人寿保险如今已成为人们日常生活中规避风险的工具。那么,在这琳琅满目的保险产品中,怎样选择适合自己的产品,成了百姓十分关注的问题。选择对了,是家庭美满生活的保障;选择错了,不仅没什么保障,反而成了生活负担。
选择适合自己的产品
保险产品本身没有好坏之分,只有适合自己的需求才是最好的。所以在选择保险产品时,不能单独看某个产品本身的保险内容,而是要结合家庭的资产情况、现金流情况和已有的保障及理财习惯来综合考虑,最后选择最适合自己的保险产品。好比买房子,一个是普通的居民小区,一个是高档别墅,单独看房子本身,肯定是别墅宽敞舒适,比普通小区好,但别墅并不一定适合你居住,因为你可能会因交不起物业费而发愁。
普通家庭的人寿保险大致可以分为保障型、理财型、投资型三大类。
保障功能是首选
通过以上分析,普通家庭在选择人寿保险时,应先选择保障型的,其次是理财型的,条件允许的话可以选择投资型的,千万不能颠倒顺序,否则,有可能出现前面说的“买了别墅,结果住不起”的情况,即买了投资理财保险,却没有更多的资金去选择应该拥有的保障型保险。
下面,再简单介绍一下家庭成员购买保险的先后顺序。保险是风险的保障,如果没有风险的发生,就不需要保险。所以,保险是按照风险的先后主次顺序来选择的。在一个家庭里,显然家庭顶梁柱是风险的主要承担者,一旦这个顶梁柱有问题了,那么全家都将面临风险。所以,家庭里最先拥有保险的人是家庭顶梁柱,即主要收入来源者,而并非小孩。而现实中却是许多家庭往往给孩子办了很多保险,大人却一点保险没有,这是极其不科学的。
最后,顺便提醒一下,如果给孩子办保险,除了要遵循前面所说的先保障后理财再投资原则,千万别忘了附加上豁免的功能,即当投保人(大人)有身故或高残、重疾发生、无力再续交保费时,孩子的保险继续有效,这才能发挥保险的真正功用。
还有很多人办保险的时候喜欢和其他理财产品做比较,其实,收益不是保险的本质功能,保险主要是用来化解风险保障家庭稳定、规划未来确保家庭生活品质的。所以,保费的支出不能影响家庭的正常生活,一般不能超过年收入的20%。
总之,对于普通家庭来说,选择保险要量力而行,保障是第一位,家庭顶梁柱优先考虑。
年缴保费:3500元
客户需求:健康大病保障、小病住院医疗、住院津贴、意外医疗、教育基金客户资料:李老师,28岁,教师,月均收入5000元
侧重需求:
年缴保费:3500元
客户需求:健康大病保障、小病住院医疗、住院津贴、意外医疗、教育基金前言:对于,结婚2年左右的家庭,房子、车子等得买入花费很大,而且,大部分还是有一定度的贷款,孩子的出生,还要考虑到孩子的保障问题,最好,一年花费不多,一月能在300元存入保费以内,即能解决孩子的小病医疗、大病保障,还能有未来教育的一定储备最好,建议了解一下一下组合:孩子不到1周岁,男孩,已经办理了社保医疗卡,选择产品:国寿康宁终身重大疾病保险20年缴费,年缴费1452元,基本保额33000元国寿鸿运少儿两全保险15年缴费,年缴费1694元,基本保额20000元国寿长久呵护呵护住院费用补偿医疗保险一年一缴费,缴费金额220元,基本保额5000元国寿长久呵护住院定额给付医疗保险一年一缴费,缴费金额290元,基本保额5000元国寿长久呵护意外费用补偿医疗保险一年一缴费,年缴费金额40元,基本保额10000元保障如下:1、孩子重大疾病保障、意外保障、高残保障:99000元,20类重大疾病。一旦确诊,直接赔付99000元。保障至终身。18周岁后可以再补充保障;2、住院医疗,因疾病发生住院,可以按照医保报销余额的90%进行报销。一年最高报销5000元;3、住院津贴因疾病、意外发生住院每日按照50元进行补贴;4、意外医疗:因意外发生门诊费用,一年内最高可以报销2000元,因意外住院发生费用,一年内最高可以报销8000元;5、大学教育金:孩子到18周岁保单生效对应日时领取10000元;6、创业金:孩子到22周岁保单生效对应日时领取10000元;7、婚嫁金:孩子到25周岁保单对应日领取10000元;8、分红金:鸿运少儿自保险生效日之日起享有公司经营利润,年年分红、累积生息。到25岁时约15000元左右,(以实际公司经营情况为准)
我们投海尔纽约人寿保险,目的就是为了给自己和家人一个平安一份保障。要挑选出最适合自己的那一款,需要对定期人寿保险的规则、优点和不同产品的特色要求认真研究,需要对自身家庭年龄结构、经济状况、成员职业特征等仔细分析,综合考虑、慎重决择。
首先,要搞清楚定期人寿保险的基本规则。定期人寿保险就是在保险合同约定的期间内,如果被保险人死亡或全残,则保险公司按照约定的保险金额给付保险金;若保险期限届满被保险人健在,则保险合同自然终止,保险公司不再承担保险责任,并且不退回保险费。它的保险期限有10年、15年、20年,或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。其鲜明的优点是“低保费、高保障”,保险金的给付将免纳所得税和遗产税。
其次,要深入了解定期人寿保险不同产品各自的特点要求。比如,有可以更新或展期的,许多5年和10年的定期人寿保险产品规定,保险单所有人具有可以更新或展期的选择权,即在保险期满时可以延长保险期限,不必提供可保性证据。也就是说,被保险人不必进行体检,不论健康状况如何都可以把保险单展期。倘若定期寿险单没有规定这项选择权,被保险人可能在保险期满时因健康情况不佳或其他原因不能再取得人寿保险,因此规定这项选择权是为了保护被保险人的利益。定期寿险的费率在一定时期内是不变的,但在每次展期时要根据被保险人所达到的年龄提高费率。还比如,可以变换的,大多数定期寿险单具有可以变换的特征,即保单所有人具有把定期寿险单变换为终身寿险单或两全保险单的选择权,也毋须提供可保性证据。这种变换的选择权一般只允许在一个规定的变换期内行使,如只允许在60岁以前变换。大多数定期寿险单只有少量的准备金,在变换时保险公司把它折成一个变换值。变换的方法有两种,一是按被保险人所达到的年龄变换。保险公司在变换日期时出具一份终身寿险单或两全保险单,该份新保险单的费率是根据被保险人所达到的年龄确定的。二是按被保险人投保时的年龄变换。这是一种具有追溯效力的变换方法,在变换日期出具一份新的终身寿险单或两全保险单的费率是根据被保险人在定期寿险单中的投保年龄时就已取得这份保单的方式来确定的。
接下来,就是结合自身实际搞好综合分析,作出明智选择。通过对定期人寿保险规则和不同产品的了解,不难看出,定期人寿保险的保险期是“人生的一个阶段”,且基本是消费型的,到期后缴的钱再也拿不回来了。目前也出现了“返还型定期寿险”,类似于一种储蓄型定期寿险,当保险期限届满时,可以取回本利金,保险责任就终止了。对于那些事业刚刚起步的年轻人或者收入较少的人群来讲,消费型定期寿险可以让大家在家庭责任最重大时期,以较低的保费获得最大的保障,是一种很好的选择;另外,很多私人企业的所有者往往将企业资产及个人资产合二为一,一旦企业主发生风险,将直接导致企业的正常运转,并会使家庭的生活水准下降。
在当今信誉发展时代,定期人寿保险也是个人经商和办实业的一种信誉的保证;再之,对于那些有房贷的人群,购买定期人寿保险也是很好的选择,其总保额和房子总价相当,保险期限和还款期限差不多就可以。同时,随着保险需求和经济收入状况的改变,只提供基本风险保障的定期人寿保险无法满足投保人更高的保障需求,一些投保人希望在期满前将定寿转换为终身寿险。为此,不少的保险公司为投保人设计了可续保和可转换两个重要条款。可续保条款是指投保人在保险期满时不需要体检,即可续保一个期限和保额与原保单相同的定寿,但投保人续保时的年龄与续保次数不能超出保险公司的规定。可转换条款是指投保人可以将定寿转换成终身寿险或两全保险以满足更大的风险保障,而且在行使转换权时投保人不必提供被保险人的可保证明,保费只能按事先约定的保险费率收取,不能根据特定被保险人的死亡风险而提高保费。
海尔纽约人寿定期人寿保险产品千千万,但总有一款适合您。只要把定期人寿保险的规则和各类产品研究透,挑选一份适合自己产品,就一定能够给自己和家人一个平安一份保障。
普通家庭财产保险是面向城乡居民家庭的基本险种,它承保城乡居民存放在固定地址范围且处于相对静止状态下的各种财产物资,凡属于被保险人所有的房屋及其附属设备、家具、家用电器、非机动交通工具及其他生活资料均可以投保家庭财产保险,农村居民的农具、工具、已收获的农副产品及个体劳动者的营业用器具、工具、原材料、商品等亦可以投保家庭财产保险。
普通家财险的保险责任普通家庭财产保险的保险责任较为宽泛,包括火灾、爆炸、雷电、冰雹、雪灾、洪水、海啸、地震、地陷、崖崩、龙卷风,冰凌、泥石流、空中运行物体的坠落,以及外来建筑物和其他固定物体的倒塌,暴风或暴雨使房屋主要结构倒塌造成保险财产的实际损失,或者为防止灾害蔓延发生的施救、整理费用及其他合理费用,均由保险人负责赔偿。
但保险人对于战争、军事行动或暴乱,核辐射和污染,被保险人或有关人员的故意行为使电机、电器、电气设备因使用过度而超电压、碰线、弧花、走电、自身发热造成本身的损毁,存放于露天的保险财产及用芦席、稻草、油毡、麦秸、芦苇、帆布等材料作为外墙、屋顶、屋架的简陋屋棚遭受暴风雨后的损失,以及虫蛀、鼠咬、霉烂、变质、家禽走失或死亡等,不负赔偿责任。
家庭财产保险不保的财产包括1、金银、首饰、珠宝、货币、有价证券、票证、邮票、古玩、古书、字画、文件、账册、技术资料、图表、家畜、花、树、鱼、鸟、盆景以及其他无法鉴定价值的财产。
2、正处于紧急危险状态的财产。
家庭财产保险有哪些误区一、不能履行如实告知义务
保险公司需要根据投保人陈述的信息来判断风险的大小,因此不仅要求投保人在投保时必须如实告知,而且当保险标的物发生重要改变时也需及时告知保险公司。如果投保人没有履行这一义务,一旦发生风险,会影响实际得到的赔偿金额,甚至得不到理赔。
二、超额投保
保险公司在定损时,是按财产的实际价值和损失程度确定赔偿金额,损失多少赔多少。如果在投保时你向保险公司申请的保额高于财产的实际价值,超出的部分是无效的,多出的保费也是白交。换句话说,你给只值8万的东西保10万,保险公司最多只赔给你8万。
三、投保后就可高枕无忧
有些投保人认为只要投保了就可以高枕无忧了,因而主观上产生麻痹大意的倾向。我国财产保险合同规定,参保人有维护财产安全的义务,且一旦发生自然灾害或意外事故,要迅速采取有效的施救措施,将财产损失降至最低限度,保险公司会对于因施救而产生的费用进行单独补偿(最高不超过保险金额)。
相关阅读:房贷险改为普通家财险有什么好处房贷险是购房者向银行申请住房贷款时,银行要求贷款人必须购买的保险,目前商业贷款已经取消,公积金贷款还要购买。按照保险合同规定,银行是受益人,在业主还贷期间,房屋发生火灾等损失或是被保险人丧失还款能力,由保险公司赔付给银行,如果贷款人提前还清贷款,保险责任也就随之终止,贷款人可以到保险公司退回余下的保费。
事实上,对于提前还清贷款的购房者来说,不一定要急着退保,如果将它改为普通的家财险,将受益人由银行变更为购房者本人,这样更划算,因为房贷险的保费比单独购买家财险要便宜很多,相当于以较低的保费获得保障基本相同的房屋保险。
如果您的保额为50万元,保险期限为20年。一次性缴纳3345元保费,平均每年约为167元。如果直接购买普通的家财险,一般年缴100元左右只能保10万元,保50万元,每年缴的保费达到500元;而将房贷险改为普通的家财险,每年可少缴保费333元。
家庭财产险是以城乡居民室内的有形财产为保险标的的保险。普通家庭财产险为居民或家庭遭受的财产损失提供及时的经济补偿,有利于安定居民生活,保障社会稳定。我国目前开办的家庭财产保险主要有普通家庭财产险和家庭财产两全险。
根据保险责任的不同,普通家庭财产险又分为灾害损失险和盗窃险两种。
灾害损失险的保险标的包括被保险人的自有财产、由被保险人代管的财产或被保险人与他人共有的财产。
通常包括:
1、日用口、床上用品;2、家具、用具、室内装修物;3、家用电器,文化、娱乐用品;4、农村家庭的农具、工具、已收获入库的农副产品等。有些家庭财产的实际价值很难确定,如金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古书、字画等,这些财产必须由专业鉴定人员进行价值鉴定,经投保人与保险人特别约定后,才作为保险标的。
保险人通常对以下家庭财产不予承保:
1、损失发生后无法确定具体价值的财产,如货币、票证、有价证券、邮票、文件、帐册、图表、技术资料等;2、日常生活所需的日用消费品,如食品、粮食、烟酒、药品、化妆品等;3、法律规定不容许个人收藏、保管或拥有的财产,如枪支、弹药、爆炸物品、毒品等;4、处于危险状态下的财产;5、保险人从风险管理的需要出发,声明不予承保的财产。保险人对于家庭财产险单项下所承保的财产由于下列原因造成的损失不承担赔偿责任:
1、战争、军事行动或暴力行为;2、核子辐射和污染;3、电机、电器、电器设备因使用过度、超电压、碰线、弧花、漏电、自身发热等原因造成的本身损毁;4、被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的故意行为,或勾结纵容他人盗窃或被外来人员顺手偷摸,或窗外钩物所致的损失等;5、其他不属于家庭财产保险单列明的保险责任内的损失和费用。家庭财产险的保险金额由投保人依据投保财产的实际价值自行估计而定。若估价过低,会使保障不足;若估价过高,一方面,保费将随之增加,另一方面,实际灾害发生时,保险人将根据补偿原则,以投保财产的实际价值作为赔偿上限,因而被保险人也不可能靠此获利.投保人明智的做法是,对投保财产作出客观合理的估价,使保险金额尽可能接近所投保财产的实际价值。
普通家庭财产险的保险期限为1年,即从保单签发日零时算起,到保险期满日24时为止。
盗窃险的保险责任指在正常安全状态下,留有明显现场痕迹的盗窃行为,致使保险财产产生损失。除自行车、助动车以外,盗窃险规定的保险标的的范围与家庭财产、灾害损失险完全一样。
对于由被保险人及其家庭成员、家庭服务人员、寄居人员的盗窃或纵容行为造成的损失以及如房门未锁、门窗未关等非正常安全状态下的失窃损失,保险人均不承担赔偿责任。盗窃险保险金额的确定以及保险期限的规定,均与灾害损失险相同。
家庭财产两全险是一种具有经济补偿和到期还本性质的险种。它与普通家庭财产险不同之处仅在于保险金额的确定方式上。家庭财产两全险采用按份数确定保险金额的方式:城镇居民每份1000元,农村居民每份2000元,至少投保1份,具体份数多少根据投保财产的实际价值而定。投保人根据保险金额一次性交纳保险储金,保险人将保险储金的利息作为保费。保险期满后,无论保险期内是否发生赔付,保险人都将如数退还全部保险储金。
保险是对自己未来生活的一份保障,是对于意外过后给予家人的一份责任,是对自己晚年后生活的一份关怀,是对自己子女成长的一份爱护,也是对自身财产的一份保全。
过去,可能很多人会认为,买保险就是在触霉头,总在为以后出现意外而事先买单。但随着人们的观念逐渐进步,许多人都意识到,保险就像一把保护伞,为自己遮挡住危险和意外,安全地行走在自己的人生道路上。
人生在世,遇到意外和伤害是难免的。未雨绸缪是一种智慧,也是对未来生活打算的最好保障。谁都不知道明天自己将会怎样,但有保险就会多一份安心。现在的保险行业已渐渐从原来业务员追着客户跑变成广大客户急需了解的状态。保险,已然成为现代生活中必不可少的必需品。
一、购买保险有哪些好处?
能提供保障:保障人们无论何时何地、因任何事故所造成的损害,可避免让自己及依靠他生活的家人陷入绝境,且无需担心本身收入能力的减低或丧失谋生能力。
能解决人生的三大忧患:命太长,自己要用钱 ; 命太短,家人要用钱 ; 中途意外,自己和家人要用钱。
能完成自己退休计划:由于医药的进步,人们的平均寿命日益增高,退休后养老金的需要也较过去多,为了在老年时仍能保持经济独立和个人自尊,有计划地提存资金是绝对必需的,这样能减轻子女的负担。
可补偿疾病所造成的经济损失:人没有拒绝生病的特权,而明智的人懂得防患于未然。癌症并不可怕,庞大的医疗负担才最可怕,为自己和家人参加医疗保险是免除重大开支的另一好处。
不用因为金钱而丧失尊严:若因意外或疾病,生活陷入窘境,或因临时急需款项得向别人周转,这都是损及人性尊严的事情。如果参加保险,如果发生意外或疾病,保险公司高额的赔付,就可以轻松地度过窘境;若有急需用钱,还可以比银行更低的预期年化利率向保险公司贷款,这是一项既方便且维持人性尊严的投资。
二、普通家庭如何购买保险?
买保险的主要目的是为了防止在家庭发生意外变故时,通过保险公司的保险保障,使家庭经济不至于遭受重创。因此,家里保费预算有限的,遵循先大人后小孩的原则,别因爱子心切——给孩子买了保险,自己却在“裸奔”,而应先为家庭的主要经济支柱投保。
投资型保险的资金压力对于普通家庭压力太大,不是有钱人家,其实不用花太多钱买保险,如果以牺牲生活质量来买保障产品,那就太不应该了。
如果在经济不允许的情况下可以先投保性价比较高的纯消费型定期保险、纯保障的长期储蓄型保险,险种先考虑重疾险、意外险、寿险、教育金险等。而分红险、万能险、投连险等投资型保险,可以在经济更宽裕后配置。
CPI也许是近期人们最耳熟能详的英文缩写。CPI即消费者物价指数(ConsumerPriceIndex),是反映与居民生活有关的产品及劳务价格统计出来的物价变动指标,通常作为观察通货膨胀水平的重要指标。例如,在过去的一个月,消费者物价家指数上升8%,那表示,生活成本比一工月前平均上升8%。当生活成本提高,你的金钱价值随之便下降。也就是说,一个月前的100元,今日只可以买到价值92元的货品及服务。
保险作为一个强大的金融工具,是对家庭可能面临的物理风险的管理,尤其是对家庭经济支柱来说风险的管理更为重要。物理风险包括身故、残疾、重大疾病、失去劳动能力、失业等,遇到上述风险家庭将背上沉重的经济负担,如果提前做好抵御风险的准备,不但有效地解决了经济上的负担,而且家庭未来的生活将得到保障。保险对于家庭可以说是一张魔术账单,当家庭陷入困境它会挺身而出,帮助家庭渡过难关,是实实在在的一笔钱,也是唯一不求人的方法,当保险缴费期满,它又会默默为家庭积累资金,为养老生活做准备。保险是家庭理财的基础,与储蓄和其他投资方式有本质的区别。了解了保险对家庭的真正意义,我们就不会认为保险只是投入一笔钱,到期返还这么简单的作用了。对于目前高通胀的考虑,其实保险公司在为客户提供保障的同时,也在一些保险产品的设计中在保障基础上附加分红利益,有抵御通胀的作用。
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