计保险。商业保险的缴费水平比社会保险高,但相应的保障水平也较高。商业保险可以作为一种强制储蓄的手段,避免年轻时的过度消费。
社会保险与商业保险是互补的。商业保险中的寿险和意外险在保障自己的同时,可照顾到家庭中其他人的日后生活问题。而社保在被保险人发生意外残疾或身故时,无法照顾到家人的生活。如果经济允许,建议量力而为上一些商业保险。
关于第三个问题:买商业保险就像做衣服,不知道您的尺码,再好的布料做出来的衣服也不会适合您个人的身体。同理,保险也是一样的。专业的需求分析是前提,这样才能保证量体裁衣。建议投保前一定要慎重考虑,货比三家,多见几个代理人,并要求业务员出具详细的分析报告以及规划建议书,进行多方面的比较。
投保方案建议:夫妻的年龄28周岁:每月只需要支出1161元,就能拥有77万元的保障!
姓名
投保险种
单位
交费期(年)
基本保费(元/年)
推荐份数
保费小计(元/年)
个人小计
保额(元)
保费(元/年)
保额(万元)
丈夫
康宁终身
10000
20
750
10
7500
8045
50.5
附加住院医疗
1000
每年
33
5
165
意外伤害
200000
每年
380
1
380
妻子
千禧理财
10000
20
890
6
5340
5885
26.5
附加住院医疗
1000
每年
33
5
165
意外伤害
200000
每年
380
1
380
合计
13930
77
●丈夫:
一、重疾保险金:十类重大疾病保障20万。二、残疾保险金:最高保障为50万。身故保险金:终身保障30万。三、医疗补偿金:最高可享受1万意外伤害医疗费用补偿。四、豁免保费:发生重大疾病后获得最高额给付,且免交以后保费,合同继续有效。五、附加功能:可转换权益、保单借款、减额交清。
●妻子:
一、残疾保险金:最高保障5万。二、身故保险金:最低保障为5万,交费期内每年递增3000元;交费期满即49岁后,终身拥有12万保障。三、生存保险金:每三周年返还3000元,可用来购物、旅游、休闲、养老等,越长寿,领得越多。四、医疗补偿金:最高可享受1万元得意外伤害医疗费用补偿。五、保单红利:分享保险公司的经营成果,红利领取灵活方便。六、附加功能:保单借款。(中国人寿广州分公司)
在“21世纪亚洲金融年会保险高峰会暨亚洲保险业竞争力排名研究报告发布”上,中国人民保险集团股份有限公司执行董事、副总裁李良温表示,储蓄型保险通过平时积累资金,在未来需要时或者退休后提供一定经济支持,这本身就是一种保障。而其半强制性质,对未来保障也更加可靠。
在国内社会保障体系尚不完善的情况下,保险作为金融服务重要组成部分,当前还处于发展的初级阶段,主要矛盾是保险服务不能满足经济社会发展的需要,而不是保险结构问题。因此,发展仍是保险企业的第一要务。
当前,社会对储蓄型投资型业务存在一些偏见。保险企业过度依赖投资实现盈利,认为只有风险性业务才能提供保障。即认为保险的保障性是通过缴纳小额保险费在未来出现风险时得到远远大于保费的保险金,其他形式的保险例如储蓄型保险,被认为不能提供保险保障,而只是一种投资产品。
这种理解过于狭隘和片面,按照经济学解释,人们进行储蓄很大一部分原因还在于预防未来的不测之需,因此储蓄型保险通过平时积累资金,在未来需要时或者退休后为人们提供一定经济支持,这本身就是一种保障。而储蓄型保险还带有半强制性质,相比个人自发储蓄行为要更为稳定的资金积累途径。因此,对未来保障也更加可靠。
如果将储蓄型投资型保险上升到国家层面,比如像新加坡形成了个人形式的社会保障机制,保险产品的责任是涵盖生老病死残等方面,并不是只为有生病或者死亡得到赔偿的保障,大多数居民需要教育养老的保障,通过购买投资型储蓄型产品,实现资产的保值增值,满足这方面需求实现保险的保障功能,正是因为储蓄型保险具有这样保障功能,得到了监管机构的大力提倡。
同时,从保险业的发展来看,相比储蓄型和投资型业务,纯保障型业务在积累资金方面并没有太大的优势,要想迅速形成一定资产规模,就需要非风险性业务做支撑,特别是充分发挥保险资金融通功能,就更需要保险业快速积累相应的资产规模,只有这样才能为整个经济建设提供更多资金支持,保险行业才能作大,保险机构作为长期机构投资者,对资本市场的稳定作用才能够更好的发挥作用。
李小姐到银行存定期储蓄,工作人员推荐她购买一份储蓄型的分红保险,并承诺买保险的收益比存银行定期储蓄更划算,对此,李小姐非常困惑,买保险和储蓄,哪个更划算呢?对此,记者到市区各银行网点进行走访发现,银行现行销售的保险产品中,保费金额较大、缴费时间较长、对储蓄有一定替代功能、核保较为简单的储蓄型人身险成为银行的主推保险品种,而其中分红型产品又占据绝对优势。那么储蓄型保险PK储蓄,哪个更划算呢?让我们来看看PK的结果如何。
A 银保产品储蓄型保险唱主角
记者对网点较多的国有银行和股份制银行销售的保险产品进行了统计,发现其中呈现出较为明显的特征:银行力推有理财功能的储蓄型人身险;投连险和万能险已风光不再,其可选种类已较为稀少;同时,完全着眼于保障的健康险和意外险仍颇受冷落;只有具备储蓄功能的分红险和万能险较受欢迎。
B 储蓄型保险vs储蓄,区别在哪?
通过对比储蓄型保险的功能和银行储蓄的功能,记者发现它们有三大区别:
一、保障功能上的区别。银行储蓄不带有保障功能,而保险理财则具有保障功能。
二、资金收益情况不同。银行储蓄的主要是单利,即一定期限、一定数额的存款会有一个相对固定的收益空间。储蓄型保险则不同,大都采取复利计算。即在保险期内,投资账户中的现金价值以年为单位,进行利滚利。
三、支取的灵活程度不同。银行储蓄都有固定的期限,如果储户因急用需要灵活支取,会有利息损失。保险理财的资金支取情况分几种:一是可以灵活支取,如在合同有效期内,投保人可以要求部分领取投资账户的现金价值,但合同项下的保险金额也同时按照比例相应地减少,会影响保障程度。如果全部支取,要扣除准备金账户的费用损耗,只返还保单现金价值,会造成较大损失;二是不可以随时支取,直到保险期满时,死亡保障金和投资账户的现金价值可以一次返还。
C 储蓄型保险vs储蓄,收益哪个更好?
拿某人寿公司盈丰两全保险产品(分红型)和目前定期储蓄作比较,我们来看看的储蓄型保险vs储蓄的收益情况。
假设李小姐今年30岁,手头上有10万元闲置资金,如果购买盈丰两全保险产品(分红型),那么10年后,李小姐40岁时就可以领取:11.5万元的保险金+累计年度增额红利+终了红利,对于红利这块保险公司没有明确答复,很难确定,那我们按11.5万元的保险金算,那么李小姐的收益就是:11.5万元-10万元=1.5万元,收益率是1.5万元/10万元=15%。
而银行定期储蓄5年期为3.6%,税后为2.88%,那么收益为:(10万元+10万元×2.88%)+(10万元+10万元×2.88%)×2.88=5842.944元,收益率是5842.944/10万元=5.8%。
表面上看起来购买保险更划算,不过理财专家指出,上面的比较有不妥之处,首先银行利息10年内肯定会变动,不排除更高的可能,另外,保险如果提前退保的话,会扣取一定保险费,甚至本金遭受损失。
总之,没有哪个产品划不划算的问题,只有哪个产品更适合你的问题。合理的理财结构不能单纯购买保险或者储蓄,应该是根据每个人的自身情况来制定不同的理财结构。市民应该根据自身的情况以及投资期限等各种因素综合购买理财产品。
[导读]:现在各保险公司推陈出新的各类保险产品就像商场琳琅满目的商品让人眼花缭乱。很多人都疑惑储蓄型保险与储蓄哪个更值得我们投资?
马小姐到银行存定期储蓄,工作人员推荐她购买一份储蓄型的分红保险,并承诺买保险的收益比存银行定期储蓄更划算,对此,马小姐非常困惑,买保险与储蓄,哪个更划算呢?对此,记者到市区各银行网点进行走访发现,银行现行销售的保险产品中,保费金额较大、缴费时间较长、对储蓄有一定替代功能、核保较为简单的储蓄型人身险成为银行的主推保险品种,而其中分红型产品又占据绝对优势。那么储蓄型保险PK储蓄,哪个更划算呢?让我们来看看PK的结果怎样。
A银保产品储蓄型保险唱主角
记者对网点较多的国有银行与股份制银行销售的保险产品进行了统计,发现其中呈现出较为明显的特征:银行力推有理财功能的储蓄型人身险;投连险与万能险已风光不再,其可选种类已较为稀少;同时,完全着眼于保障的健康险与意外险仍颇受冷落;只有具备储蓄功能的分红险与万能险较受欢迎。
记者走访中发现目前银行理财柜台上销售的银保产品主要有国寿鸿盈、国寿安享一生、泰康人寿金满仓、太平洋红福宝、平安金玉满堂、太平洋红利发、太平盈盛等近10款产品,这些产品中分红险占了90%,其产品特色都具备一定的储蓄功能。业内人士表示,储蓄型人身保险成为主要产品,从银行的角度来讲,此类产品与银行产品都具有储蓄性,可以与部分银行客户的需求重合,此外,储蓄型保险具有产品构造较为简单、易于向客户介绍、成交速度较快、核保较易的特点,也便于银行柜员的推销。
B储蓄型保险vs储蓄,区别在哪?
通过对比储蓄型保险的功能与银行储蓄的功能,记者发现它们有三大区别:
一、保障功能上的区别。银行储蓄不带有保障功能,而保险理财则具有保障功能。
二、资金收益情况不同。银行储蓄的主要是单利,即一定期限、一定数额的存款会有一个相对固定的收益空间。储蓄型保险则不同,大都采取复利计算。即在保险期内,投资账户中的现金价值以年为单位,进行利滚利。
三、支取的灵活程度不同。银行储蓄都有固定的期限,假使储户因急用需要灵活支取,会有利息损失。保险理财的资金支取情况分几种:一是可以灵活支取,如在合同有效期内,投保人可以要求部分领取投资账户的现金价值,但合同项下的保险金额也同时按照比例相应地减少,会影响保障程度。假使全部支取,要扣除准备金账户的费用损耗,只返还保单现金价值,会造成较大损失;二是不可以随时支取,直到保险期满时,死亡保障金与投资账户的现金价值可以一次返还。
C储蓄型保险vs储蓄,收益哪个更好?
拿某人寿公司盈丰两全保险产品(分红型)与目前定期储蓄作比较,我们来看看的储蓄型保险vs储蓄的收益情况。
假设马小姐今年30岁,手头上有10万元闲置资金,假使购买盈丰两全保险产品(分红型),那么10年后,马小姐40岁时就可以领取:11。5万元的保险金+累计年度增额红利+终了红利,对于红利这块保险公司没有明确答复,很难确定,那我们按11。5万元的保险金算,那么马小姐的收益就是:11。5万元-10万元=1。5万元,收益率是1。5万元/10万元=15%。
而银行定期储蓄5年期为3。6%,税后为2。88%,那么收益为:(10万元+10万元×2。88%)+(10万元+10万元×2。88%)×2。88=5842。944元,收益率是5842。944/10万元=5。8%。
表面上看起来购买保险更划算,然而理财专家指出,上面的比较有不妥之处,首先银行利息10年内肯定会变动,不排除更高的可能,另外,保险假使提前退保的话,会扣取一定保险费,甚至本金遭受损失。
总之,没有哪个产品划不划算的问题,只有哪个产品更适合你的问题。合理的理财结构不能单纯购买保险或者储蓄,应该是根据每个人的自身情况来制定不同的理财结构。市民应该根据自身的情况以及投资期限等各种因素综合购买理财产品。
孩子将来的教育经费,也是很多家长们关心的问题。据了解,教育储蓄可用零存整取定期储蓄的方法,获得整存整取的存款利息,同时免缴利息税。不过,教育储蓄主要针对有接受非义务教育子女的家庭,只有在校小学四年级及以上的学生才可以参加教育储蓄。而教育储蓄保险是对孩子在不同成长阶段教育需要提供一定的保险金,比如小学、中学和大学的教育基金,甚至包括以后的创业金和婚嫁金等。
比较一下市场上的教育金保险产品,产品基本大同小异,只是包装组合有所不同。比如,在保险给付教育金的阶段是不同的。
理财专家认为,教育储蓄型保险在领取期限上相对比较灵活,只需要每月最低缴费50元,但教育储蓄保险除了强制储蓄功能外,还提供保险期间的风险保障。比如,在购买主险时要注意是否附加豁免保费险,万一父母没有能力继续缴纳保费,对孩子的保障将继续有效。“而且大多数教育储蓄保险还对被保人发生的人身意外伤害有保障。
●保险专家意见
不管看重哪家保险公司,什么时间考虑保险都请一定注重保障,小孩的保险一年保费要控制在2-3K左右请先考虑最基本的意外、住院医疗、重大疾病三个方面,至于保至7、80岁的分红返还类的保险别太当回事,保险不是投资,不被忽悠的前提是我们自己需要更多的理性!
社保只是一项最基本的社会福利保障,现在80%的中国公民都有基本的国家政策性福利,但保障的力度是不够的,还需要考虑用商业保险补充意外、补充住院医疗、重疾这些重要的项目,条件不太允许一定认真的检视一下家庭经济支柱的保障是否已全面和充足,如有缺口请一定尽早补充。
教育储蓄型保险投保建议
买保险前先问问自己为什么要买?买来是为了解决什么问题的?真的遇到问题了,买的保险能够帮到您吗?能够解决问题的就是好产品,也就不必局限于是什么产品了。
如果费用预算有限,建议买保险的顺序:先大人,后小孩,先健康意外医疗保障类,后教育养老投资理财类。家里的经济支柱先保上。
●教育储蓄型保险投保知识
教育储蓄型保险的险种,有二个条件是必须具备的
第一:专款专用,既然是为孩子的教育金做准备,返还生存金的时间就应该在孩子上学用钱的时间,如果几年返还一次或七八十岁还在领钱的这种就不太适合了。
第二:投保人豁免保费,给孩子做所有的准备都是建立在父母有持续的经济收入才可以完成,这个功能的意义就是万一在给孩子做这个准备的时候投保人发生风险,保险公司可以继续履行父母的义务,保障孩子的利益。
另外您没有提到医疗保障,建议先把医疗保障完善后再考虑教育金。
●储蓄型保险
个人主要针对重大疾病和意外两个方面的保障,在险种选择方面可根据经济条件及个人需求来确定选择投保消费型还是储蓄型险种。
一、消费型,此险种的特点是保费低保障,但到期不返还保费。
二、储蓄型(返还型),保费相对消费型稍微高点,特点是保证本金。
其中还分为两种:
一是保险期间如发生理赔事件,在得到给付金后不再返还保费,如没有发生理赔事件,可能返还金高于保费,特点是到期领取金额教高。
另一种是保险期间如发生理赔事件,在给付保险金后还将返还全额保费,并且包括被豁免的保费,如保险期间没有发生理赔事件,到期将返还几乎同等保费的给付金,它的特点是侧重与规避风险的发生,在风险发生时将对客户利益最大化。
保障对象:自己年龄:29岁职业:设计
社保:有
主要想获得的保障:重大疾病保险、医疗保险、意外险
希望每年交的钱:3000元左右
专家分析
您还年轻,可以选择低保费高保障的产品组合,保费预算根据自己的经济状况来定,也不能预算过低,否则保的较低,转移不了家庭财务风险,建议让代理人分析一下您的家庭经济状况再来规划保险方案更好。
您的保险要重点规划,因为您是家庭经济主要来源,如果只是按您的预算,也可以做您的保险方案,但是保额只有10万元左右。
至于孩子的保险,可以考虑卡式保险,比如平安的宝贝卡一年398元,可以解决住院医疗险和意外险,较实惠。太太的保险就要另外规划了,如果资金紧张,可以先买一张意外险,一年120元就解决10万的意外保额。
先理清保险思路,然后在选择如何投保,怎么投保!
对于投保,在相当一段时间,很多人把它理解为是一种投资,这是一个误区。在买保险时,需要明确的是,要考虑投保的目的是投资还是预防风险,或者两者合一。一个家庭之中,你作为一家之主,这个家庭靠你支撑,肯定保险要给你买。在有条件的话,才给其他成员买。
买保险也不一定一步到位,如果觉得保费支出压力过大,可以先买最需要的险种,以后再分次购买。
在投保时应树立正确的投保观。买保险最主要是为了有个保障,而不是为了投资。一般来说,分红型保险适合收入较高且收入较稳定、承受能力较强、没有时间理财的部分人群。如果投保人收入不稳定,收入较低,生活条件不是很富裕,买分红型保险将会加重自己的负担。因为分红型保险保费相对较高,低收入家庭承担不起时,就会面临退保问题,这个损失将是很大的。而且保险公司向投保人承诺有多少分红,那只是一种预测的收益,真正分红多少还是个未知数。因此,投保人不要盲目去投资分红险。
有社保,补充商业保险的主要着手意外伤害保险,意外伤害医疗保险,重大疾病保险。
意外伤害和意外伤害医疗保险根据从事职业的风险程度来定保障额度。
重大疾病保险可以选择提前给付型重大疾病保险。
案例参考
重疾险" 194647>返还型重疾险
29岁年交2000-3000元的...
孩子成长过程中的安全和教育问题是每个家长关心的,儿童意外伤害成为当今社会关注的问题,随着生活节奏的加快,每个家庭在教育开支方面越来越大,儿童商业保险必不可少。
儿童商业保险如何选择1、儿童意外伤害保险
儿童好奇心强,活泼好动,而自我保护意识比较差,在社会中处于弱势群体,因此发生意外的可能性也就相对较大。据最新的统计资料表明,儿童期意外死亡以每年7%——10%的速度增加,已经成为我国0——14岁儿童的第一位死因。意外死亡的重要原因是意外窒息、溺水、车祸与中毒,其中车祸死亡率的上升尤为显着。意外伤害的主要原因为跌落、烧(烫)伤、动物致伤。
儿童意外伤害保险就是针对18岁以下儿童,在遭受意外时所产生的高额的医疗花费等经济损失,以及意外致残、致死的人身保障。因此父母可以酌情为孩子购买意外类险种,一旦孩子发生意外后,可以得到一定的经济赔偿。这一类的保险一般是消费型的险种,一年仅需要几十元到几百元不等,各家保险公司都有这类型的产品。
险种特点:保费便宜,保障高,无返还。
适用家庭:基础购买,只保意外伤害。
2、儿童健康医疗险
在家庭生活中,与儿童健康有关的花费主要有两种:一种是儿童重大疾病;一种是儿童住院医疗。目前,重大疾病有年轻化、低龄化的趋向,如白血病等恶性肿瘤同时还有像川崎病、严重心肌炎等婴幼儿易患的特定重大疾病,而按照我国目前的基本医疗保险制度现状,大部分的少年儿童在这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。因此,利用保险分担孩子的医疗费支出就成为投保儿童保险所要考虑的重要因素。
现在普通的儿童疾病主要是呼吸道和消化道疾病,如上呼吸道感染、支气管炎、肺炎、腹泻等,动辄就住院,积累下来,花费也不小。因此在考虑购买险种时,建议家长可以购买附加住院医疗险和住院津贴险。这样,孩子万一生病住院,大部分医疗费用就可以报销,并可获得50元——100元/天的住院补贴。
险种特点:保费便宜,保障高,无返还。
适用家庭:基础购买,孩子体质较弱。
3、儿童应买什么保险--儿童教育储蓄险
最近十年中,教育市场化所带来的教育支出高涨,以及家庭消费观念的变化,越来越多的父母都愿意将有限的资源投资在孩子的教育培养上,提前为孩子做一个财务规划和安排。教育储蓄险主要就是解决孩子未来上学或者出国留学的学费问题。以购买保险的形式来为孩子筹措教育费用,购买保险后需要按时向保险公司缴费,作为一种强制性储蓄,可保障孩子日后的费用使用。而一旦父母发生意外,如果购买的保险产品中有豁免条款,孩子不仅免交保费,还可获得一份生活费。所以此类保险是以储蓄和保障为主。
险种特点:定期定额缴费,存多返还多,储蓄外有保障。
险种特点:保障高,保费相对较高,有返还。
适用家庭:目标明确的中长期储备。
儿童商业保险投保注意事项消费者选择儿童教育险需要注意以下几点:一是家长为孩子建立起教育保险计划后,就必须每年存入约定的金额;如何给小孩买保险短期不能提前支取,早期退保本金会受到损失;二是如何给小孩买保险的投保对象为零周岁至17周岁的孩子(被保人),家长通过如何给小孩买保险规划孩子的教育金,越早越好,越小越合适;三是如何给小孩买保险应兼顾保障功能;四是家长在为孩子的教育金作规划时应巧用组合,即在小学4年级前采用如何给小孩买保险来做教育规划,在小学4年级后可采用“教育保险+教育储蓄”的组合方式。
儿童保险应遵循保障第一、收益第二;先大人、后孩子;宜早不宜迟等原则,才能为孩子的成长提供切实可行的保障。
专家建议采取意外险、医疗险、教育险的顺序购买,其他险种可酌情补充购买。这样建议是考虑到儿童身体娇弱、生性好动,自我保护意识和能力较差,溺水、中毒、动物咬伤、建筑物倒塌、交通事故、治安事故、玩耍打闹致伤等,已经成为未成年人意外伤害和死亡的重要因素。专家强调儿童保险一定要保障优先,如新华保险推出的安心宝贝少儿重大疾病保障计划,针对出生30天至16岁以下的未成年人,对25种重疾2种特疾全面覆盖,为孩子健康成长提供全方位的保障。
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