新婚族的计划中通过都有买车的打算，作为即将迈入新婚殿堂的年轻人，两人在投资上并没有什么经验。目前，他们只是将收入结余留存在银行卡中，股票、基金等投资都还为涉及。他们希望能有一套比较合适的财产投资方案。针对买车这一情况要如何规划呢？
先生和女友在谈婚论嫁时也遇上了这个问题。女方的购车预算有30万元(不包括牌照费)，而他们最喜欢的车辆是奥迪Q5，目前最低配置的市场售价也在40万元左右，于是，在是否贷款买车上两人发生了分歧。
车辆是一种消耗品，并不存在“一步到位”的说法，购车后五六年，车主往往就会开始考虑换车，保养较好的车辆也会随着行驶里程的增加而出现各种问题。因此，首次买车既要结合个人的喜好，也应该从经济角度考虑。等到经济条件较好时，再购买较为高级的车辆也不迟。
林先生和女友虽然都喜欢奥迪Q5，但预算不够，Q5最低配置的市场价格约为38.5万元左右，加上购置税、车船使用税、以及交强险、商业保险等，至少需要41万元，这还不包括牌照成本。若林先生和女友坚持购买，势必需要申请贷款。
我们对此计算了一下，发现若首期付款额在30万元，那么车辆的首付款就只有26万元左右，设定5年还款期限，每月所需的还款额约2400元。林先生和太太每月的收入之和为12000元，按预计，婚后每月的开支在6600元，包括小家庭的柴米油盐以及给双方父母的孝养费。因此，每月家庭结余就只有5400元。在这样的情况下，拿出2400元偿还车贷虽然并不费力，但却会大大降低家庭储蓄。
我们与林先生的观点较为一致，既然两人决定在2年内生育宝宝，就需要有一笔不小的积蓄。若每月2400元用于车贷，那么家庭可结余的金额只有3000元，2年只有7万元左右，这点积蓄会让三口家庭的生活缺少“底气”。
越早开始家庭积累、用积蓄做些投资，对家庭经济的帮助也会越大。如果不能很好地迈出第一步“存钱”，就没有基础实现财富的增值。因此，家庭初建期的重点不应该是消费，而是积累。
我们可以进一步设想，若真的贷款买了车，那么养车的成本也需要林先生和太太每月负担，家庭结余其实会更低，万一两人生育后没有足够的经济能力养育孩子，岂不是又要父母“赞助”？如此一来，就真的成了买房“啃老”、买车“啃老”、育儿还是“啃老”，这是大大要不得的。
我们建议，如果林先生和女友真的觉得有必要买一辆车，应尽力将总成本控制在30万元以内，包括车辆购置的费用及税费、首期保费等。要是还能省出点钱来，完全可以作为小家庭的初步积累存起来，买些股
相关知识
购置新居、选购新婚用品、筹备婚礼，众多即将在奥运之年步入婚姻殿堂的新婚族将直接面对婚后家庭理财问题。
“财务争端是新婚族最先面对的生活问题之一，或者更现实地说是家里谁管钱、怎么管钱、怎样分配。”新婚不久的孙豫说，自己和妻子在蜜月里就已经暴露出理财方面的“步调”不一致，有时还会引发连锁争端。
理财专家提醒，新婚双方应尽早意识到婚后理财角色的变化，可以通过建立家庭财富管理账户起步。
“有你有我”多沟通
理财专业人士说，从个体到结合后的家庭角色转变中，新婚夫妇的理财角色就是从原本独立收支到形成家庭理财共识。新婚夫妇应当尽早相互协调和约订婚后的理财方式，这将有助于减少婚后财务压力。
上海浦发银行高级理财经理、国际金融理财师李智海说，新婚夫妇可以尝试建立共同的日常支出账户和财富管理账户，以区别对待日常生活开支和投资理财资金。
首先，新婚夫妇可以先指定一个账户为日常收支账户，用来支付生活必需的水、电、物业等基本费用以及日常小额、中等消费支出。由于现在很多银行都提供账单明细，这样新婚夫妇就可以较早明晰掌握家庭生活所需的基本费用。
随后，新婚夫妇可以将双方收入存进一个类似财富管理账户的单独银行卡中，这张卡基本不作日常消费使用。双方应较早沟通好今后生活的理财需求和方式，这张财富账户卡随后就可以用作投资保险、基金和股票以及偿还住房贷款等投资理财使用。
理财专家认为，从婚前的“由我做主”到婚后“有你有我”，新婚夫妇的理财应当是寻求婚姻生活和谐的重要一课，缺乏对理财观念沟通和相互认同，容易因为生活琐事引发婚姻争端。尤其是那些刚刚步入社会、经济基础不稳固的年轻小夫妻更是应当从财富管理开始，学习“量入为出”，进而科学投资理财。
“保险规划”莫忽视
理财专家还提醒，很多新婚夫妇在筹备婚礼后，经济基础相对不够牢固，家庭理财应当优先以保险规划寻求保障。
理财专业人士介绍，由于新婚家庭目前大多正处于财富的初始积累期，此时一份甚至多份“保险”十分必要。因为，从婚姻初始阶段就制定保险规划，可以较早地防范一方一旦出现意外、重大疾病，或者财务状况发生较大改变，家庭生活水平可以在一定时期相对稳定。
新婚族在婚礼筹备和购房后剩余的资金较少，有的小夫妻资金甚至所剩无几。因此，婚后初期理财不宜过度分散，可以选择以保险保障和稳定增值的品种为主要投资方向。在保险种类的选择上，考虑到一些投保品种的保费与投保人年龄直接挂钩，新婚夫妇多数比较年轻，较早地投资保险比年纪大了再考虑这类保险缴费要低很多。
因此，新婚家庭投保先以需要为原则，可以考虑重点投保保费低廉但保障程度高的定期寿险或意外险，在条件有限的情况下，暂时延后投保储蓄型保险。
专业人士建议，从家庭财务安全角度考虑，新婚族应当以家庭的经济支柱一方为首先投保对象；同时，夫妻双方可以视健康状况投保相应的商业大病医疗保险，构筑起由公共保险加商业保险的安全屏障。
张先生今年28岁，某事业单位职员。前不久刚和26岁的某外贸公司职员陈小姐结婚，二人打算过两年再要个小孩。当下考虑成家后，制订个理财计划，以免重蹈单身时月光族覆辙。
家庭状况
张先生和陈小姐二人家庭状况如下。
因为结婚，双方父母凑钱给二人买了套小户型房子，市值100万元左右，目前商业房贷为60万元，贷款期20年，月供为3686元。另外二人目前拥有活期存款5万元，股票和基金市值约15万元。
张先生月收入为5000元，年终奖2万元。陈小姐月收入为4000元，年终奖1万元，另外住房公积金合计每月共计900元/人。二人目前每月开销合计在4000元左右，父母不需要赡养。
保障
二人都只有单位里的社保，无商业保险。
理财需求
（1）打算两年后生小孩，需要为小孩的养育和教育资金做合理安排。
（2）考虑到有小孩后出行方便，希望两年后也能买部车代步。
（3）二人始终感觉房贷压力比较大，希望可以增加些保障计划。
家庭财务状况分析
可以发现，张先生已有一定的资产积累。主要负债为房贷，总负债率为50%，为合理范围，但要警惕；收支保持平衡状态，自由储蓄率为33%，比较良好，可以为将来的理财计划打下一个基础。但从资产来看，固定资产成分比较大，可用来投资理财的流动资产不多，仅为5万元存款和15万元股票和基金；从收支情况来看，月储蓄比较少，主要的储蓄为年终奖部分；同时二人只有基本的社保，无其他商业保险，又面临着50%的负债率，需要合理保障计划。
从家庭生命周期来看，张先生家庭正处在家庭形成期，该阶段是从结婚开始一直到小孩出生为止。在此阶段，家庭开支比较低，主要为家庭和房贷支出，同时收入不断提高。但一旦小孩出生，便会面临着不断高涨的学费和养育费的压力。必须要在该阶段未雨绸缪，作好准备，特别是在保险保障和教育资金上。应该说，一生的家庭财务健康，从此时开始就要好好规划。
目标分析及投资方案
从张先生家庭目前的3个理财需求来看，主要是存在着短期目标（买车）和长期目标准备（小孩教育），还有一个就是保障计划。
短期投资选择
2年后购车代步是张先生家庭理财的短期目标。以目标车价10万元为例，投资期限可以为2年，考虑到张先生家庭的实际收支情况，建议动用现有资金完成该储备。一个2年的投资可以考虑基金类型的投资，风险中等的平衡型基金是比较好的选择。按年收益10%计算，需要8. 3 万元就可完成。
长期育子计划
小孩教育和养育费用，可以说是一个家庭最为刚性的需求，从小孩呱呱落地开始就要着手准备。其中学费支出弹性很大，按照国内目前最基本的学费标准来看，至少需要26万元，如果要读私立学校甚至留学，费用还要高出几倍。
学费支出虽然固定，但不是即时的。可通过长期准备，依靠时间的复利作用来实现，建议采用基金定投的方式。一是投资时间比较长，平均成本法容易平滑风险，提高投资收益率。二是容易做好日常的资金积累工作，起到强制储蓄专款专用。按照学费成长率为5%，基金定投平均收益率7%，只要月投入1500元就可以满足读到大学4年的学费需求。
除基金定投外，也可以考虑等小孩出生后，买一份教育险，虽然收益不高，但比较稳定，并且可以提供保费豁免功能，保障性会比较强一点。
理财规划师认为，双薪家庭，虽有双份收入，但供房养车及老人的赡养等费用也在增加。作为家庭经济支柱的陈先生夫妻应首先考虑完善自身养老、疾病、意外等多方面的保障。其次，孩子的健康和教育金保障自然是不可忽视。
理财规划师建议，陈先生首先应该考虑意外伤害保险，因为一旦发生意外导致家庭收入中断，将会牵涉到家庭经济的稳定性。一般意外伤害保险涵盖普通意外、交通意外，一年保障期只需交两三百元。
对于健康保障而言，则要选择重大疾病保险和住院医疗保险。如果有社会医疗保险，那么疾病保障金可作为基本医疗的有力补充，并不冲突。重大疾病保险越早投保越好，因为投保年龄越大所交的保费会越高。而住院补贴保险通常为附加险形式，费用不是很高。
孩子的教育、自己的养老，可通过万能险、分红险进行规划。万能险的收益会随利率调整“水涨船高”，能较好抵御通货膨胀、应对利率变化。
子女教育金的规划
对于尚无子女并准备孕育子女的新婚族来说，在制定保险规划时，要考虑子女出生到独立过程中的经济问题及理财安排。如无意外，期间最大的开支就是子女教育费用的支付，尤其是高等教育费用的支出。目前，国内各大保险公司基本都推出了子女教育保险，有的保险缴费期间是从孩子出生开始到18岁上大学，每年缴付等额款项，到上大学时，再进行给付用于学费支付；也有的分18岁和22岁两次给付，分别用于学费缴纳和创业资金提供。
那么，除了孩子教育方面的保障，还需要哪些保障？网专家表示，除子女教育金外，目前国内的保险公司还可提供儿童意外、医疗等健康保障，以及婚嫁保险等。
如果考虑到子女可能面临的意外重大支出会带给家庭的经济负担，子女重大疾病保险不可不考虑。例如涵盖儿童恶性肿瘤、白血病（慢性淋巴细胞白血病除外）、严重烧伤、重大器官移植等十几种病症在内的大病保险，一般1年10万元保障仅需支付保费200-300元。如果想让保险计划同时附带理财功能，可以投保涵盖疾病保险的分红险，这样既可以得到健康保障，又可以得到分红。
另外，对于为孩子进行长期规划的家庭，子女婚嫁保险是一个很好的选择。该险种具有强制储蓄功能，为了延续保单价值，迫使年轻的父母进行储蓄。而且，保单的分期给付、定向给付可以达到理财计划的目标。
需要提醒的是，如果您为子女投保的是少儿综合类保险，则要留意基本保障之外的附加险，如果附加险涵盖了充足的寿险、意外险，则此类保险就不必再另外购买。
寿险、意外险的规划
对于新婚族来说，需要购买寿险和意外险吗？保险专家表示，不管家庭成员人数多少、经济实力如何，只要组建家庭，就需要考虑家庭风险管理的问题，而保险则是家庭风险管理的最重要的手段和途径。
寿险是以人的生死为保险对象的保险；而意外险是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。不管什么样的家庭，生活中的很多经济风险都是无法预测和避免的，所以利用保险进行“未雨绸缪”是十分必要的。尤其是对于“裸婚”家庭，经济实力本就不强，遭遇意外打击后，经济恢复能力弱，更需要保险保障，尤其是寿险和意外险，可在家庭成员身故、发生意外后进行高额赔偿，减轻家庭负担。
那么，如何进行规划呢？网专家表示，家庭风险管理的一个重点就是在意外事故发生后，尽可能减少损失或者能及时获得补偿。因此，对风险事故带来的损失进行预测和评估是十分重要的。例如，家庭主要创收成员的身故和疾病可能会使家庭失去经济支柱，因此在寿险、意外险的安排上，家庭保障的重点是夫妻，而非子女。
在寿险的选择上，有定期寿险、终身寿险等。对于经济实力较弱的“裸婚”家庭，定期寿险因其“低保费、高保障”的特点而应成为其首选。
在意外险的选择上，要根据夫妻双方的行为习惯而定。如果家庭成员经常出差，可以考虑投保交通工具综合意外险，涵盖乘坐飞机、火车、轮船、公共汽车及出租车等多种交通工具的额外保障；如果是喜欢旅游的年轻夫妻，就要特别关注旅游意外险。
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