出行这件事,对每个人来说,像吃饭睡觉般必然。驾驶或搭乘交通工具,是我们生活中无法避免的存在。
据公安部统计,截至2018年底,全国汽车保有量达2.4亿辆;机动车驾驶人数量达4.09亿人;私家车持续快速增长,保有量达1.89亿辆,载货汽车达2570万辆,再创历史新高。
在交通发达便利的同时,交通意外的频繁发生也让人陷入沉思。天降灾难也好,人为疏漏也罢,交通意外就像洪水猛兽般,侵蚀着人们的生活。
哭过、伤过、叹息过之后,我们更需要理性的思考,如果意外不可控,那么能抓住的最后一根稻草又是什么?
今天,我就想和大家聊一聊,面对交通意外,我们该如何做好保障。
意外险全面分析
驾乘意外险,要不要买
交通意外,你还需要更多的保障
总结
01意外险全面分析提起交通意外,我们首先想到的保险肯定是综合意外险。
它的保障内容比较简单,一般只保障意外事件造成的身故、全残、残疾、医疗费用等。
而且杠杆高,几百块钱的保费,100万的保额,残疾还能按等级赔付。
1. 意外险怎么选
关于意外险怎么选的话题,以下是我的综合意见:
一年期消费型的意外险性价比最高,比长期意外险便宜多了。返还保费的意外险一般只保障身故、全残,对伤残的保障是缺失的。
从保障责任来说,要注意残疾保额是否与身故全残一致。意外医疗是报销型的,与医疗险保障责任有一定的重复。
如果已经有百万医疗险,意外医疗保障可以作为额外的补充。
从免责条款来说,免责条款越少,理赔时受到的限制就越少,更容易获得赔付。
还有投保人群的特殊性,也应该作为参考因素。比如家庭经济支柱,需要确保身故/伤残保额足够高;高强度的上班族,可以选择附带猝死保障的意外险。
2.意外险产品测评对比
其实意外险的保障很简单。
如果女性投保:众安女性尊享百万意外保险猝死保额可达50万,且费率最低;百万玫瑰意外保障计划意外医疗不限社保用药,性价比很高。
如果追求性价比:小米综合意外医疗不限社保,并且猝死保障有50万。
如果追求高保额:海峡爱满分高额意外险最高可选500万保额,年交保费为1890元。
02驾乘意外险,买还是不买?1.什么是驾乘意外险
驾乘意外险,可以分为“跟人不跟车”和“跟车不跟人”以及“返还保费”三类。
跟人不跟车:也就是指定被保人,无论被保人开车或坐车,无论他乘坐哪辆车,都有保障。
跟车不跟人:保障指定车辆上的司机和乘客,无论谁坐到车上,都能获得保障。
返还保费:保障指定的某一个人,几十年后返还保费。
2. 驾乘意外险产品测评对比
指定被保人的驾乘意外险:
中国人保55万私家车驾乘险,保费便宜,但保障相对简单,不包含意外医疗责任;
安联财险的畅享自驾,保障比较全面,还有额外的救援服务,价格也比其它产品要高出不少;
大地财险微车保驾乘意外险性价比相对较高。每年不到100块的价格,就有50万身故伤残保障和1万意外医疗保障。
指定车辆的驾乘意外险:
小米驾乘保性价比很高,一年保费只要几十块;
想要保障充足,可以选择国泰百万全车保;
如果想要得到节假日救援服务,可以考虑平安驾乘无忧。
至于返还型驾乘险,我并不是太建议购买。保费高,限制多,返还的收益低,明明几十块就能买到的保险,没必要为了那一点点收益去多花几千块。
3. 综合意外险与驾乘意外险
我要说,驾乘意外险,并不是必须配置的险种。
如果你是经常驾车,乘车的人,可以买一份,针对交通意外用来定向增加保额。
因为交通意外导致的身故伤残,综合意外险、驾乘意外险是可以叠加赔付的。
03马路如虎口,你需要更全面的保障我在前面分析了综合意外险和驾乘意外险,如果要更全面的保障,仅靠意外险是不够的。定期寿险、综合意外险、车险,都可以从不同方面帮我们转移风险。
1. 定期寿险
我一直强调,特别是家庭的经济支柱,定期寿险是最重要的,它可以用来抵御家庭经济来源身故或全残而导致的经济风险。
2. 车险
我曾经说过:有车想上路,就要买保险。
出现交通事故,不仅仅是车辆会受到损坏,人身安全也可能受到威胁,这是我们在配置车险的时候需要考虑的。
3. 综合意外险
综合意外险,不只局限于车内,车外发生的意外也属于保障范围,便宜又实用,也能让我们更有安全感。
04总结未来,代表着未知和希望;但同时,也意味着有太多的不确定性。意外来与不来,我们无法预知;保障做与不做,取决于我们自己。
我只是希望,在我们闭着眼憧憬未来,描绘美好蓝图的同时,也能睁眼看看这个世界的残酷无常,对未来和自己都做好力所能及的规划和保障,把风险的伤害降到最低。
天有不测风云人有旦夕祸福,意外无时无处不在,越来越多的人习惯为自己选择一份意外险,以便在意外发生时可能获得一定的保障。意外险是最常见的险种之一,相对其他险种也比较简单。但在购买意外险时,还有不少需要注意的地方。我们特别整理出几大技巧,供大家参考。
意外险保额如何计算?通常,意外险的保额可以以个人年收入的5~7倍来简单确定。 如果想获得更为精确的额度,可以采用“家庭需求法”来衡量。你的家人首先需要在你过世后继续维持基本的生活状态,所以首先需要你个人年收入乘以5倍左右;其次你的过世可能给家人带来负债,所以要加上属于你的贷款数额(如一半或更多比例的家庭房屋贷款、信用卡未还款、各种借款等);再次你的家人可能因为你的过世需要准备一笔丧葬费用,以及影响他们短期的生活和工作状态,所以可以再加上3~6个月的家庭紧急备用金和丧葬费用;当然,你的过世也可能为家人留下流动性较好的资产,如各类存款,货币市场基金等,所以应该减去这部分。
按照家庭需求法来考虑,个人的意外险额度需求可根据“个人年收入×5+个人部分的负债金额+家庭紧急备用金+丧葬费用-个人部分的流动性资产”来确认。
如果你的子女年纪较小,未来需要的教育金更多,那么应该把这一项费用也加入公式中。同时,如果你当前已经有了团体或个人的意外险、寿险,记得要把这已有部分的额度从该公式中减去。
总之,足额的意外险能保证当家庭的收入来源突然中断时,家人至少可以藉此保险金维持一段时间的稳定生活,然后重新出发。否则,如果个人自身没有安排好足额 的意外、寿险保障,完全被动依赖航空、铁路、客运等部门的强制保险,那么一旦遭遇意外,很可能连家里的房贷余额都覆盖不了,更妄论保护家人的生活质量不受影响了。
意外险期限如何确定?
航空意外险买一年期的更划算: 目前,各大保险公司均有类似的综合交通意外险。对于这样经常出差的“空中一族”,在明确自己一年内坐飞机次数超过四五次的情况下,完全可以选择航意险或交通工具的综合年险。不仅仅是保费便宜,这类产品除了一整年365天的航空安全保障外,往往都添加了火车、轮船、汽车等其它运营性交通工具的意外保障。花100元,不但可以买断全年“海陆空”意外险,有些公司还提供免费的急难救助服务。对于经常外出的市民来说,打包买这样的保障,还是很合算的。 此外,像平安、人保财险等哦该你死的综合交通意外险也可以根据飞行或出差集中的频率任意选择保障期限,选择范围为1~12个月。
旅行险针对性购买更合适(1)喜欢自驾车出行者,可以选择专门针对驾驶员的旅行险,太平洋保险、人保财险等都有类似产品。也可以选择带有自驾车多倍给付条款的意外险,比如民生人寿的“阳光旅程”,客户作为驾驶员驾驶私家车时遭受交通事故,保险公司会按照保额的双倍进行给付;
(2)若是举家出门,出门时担心家中发生盗窃或意外事故,或是出差时携带了贵重的笔记本等办公物品,那么可以选择财险公司提供的旅行意外险,因为他们会同时提供旅行期间家庭财产、以及随行物品的意外保障;
(3)若是担心出门旅行过程中发生意外疾病,则可以选择带有意外医疗保障的产品。若是出境旅行,当然要选择境外紧急救援伙伴网点多、服务好的产品;
(4)如果旅行过程将会进行攀岩、潜水等危险性较高的活动,则最好选择美亚财险的旅行险系列,因为目前为止,只有这家公司的旅行险条例中没有把这些高风险活动列为除外责任。
普通意外险多倍给付条款不错(1)如果你是每天安心“朝九晚五”上班的普通市民,每年只是偶尔出门一次,意外发生的概率比较小,只需要每年投保一份普通的、额度适中的人身意外险就可以了。当然,还可以选择在已有的寿险主险后面直接附加几份意外伤害保险,那样费率会更低。
(2)如果是经常乘坐公共交通工具上下班,还可以再加上有公共交通工具多倍给付的条款的险种,当然还须注意其中是否涵盖了轻轨和地铁。目前,生命人寿、友邦、太平洋等公司都有这样“交通工具多倍给付”的人身意外险种。
(3)而如果平常不出门,只是黄金周要远足者,不妨选择友邦的“日日无忧”之类假日里会多倍给付的意外保险。这个保险平时提供基本保障,在假日里,会把保障额翻高几倍,能充分满足普通人的“分段不同额度保障”需求。
了解这些知识之后,相信大家对如何购买意外险有了大致的规划。在这里提醒大家:意外随时可能发生,一份便宜但保障完善的意外险,可能在不测发生时带来有力的保障。关爱生命,更要关爱家人,用心呵护身边人,勿忘购买人身意外险。
意外险包括意外伤害和意外医疗两个险种,前者是指意外事故对人的身体造成的伤害程度进行赔付,是给付型产品;后者是对意外事故带来的医疗费用进行报销,是报销型产品,实报实销。意外险的特点就是保费低,保额高,保障范围全面的意外伤害保险10万保额也就100元左右,其费率与年龄性别无关,只与职业类别有关,从事高危职业的人群,意外险的费率较高甚至直接拒保。
对于不同的群体,意外险的选购也有侧重点,如少儿意外要特别注意烧烫伤保障;经常乘坐交通工具、经常出差或者有车一族需要增加交通意外险;老年意外要注意医疗报销及骨折脱臼等保险责任。
这里再做一些补充。首先看保险合同中对“意外”的定义:外来的,不可预见的,突发的,非本意的,非由疾病引起的,并以此为直接原因使身体受到伤害的客观事件。怎么理解?来个经典案例。两人同乘一辆车途中发生车祸,甲当场死亡,乙受重伤送往医院治疗,治疗过程中引发心脏病而身故。乙将无法获得意外伤害保险金,因为其身故的直接原因是心脏病发(不符合意外定义),虽然可能由意外而引发,但不是近因。
其次要了解所购意外险的除外责任,要知道哪些情况是不保的,如某些意外卡单把“腰部扭伤”都列为除外责任,不赔!还有一点,大多数人都认为意外险该赔的却被列在除外责任里,那就是食物中毒,因为这是个人体质问题,如少数人对某特定食物会产生不良反应甚至过敏等。
再次要注意的是意外险都是缴一年保一年的,尤其是卡单式意外,到期要重新购买,否则就出现真空期了。普通意外主险及附加意外险如无特殊情况都会自动续保,只要银行帐户上有足够的钱扣保费。
还有就是意外医疗也只报社保内用药,报销的是意外事件导致的医疗费用,包括门急诊、住院费用。而疾病产生的医疗费用是不能拿意外医疗去报的。意外医疗的报销总额不超过购买的额度,同时,一般治疗超过180天后的费用也是不能报了。
最后提下意外卡单,意外卡单是将意外伤害和意外医疗按一定比例搭配捆绑销售,一般通过网络激活使用,价格上比普通意外险还要便宜,但保障范围有限,医疗报销额度较低。需要注意的是每年要记得自行购买,比较麻烦,一旦停售,又得找新的替代品。所以个人建议将意外卡单作为普通意外险的一个补充。
现在意外险的种类繁多,那么,到底意外险哪个好呢?相信肯定有很多朋友在眼花缭乱的意外险面前如入迷雾不知所措,那么让我们来看一下意外险都适应什么样的人群,然后对应选择适合自己的险种
我们生活在这个纷乱、不安的社会环境中,经常会有很多突发或者外来的伤害,如果有意外险为自己保驾护航,那么就不会在遭受身体侵害的同时再经受经济折磨,这是我们应该给自己的一份保障。
一般情况下,3岁以内的孩子虽然有大人的呵护,但是因为活泼好动,所以意外事故较多,又因为身体处于发育中容易生病,所以3岁以下的孩子一般都会选择人生意外险种;而3岁以上25岁以下的群体因为精力充沛又处于学生期间,所以一般学平险、意外伤害险或者烧伤险、交通意外险都是可以选择的;而25到55岁这个群体一般是家庭中的支柱,所以选择人生意外险、家庭险、综合保障险的比较多;55岁以上的老年人基本都已经退休,但是疾病和行动迟缓是最大的弊端,所以一般以投保交通意外险和人生意外险的居多。
据了解,到目前为止,仍然有很多人对意外险完全没有概念,也不知道对应自己的年龄、工作性质来选择,所以就造成业务人员推荐什么就投保什么的现状。
实际上,网络现在如此发达,当您不知该如何选择时,可以登录网上保险业务办理平台进行咨询或查询,例如您可以登录网,网为您准备了多款意外险,包括短期综合意外险、交通意外险、人身意外险等等,而且网上购买还可享受最大优惠!
通过上面所说的来选择适合自己的险种,不再为意外险哪个好发愁,学会自我保护。实际上,判断意外险哪个好可以用一句话来概括,那就是适合自己的就是最好的。
如何选择意外险
●最好搭配意外医疗险
公众对于意外险最大的误解在于,将意外险及意外医疗险混淆,认为只要发生意外,保险公司应承担起包括医疗在内的所有责任。保险专家表示:两者的理赔责任是分离的,意外险保障是针对意外身故、致残、下落不明情况的一次性赔付,而意外医疗险则通常作为附加险种,对意外引发的疾病医疗费用单独给付。所以,在购买意外险时,可附加意外伤害住院医疗补贴,它与上述两个保险不冲突。
●意外险哪个好?不是越便宜就越好
不少人以为意外险的价格越低越好,这种看法并不可取。因为意外险只对保单上责任范围内的意外事故负责,而不是对所有的意外负责。所以,有些意外险产品就采取缩小保障范围的方式来降低价格,实际的效果却没有提升。
●买意外险要因人而异
普通人一般只需要投保一份额度适中的意外险就足够;交通意外险更适合经常出差的人;经常外出旅游的人士可以选择专门的旅游意外险。还有一些特定人群,比如儿童,对于意外伤害方面的保障需求较大。
●多份意外险不冲突
同时购买数家公司的意外伤害保险,是互不冲突的。而意外伤害医疗保险则不同,一般最高限额是以本次花费为限或合同约定的限额。
当前,作为性价比较高的保障型保险,意外险在个人保险规划中的作用日益突出。那么,在投保意外险时,意外险保额如何计算?如何选择确定?可能很多人并不是十分清楚。对此,本文将加以介绍。
意外险保额如何计算?通常,意外险的保额可以以个人年收入的5~7倍来简单确定。如果想获得更为精确的额度,可以采用“家庭需求法”来衡量。你的家人首先需要在你过世后继续维持基本的生活状态,所以首先需要你个人年收入乘以5倍左右;其次你的过世可能给家人带来负债,所以要加上属于你的贷款数额(如一半或更多比例的家庭房屋贷款、信用卡未还款、各种借款等);再次你的家人可能因为你的过世需要准备一笔丧葬费用,以及影响他们短期的生活和工作状态,所以可以再加上3~6个月的家庭紧急备用金和丧葬费用;当然,你的过世也可能为家人留下流动性较好的资产,如各类存款,货币市场基金等,所以应该减去这部分。
按照家庭需求法来考虑,个人的意外险额度需求可根据“个人年收入×5+个人部分的负债金额+家庭紧急备用金+丧葬费用-个人部分的流动性资产”来确认。
如果你的子女年纪较小,未来需要的教育金更多,那么应该把这一项费用也加入公式中。同时,如果你当前已经有了团体或个人的意外险、寿险,记得要把这已有部分的额度从该公式中减去。
意外险保额可根据年龄选择首先,未成年人的身故保额有限定。保险专家说,未成年人不具有劳动能力且没有工资收入,因此未成年人的身故保额是按照一个人10年的基本生活标准确定的,多数地区的少儿身故保额不超过5万元。因此,家长在为孩子选择意外险时,应注意身故保额的限制,超出保额部分无效。
其次,成年人投保意外险需要高保障。“成年人是家庭的经济支柱,而且面临的意外风险相对较高,因此成年人投保意外险,保障额度应尽量高一些。”保险专家说,对于经常外出的商务人士,应投保交通工具意外险,保险期可以自由选择,其中一年期交通工具意外险保费在100至150元之间,保额在100万元左右。
最后,老年人应投保意外医疗保险。保险专家说,老年人是意外风险高发的群体,但多数意外险产品考虑到风险成本问题,会把投保年龄控制在60周岁以下甚至更低。因此老年人要重视未来意外风险的规避,在未到投保年龄限制以前购买意外险;而且应尽量选择补贴额度高、不限制理赔次数的意外医疗保险产品。
意外险保额——相关资讯深圳老人可享10余万意外险保额 亲属照顾能领补贴近日,深圳市民政局与太平财产保险有限公司在深签署“深圳户籍老人意外伤害及意外医疗保险”项目协议,为年龄在80岁以上的户籍老人投保意外险,每位投保老年人最高可获得累计10万余元的保险保障。太平财险为该项目设计的此款老年综合保障保险产品突破了意外险投保年龄上限,创下了当前被保险人年龄之最。产品取消了“意外伤害医疗保险金”保险公司惯例的免赔部分,将老年人发生意外时最常见的骨折、关节脱位保险列入保险责任,并首创性地增加了老年人发生意外事故时亲属照顾老人所产生的费用补贴。
少儿意外险保额升级 为孩子多上一道“安全锁”每年暑假都是孩子们最开心的时光,却也是少年儿童意外伤害事故的高发期,如何让孩子安全得到保障,是家长们最关心的问题。10日,记者从锡城多家保险公司了解到,虽然我市九成以上的学生都参加了“学平险”,但保额相对较低。保险专家表示,去年开始,我国对儿童意外风险的最高赔付金额进行了一次全面的提档,由此应运而生的不少新产品,或许能为暑期孩子的人身安全多上一道“安全锁”。
出于保护,保监会对未成年人身故保险金有最高限额的规定。在北、上、广等一线城市,未成年人意外身故赔付金限额为10万元,而大部分城市,最高上限是5万元。不过从去年开始,大多数城市的标准均统一为10万元,这使得市面上一批针对未成年人的少儿意外险应运而生,一定程度上为家长们提供了更多的选择。如太平洋人寿推出的一款卡式意外险产品,烫伤、烧伤、跌落、气管异物等儿童常见意外的保险责任均涵盖在内,被保险人意外身故最高赔付金额则为10万元。阳光人寿同样推出了一款针对3岁—70岁人群的意外险,其保障范围涵盖了意外伤残、意外身故、意外医疗及住院补贴,一年的费用大约在100元左右,折算到每天,花费不足1元钱。业内人士杨先生表示,在儿童意外险的实际理赔案中,少儿对意外或伤病的风险防御能力比成人要弱很多。所以对于未成年人来说,购买保险产品最好按照意外伤害险、医疗保险、婴幼儿重大疾病保险和教育储备金保险的顺序购买。在所有的保障中,意外保障应该作为首要的保障。
少儿意外险也叫小孩意外险,是专为少年儿童设计的意外伤害保险,是以未成年被保险人的身体作为保险标的,以未成年被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。
少儿意外险的作用少年儿童生性好动,自我保护意识和能力比较差,再加上家长安全意识也不够强,所以幼儿在日常生活中或者游戏活动中发生意外的概率显然较成人高,意外伤害被视为幼儿的一大杀手。据调查显示,目前意外伤害已经成为我国14岁以下儿童的第一死因,具有发生率高、死亡率高的特点。如溺水、中毒、动物咬伤、建筑物倒塌、交通事故、治安事故、玩耍打闹致伤等,都是当前意外伤害和死亡的重要因素。
为少儿投保意外险,主要目的是为防范和规避少儿日常意外风险,当风险一旦发生时,为少儿提供的是实实在在的保障。而从家庭理财的角度来说,少儿投保了意外险,发生意外险,也能从一定程度上降低家庭经济的负担,是家庭增值得降低风险必不可少的。
少儿意外险投保的必要性孩子小的时候,“大病不犯,小病不断”是很多家长共同的感受,从0—6岁的少儿险理赔结果也可以清晰看到这一现象。保险专家建议年轻的家长,在考虑为婴幼儿购买保险时,要多考虑健康风险,多侧重医疗保障功能。一般来说,新生宝宝在出生7天后即可以进行投保。目前市场上的意外伤害医疗保险和住院费用医疗保险往往是以附加险的形式销售的,中德安联的保险专家建议年轻的父母在为小宝宝投保时,可以选择一份物美价廉的意外伤害保险作为主险,同时附加意外伤害医疗保险和住院费用医疗保险,这样的保险组合不但保障比较全面,而且经济实惠。
在0—18岁的理赔案件中,7—18岁的小朋友发生理赔的总体比例显著降低,仅占比13%。从理赔原因看,与0—6岁的幼儿不同,这一阶段的小朋友发生疾病理赔的比例较低,而因意外造成外伤显著上升,比如“被狗咬伤或抓伤”、“热水烫伤”、“从高处跌落、跳下或被推下造成的损伤”以及小臂、小腿和肩部等身体部位的骨折等等,总占比超过60%。由于伤情轻重不同、治疗情况各异以及所购买险种的差异,理赔金额也浮动较大。
不过一般外伤的理赔金额在百元至一千元之间,骨折的理疗费用则较高。随着孩子不断成长,身体日益强壮,健康风险随之明显降低。中德安联的保险专家建议,在这一阶段的家长可以侧重考虑用少儿险为孩子开始储备教育基金。
孩子的教育支出始终在一个家庭总支出占据重要比例,很多家长在孩子还小时候就已经开始做孩子的大学教育或者出国深造的长远打算。而教育储备也是少儿险的一大重要功能,相比与银行的单纯储蓄计划,教育类少儿险的主要优势在于为孩子储备一笔足额教育基金的同时,还能够为孩子提供一份中长期的保障,更有“保费豁免”这一独特的经济保障。作为主要缴费力量,家长都应考虑买一份保费豁免附加险,来确保一旦不幸发生,给孩子的保险保障仍然可以继续有效,为孩子的教育金计划多上一重安全锁。
少儿意外险的购买须知1.看清理赔项目办理意外医疗理赔时,并不是拿着所有药费单据找保险公司就能全额报销的,而是有选择性的报销。比如床位费、进口药品等是否报销,各家公司规定都不同。所以,家长买意外险之前要弄清哪些费用可以报,哪些费用不能报,是全额报还是按照一定比例报,以免到时候与保险公司产生纠纷。
2.看清保障范围家长在为孩子购买儿童意外伤害保险的时候要看清保障范围,不要认为只要买了意外险,孩子发生了意外就都有了保障。例如:少年儿童不小心烫伤了,认为就可以获得理赔或获得全部保额的理赔,但是根据保险公司的相关条款,烫伤必须要达到什么程度才可以获得理赔,而理赔的多少要根据伤残的等级支付保险金。也就是说,理赔是有条件的,这一条件主要是保险条款中的“免责条款”。根据各家保险公司的相关条款,目前儿童意外伤害保险的保障范围以死亡和伤残为主,而有的只保死亡。但在险种名称上却有可能都称为意外保险。这一点投保人在投保前就应该看清条款后再决定。
3.看清保额未成年子女基本不具有劳动能力,且没有工资收入,因此在确定未成年人的身故保额时,是按照一个人10年的基本生活标准确定的。多数地区的少儿身故保额不超过5万元,所以友邦的畅游旅行意外险规定,60天至17周岁的被保险人只能选择意外伤害保额不超过5万元的搭配。
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