为了能在退休之后有一个幸福有品质的晚年生活,很多老人选择保险来规划未来生活和理财,但是由于老人相对缺乏理财保险知识,盲目跟进,结果反而适得其反,专家建议老人理财要稳重求胜。
首先,留足日常生活备用金
随着年龄的增长,老年人医疗费用方面的支出增大,应根据夫妻双方身体状况考虑医疗备用金和约6个月的日常衣食住行备用金。这部分资金是随时可能用到的资金,因此,最好以银行活期存款方式进行留存,以备不时之需。
其次,投资理财稳为先
老年人退休后拥有了一笔数目可观的积蓄,若没有良好的投资规划,积蓄也会伴随通胀而面临缩水的损失。然而,投资种类繁多,老年朋友们又该如何选择呢?医疗等大额不确定开支决定了老年朋友们在投资的选择上需特别注意投资的安全性,应以稳健投资为主,比如:债券,保证收益类银行理财产品、基金定投等。
当然,在身体条件较好、经济较宽裕,并具有一定金融投资理财知识和心理承受能力的前提下,退休老人可适度参与中高风险的投资,比如,拥有多年炒股经验和经济条件较好的老人,可拿小部分资金,以娱乐的心态参与股票投资。
夕阳红理财讲究啥理财师:安全第一
“2008年股市暴跌时,宁波有位60岁出头的投资者当时就倒在了证券交易室,后来知道这位投资者心脏不好,再被行情一刺激,就撑不住了。”据业内人士介绍,这种情况全国也不少见。
夕阳无限好。对于有些老人来说,在理财市场中也能收获无限乐趣,但是面对各色理财产品和理财渠道,该如何去选择才能真正收获乐趣和收益?这还真有讲究,特别是面对高风险领域,更要谨慎。
中行宁波市分行理财师卢俏建议,不管是从资金面还是身体方面,老年投资者普遍抗风险能力不强,很难承受短时暴涨暴跌的情况;因此建议拉长投资时限,放平投资心态,“随着年龄增长,健康方面等支出增加,老年投资者最需要的就是保证资金的稳妥和流动性,保证本金是首要的,其次才是实现资产稳健增长。”
在投资渠道方面,卢俏也大致罗列了一下老人投资理财的“高危区”和“适宜区”。
“适宜区”:存款、国债、部分银行理财产品、部分保险。考虑到不同产品的流动性不同,建议投资者做一个长短期投资及收益的搭配。此外,从资产配置的角度,建议适当配置一些保险产品,如大病险、定期寿险、意外险等,“用最少的付出得到最高的保障”。
“高危区”:基金、黄金、股市、期货类。股市和黄金市场短时涨跌频繁,风险很大,不建议老年投资者涉入,不过基金中的债券型基金相对比较稳健,适合3-5年期的投资。
投资风格忌激进和盲从一个很有趣的现象是,与年轻人相比,老年人群体对投资理财有着更加浓厚的兴趣,也有着更加丰富的实践。原因在于,不少老年人有着丰富的资产积累,加上在花费上更加节制,所以他们要比不少年轻人更加富有,拥有更多的可投资资金。同时,老年人拥有更多的时间从事投资理财,很多人也把投资理财当作了一项重要的业余生活。
但是,和年轻人相比,老年人不太有更多新的创收能力,对于养老金的需求时间弹性较低,因此在理财规划和投资部署中更应当戒除激进的情绪。对理财产品也应当有所选择。切忌盲目跟从和激进。
六月下旬以来,沪深股市一度陷入深度低迷,令很多投资人茫然无措;颇感意外的是,近来由银行间市场资金紧张引起金融市场震荡,传闻多家银行闹起钱荒。也许是银行影响了股市,或者是股市拖累了银行。总之,各类金融信息鱼龙混杂,令众多理财“屌丝”们唏嘘不已。
如何选择适合的理财方式,早已受到越来越多的个人和家庭关注。在股市低迷、整体金融市场复杂多变的背景之下,稳健理财的重要性日益突出。中宏保险理财专家建议,成功的理财规划需具有五大标志:获得资产增值、保证资产安全、防御意外及疾病事故、保证老有所养及给子女提供教育基金。适当配置分红保险产品,能够帮助实现上述全部目标!
分红保险一般兼具保险保障与稳健理财的功能,适宜大众保险理财的需求。简而言之,分红险是在享有保险合同规定的保证利益的同时,通过分享保险合同红利的形式,享受保险公司的经营成果。具体而言,它是保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余,按照一定的比例,以现金红利或增值红利的方式分配给客户。中国保监会规定,保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。
除了红利分配外,很多分红保险产品所具有的保障功能更能体现保单的核心竞争力,也是家庭理财规划的重要前提。一份全面的家庭理财计划,应该包含对家庭顶梁柱及其它家庭成员的人身保障。理财专家建议,把分红险作为一款主险,根据投保人的实际保障需要附加重大疾病、意外、养老等保险产品。或者在保证医疗、意外等基本保障齐全之后,再考虑其具备的理财功能。
在很多保险产品中,保障功能和理财功能得到有机结合。以“中宏金福连连D款两全保险(分红型)”为例,若被保险人生存至缴费期满日及之后每个保险合同周年日,保险公司将每年给付保险金额的8%,直至期满(不含保险合同期满日),该计划提供了稳定而灵活的现金流,保证领取且领取灵活;被保险人18—60岁期间,还提供额外的意外身故保障;另外,当被保险人生存至80周岁的保险合同周年日时(期满),可获得400%保险金额。此外,该产品还可与多种附加险灵活搭配,全面实现稳健的理财规划和周全的人身保障。
此前,中国保监会已将每年的7月8日确定为全国保险宣传日,主题为“保险,让生活更美好”。而要实现美好生活,风险保障和稳健理财缺一不可。面临金融市场跌宕起伏的环境,选择稳健的理财方式,更加不容忽视兼备保障功能及稳健理财特性的新型人身保险,它能够安全守护家庭资产组合,帮助实现“美好生活”。
在中国,老年人口到2050年预计将达到4.3亿,占总人口超过30%。老龄化人口加剧,养老问题更加值得我们正视。养老问题提前做好规划,什么样的理财方式,才能为老年人生活质量提供更坚实的经济基础?养老保险如何选择呢?
社保养老是基础近来,有很多网友因受“延迟退休”或“双轨制”传闻的刺激,表示“不再缴纳社会保险费”并且提出要“退保”,勇敢地提出要自己存钱养老。对此,中国社科院社会政策研究中心研究员唐钧认为,存款利率跑不过CPI已经成为社会共识,储蓄养老对大多数人来说行不通。“社会保险保障的是基本生活水平,也就是说,到领取时,是要根据当时的基本生活水平来进行调整的。企业职工的养老金已经连续8年进行了调整就是一例证。虽然大家对调整后的标准仍然不满意,但毕竟进行了调整。所以,合理的计划是首先要参加社会保险,这是保底的;然后有余力再买商业保险,这属于锦上添花。”唐钧说。目前,职工的基本养老保险制度可以负担大约1/3的养老费用。所以,人们养老所需的资金并不需要纯粹靠个人通过理财“赚来”。不管如何进行养老理财,一定要缴纳社保。
保险为养老提质如果要想获得质量更高的养老保险保障,购买商业养老险十分必要。
专家指出,和其他投资理财工具相比,养老保险虽然回报不算太高,但总体比较稳定可靠。而且,养老保险有强制储蓄和复利滚动的功能,是一项长期的理财计划,储备时间越久,理财效果越佳,与“养老目标”较为匹配。
养老理财稳健为宜“养老理财与普通理财不同,保本、安全是最关键的要素。无论投资风格多激进,在做这类投资时都应该趋于稳健。”目前市场上可供投资者选择的养老理财产品不少,且并不限于目前市场上打着“养老”概念的产品。“保险、银行理财产品、基金和贵金属定投都是可以选择的投资工具。”
专家分析指出,在众多的产品中,各类商业养老保险由于兼具保障功能和一定的豁免功能,除了可以给投资者提供未来的养老资金补充,还可以提供保障,因此仍是各类产品中的首选。“尤其是在未来税延养老险推出后,由于采取"税基递延"型模式,在领取时可以节省不少交税金额,这类产品相信比较具有吸引力。”
此外,针对不同人群,不同建议。对于年龄较大的投资者,在做养老理财规划的时候,应该重点关注投资的安全性。不建议进行股票等风险较大的投资。可以投资一些中长期国债和存款,如果要投资基金,则建议做一些纯债基金。银行理财产品可以作为一部分资金的流动性管理工具成为资产配置的一部分。
对于年纪相对较轻的人群,如果感觉自身的保障不足,可以重点考虑投资一些侧重保障的商业保险,能同时提供未来的养老金补充和现时的保障。其余的部分,则和那些保障较为充分的投资者一样,通过多样化的资产组合来实现养老金规划。
养老投资小贴士1、投资者可以适当降低流动性要求,通过长期、稳健的理财服务来跑赢通胀,保障退休之后生活需求。
2、为保证养老金的安全,建议投资者在购买养老理财产品时,最好选择资金投向于票据、债券、债券回购等低风险资产的产品。
3、购买商业养老保险时,分红型养老险是不错的选择。因为与其他养老险相比,分红型养老险的投保人在保险到期时,不仅能够按期领取固定的返还金额,还能额外领取分红,收益相对更高。
4、部分银行提供的贵金属定投(如黄金定投)计划,贵在持之以恒,也即投资的长期性。目前看,相对波动较大的股票投资,大宗商品的保值功能更强,抵御通胀的能力略胜一筹。
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