商业健康险如何选择？

西南财经大学保险学院教授陈滔指出，在未来，我国的健康保障体系应是社会保险与商业保险协调的、多元发展的一种系统。那么，大家在选择健康险时，应遵循哪些原则呢?商业健康险专家陈克允认为，购买商业健康险的一般原则是，每年的医疗保险费是年收入的10%左右，如无社会医疗保障，这个比例还可适当提高。消费者应根据单身阶段、家庭组建期、家庭成长期、家庭成熟期、安享晚年期等不同阶段所面临的不同风险，来选择适合的健康保险产品。

在选择健康险之前，首先要弄清自己已有的健康保障状况，进而分析出健康风险的缺口，并根据自身财务能力来选择适当的健康保险的保额，注意健康险的实用性，不要盲目追求高保额。比较理想的险种搭配方式是：有社会医疗保障者，选择重大疾病保险加住院补贴保险;无社会医疗保障者，则选择重大疾病保险加住院费用保险。M.bX010.CoM

1、家庭首选重大疾病险

一人得了大病，可能使全家陷入贫困的窘境。因此，重大疾病险是大多数家庭都会选择的险种。所谓“重大疾病”必须具有两大特征：一是“病情严重”，会在较长一段时间内严重影响到被保险人及其家庭的正常工作与生活;二是“治疗费用巨大”，需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用。

2007年4月，中国保险行业协会和中国医师协会共同宣布了重大疾病险的定义。25种重大疾病被列入其中，其中6种重大疾病是必保病种：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑卒中后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术(也称冠状动脉旁路移植术)、终末期肾病(也称慢性肾功能衰竭尿毒症期)。

陈克允介绍，重大疾病险的理赔应注意以下细节：首先，并非患了保险里的重大疾病就一定能得到理赔，而是当该大病在治疗或通过必要的检测手段到达一定的标准后，保险公司才会理赔;其次，要注意保险条款里重大疾病理赔需要的资料，不同的保险条款或保险公司要求可能会不一样。