保险是什么?答保险是投资理财!随着现代人投资理财意识的逐渐加强,储蓄分红型保险作为人寿险的一种更是越来越受到人们的亲睐。那么什么是分红保险,什么是储蓄分红保险呢?分红保险和储蓄分红保险有没有区别呢?下面我们就来一起了解一下分红型保险和储蓄分红型保险。
分红保险,就是指保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余,按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式,分配给客户的一种人寿保险。
分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。 (1)死差益,是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率,即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余;(2)利差益,是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余;(3)费差益,是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。
由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素:预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用,而费率一经厘定,不能随意改动。但寿险保单的保障期限往往长达几十年,在这样漫长的时间内,实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况,就会出现以上差益,保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户,这就是红利的来源。
在保险计划已被视为一种长远理财工具的当下,分红保险计划除了能为客户提供保障外,还具有储蓄功能,协助客户累积一笔金额,为未来生活早作安排。这种保险就是储蓄型分红保险。
并不是所有保险计划均具储蓄功能的。那些能提供储蓄兼保障功能的寿险计划,称之为“储蓄寿险”。储蓄分红型保险的投保人在计划期满时,可领取一笔既定金额;或是在保险期限内,也可凭保单借贷一定的款项作突发开支。
就储蓄功能而言,储蓄寿险与银行储蓄在某种程度上非常相似,同是将款项积累至某个年期后提取,但事实上,不应将两者混为一谈,因为基本差别不少。
一、储蓄寿险将保障及储蓄融为一体,是一种双功能的理财工具。银行储蓄则纯粹提供储蓄作用。
二、“储蓄寿险”属有计划储蓄。当保险合约生效后,投保人便要根据合约的规定定期交保险费,以维持保单的有效性,国外一般以逐年,半个月或逐月付款,直至保单期满为止。
三、银行客户可随时运用储蓄户口的资金,在时间及数目上并没任何限制。而储蓄寿险客户只可根据保险合约列明的条款按时领取红利或于退保时得回现金价值,再或是在寿险期满时支取全数保额。(购买保险是所缴保费一般应该是个人或者家庭收入的10%-15%)
四、现金价值是寿险公司根据投保计划的储蓄内容及投保年期而计算的。每份保险合约均附有现金价值表,清楚列明每年累积的现金价值,这数额是保证发给投保人的。通常在投保初期的数年,累积现金价值极小,之后按着投保年期愈长,累积金额增幅愈大。一般情况下,在寿险计划期满时,单以现金价值计算,已是高于多年来支付的保费总额,再加上积存红利收益,可算是一项理想回报,风险极低的长期储蓄计划。
哪些人更适合买储蓄分红型保险?储蓄分红型保险是集保险和投资功能于一体,基本上按期返还,还会有分红。不过,对于短期内须用钱的家庭,一般来说不要把急用钱用来买分红保险,因为分红保险的变现能力较差,如果确实须买分红保险,但必须先储蓄一部分资金以备家庭急用。
对于收入不稳定的家庭,比如,做大宗生意和打零工以及在效益不太稳定的公司企业就职者,不宜多买分红保险,这部分家庭应以储蓄存款为主,入保险时最好选择一年期短险,因为短险不占用资金,一旦发生意外其赔偿金额也较高。
对于有稳定收入来源的家庭,如夫妻双方均为国家公务员、经营夫妻店等收入稳定的家庭,短期内又没有大宗购买计划的,买分红保险是一种较为理想的投资。
新华人寿保险股份有限公司成立于1996年9月,总部位于北京市,是一家大型寿险企业,股东包括中央汇金投资有限责任公司、宝钢集团有限公司、苏黎世保险公司。现拥有近5万名正式员工,全国各级分支机构1500多个。2011年,新华保险在香港联交所和上海证券交易所同步上市。
祥和万家两全保险(分红型)
产品特色:
生命价值——2.5倍身故全残保障,让您的爱可延续财富价值——1.5倍满期生存给付,规划您的未来目标健康价值——32种重疾保障及癌症额外保障,为您的健康护航尊严价值——60岁且满期可转换养老年金,保证您的晚年生活品质关爱价值——投保人意外身故全残豁免保费,免除您的后顾之忧附加价值——延续经典保额分红,双重分红加速您的财富与保障增值投保案例:刘先生30岁,在二线城市的一家私企工作,月收入1万元,妻子29岁,在一家国企工作,月收入5000元,两人刚刚买了新房并喜得贵子,让人十分羡慕。此时,刘先生想到的却是:自己作为家庭的重要经济支柱,万一得了大病或是出了意外,再失去收入,必将给家庭带来沉重的负担,他想先准备一套充足的保障计划,安安稳稳到退休的时候还可以有一笔补充养老金。
养老无忧。60周岁时,刘先生可领取15万元,这笔钱可申请转换养老年金,使他的晚年生活更加丰富多彩。
关怀“倍”至。重疾全面呵护:投保一年后至60周岁前,确诊初次发生重大疾病(癌症以外),给付25万元。
防癌加倍呵护。投保一年后至60周岁前,确诊初次患癌症,给付50万元。这笔钱可以作为补充治疗费用或是收入补充,以保证整个家庭的生活水平不下降。(重大疾病保险金和癌症保险金发生给付后,主险合同继续有效)
尊贵身价。刘先生60周岁前,因意外伤害或合同生效一年后因疾病身故或身体全残,给付25万元,这笔钱保证了不论刘先生在或不在,太太和孩子都能撑起这个家。
特别关爱。投保人因意外伤害身故或身体全残,可豁免祥和万家和附加防癌险的保险费,被保险人继续享有相应的保障。
成长快乐少儿两全保险(分红型)
被保险人范围:30天—16周岁保险期间:至60周岁
投保人范围:20—50周岁的被保险人父母之一
交费方式:一次交清、5年交、交至15或18周岁保单生效对应日前一日
保险责任:
基本生存保险金
1.压岁金:犹豫期结束次日至17周岁,每次给付首期保险费的2%
2.大学教育金:18—21周岁,每年给付保险金额的30%
3.婚嫁金:25周岁,给付保险金额的60%
4.养老金:60周岁,给付保险金额的200%+终了红利
可选生存保险金
1.高中教育金:15—17周岁,每年给付保险金额的10%
2.深造金:22周岁,给付保险金额的60%;立业金:30周岁,给付保险金额的90%
身故保险金:18周岁前:所交保费与现金价值较大者+累积红利保额对应的现金价值+终了红利;18周岁后:(基本保险金额+累积红利保额)×5倍+终了红利
投保人保费豁免:投保人20-60周岁身故或全残豁免保险费
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