家财险：金额无需过高 投保无需重复

随着人们居住水平的提高，家庭财产保险越来越受到青睐。不管是租房还是买房，大家都开始意识到家财险的重要性。然而投保家财险并不像寿险意外险一样投越多保越多。那么投保家财险是怎样的呢？需要注意什么呢？

投保家财险保额无需过高

如今的家财险通常有两种投保方式。一种是购买保险项目确定的某一款产品，投保人可以选择购买一份或是几份，其中包含的保险责任事先确定。

第二种投保方式是根据个人实际需要，选择自己所需要的保障项目和保险金额，相当于一份度身定做的组合式保险计划，如房屋价值投保多少、装修费用投保多少、家用电器价值几何以及室内财产价值多少等等，都可以由投保人自行确定，然后保险公司会根据这些情况计算费率，给出你所需要投保项目的保费总额。

有人可能会问，既然保额都是自己填写，那我多保一点是不是可以多一些赔偿呢？

保险公司当然不会白白损失保险金。虽然投保时保险公司未必会上门考察投保人所选择的保额是否与实际价值相符，但在赔偿定损时，保险公司可是会把一笔笔损失算得清清楚楚的。一旦发现保额超出实际价值，如果是投保人投保时的恶意行为，那么保险合同很可能会宣布无效，而如果是由于资产随时间贬值，低于当初投保时的价值，那么保险公司会按照实际损失金额计算赔偿额，决不会高于投保金额或是实际损失。

所以，家财险并非保得越多赔偿越多，刻意抬高保险金额超出投保物的实际价值，很可能造成保单无效或是浪费保费的情况。

无需重复投保多家公司投保

由于人的生命价值无法考量，所以在人寿保险理赔时，都按照保险合同约定的数额进行赔付，如果在多家保险公司投保，那么保险金额也可以叠加。但是，财产保险可不同。

由于标的物的价值能够准确计算，所以，即使在多家保险公司投保同一标的物，最终得到的赔偿金也不会以累加计算，而是会按照实际损失值在各家投保公司之间按照投保额比例进行比例式补偿，最终赔偿总值始终无法超过实际损失金额。

比如，张先生在A公司投保了10万元家财险附加盗抢险，又在B公司投保了5万元同样保障的产品，保险期限均为一年。不幸的是，才过了1个月，他家中就遭小偷下手，经查有效损失金额为5万元。那么这5万元的损失到底由哪家保险公司承担？张先生可以在A公司得到赔偿后继续向B公司申请理赔吗？

其实，张先生的行为已经属于重复投保，在实际理赔时，根据《保险法》第四十一条，除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。也就是说，张先生的5万元赔偿金中，A公司应该承担2/3的比例，共3.33万元，而B公司则要承担余下的1/3，约1.67万元。

明确可保财产和保险责任

投保者往往以为购买了家财险，所有家庭财产都可以保。实际并非如此，保险合同对保险责任、可保财产和不可保财产都有着明确的规定。

老周生平喜欢收藏，家里古币、字画收藏了不少，听朋友说家财险保障范围很广，也没细问，便在某保险公司购买了一份家财险，保障期限为1年，保单中家庭财产价值18万元。两个月后某天，老周外出办事忘记锁门，家中毛贼光顾，将家中物品洗劫一空。共计损失现金1000元，电视机一台价值1500元，字画全部被盗，总价值约14万元。老周心疼不已之时想到自己购买了一份家财险，当他拿着保单索赔时，保险公司查验现场及参考警方资料后认为，老周家失窃的主要原因是他门未锁，字画也不在保险公司的保险责任范围内，所有损失由老周自行承担。

一般来说，家财险是以有形财产为保险标的的一种财产保险，主要包括拥有全部产权的房屋及其附属设备、室内装潢、家具、衣物等。此外，家财险还可以承保一些经被保险人与保险人特别约定的家庭财产，比如珠宝、玉器、钻石等，就可以通过特约方式投保。但家财险并非承保所有财产。对于损失发生后无法确定具体价值的财产、法律规定不允许个人收藏、保管或拥有的财产、日常生活所必需的日用品等，均为不可保财产。因此，个人收藏的字画是不能作为保险标的来投保的。

投保时一定要看清保险合同中的保险责任和保险财产范围。保险责任范围包括基本责任：火灾、爆炸、雷击、空中运行物体的坠落；扩展承保的保险责任：雪灾、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、地面突然塌陷、崖崩、雹灾、冰凌、泥石流以及在发生上述灾害事故时，因防止灾害蔓延或施救所采取的必要措施造成保险财产的损失和所支付的合理费用。上例中，老周自身疏忽没有锁好门，不属于保险责任范围，出险后保险公司不赔；老周所丢失的现金和字画都不在家庭财产险附加盗抢险的保险财产范围内，即使他锁好门被撬而导致财物遭窃，现金和字画的损失保险公司还是不会赔，因为这不属于赔付合同范围内的财产。

家财险理赔中的注意点

需要提醒的是，如果家财险合同中明确了免赔责任，那么实际理赔时还需扣除这部分费用。例如某家财险保单免赔责任为100元，那么，如果实际损失为500元且在赔偿限额内，可得到的赔偿就只有400元了。因此，选择免赔额较低的产品是明智之举。

另外，有些出险后急于拿到保险金的人可能会对家财险的理赔进度有所抱怨，特别对于附加盗抢险，不少保险公司的条例规定，从案发时起三个月后，被盗抢的保险财产仍未查获的，丢失保险财产的直接损失，本公司按本附加险条款的规定负责赔偿。所以，想要得到保险公司保险金，还需有一定的耐心。