据了解，从今年开始，凡在梧州市社保所参加养老保险的个体工商户、灵活就业人员、档案托管人员须到指定银行网点缴纳养老保险费，市社保所不再受理现金缴费。近日，为进一步拓宽梧州市基本养老保险参保人员的缴费渠道，市社保所增开邮政储蓄银行营业网点缴纳养老保险费业务，梧州市缴纳基本养老保险费的银行网点由原来的19个增加到33个。
据介绍，已按灵活就业人员身份缴费的人员（含档案托管人员），可到邮政储蓄银行、中国银行和交通银行办理养老保险实时缴费业务，选择银行卡缴费或现金缴费方式缴纳养老保险费。离开单位以后首次自行个人缴费的，到社保所进行初始登记后，即可到银行办理缴费。
同时，梧州市社保所提醒参保人员，到银行缴费时，需携带职工养老保险手册或档案托管证。其中，补缴以前年度的，以所补缴年度的上年度全区城镇单位在岗职工平均工资（其中2002年12月前使用全区职工平均工资）100%作为缴费基数。缴纳当年度的，可按全区城镇单位在岗职工平均工资的60%、70%、80%、90%、100%五个档次任选一个档次作为缴费基数。缴费后，应向银行索取回执作为缴费凭证。参保人员在银行缴费后，可凭银行回执及养老保险手册到市社保所查询缴费情况，打印养老保险个人账户对账单，并可拨打语音查询电话6029109，或使用社保所自助终端查询个人缴费情况。
此外，邮政储蓄银行、交通银行已开通委托扣缴养老保险费业务，参保人员可与银行签订委托扣款协议，在规定的期限内在本人账户存入足额存款后，委托银行逐月、逐季度、逐年代扣。
邮政储蓄代扣基本养老保险费业务有关事项
为方便各位参保人员今后就近缴纳养老保险费，从2007年4月起，开办委托邮政储蓄代扣基本养老保险费业务，有关事项如下：
一、代扣人员和业务范围
凡2006年12月至2007年03月底在安阳市社会保险事业管理局或安阳市劳动保障中心办理过个人补缴手续的人员（不包括目前享受社保补贴的人员），我们已为您在邮政储蓄所免费办理好存折，委托市邮政储蓄从2007年05月起按月代扣养老保险费。
2007年04月份以后，需办理存折由邮政储蓄代扣养老保险费的，需到市社会保险事业管理局或市劳动保障中心二楼养老保险经办窗口办理新投保或接续手续。
办理存折只是对灵活就业人员今后缴纳养老保险费用方式的改变，其他手续的办理（包括发放存折前的企业、个人欠费补缴或中断费用补缴），仍请到市社会保险事业管理局一楼大厅或劳动保障中心二楼养老保险经办窗口办理。
二、领取存折办法
凡2006年12月至2007年03月底在市社会保险事业管理局或市劳动保障中心办理过个人补缴手续的人员，请携带养老保险个人缴费单据、本人身份证，凡在市职业介绍服务中心托管档案的还需携带《劳动保障事务代理手册》，按规定时间到市职业介绍服务中心（劳动保障中心东一楼）领取存折。领取存折的同时，请您认真填写个人基本信息以便于以后联系。
具体领取时间根据社会保障号码中的出生年月（从前面数第7位到12位）统一安排领取。
凡是社会保障号码中前6位为‘0’的人员，请按照领取日期首先到市职业介绍服务中心查询调整后的号码，然后再领取存折。
从2007年04月起，每月15日以前办理新投保或接续手续的，当月20日以后到市职业介绍服务中心领取存折；15日以后办理新投保或接续手续的，次月20日以后到市职业介绍服务中心领取存折。
三、缴费标准
养老保险缴费年度为每年的7月至次年的6月，每年7月依据统计部门公布的上年在岗职工平均工资调整缴费基数。届时我们将通过媒体和各邮政储蓄所公布新年度的缴费基数和缴费比例。如果本人按高于最低缴费基数缴费的，需在6月份之前进行缴费基数申报，在市职业介绍服务中心托管档案的到市职业介绍服务中心申报，没有托管档案的到市社会保险事业管理局申报。每人的缴费基数确定后一年不变。
统计部门公布2006年在岗职工月平均工资为1119元。2007年5月至2007年6月缴费标准：按最低缴费基数671缴纳的，月基本养老保险费为134.2元；按上年在岗职工月平均工资1119缴纳的，月基本养老保险费为223.8元；按最高缴费基数3357缴纳的，月基本养老保险费为671.4元；如按其他缴费基数缴纳的月基本养老保险费为缴费基数乘20%。
存款时应保证扣款后余额不小于1元。
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2007年3月，中国邮政储蓄银行总行在北京成立，为全国第五大商业银行。2008年4月17日，中国邮政储蓄银行泉州市分行正式挂牌成立，目前其网络遍布城乡，泉州市共拥有邮政储蓄营业网点115个，汇兑营业网点287个，自助取款机（ATM机）378台，建有95580全国统一电话客服中心和网上银行系统；已建成网点遍布泉州市城乡、交易额庞大的个人金融服务网络，并与邮政储蓄分红保险网点实现互联互通，近60%邮储营业机构分布在农村地区的强大网络。
在业务上，邮政储蓄分红保险多元化。目前，邮政储蓄分红保险已初步形成了以本外币储蓄存款为主体的负债业务，国内、国际汇兑、转账业务、银行卡、代理保险及证券、代收代付等多种形式的中间业务和以小额贷款、商务贷款、二手房贷款为主的资产业务。截至目前，泉州市个人存款余额已突破90亿元，拥有个人储蓄账户320余万户，拥有绿卡用户210余万户。另外，中国邮政储蓄银行泉州市分行致力“三农”，服务地方建设，为农民提供存取款、汇款、代缴农电费、代缴税款、代付农村粮食直补款等各种财政补贴资金等基础金融服务，支持新农村建设。目前已向泉州市农户发放贷款1.47亿元，向商户发放贷款2.14亿元，邮政储蓄分红保险为广大农户和商户提供便利、快捷的周转资金，有效解决了中小企业融资难题。
公司业务与企业共腾飞
邮政储蓄分红保险提供的公司业务产品有对公存款、对公结算、企业理财和网上银行。
对公存款服务单位活期存款、定期存款、协定存款、通知存款等业务，让企业安心存款，自由支配；对公结算主要业务品种有支票、汇兑、委托收款，为单位提供票据、汇兑、托收承付和委托收款等多样化的对公结算服务，保证企业在日常经济活动实现便利、快捷的货币给付及其资金清算，让企业资金周转便利；企业理财则是根据客户需求和客户资金状况，帮助客户设定个性化理财规划，合理运用资金，提升客户资金收益率，邮政储蓄分红保险提高企业资金效益；企业网上银行让企业足不出户，享受银行全天候24小时的方便、快捷、安全的全天候贴心金融服务。
“好借好还”信贷业务成明星产品
“好借好还”小额贷款是邮政储蓄分红保险面向农户和商户（个体工商户、私营企业主、有限责任公司个人股东、城镇个体经营者）推出的贷款业务，不需要抵押或质押，通过担保或联保就可以申请贷款。目前，邮储银行泉州市分行已经为广大的个体工商户、微小企业主及农户开办了商户保证贷款、商户联保贷款、农户保证贷款、农户联保贷款四个小额贷款业务品种。“好借好还”推出以来，因受众多、放款快、产品无需质押、还款省心省力等特点受农户和商户青睐。
“佳信家美”是专门针对二手房按揭推出的一款产品，相比其他银行二手房按揭，“佳信家美”审批快，最快2个工作日出具审批结果，还款额不足时，免费短信提醒，提前还款不必预约，免收违约金，目前，“佳信家美”是二手房按揭极具成长性的信贷产品。
贴身理财贴身服务
在邮政储蓄分红保险，人民币理财有三大系列产品，分别为“创富”、“天富”、“财富”，满足不同风险偏好客户的投资理财需求。三大系列产品线以客户需求为导向，配备专业理财团队。
代理国债。受财政部、中国人民银行委托，邮政储蓄分红保险代理其发行销售和兑付国债。众所周知，国债具有安全、稳健、低风险等特点，按期返本付息，变现灵活。
代理保险。邮政储蓄分行各网点，提供销售保险产品、代理收取保险费、代理支付保险金等业务，保险产品涵盖分红险、万能险、意外险、机动车交通事故责任强制保险等。
代销基金。邮政储蓄分行服务代销40多家基金公司的150多支开放式基金，可以为客户办理开放式基金的认购、申购、赎回、定期定额申购业务，理财团队为客户提供安全、快捷的基金投资理财服务。
案例保险第三领域放开经营者受益几何
商业保险通常可分为人寿保险、财产保险、意外伤害保险和健康保险, 人寿保险常称为第一领域; 财产保险常称为第二领域; 意外伤害保险和健康保险则常称为第三领域。我国随着保险业务的飞速发展, 尤其是意外伤害和短期健康保险业务的扩大, 发现第三领域与财产保险业务具有许多的相同之处, 尤其是我国已经入世, 国际上绝大部分国家或地区在保险公司的业务范围上, 按照业务性质( 或经营技术的不同) 分为寿险和非寿险, 非寿险分为财产保险和意外伤害保险和健康保险( 即第三领域) , 实际上第三领域属于短期险, 因此, 一般除财产保险和人寿保险业务严格分营以外, 对第三领域允许寿险公司和非寿险公司均可经营的范围。因此我国应逐步与国际保险立法惯例相适应, 将意外伤害保险和疾病保险( 常称第三领域) 列入寿险公司和财产保险公司均可经营的业务范围。
我国刚修订通过的《保险法》对原有法条中的“ 同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务。” 改为: “ 同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务; 但是经营财产保险业务的保险公司经保险监督管理部门核定, 可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。” 这在法律上赋予了财产保险公司兼营第三领域的权利。财产保险公司之所以可以兼营意外伤害保险和短期健康保险业务, 从理论上说, 这不仅是因为业务性质的相同具有可能, 而且是因为客户需求、市场竞争、完善监管的必要。
从可能性来看, 二者业务性质相同, 都属于短期保险业务, 并且计算费率的依据均以损失概率为依据, 财产保险公司兼营第三领域, 既不会降低第三领域的偿付能力, 也不会影响财产保险公司的偿付能力。
从必要性来看, 第一, 允许产险公司和寿险公司均可经营第三领域, 便于投保人投保,也便于保险人降低展业成本, 如投保人在投保机动车辆保险时, 可顺便投保司机或车主的人身意外伤害保险和短期健康保险, 从而降低了投保人的投保成本; 第二, 有利于降低意外伤害保险和短期健康保险的展业和承保费用, 也为降低保险费率创造条件, 在保险费率既定的情况下, 便可提高保险公司的盈利能力, 从而反过来又提高了保险公司的偿付能力, 既然我国的保险监管将从市场行为监管为主转向偿付能力监管为主, 允许第三领域的兼营也就具有必要; 第三, 有利于促进市场竞争, 从而促进保险公司开发新险种、改善保险服务, 为投保人选择价廉物美的保险商品提供了更为广阔的空间, 既然保险监管的目的主要是为了保护被保险人的利益, 那么, 允许对第三领域的兼营, 正好与该目的一致。
允许第三领域的兼营, 对提高保险保障、促进经营、完善保险监管, 从而促进整个保险业的发展, 均有重要意义, 可谓对投保人、保险人和监管者均有利的“ 三盈” 策略。
(资料来源: 中证网, 2002 年11 月4 日, 作者: 王绪瑾)根据上述资料, 结合前面所学内容, 请思考下列问题:
1. 如何理解保险第三领域的概念?
2. 我国《保险法》为何允许财产保险公司和人身保险公司都可以经营第三领域业务?
保险监督管理部门在收到保险公司的全部申请文件之后, 经审查认为符合保险公司的设立条件以及国家宏观调控政策, 作出批准设立保险公司的决定, 同时应颁发经营保险业务许可证。经营保险业务许可证是保险主管机关颁发的允许经营保险业务的证件, 它是保险公司从事保险业务的基础, 是其权利能力和行为能力的表证,也是向工商行政管理机关申请登记之必备文件之一。保险公司只能在保险业务许可证能核定的保险业务范围内从事保险经营活动。
根据《保险公司管理规定》的规定, 保险许可证是保险机构经营保险业务的法定证明文件。保险许可证分为《保险机构法人许可证》和《经营保险业务许可证》, 《保险机构法人许可证》是保险公司依法经营保险业务的证明文件, 《经营保险业务许可证》
是保险公司分支机构依法经营保险业务的证明文件。经批准设立的保险公司, 由中国保监会颁发《保险机构法人许可证》; 经批准设立的保险公司分支机构, 由中国保监会颁发《经营保险业务许可证》。保险公司、保险公司分支机构应持批准文件及许可证, 向工商行政管理部门办理登记注册手续, 领取营业执照后始得营业。保险机构经批准办理有关变更事项, 须持有关批文和许可证正、副本原件到中国保监会更换其许可证。中国保监会依法统一设计、印制、颁发、扣缴、注销或吊销保险许可证。其他任何单位和个人均不得设计、印制、发放、收缴、扣押保险许可证。保险公司及其分支机构应将保险许可证正本放置营业场所显著位置, 并妥善保管许可证副本, 以备查验。保险许可证每3 年更换一次。如有丢失, 应于发现之日起15 日内在中国保监会指定的报纸上声明作废, 并书面说明情况, 向原发证机关重新申领。保险机构不得伪造、涂改、出租、转借、转让、出卖保险许可证。
分红型保险，就是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。
邮政储蓄保险分红型相对其他险种来说有以下几个优势。
1.分红型保险从某中意义上来说是最“便宜”的保险。保险公司收了您和其他人的保费如果去掉赔付和公司运营成本后来有剩余的话，剩余的钱会通过红利返还给您。保险公司拿您的保费进行投资，投资收益的七成以上也会通过红利方式返还给您。通过这些可以保证您得到保障而相应付出的金钱是最少的。
2.抵御利率变动调整对您的损失。您交到保险公司的钱会按照一个保险公司给出的基准利率进行复利滚存（目前这个基准利率保险公司最高给到2.5 最低1.75）。总体来说收益相当或高于银行一年期存款。如果几年后银行利率调低，那么对您来说没有损失，存在保险公司的钱还是在以预定利率复利滚存。而如果银行利率调高的话，保险公司给的预定利率是不变的，这样相当于您有了损失。相对的，银行利率提高后，大额存款利率，贷款利率，债券利率都会调高。保险公司通过资金运做产生的投资收益也相应提高再通过红利返还给您。这样损失和收益两相抵消。
3.抵御各种金融风险。分红险某种意义上也把自己的收益和和客户的利益捆绑在了一起。一荣具荣，一损具损。这样保险公司为了自己的利润必然尽力保证客户资产的保值增值。
近期，一家大型寿险公司推出的一款分红型产品，一位30岁男士李先生为自己投保了这款保险，选择5年交费，年交保险费1万元。根据该公司公布的方法，李先生可获得三大收益，每两年给付一次的生存保险金、满期保险金以及身故保险金，此外可以每年享受分红。
分红型保险又称生死两全险，即是指被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡，或在保险期间届满仍生存时，保险人按照保险合同约定均应承担给付保险金责任的人寿保险。
短周期返还的风险
分红型保险产品营销和研发主管认为，出现上述状况与中国的国情有关，一些民众不愿意花钱去买真正的保障产品，而更愿意购买本金能够返还的储蓄替代类产品。
也正是在这种消费者的心理的背景下，保险公司纷纷推出了分红型保险，号称集理财、保障于一身，并迅速成为保险市场的宠儿。
职工个人储蓄性养老保险是我国多层次养老保险体系的一个组成部分，是由职工自愿参加、自愿选择经办机构的一種补充保险形式。由社会保险机构经办的职工个人储蓄性养老保险，由社会保险主管部门制定具体办法，职工个人根据自己的工资收入情况，按规定缴纳个人储蓄性养老保险费，记入当地社会保险机构在有关银行开设的养老保险个人帐户，并应按不低于或高于同期城乡居民储蓄存款利率计息，以提倡和鼓励职工个人参加储蓄性养老保险，所得利息记入个人帐户，本息一并归职工个人所有。职工达到法定退休年龄经批准退休后，凭个人帐户将储蓄性养老保险金一次总付或分次支付給本人。职工跨地区流动，个人帐户的储蓄性养老保险金应随之转移。职工未到退休年龄而死亡，记入个人帐户的储蓄性养老保险金应由其指定人或法定继承人继承。實行职工个人储蓄性养老保险的目的，在于扩大养老保险经费来源，多渠道筹集养老保险基金，减轻国家和企业的负担；有利于消除长期形成的保险费用完全由国家"包下来"的观念，增强职工的自我保障意识和参与社会保险的主动性；同时也能够促进对社会保险工作實行广泛的群众监督。个人储蓄性养老保险可以實行与企业补充养老保险挂钩的办法，以促进和提高职工参与的积极性。
中国邮政储蓄代理保险业务是指邮政储蓄银行通过与保险公司签订合作协议，借助邮储银行的品牌，发挥遍布城乡的网络优势，利用多年经营所积累的客户资源，实现保险公司产品销售和客户服务在我行网点柜面的延伸。
邮储银行自1998年恢复开办代理保险业务，经过十多年的不断发展与完善，逐步确立了在银行保险市场上的领先地位。目前已与多家财险和寿险保险公司签署了合作协议，保险产品涵盖传统寿险、新型寿险、意外险、交强险、商业车险等多种类型。
2008年首款邮储理财产品发布
2008年，中国邮政储蓄银行山东省分行发型第一支理财产品“天富1号”，从3月6日起在内地发售，发售总规模下限为20亿元，上限为30亿元，预期收益为4.6%-12%。
据了解，“天富1号”全称为天富人民币理财计划1号，为非保本浮动收益的新股申购型人民币理财产品，期限9个月（中间不开放），如该产品在扣除固定管理费和业绩报酬后实际年化收益率达到12%及以上时，银行可随时提前终止本产品。
中国邮政储蓄银行财富系列之鑫鑫向荣人民币理财产品
产品特色：
1. 收益性：收益递增。收益率高于同期存款利率；持有时间越长，收益率越高。
2. 安全性：投资稳健。以安全的固定收益产品为投资对象；各档收益水平将随市场利率变动及时调整，规避利率风险。
3. 流动性：申赎灵活。弥补传统理财产品的流动性缺陷。
适合人群：经邮储银行风险评估，评定为稳健型、平衡型、进取型、激进型的个人客户。
保险期限：本理财计划将持续运作，无固定期限（实际产品期限受制于银行提前终止条款）
认购起点金额：个人客户5万元，以1千元的整数倍递增
预期年化收益率：将拟募集资金配置于债券产品、短期融资券、同业存款、信托计划和银行理财产品等资产，若所投资的资产按时收回全额资金，扣除邮储银行理财产品管理费后，通过综合测算，则客户可获得预期最高年化收益率分档如下。根据投资者赎回时每笔理财资金的实际存续天数T，分档计息：
第1档：1天≤T<7天，2.20%（费后）第2档：7天≤T<14天，2.30%（费后）第3档：14天≤T<30天，2.50%（费后）第4档：30天≤T<60天，2.70%（费后）第5档：60天≤T<90天，2.90%（费后）第6档：T ≥90天，3.25%（费后）收益计算方法：
1.理财计划赎回时，按照赎回理财资金实际存续天数计息。每1份为一个计息单位，精确到小数点后两位。
2.预期期末收益=赎回理财本金×对应档预期最高年化收益率×实际存续天数÷365
3.实际存续天数：自客户申购（或认购）成功之日（含当日）起至赎回确认之日（含当日）止期间的天数。
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