新婚夫妇如何规划保险 理财规划师提建议

2020-03-09
新婚家庭保险理财规划
结婚不久的陈先生,计划在2年内生育子女。因养车供房,所以积蓄不多,但夫妻两人收入较稳定。为了能让父母老有所依、子女健康成长,陈先生急需一份合理的保险规划。

理财规划师认为,双薪家庭,虽有双份收入,但供房养车及老人的赡养等费用也在增加。作为家庭经济支柱的陈先生夫妻应首先考虑完善自身养老、疾病、意外等多方面的保障。其次,孩子的健康和教育金保障自然是不可忽视。

理财规划师建议,陈先生首先应该考虑意外伤害保险,因为一旦发生意外导致家庭收入中断,将会牵涉到家庭经济的稳定性。一般意外伤害保险涵盖普通意外、交通意外,一年保障期只需交两三百元。

对于健康保障而言,则要选择重大疾病保险和住院医疗保险。如果有社会医疗保险,那么疾病保障金可作为基本医疗的有力补充,并不冲突。重大疾病保险越早投保越好,因为投保年龄越大所交的保费会越高。而住院补贴保险通常为附加险形式,费用不是很高。

孩子的教育、自己的养老,可通过万能险、分红险进行规划。万能险的收益会随利率调整“水涨船高”,能较好抵御通货膨胀、应对利率变化。

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理财规划师:立业成家期应先打好保险保障基石


个案资料

李小姐,30岁,在一家外资公司的人事部工作。丈夫林先生32岁,在某国企任财务部经理。家庭年收入约20万元,林先生的收入占家庭总收入的65%,双方都有基本的社保及福利保障。

二人在北京已购有一套两居室的房子,现有房贷30万元,有车无贷。双方父母均已退休,健康状况尚可,每月各给双方的父母孝敬费800元。

理财目标

1.两人结婚已半年,宝贝计划已提上日程。提前积累宝宝的抚养费和教育金。

2.补充必要的保险保障

财务状况分析

李小姐的家庭属于典型的"立业成家期"家庭,家庭生活刚起步,经济成长压力并存,对于他们来说,林先生为家庭收入的主要来源,其收入的持续稳定性非常重要,因此首先要为林先生准备一份健康险,在享受足额健康保障的同时,兼顾住院医疗津贴的补充,以防范因突发大病而导致家庭经济陷入压力。

从单身贵族到"二人世界",跨入婚姻的年轻夫妇进入"立业成家期"。这些家庭的主要财务特征是:职业发展趋势稳定,职位稳步上升,收入增加。家庭往往购置房产及私家车,由此产生房贷、车贷;告别了"一人吃饱,全家不饿"生存状态的同时,也面临多种家庭责任和压力。

理财建议

1、记账 保月收支平衡

对于大多数新婚族,首先要改掉婚前无所顾忌的消费习惯,更要远离"月光族"。家庭要建立小账本,保证每月的收支平衡,清楚新家庭每月主要的消费内容和支出额度。避免入不敷出的尴尬,也为未来实现诸多的生活目标奠定基础。每月将家庭收入的20%-30%作为储蓄部分,以备不时之需。

2、育儿基金靠定投

李小姐夫妻近期已有生宝宝的计划,孩子的降临也意味着新支出的产生。在财务方面,还应提早做好养育宝宝的规划,将每月收入的一定比例作为未来养育宝宝的费用基金,这笔基金可以通过选择定投基金的方式进行投资,这样,未来宝宝的生活有了保障,又可以达到强迫储蓄的目的,积少成多,聚沙成塔。

3、风险保障方案巧搭配

随着家庭生活日渐稳定,应该及时考虑利用合理的理财工具进行投资,实现家庭资产的保值增值,满足家庭生活需求。但在选择理财工具之前,必须了解自身的风险承受能力和家庭资产状况,首先要有足够的风险保障,以恒安标准人寿一款保障计划为例:该保险方案能够帮助李小姐一家享有家庭保障金20万;大病救助金10万(涵盖33种重疾保障,补充社会统筹的基本医疗保险);建立10万元的终身健康医疗账户,化解大额医疗费用的资金占用,通过此账户可逐步积累健康医疗费用,且和社保费用报销不冲突,是社保的有效补充,可以获得更全面的保障

在经济条件允许的情况下,家庭风险保障方面,可增加李小姐的保障部分和适当提高林先生的保额。

产品名称 缴费年期 保障期间 保险金额 保费

终身重大疾病保险 30年 终身 10万 2500元

终身寿险 30年 终身 10万 820元

长期健康保险 30年 终身 10万 1710元

小夫妻 新婚夫妇的投保宝典


昨天娱乐圈可谓是双喜临门呢,那便是钟丽缇和张伦硕、张靓颖和冯轲双双大婚,可谓是幸福满满。

钟丽缇对张伦硕:谢谢张伦硕给了我一个完美的婚礼。

冯柯对张靓颖说:一定要幸福,稳稳的。

这两对的婚礼,满满的溢着甜蜜的味道,坐在屏幕的小编,都感受到这铺面而来的幸福,妥妥的吃了这两碗狗粮。小编在这祝福两对新人一定要幸福哦,新婚快乐!

昨天一定是一个非常好的日子,让这娱乐圈的两对,双双结婚。想必很多的准夫妻或在昨天完成了自己人生中的一个重大转折。作为我们平凡而幸福的新婚小夫妻们,我们在新婚后如何购买我们的保险,来保障我们的生活呢?

首先,我们刚刚办完婚礼,那么随之而来的便是蜜月之旅啦!那么蜜月旅行,不管是选择出国旅还是国内游,一定要备好旅游意外保险哦,让保险公司承担我们在蜜月旅行期间的损失哦,让旅行更加安全、甜蜜哦!

小编提醒:如果新婚夫妻计划的是出国游,则最好选择带有全球紧急救援的境外旅行险。不管是国内游还是出国游计划玩一些风险较高的项目的话,如滑雪、蹦极等,要事先挑选含有这些项目保障的旅行险产品。

其次,蜜月归来的小夫妻们,就要回归正常的家庭生活了,那么这个时候,很多小夫妻希望能从家庭理财这个角度为刚刚成立的小家增添一些保障,让生活更加轻松惬意。

然而小夫妻购买保险关键是要符合自身需求和家庭财务状况。一般情况下,新婚小夫妻的收入都不会太高,而房贷、车贷等已让他们成为“负债”一族。因此小夫妻们首先要考虑是意外医疗险和重大疾病险。

小编提醒:如果是收入不高的年轻家庭,也可采取选择附加型健康保险。另外,在选购重疾险时,保障不同,可根据夫妻双方的需求购买。

再者,很多小夫妻在新婚之后,便计划在1-2年内要个孩子呢,可尽早给妻子购买消费型医疗险,覆盖妻子在妊娠期和生育期间所需的昂贵医疗费用。

小编提醒:针对此类产品,保险公司一般有12个月或者更长时间的等待期,所以新婚夫妻在购买此类保险时需趁早。

最后,如果是比较宽裕的小夫妻,早早为投保定期寿险和养老保险等是一个很明智的选择,还可增加分红保险等储蓄保险。

小编提醒:对于家庭投保来说,先保障后理财。对于分红风理财保险,可按自己的经济情况而定。另外,要早地为自己今后的养老生活做好规划!

新婚族买车理财规划


新婚族的计划中通过都有买车的打算,作为即将迈入新婚殿堂的年轻人,两人在投资上并没有什么经验。目前,他们只是将收入结余留存在银行卡中,股票、基金等投资都还为涉及。他们希望能有一套比较合适的财产投资方案。针对买车这一情况要如何规划呢?

先生和女友在谈婚论嫁时也遇上了这个问题。女方的购车预算有30万元(不包括牌照费),而他们最喜欢的车辆是奥迪Q5,目前最低配置的市场售价也在40万元左右,于是,在是否贷款买车上两人发生了分歧。

车辆是一种消耗品,并不存在“一步到位”的说法,购车后五六年,车主往往就会开始考虑换车,保养较好的车辆也会随着行驶里程的增加而出现各种问题。因此,首次买车既要结合个人的喜好,也应该从经济角度考虑。等到经济条件较好时,再购买较为高级的车辆也不迟。

林先生和女友虽然都喜欢奥迪Q5,但预算不够,Q5最低配置的市场价格约为38.5万元左右,加上购置税、车船使用税、以及交强险、商业保险等,至少需要41万元,这还不包括牌照成本。若林先生和女友坚持购买,势必需要申请贷款。

我们对此计算了一下,发现若首期付款额在30万元,那么车辆的首付款就只有26万元左右,设定5年还款期限,每月所需的还款额约2400元。林先生和太太每月的收入之和为12000元,按预计,婚后每月的开支在6600元,包括小家庭的柴米油盐以及给双方父母的孝养费。因此,每月家庭结余就只有5400元。在这样的情况下,拿出2400元偿还车贷虽然并不费力,但却会大大降低家庭储蓄。

我们与林先生的观点较为一致,既然两人决定在2年内生育宝宝,就需要有一笔不小的积蓄。若每月2400元用于车贷,那么家庭可结余的金额只有3000元,2年只有7万元左右,这点积蓄会让三口家庭的生活缺少“底气”。

越早开始家庭积累、用积蓄做些投资,对家庭经济的帮助也会越大。如果不能很好地迈出第一步“存钱”,就没有基础实现财富的增值。因此,家庭初建期的重点不应该是消费,而是积累。

我们可以进一步设想,若真的贷款买了车,那么养车的成本也需要林先生和太太每月负担,家庭结余其实会更低,万一两人生育后没有足够的经济能力养育孩子,岂不是又要父母“赞助”?如此一来,就真的成了买房“啃老”、买车“啃老”、育儿还是“啃老”,这是大大要不得的。

我们建议,如果林先生和女友真的觉得有必要买一辆车,应尽力将总成本控制在30万元以内,包括车辆购置的费用及税费、首期保费等。要是还能省出点钱来,完全可以作为小家庭的初步积累存起来,买些股

新婚夫妇投保三部曲


以前是一人吃饱,全家不愁,现在将要面对柴米油盐。刚刚步入婚姻殿堂的年轻人,怎样开始小家庭的理财计划,才能确保风雨无忧?

保险顾问建议一定要循序渐进买保险。

蜜月旅游别忘旅行意外险

旅行意外险必不可少。一般跟旅行社出游,会有一份旅行社责任险,但它只保障旅途中因旅行社责任而引起的意外事故。比如个人吃坏东西生了病、走路不小心扭伤脚,这些都不在赔偿范围内。而且,现在年轻人时兴自助游,旅途中所有风险损失都要自己承担,所以,旅行意外保险更加重要。出国游则要选择带有全球紧急救援的境外旅行险。

寿险医疗险减轻还贷风险

很多新人都是通过银行按揭购买的新房,所以在买保险时,也要考虑到还贷风险。

保险专家建议,寿险保额应与贷款金额相同,如贷款10万元,保额也应该是10万元。寿险应给房屋主贷款人(一般是家庭支柱)购买,这样才能确保万一发生风险,能继续还贷。然后,考虑医疗保障险种,最好是有住院津贴的险种,可以用它来弥补生病住院时的经济损失。

买儿童保险本末别倒置

假如计划婚后三年内添一个小宝宝,在大人拥有保险的前提下,如果家庭经济条件允许,可适当考虑为孩子买份保险。但千万别大人还没有保,就先给孩子保。

而一般很受重视的养老保险,建议婚后三年,在家庭经济宽裕后才选择。而且家庭成员也要注意,在购买各个险种的保额上,要根据身价变化,从少到多地逐渐增加。

新婚家庭保险理财 从“保险规划”起步


购置新居、选购新婚用品、筹备婚礼,众多即将在奥运之年步入婚姻殿堂的新婚族将直接面对婚后家庭理财问题。

“财务争端是新婚族最先面对的生活问题之一,或者更现实地说是家里谁管钱、怎么管钱、怎样分配。”新婚不久的孙豫说,自己和妻子在蜜月里就已经暴露出理财方面的“步调”不一致,有时还会引发连锁争端。

理财专家提醒,新婚双方应尽早意识到婚后理财角色的变化,可以通过建立家庭财富管理账户起步。

“有你有我”多沟通

理财专业人士说,从个体到结合后的家庭角色转变中,新婚夫妇的理财角色就是从原本独立收支到形成家庭理财共识。新婚夫妇应当尽早相互协调和约订婚后的理财方式,这将有助于减少婚后财务压力。

上海浦发银行高级理财经理、国际金融理财师李智海说,新婚夫妇可以尝试建立共同的日常支出账户和财富管理账户,以区别对待日常生活开支和投资理财资金。

首先,新婚夫妇可以先指定一个账户为日常收支账户,用来支付生活必需的水、电、物业等基本费用以及日常小额、中等消费支出。由于现在很多银行都提供账单明细,这样新婚夫妇就可以较早明晰掌握家庭生活所需的基本费用。

随后,新婚夫妇可以将双方收入存进一个类似财富管理账户的单独银行卡中,这张卡基本不作日常消费使用。双方应较早沟通好今后生活的理财需求和方式,这张财富账户卡随后就可以用作投资保险、基金和股票以及偿还住房贷款等投资理财使用。

理财专家认为,从婚前的“由我做主”到婚后“有你有我”,新婚夫妇的理财应当是寻求婚姻生活和谐的重要一课,缺乏对理财观念沟通和相互认同,容易因为生活琐事引发婚姻争端。尤其是那些刚刚步入社会、经济基础不稳固的年轻小夫妻更是应当从财富管理开始,学习“量入为出”,进而科学投资理财。

“保险规划”莫忽视

理财专家还提醒,很多新婚夫妇在筹备婚礼后,经济基础相对不够牢固,家庭理财应当优先以保险规划寻求保障。

理财专业人士介绍,由于新婚家庭目前大多正处于财富的初始积累期,此时一份甚至多份“保险”十分必要。因为,从婚姻初始阶段就制定保险规划,可以较早地防范一方一旦出现意外、重大疾病,或者财务状况发生较大改变,家庭生活水平可以在一定时期相对稳定。

新婚族在婚礼筹备和购房后剩余的资金较少,有的小夫妻资金甚至所剩无几。因此,婚后初期理财不宜过度分散,可以选择以保险保障和稳定增值的品种为主要投资方向。在保险种类的选择上,考虑到一些投保品种的保费与投保人年龄直接挂钩,新婚夫妇多数比较年轻,较早地投资保险比年纪大了再考虑这类保险缴费要低很多。

因此,新婚家庭投保先以需要为原则,可以考虑重点投保保费低廉但保障程度高的定期寿险或意外险,在条件有限的情况下,暂时延后投保储蓄型保险。

专业人士建议,从家庭财务安全角度考虑,新婚族应当以家庭的经济支柱一方为首先投保对象;同时,夫妻双方可以视健康状况投保相应的商业大病医疗保险,构筑起由公共保险加商业保险的安全屏障。

保险理财专家:新婚族理财先做“保险规划”


置新居、选购新婚用品、筹备婚礼,众多新婚族在今夏“婚礼季”忙碌后,将直接面对婚后理财问题。理财专家提醒,新婚夫妇在筹备婚礼后的经济基础并不牢固,婚后应当尽早考虑以“保险规划”寻求家庭理财保障。

理财专业人士介绍,由于新婚家庭大多正处于财富的初始积累期,此时一份甚至多份“保险”十分必要。从婚姻初始阶段就制定保险规划,可以较早地防范一方一旦出现意外、重大疾病而使财务状况发生较大改变,可以使家庭生活水平在一定时期内保持相对稳定。

一般来讲,新婚族在婚礼筹备和购房后剩余的资金较少甚至所剩无几,婚后初期理财不宜过度分散,以保障、稳定增值为主要投资方向。而在保险中,一些投保品种的保费与投保人年龄直接挂钩,而新婚夫妇多数比较年轻,较早地投资保险比年纪大了再考虑保险,缴费金额要低很多。

理财专业人士建议,新婚家庭投保应先以必需为原则,可以考虑重点投保保费低廉但保障程度高的定期寿险或意外险,在条件有限的情况下暂时延后投保储蓄型保险;从家庭财务安全角度考虑,新婚族应当以家庭的经济支柱一方为首先投保对象,同时,夫妻双方可以视健康状况投保相应的商业大病医疗保险,构筑起由公共保险加商业保险相结合的安全屏障。

选择人寿保险越年轻越好 新婚夫妇的投保攻略


■案例

蔺琨是某公司的电脑工程师,去年年底刚与在培训学校当外语教师的女友李颖结婚。新婚的甜蜜还没有结束,蔺琨便开始为夫妇二人的保障作打算。目前两人住在男方家里提供的两室一厅中,没有房贷的压力,两个人每月的收入加起来将近两万元,不太关心股票、基金的他们准备在个人保障上增加一些开销。

■投保方案

美国友邦保险有限公司北京分公司经理崔秀慧女士为蔺琨夫妇设计了一套投保方案。每年用两万元投保,投保期为20年,选择保障和理财组合型保险,保障型主要是意外险和大病统筹,理财型主要是最近比较热销的投连险,各部分的比例为1:4:5。

很多人认为自己单位本身有三险一金,不需要再购买保险了,对于这种说法,专家告诉记者:“我推荐的这款意外险与单位的保险不同,在各自单位投保的医疗保险中,索赔时按照比例进行的,其余报销不了的部分要由自己来承担,但是这款保险只要符合理赔的条件会提供全额报销。另外这款给付型保险,只要医院的医生开具出投保人的病理诊断报告,也会予以理赔。”至于投资连结保险,则是一种复合型理财保险,在保障的基础上加入了理财功能,也是新婚夫妇理财、投资的一种方式。

新婚保险做理性投资

据崔秀慧女士介绍,目前购买保险的人群主要有三部分,新婚夫妇、新生儿以及年龄在35岁左右的中年人。一些新生儿的家长在孩子一出生就为其购买保险,一买就是十几年,等到孩子上班的时候才结束。还有一部分中年人,辛苦工作几十年后,开始意识到人身保障的重要性,为自己或者伴侣买一些失业险或者意外险等,一旦发生意外将会得到资金上的补助。现在的年轻人对保障的概念开始增加,已经有越来越多的人在结婚后会送上一份保单,提前为彼此今后的生活规划。崔女士说:“我们业内常常有这样一句话,说的是一份保单要比一张结婚证书值钱,两个人组建了家庭后,要长久地生活在一起,保险作为一种保障在生活中能起很大的作用,属于一种理性的投资,一旦出现意外,保险的理赔功能会为生活减轻很大的负担。”

选择人寿险越年轻越好

因为人寿保险的保期通常情况下是10年、20年甚至更久的时间,所以在保险公司选择投保人时,会根据医院的体检单进行筛选,预测投保人在未来几年中身体情况的好坏。由于年龄情况,年轻人患疾病的比例比较低,相对而言大部分年轻人身体机能都比较好,因此保费相对于老年人来说比较低,也就是说越年轻时所购买的人寿险所花销的费用越少,统计下来越年轻越划算。

■投保提示

保险是一项长期投资,投保人在购买保险的时候要考虑到个人的承受能力以及持久缴费能力。要选择正规的保险公司,这样在投保后会比较有保障。在选择代理人时也要选择一些资深人士,一份保单往往要连续几年缴费,如果代理人经常更换会对投保人带来很多不必要的麻烦。保险作为一种保障,一定要因人而异各取所需,不需要盲目跟风,也不要抵制排斥,根据具体情况作合理的配置。

小贴士

新婚理财三则

沟通消费方式:决定结婚成家后,理财自然就成为了夫妻双方间的共同责任。在新婚前后的一段时间内,应该充分尊重对方的生活与消费习惯,即使感觉到对方身上所存在的略为节俭或者是超支的消费,也不应该太多地强行干预,只能在随后的共同生活中循序渐进地适应磨合与调整。

拒绝冲动消费:考虑到普遍准新婚家庭的经济基础在通常情况下都不会很殷实,所以新人们一定要格外注意,千万不要恶意超越自身经济承受力,应依照自己的实际情况尽量减少讲究排场和追求冲动性消费,要避免一下子出资购买很多不是非常有必要和使用价值率普遍不高的物品。

合理计划未来:新婚夫妇一定要对未来的生活进行预先周密的考虑,及早作出合理的理财计划。制订具体的收支安排,做到有计划地消费及投资,量入为出保证生活质量,例如定期将部分节余资金进行有计划性地理财。主要投资方向应在长短期金融债券、各类基金、商业保险等收益稳定的投资市场,通过精心运作,使家庭资金每年都能有计划内的节余和增长。应当尽量避免为了博取高收益而将资金投入股市、期市等高风险的投资市场。

新婚后的保险规划


子女教育金的规划

对于尚无子女并准备孕育子女的新婚族来说,在制定保险规划时,要考虑子女出生到独立过程中的经济问题及理财安排。如无意外,期间最大的开支就是子女教育费用的支付,尤其是高等教育费用的支出。目前,国内各大保险公司基本都推出了子女教育保险,有的保险缴费期间是从孩子出生开始到18岁上大学,每年缴付等额款项,到上大学时,再进行给付用于学费支付;也有的分18岁和22岁两次给付,分别用于学费缴纳和创业资金提供。

那么,除了孩子教育方面的保障,还需要哪些保障?网专家表示,除子女教育金外,目前国内的保险公司还可提供儿童意外、医疗等健康保障,以及婚嫁保险等。

如果考虑到子女可能面临的意外重大支出会带给家庭的经济负担,子女重大疾病保险不可不考虑。例如涵盖儿童恶性肿瘤、白血病(慢性淋巴细胞白血病除外)、严重烧伤、重大器官移植等十几种病症在内的大病保险,一般1年10万元保障仅需支付保费200-300元。如果想让保险计划同时附带理财功能,可以投保涵盖疾病保险的分红险,这样既可以得到健康保障,又可以得到分红。

另外,对于为孩子进行长期规划的家庭,子女婚嫁保险是一个很好的选择。该险种具有强制储蓄功能,为了延续保单价值,迫使年轻的父母进行储蓄。而且,保单的分期给付、定向给付可以达到理财计划的目标。

需要提醒的是,如果您为子女投保的是少儿综合类保险,则要留意基本保障之外的附加险,如果附加险涵盖了充足的寿险、意外险,则此类保险就不必再另外购买。

寿险、意外险的规划

对于新婚族来说,需要购买寿险和意外险吗?保险专家表示,不管家庭成员人数多少、经济实力如何,只要组建家庭,就需要考虑家庭风险管理的问题,而保险则是家庭风险管理的最重要的手段和途径。

寿险是以人的生死为保险对象的保险;而意外险是以被保险人的身体作为保险标的,以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。不管什么样的家庭,生活中的很多经济风险都是无法预测和避免的,所以利用保险进行“未雨绸缪”是十分必要的。尤其是对于“裸婚”家庭,经济实力本就不强,遭遇意外打击后,经济恢复能力弱,更需要保险保障,尤其是寿险和意外险,可在家庭成员身故、发生意外后进行高额赔偿,减轻家庭负担。

那么,如何进行规划呢?网专家表示,家庭风险管理的一个重点就是在意外事故发生后,尽可能减少损失或者能及时获得补偿。因此,对风险事故带来的损失进行预测和评估是十分重要的。例如,家庭主要创收成员的身故和疾病可能会使家庭失去经济支柱,因此在寿险、意外险的安排上,家庭保障的重点是夫妻,而非子女。

在寿险的选择上,有定期寿险、终身寿险等。对于经济实力较弱的“裸婚”家庭,定期寿险因其“低保费、高保障”的特点而应成为其首选。

在意外险的选择上,要根据夫妻双方的行为习惯而定。如果家庭成员经常出差,可以考虑投保交通工具综合意外险,涵盖乘坐飞机、火车、轮船、公共汽车及出租车等多种交通工具的额外保障;如果是喜欢旅游的年轻夫妻,就要特别关注旅游意外险。

文章来源:http://m.bx010.com/b/1137.html

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