儿童保险：为孩子系上“安全带”

为4岁女儿年缴保费上万元

儿童节临近，越来越多的家长选择为孩子购买一份保险，提供一份保障。家住义乌香山小区的金女士就为4岁的女儿购买了一款分红型两全保险，年缴保费10800元，缴费至18周岁。保险公司工作人员帮她测算的收益如下：孩子生存至年满18周岁、19周岁、20周岁和21周岁的年生效对应日，给付教育保险金1万元；生存至年满25周岁的年生效对应日，给付婚嫁保险金6万元；生存至年满60周岁的年生效对应日，给付满期保险金20万元。如果出现意外情况不幸身故，自合同生效后至其年满18周岁的生效对应日前，按照所交保险费（不计利息）的130%给付身故保险金；若自其年满18周岁的生效对应日后身故，给付身故保险金20万元。

金女士告诉记者，身边不少年轻爸妈也都给自己的孩子投保过，所买的产品也区别不大，多是既保意外、医疗，又涵盖教育、婚嫁和创业保证。至于险种，她表示主要是看缴费金额能否接受，以及返还金额的高低，其他并不那么计较。毕竟市场上同类型的产品很多，多数家长都弄不明白，究竟该选哪一种，才能给孩子最好的保障。

背后产业

儿童险市场份额日益扩大

记者从义乌多家保险公司了解到，这几年较受家长青睐的是带有分红性质的险种，年缴保费平均在每年3万～4万元，而投保年龄集中在0～1岁或是10岁左右。“比起其他地方，义乌经济状况较好，父母保险意识也强，比起固定返还的产品，带有分红性质的险种能让被保险人分享公司经营收益，让所投金额实现保值增值。”中国人寿义乌分公司个险部经理助理鲍吉龙说。

据鲍吉龙介绍，现在的“80后”家长，比起上一辈，投资理财和风险意识有了较大提升，因此，与往年相比，主动到公司来购买产品的人要多很多，特别是过年前后和儿童节，算是一年中的高峰期。另外，相比较单纯的意外伤害险或是健康保险，他们更倾向于以成长教育为主或是伴随终身的产品。这其中就有三个误区：首先是本末倒置，买保险主要图的就是一个保障，应优先考虑健康类产品。“相比较成人，少年儿童本就身体弱一些，又生性好动，自我保护意识和能力较差，遭受意外伤害的概率相对较高，头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多。”鲍吉龙说，因此，在购买时应优先考虑意外险、医疗险、少儿重大疾病保险等。

其次，不少家长护儿心切，不惜花高价买好几份或是购买额度很高的保险，这也是没有必要的。因为保监会为了防范可能的道德风险，规定对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和均不得超过人民币10万元。此外，相比较少年儿童，真正承担起家庭经济重担的是父母，所以家庭投保应以家长为先，孩子为后。如果保险条款允许，最好购买有豁免保费条款或附加险的险种。

再次，给孩子投保，还要理性，要量力而为。一些涵盖了终身寿险保障或是养老保险责任的少儿保险产品，其费率也相对较高，对于中低收入家庭是一个负担。而对于一个家庭来说，全家人的保费支出应为家庭成员年收入总和的20%，分到少儿保险上，所占用资金的比例应该更少一些。

因此，投保少儿险，也要根据孩子的年龄、需求，有计划、有针对性地选择保险产品。