保险是什么？答保险是投资理财！随着现代人投资理财意识的逐渐加强，储蓄分红型保险作为人寿险的一种更是越来越受到人们的亲睐。那么什么是分红保险，什么是储蓄分红保险呢？分红保险和储蓄分红保险有没有区别呢？下面我们就来一起了解一下分红型保险和储蓄分红型保险。
分红保险，就是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。
分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。 （1）死差益，是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余；（2）利差益，是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余；（3）费差益，是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。
由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动。但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。
在保险计划已被视为一种长远理财工具的当下，分红保险计划除了能为客户提供保障外，还具有储蓄功能，协助客户累积一笔金额，为未来生活早作安排。这种保险就是储蓄型分红保险。
并不是所有保险计划均具储蓄功能的。那些能提供储蓄兼保障功能的寿险计划，称之为“储蓄寿险”。储蓄分红型保险的投保人在计划期满时，可领取一笔既定金额；或是在保险期限内，也可凭保单借贷一定的款项作突发开支。
就储蓄功能而言，储蓄寿险与银行储蓄在某种程度上非常相似，同是将款项积累至某个年期后提取，但事实上，不应将两者混为一谈，因为基本差别不少。
一、储蓄寿险将保障及储蓄融为一体，是一种双功能的理财工具。银行储蓄则纯粹提供储蓄作用。
二、“储蓄寿险”属有计划储蓄。当保险合约生效后，投保人便要根据合约的规定定期交保险费，以维持保单的有效性，国外一般以逐年，半个月或逐月付款，直至保单期满为止。
三、银行客户可随时运用储蓄户口的资金，在时间及数目上并没任何限制。而储蓄寿险客户只可根据保险合约列明的条款按时领取红利或于退保时得回现金价值，再或是在寿险期满时支取全数保额。（购买保险是所缴保费一般应该是个人或者家庭收入的10%-15%）
四、现金价值是寿险公司根据投保计划的储蓄内容及投保年期而计算的。每份保险合约均附有现金价值表，清楚列明每年累积的现金价值，这数额是保证发给投保人的。通常在投保初期的数年，累积现金价值极小，之后按着投保年期愈长，累积金额增幅愈大。一般情况下，在寿险计划期满时，单以现金价值计算，已是高于多年来支付的保费总额，再加上积存红利收益，可算是一项理想回报，风险极低的长期储蓄计划。
哪些人更适合买储蓄分红型保险？储蓄分红型保险是集保险和投资功能于一体，基本上按期返还，还会有分红。不过，对于短期内须用钱的家庭，一般来说不要把急用钱用来买分红保险，因为分红保险的变现能力较差，如果确实须买分红保险，但必须先储蓄一部分资金以备家庭急用。
对于收入不稳定的家庭，比如，做大宗生意和打零工以及在效益不太稳定的公司企业就职者，不宜多买分红保险，这部分家庭应以储蓄存款为主，入保险时最好选择一年期短险，因为短险不占用资金，一旦发生意外其赔偿金额也较高。
对于有稳定收入来源的家庭，如夫妻双方均为国家公务员、经营夫妻店等收入稳定的家庭，短期内又没有大宗购买计划的，买分红保险是一种较为理想的投资。
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教育保险兼具储蓄和保障的功能，是以为孩子准备教育基金为目的的保险。如何为孩子挑选？平安教育保险怎么样？
平安教育保险分红型介绍平安吉星送宝少儿两全保险（分红型）介绍平安人寿金宝贝少儿教育年金保险（分红型）于2010年6月份上市，该产品提供大学教育金、保费豁免等多种针对孩子的关爱保险责任，自上市以来受到人们的欢迎。
据了解，金宝贝是为孩子未来教育进行财务储备的一款分红产品，同时提供5年期和10年期两种交费选择，以便父母可以根据家庭财务情况选择合适的交费年期，实现资金的灵活规划。它具备以下特点：
大学教育：在孩子18周岁至21周岁的大学求学期间，可以每年领取一笔大学教育金，5年和10年交费期下分别为基本保额的30%和60%。生活津贴：在孩子18周岁至25周岁以内，每月有一笔生活费津贴，分别为基本保额的4%和9%，该津贴共给付7年。这样，在孩子最为关键的大学教育以及就业初期阶段，都能够得到一定的经济支持。安家立业：在孩子年满25周岁满期时，可以一次性领取一笔成家立业金，分别可达到基本保额的200%和300%。保费豁免：如投保人意外身故或意外残疾，还可豁免以后的各期保险费，确保孩子享受的各项保障不变。除了以上明确的保险利益之外，此款款分红产品的客户还可以参与公司分红业务经营成果的分配。
投保案例陈先生刚刚喜得贵子，春节过后，小家伙收到了数额颇丰的红包，素有投资理财意识的陈先生决定用这笔钱为孩子买份保险。因为夫妻都是80后，虽然收入不错，但平时花销也比较大，因此想通过购买一份年交型的保险产品，得到保障的同时也能收到强制教育储备的作用，为宝贝儿子未来生活打下一定的经济基础。
经过分析比较，陈先生选择了平安金宝贝少儿教育年金保险（分红型），年交保费1万，交费10年，合计10万。
这样，在孩子年满18、19、20、21周岁的保单周年日时，连续四年每年都可以领取大学教育金6486元，四年共领取25944元；并且在孩子18周岁的保单周年日起至25周岁的保单周年日前一日止，每月可以领取生活费津贴972.9元，合计能够领取81723.6元；同时，在孩子年满25周岁时可以一次性领取成家立业金32430元；除了以上明确的保险利益之外，陈先生还可以参与公司分红业务经营成果的分配，如果陈先生每年都把现金分红留存在公司累积生息，以假设的中档分红水平计算，在保单满期时还可领取54178元的累积分红。
平安吉星送宝少儿两全保险（分红型）介绍产品特色：定投满期还本钱两年一返钱生钱分红连连来赚钱高额保障好安全保险规划：力力，0岁，男性，30周岁的爸爸为其投保“吉星教育储备计划”。计划险种组合：吉星送宝10份＋豁免B计划资金投入：年交保费10153.2元（交10年）最高总投入101532元力力利益一览：
本计划一经投保，每天不到30元，立刻享有意外、生存两大保障，轻松拥有固定返还、分红、满期金、保障和豁免五大保险利益，一站式解决教育、创业、养老问题，成就孩子圆满的人生
本计划利益：教育金： 18——21大学每年领取5000元，累计2万元作为大学教育金。创业金： 28岁创业青年累计2万元创业金养老金： 60―75岁金色晚年，每年领取10000元作为养老金，累计15万幸福养老金以上合计共领取：19万。额外满期金：75岁满期返还51.47万退休幸福养老金（其中含10年全部保险费返还）。豁免保险费：如果交费期内，力力爸爸发生一至三级残疾或身故，均可免交以后各期保险费，力力的保险计划继续有效。注：各个阶段累计数据为领取后累积生存金和中档累积红利之合计，均假设0岁开始累积生存金，分红未领取。投保教育保险小常识：一般来说保险越早买保费越低，对于父母越合适，孩子也越早获得保障。但是对于不同年龄阶段的孩子，其投保的重点和保额也有所不同，因此投保策略也不一样。
“先近后远，先急后缓” 少儿期易发的风险应先投保，而离少儿较远的风险就后投保。没必要一次性买全了，因为保险也是一种消费，它也会根据具体情况而发生变化。先重保障后重教育 保险专家建议为孩子购买保险时的顺序应当是：意外险、医疗险；少儿重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育金保险。先保大人后保小孩 在保险方面优先为孩子投保，反而忽略了大人本身，这是最严重的误区。大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保护伞”。。父母的平安和健康就是最好的保险。分红型保险，就是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。
邮政储蓄保险分红型相对其他险种来说有以下几个优势。
1.分红型保险从某中意义上来说是最“便宜”的保险。保险公司收了您和其他人的保费如果去掉赔付和公司运营成本后来有剩余的话，剩余的钱会通过红利返还给您。保险公司拿您的保费进行投资，投资收益的七成以上也会通过红利方式返还给您。通过这些可以保证您得到保障而相应付出的金钱是最少的。
2.抵御利率变动调整对您的损失。您交到保险公司的钱会按照一个保险公司给出的基准利率进行复利滚存（目前这个基准利率保险公司最高给到2.5 最低1.75）。总体来说收益相当或高于银行一年期存款。如果几年后银行利率调低，那么对您来说没有损失，存在保险公司的钱还是在以预定利率复利滚存。而如果银行利率调高的话，保险公司给的预定利率是不变的，这样相当于您有了损失。相对的，银行利率提高后，大额存款利率，贷款利率，债券利率都会调高。保险公司通过资金运做产生的投资收益也相应提高再通过红利返还给您。这样损失和收益两相抵消。
3.抵御各种金融风险。分红险某种意义上也把自己的收益和和客户的利益捆绑在了一起。一荣具荣，一损具损。这样保险公司为了自己的利润必然尽力保证客户资产的保值增值。
近期，一家大型寿险公司推出的一款分红型产品，一位30岁男士李先生为自己投保了这款保险，选择5年交费，年交保险费1万元。根据该公司公布的方法，李先生可获得三大收益，每两年给付一次的生存保险金、满期保险金以及身故保险金，此外可以每年享受分红。
分红型保险又称生死两全险，即是指被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡，或在保险期间届满仍生存时，保险人按照保险合同约定均应承担给付保险金责任的人寿保险。
短周期返还的风险
分红型保险产品营销和研发主管认为，出现上述状况与中国的国情有关，一些民众不愿意花钱去买真正的保障产品，而更愿意购买本金能够返还的储蓄替代类产品。
也正是在这种消费者的心理的背景下，保险公司纷纷推出了分红型保险，号称集理财、保障于一身，并迅速成为保险市场的宠儿。
人寿鸿丰保险分红型是中国人寿保险股份有限公司2004年推出的第一款银保产品，保障身故、疾病意外，同时兼有分红收益和保单借款两项功能，保险产品本身并没用好坏之分，关键在于产品是否满足您的实际需求。
人寿鸿丰保险分红型产品特色
①保障范围广：老少皆可投保。②人性关爱浓：每两年返还基本保险金额20%的关爱金。③人身有保障：幸福生活两全保障。④红利领取灵活：可现金领取，可累积生息，多重选择乐享财富收益。
人寿鸿丰保险分红型投保范围
凡出生三十日以上，六十周岁以下，身体健康者均可作为被保险人。由本人或者对其具有保险利益的人作为投保人向本公司投保本保险。
人寿鸿丰保险分红型注释：
1、上述演示基于本公司的假设，不代表本公司的历史经营业绩，也不能理解为对未来的预期。红利金额是不确定的，实际红利金额根据红利保险业务实际经营情况而决定。2、累积红利是周年红利按假定的累积利率年复利计算，实际累积年利率由本公司每年宣布。3、具体内容以国寿鸿丰B两全保险（分红型）条款为准。
人寿鸿丰保险分红型保险责任
在合同保险期间内，本公司承担下列保险责任：
一、自合同生效之日起，若被保险人生存至每两周年的年生效对应日，本公司按下列规定给付关爱金：
关爱金=基本保险金额×20%
二、被保险人生存至保险期间届满的年生效对应日，本公司按所交保险费（不计利息）给付满期保险金，合同终止。
三、被保险人于合同生效（或复效）之日起两年内因疾病身故本公司按所交保险费（不计利息）给付身故保险金，合同终止；被保险人于合同生效（或复效）之日起两年后因疾病身故，本公司按下列规定给付身故保险金，合同终止。
身故保险金=基本保险金额×身故时的交费年度数
四、被保险人因意外伤害身故，本公司按下列规定给付身故保险金，合同终止。
身故保险金=基本保险金额×身故时的交费年度数×3
责任免除
因下列情形之一导致被保险人身故，本公司不承担给付人寿鸿丰保险分红型保险金的责任：
一、投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；二、被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；三、被保险人在本合同成立或合同效力恢复之日起二年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；四、被保险人服用、吸食或注射毒品；五、被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车；六、战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；七、核爆炸、核辐射或核污染。
无论上述何种情形发生，导致被保险人身故，合同终止，本公司向投保人退还合同的现金价值，但投保人对被保险人故意杀害或伤害造成被保险人身故的，本公司退还合同的现金价值，作为被保险人遗产处理。
银行加息后，对手持资金的义乌市民来说，面临着是买保险还是存银行的选择？令人欣喜的是，中国人寿推出了一款集理财与保障于一身的新型银邮代理保险产品--人寿鸿丰保险分红型。
人寿鸿丰保险分红型不仅给保户的“钱景”带来更大的投资空间，而且更加突出了保险的保障功能--三倍意外身故保障和一倍疾病保障，使这款保险产品在投资理财的基础上增加了保险保障功能，极大地适应了市场的需求。国寿的有关人士称，在“低息时代”，分红险凭借较高的收益率，为市民所广泛关注。该产品以千元为单位，客户可根据自己需要选择投保5年期或10年期；该产品年年分红，红利滚存以复利计息，除享有分红保险产品所有收益外，更突出了生命的双重保障：一是疾病身故保障，1年内因疾病身故，返还所缴保险费；1年后疾病身故，取得保单载明的保险金额；二是意外伤害身故保障，按保单载明基本保险金额的3倍给付，显现了保险的核心功能。
所谓储蓄型保险，顾名思义就是以储蓄、投资为目的的一种保险产品；主要包括：终身寿险、各种形式的两全保险包括教育金等、养老保险。
在储蓄型保险里，储蓄分红险种最受欢迎，它以满期生存保证金为保底，每年有分红，利息和红利无须缴纳个人所得税，到期收益将有可能超过国债。同时，储蓄分红险种基础性的人身意外保障功能，使得储蓄型保险产品功能全面，收益率高，是家庭理财的理想渠道。
中国平安吉星送宝储蓄型分红理财计划产品特色
生存返还快，隔年一返至满期；领取比例高，三成年交返给您；满期返保费，保本安心过晚年；生命保障高，意外赔付享双倍；分红享成果，累积生息喜上喜。以0岁男宝宝为例，年存1万元，存10年，年年有分红，每两年固定返还3000元。按计划书中档利率演示，到75岁时累计生存金50万、中档分红40万、期满金10万，总合计90万。
保险利益
固定利息：每两年固定返还年交保费的30%，一直领取到75岁。
二、本金：孩子一生平安健康成长，到75岁还可返还所交的本金。
三、分红金：平安公司会将每年分红产品收益的70%作为分红分给客户。
四、高额保障：这个计划生效以后如果孩子在18岁之前不幸身故，平安将返还所交的保费，如果18岁后不幸身故，平安将赔付年交保费的15倍；如果因意外身故平安将赔付年交保费的30倍。
选择储蓄型保险时要注意的几点：
首先，明确买保险的目的。
购买储蓄型保险的目的是为了储蓄。关于保障部分的产品，可以做附险购买，也可以单独购买，比如定期寿险、意外伤害等等。
第二点是货币的时间价值。举个简单的例子，假设你今年的年终奖是1000元，领导说我先不给你，我分10年给，每年给你101元，这样你的总收入是1010元，大于1000元，你同意吗？你肯定会说：不行！道理很简单，因为货币有时间价值。
第三点是效用理论。投资任何一种金融的预期收益大于无风险收益才有价值，否则你去冒那个险干什么呢？目前国内衡量无风险收益的方法是银行的储蓄利率，任何中长期投资都不应该低于5年期的税后储蓄利率，否则毫无投资购买的意义。
第四点是关于储蓄保险的分红问题。分红是不确定的，因此在计算收益率的时候，注意关注保险公司历年的分红状况，适当考虑这些所谓的低、中、高各种收益率情况。
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