本报讯（记者李彦）本报昨日刊登《月光80后患上养老焦虑症》一文后，很多读者打来电话询问，趁年轻如何投资，才能积累足够的养老金，规划自己的养老生活？
家住金银湖的程女士称，她和老公今年都是32岁，目前家庭年收入约10万元，除去供房、养小孩和其他生活开销，每年节余3万~4万元，现有定期存款5万和活期存款1万多元，无其他投资。“我和老公寻思着，年轻时日子过紧一点，就算再过20年退休，每年平均存5万元，也能攒下100万养老金。”程女士说，不知这笔钱20年后够不够养老。
和程女士不同，现年35岁的闵先生则将未来的养老金寄希望于名下的两处房产。“我在2005年和2007年先后买了两套房子，目前市值分别约为90万和120万。”闵说，目前家庭月开销在万元左右，几乎无节余。“等20年后自己退休了，就把两套房子卖掉，租房子住，靠这笔钱安享晚年。”
对于程女士和闵先生的养老规划，理财人士认为并非最佳方案。“程女士仅仅选择存款方式积累养老金，收益太低。”中国银行(601988,股吧)江岸支行理财师杨菲说，理财是要通过长期投资获得更大收益率，储蓄只能作为最稳妥的投资方式，起到基本保障作用，很难抵抗通胀；闵先生指望房子养老也不保险，一来房价在今后二三十年存在不稳定性，二来房龄太老也会让房价大打折扣。
养老保险、基金定投是首选
在民生银行(600016,股吧)武汉分行零售市场营销部理财师艾莉看来，趁年轻开始积累自己的养老金，可首选购买养老保险和基金定投两种方式。
养老保险按一定保额年缴保费，退休后可每年领取生存金及返还红利。以太平人寿推出的一款金悦人生养老保险为例，若客户30岁时投保，缴费20年，投保后每两年即可按保费的5%领取一次生存金，每领取5次，领取比例即提升5%，即40岁起按10%领取、50岁起按15%领取，60岁起按20%领取；客户65岁后，将按保额的30%每年领取生存金，直至88岁。此外，公司每年还会将红利以增加保额的方式分配，实现保额年年递增，从而增加生存金的领取额度，期满客户还可领取一笔终了红利。
此外，基金定投也是积累养老金的法宝之一。艾莉说，过去10年，A股市场基金定投年均收益在9%左右，以此计算，若家庭月均定投2000元，坚持30年，累计收益可达356万多元，资产增加率近400%。
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基金定投以其积少成多，聚沙成丘，分散风险，长期复利可观的优点吸引了众多的投资者，甚至有人把其当作养老保险的替代品，认为养老保险收益率太低，传统养老险人活到80岁以上，年化收益率才达到百分之二点多，分红型养老险也不过多了个分红，累积起来也就能赶上通货膨胀而已。
其实这种对养老险的认识是不全面的，让我们看一下什么才能叫做真正的养老金：
一、和生命同长度，活多久就要领多久；
二、稳健增长，人老了病也多，在儿孙还没长大时希望能帮一点是一点，花钱的地方多了去了，养老金当然要越领越多；
三、年轻时花钱的地方也多，要趁着年轻收入高时为自己年老没有赚钱能力时留下一笔确定的财富，这就要求养老金帐户有强制储蓄性；
四、中国的父母做什么都是为了孩子，希望自己走的时候还能给小孩留下一笔钱，这就要求养老金帐户能够避遗产税。
这四个目的养老保险是可以达到的，很多商业养老险都是终身领取的，有的养老险还规定养老金每几年一增长，到80岁或88岁还有祝寿金，因为退保成本太高，所以养老险是所有理财手段中强制性最强的，避税功能也是别的理财手段没有的。有的养老险还可以附加健康险意外险，保障功能更是别的理财手段无法达到的。
再来看看基金定投。基金定投最强的地方就是平摊风险以小钱聚大钱，年轻时定投指数基金或股票型基金分享经济高增长，快退休时把几十年的积累转换成债券型基金，用分红的钱来补充养老金，这样也可以达到活多久领多久的目的。
在领分红的同时债券基金还在稳健增长，收益性也是养老保险比不上的。
但基金定投的流动性较强，在积累到一定收益时，就有可能会因小孩读书呀，买房买车呀，或别的什么意外而被挪用，这就需要以基金定投替代养老保险的人有很强的自制力。
基金定投不能避遗产税，随着中国税法的健全，遗产税在不久就要开征是没有疑问的了，如果真要以基金定投做为养老保险的替代品，就必须做好终身寿险的规划。以终身寿险的保险金来交遗产税。
在基金定投初期收益还不高时，也要求投资人做好健康及意外方面的保障，因为基金定投是时间越长效果越佳，如短期内有任何风险，基金定投就会被迫中断，达不到储备养老金的目的。
事实上钱有三性：流动性，安全性，收益性，以各种理财手段存在的钱各有侧重，部分功能是可以替代的，只要我们做好规划，养老教育买房买车等目的都是可以达到的。
9月10日是一年一度的教师节。教师这一职业虽然说稳定有保障，但是如果没有科学的理财规划，也会影响家庭生活质量的提高。
刘先生48岁，刘太太46岁，两位都是中学教师。他们有一个刚上大学的女儿。家庭年收入10万元，日常生活支出每月3000元。现有住房一套，90平方米。存款30万元，无其他投资。
理财需求
刘先生欲购买返还型重疾保险，年缴费1000元，保额3万元左右。另外，想用28万购买一处商铺，选择包租方式来获取收益，解决两人未来的养老问题。
财务分析
刘先生一家收入稳定，但保障欠缺，能主动购买保险来解决这方面的问题，也说明刘先生具备了一定的理财意识，因为保险是家庭理财的必备工具之一。但从另一方面看，刘先生欲购置的保险额度过低，真正发生意外时根本不会起到明显的作用，一个家庭每年所缴的保险费通常都要与这个家庭的总收入成正比（也要适当考虑总资产），那么这方面的配置还需要进一步调整。
另外，刘先生欲用差不多接近全部的存款来购置房产，未免显得偏激和冒险。偏激是指，这种投资会让家庭的固定资产比例过高，虽然会增加现金流，但一旦家庭有新的需求，会在相当长的时间里都难以应急变现。冒险是指，投资过于单一容易产生很多风险，比如包租要提前设定将来的回报率，就不能完全抵制未来的通货膨胀风险，而这种包租类商铺多会在较长时间里不方便自行转让，并且还存在一定的房产跌价风险。
理财建议
放弃原来的购置商铺计划，把现有存款重新配置。将存款分别用货币基金和开放式基金来做重新组合，存款陆续到期时选择平衡型基金介入，意图不明确时都用货币基金来做过渡。
补充保险，来完善原来的组合。按刘先生和刘太太的年龄来说，直接投保重疾保险会显得保费高而保障小，可以考虑用终身寿险的方式来达到相关目的，或者购买新的消费型重疾险。终身寿险的意义在于，生前投保让子女身后受益，变相地为子女减轻负担。
定投基金结合寿险年金，让晚年生活更加安逸。一般情况下，刘先生和刘太太最早会在60岁左右真正退休，那在这十几年里，仍然会有比较稳定的收入。建议按月定投开放式基金3000元，再结合目前最新型的养老年金品种，可以在60岁前后都享受到5%的复利增长预期回报，用定投基金的钱再定期取出投放养老年金，退休后每月就能领到可观的数额了。加上两人的退休金，会大抵与现在的收入持平，即使考虑通货膨胀，也足够保持现在的生活水准。
综上所述，原存款用来做开放式基金投资，两年后有合适机会也可以购置小面积房产，将来可留给女儿。每年的收入多用来做养老储备，同时配备终身寿险或消费型重疾险，可以让刘先生和刘太太在退休前和退休后都过得幸福无忧了。
本报昨日刊登《月光80后患上养老焦虑症》一文后，很多读者打来电话询问，趁年轻如何投资，才能积累足够的养老金，规划自己的养老生活？
家住金银湖的程女士称，她和老公今年都是32岁，目前家庭年收入约10万元，除去供房、养小孩和其他生活开销，每年节余3万~4万元，现有定期存款5万和活期存款1万多元，无其他投资。“我和老公寻思着，年轻时日子过紧一点，就算再过20年退休，每年平均存5万元，也能攒下100万养老金。”程女士说，不知这笔钱20年后够不够养老。
和程女士不同，现年35岁的闵先生则将未来的养老金寄希望于名下的两处房产。“我在2005年和2007年先后买了两套房子，目前市值分别约为90万和120万。”闵说，目前家庭月开销在万元左右，几乎无节余。“等20年后自己退休了，就把两套房子卖掉，租房子住，靠这笔钱安享晚年。”
对于程女士和闵先生的养老规划，理财人士认为并非最佳方案。“程女士仅仅选择存款方式积累养老金，收益太低。”中国银行江岸支行理财师杨菲说，理财是要通过长期投资获得更大收益率，储蓄只能作为最稳妥的投资方式，起到基本保障作用，很难抵抗通胀；闵先生指望房子养老也不保险，一来房价在今后二三十年存在不稳定性，二来房龄太老也会让房价大打折扣。
养老保险、基金定投是首选
在民生银行武汉分行零售市场营销部理财师艾莉看来，趁年轻开始积累自己的养老金，可首选购买养老保险和基金定投两种方式。
养老保险按一定保额年缴保费，退休后可每年领取生存金及返还红利。以太平人寿推出的一款金悦人生养老保险为例，若客户30岁时投保，缴费20年，投保后每两年即可按保费的5%领取一次生存金，每领取5次，领取比例即提升5%，即40岁起按10%领取、50岁起按15%领取，60岁起按20%领取；客户65岁后，将按保额的30%每年领取生存金，直至88岁。此外，公司每年还会将红利以增加保额的方式分配，实现保额年年递增，从而增加生存金的领取额度，期满客户还可领取一笔终了红利。
此外，基金定投也是积累养老金的法宝之一。艾莉说，过去10年，A股市场基金定投年均收益在9%左右，以此计算，若家庭月均定投2000元，坚持30年，累计收益可达356万多元，资产增加率近400%。
第一、定期投资，积少成多。投资者可能每隔一段时间都会有一些闲散资金，通过定期定额投资计划购买标的进行投资增值可以“聚沙成丘”，在不知不觉中积攒一笔不小的财富。
第二、不用考虑投资时点。投资的要诀就是“低买高卖”，但却很少有人在投资时掌握到最佳的买卖点获利，为避免这种人为的主观判断失误，投资者可通过“定投计划”来投资市场，不必在乎进场时点，不必在意市场价格，无需为其短期波动而改变长期投资决策。
第三、平均投资，分散风险。资金是分期投入的，投资的成本有高有低，长期平均下来比较低，所以最大限度地分散了投资风险。
第四、复利效果，长期可观。“定投计划”收益为复利效应，本金所产生的利息加入本金继续衍生收益，通过利滚利的效果，随着时间的推移，复利效果越明显。定投的复利效果需要较长时间才能充分展现，因此不宜因市场短线波动而随便终止。只要长线前景佳，市场短期下跌反而是累积更多便宜单位数的时机，一旦市场反弹，长期累积的单位数就可以一次获利。
第五、适合长期投资。由于定期定额是分批进场投资，当股市在盘整或是下跌的时候，由于定期定额是分批承接，因此反而可以越买越便宜，股市回升后的投资报酬率也胜过单笔投资。对于中国股市而言，长期看应是震荡上升的趋势，因此定期定额非常适合长期投资理财计划
第六、自动扣款，手续简单。 定期定额投资基金只需投资者去基金代销机构办理一次性的手续，此后每期的扣款申购均自动进行，一般以月为单位，但是也有以半月、季度等其它时间限期作为定期的单位的。相比而言，如果自己去购买基金，就需要投资者每次都亲自到代销机构办理手续。因此定期定额投资基金也被称为“懒人理财术”，充分体现了其便利的特点。
参与基金定投，便利用了定投分散风险、摊低成本、复利增值等优势。看起来，基金定投真是一项操作简便、省心省力的投资，而且小投入，大产出，最终可能成就一个人的财富梦想。理财专家则提醒，定投也并非那么简单，要取得较好回报，定投也须掌握诀窍。
基金公司专业人士提出，虽说基金定投不必主动管理，但也不能一“投”了事，设定一个目标、收集低成本筹码、遵守投资纪律，在弱市中也坚持，有了这几项策略和方法，可望进一步提高投资收益。
在弱市中也要坚持。这似乎是个有争议的问题。比如，去年年底不少投资者取消了基金定投业务，基金公司的抽样调查结果显示，80%以上中止定投的人，理由几乎都是：熊市来了，如果股市继续下跌损失将更大。
而现在看来，弱市中坚持定投的人摊低了成本，熊市中加磅定投，扩大底部仓位者，则更是投资者中的机智人物。
基金公司人士提出，沪深股市大起大落的2007年和2008年也很能说明问题。大部分基金投资者在2007年入市，特别是当年四季度股指高挂5000多点时。而股指跌到2000余点时，市场交易量极度收缩，甚至去年下半年几乎无人再买基金。在该贪婪的时候恐惧，在该恐惧的时候贪婪。定投恰好让人们克服人性的弱点，遵守投资纪律。
低价收集筹码。定投刚开始没多久便“中途下车”，便偏离了定投的初衷，也失去了应该享有的复利增值益处。
基金公司人士提出，基金定投正是依据牛市、熊市交替出现而设定的投资策略。同样的资金额，在牛市时获得较少的筹码，在熊市获得较多的筹码，最终摊平成本，获取平均收益。
而近期工商银行与46家基金公司共推的基智定投业务，实现了定投的功能升级，可望进一步提升定投的投资效率。基智定投的定期不定额功能，根据股指与其180日均线的比较决定当期扣款额，若股指超过180日均线一定幅度(如15%以内)，则减少扣款金额(如为基准金额的90%)，反之亦然。如此进一步降低定投的申购成本。
广发基金公司的人士曾提出，通过定投汇聚财富的诀窍，就是在低位收集足够多的筹码。
分析人士称，在股市下跌时增加基金定投，待股市上涨时，开始减少自己的定投份额，至“获利满足点”时定投份额达到最低，那么最终结果不但会优于指数表现，而且比在股市上涨时开始投资基金获得的收益还要高。
设定一个目标。刚开始工作的青年人一般都认为没多少钱储蓄或投资，但参与了基金定投，如同进行了一项带有强制性的储蓄计划，便有助于投资者实现其财富管理的目标。同样，孩子压岁钱的利用、子女教育、买房置业、养老保障等经费的筹集等，都可以通过类似方式去努力实现，从而完成人生每一步的跳跃。
设定一个明确的目标，也可帮助投资者以相对长远的目标来观察自己的投资、评估其成绩，不至于半途而废。
当然，定投也非一统天下的万能之策，对于一个善于进行资产配置的投资人，定投与其自主的股市、债市投资往往并行不悖。
攻略一：据经济实力保
一般说来，在宝宝出生30天后，就可以为他们选购保险产品，主要有意外险、医疗险、重大疾病险、教育金储备险等。
对于经济实力一般的家庭可考虑只买意外险和医疗险，一旦孩子发生疾病或意外后，可以得到一定的经济赔偿，这样花钱不多但保障挺好。经济实力稍强些的家庭还可考虑投保幼儿重大疾病险。
而对于经济实力较强的家庭，在健康保险的基础上可为宝宝增投教育金储备险。购买教育险其实等同于“强制储蓄”，它的收益比定期存款稍高一些，可以避开利息税。
因此，保险专家建议，为宝宝购买保险时，应该遵守“先近后远，先急后缓”的原则，易发的风险先投保，按照意外险、医疗险、少儿重大疾病保险、教育险的顺序安排，有经济能力的才可考虑养老、投资理财型保险。
攻略二：首选意外、医疗险
很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险，这是将保险的功能本末倒置。
据有关部门对全国11个城市4万多名幼儿进行的调查显示，我国每年有20%-40%的幼儿因意外伤害身故、残疾或进行医学治疗。同时，幼儿宝宝也比较容易患感冒、发烧、腹泻甚至肺炎等疾病，生病住院的概率要比成人高很多。因此，给孩子投保意外险和医疗保险是很有必要的。
宝宝的医疗保险一般分为两种类型：一种是补偿型，以实际发生的全部费用为赔付上限，不重复赔付；另一种是根据诊断书赔付的大病险，只要宝宝确实患上保险范围内的疾病，保险公司就会赔付相应的额度。
另外，在条件允许的情况下，保险专家还建议附加住院医疗险和住院津贴保险。这样，宝宝生病住院，不仅医疗费用可以报销，大人还可获得20?50元/天的住院补贴。不过，幼儿的住院率非常高，从保险投入成本来看，一般买报销性的住院费用保险就可以了。
攻略三：投保并非越多越好
保险专家介绍，投保幼儿险，并不是越多越好。从投保数额上说，目前，儿童险风险保障最高为10万元，购买两家公司以上可以累加，但超出10万元的部分无效。因为一般保险公司都规定，获保金额并不能累加，如果宝宝出现意外，医院提供的收费清单只能归属一家保险公司。如果想给宝宝买多份不同的保险，之前要仔细阅读保险条款，寻找理赔程序上没有冲突的产品，别花了冤枉钱。
从保险种类上说，也没必要一次性买全了，因为保险也是一种消费，它也会根据具体情况而发生变化。对于很多资金不是特别宽裕的家庭，尤其是大人自己的养老金尚没有储备足够的情况下，考虑宝宝的养老问题确实没有必要。另外，宝宝的父母如果参加了由政府机构或单位提供的少儿医疗保险，再为孩子选择商业险时，只需要补充那些不足的部分就可以了。
攻略四：大人投保很重要
很多宝宝的父母都尽可能多地给宝宝购买保险，却忽略了大人本身，其实这是一个严重的误区。大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险，大人自己却不买，那么大人发生意外时，这个家庭很可能会因此陷入困境。
同时，在投保时，一定要选择有投保人豁免的保险，以确保宝宝父母一旦发生意外，不具备继续投保财力时，孩子仍可以享受不变的保障。
购买养老年金险需关注两大时限保险期间和保证领取年限
投保商业养老保险，年金的给付方式非常重要，市民在选购时，就应格外留意养老年金保险条款所规定的“保险期间”、“保证领取年限”等直接决定年金给付的因素。
条款：在开始领取年金日前被保险人身故，本公司按投保人所交保险费的本利和（按年复利2.5%计息，期交保险费以年交保险费为准）给付身故保险金，本合同终止。
解读：众多的养老年金保险在“身故保障”方面的差异较大。身故给付条件通常有两种，即“领取年金日前身故”及“领取年金日后身故”。在领取年金日前身故，部分产品仅退还保费，或退还保费的本利和，其他产品则可按保额的一定倍数给付，或给付保额、保费及现金价值三者最大值。在领取年金日后身故，给付也可分为退还保费、按保额的一定倍数给付或给付未领取的年金等几种情况。
条款：领取年金方式为按年领取，自开始领取年金日起十年为固定年金期间。在十年固定年金期间内，被保险人在领取年金日生存，本公司按领取年金额向被保险人支付年金；本公司向被保险人支付十年固定年金后，被保险人在领取年金日生存，本公司按领取年金额向被保险人支付年金，被保险人身故，本合同终止。十年固定年金期间内被保险人身故，在领取年金日，本公司按领取年金额向其受益人支付年金，十年固定年金期间结束时，本合同终止。
解读：投保人在投保时要格外留意两个时限：保险期间及保证领取年限。目前市场上的养老年金险在领取时间限制上通常有两种。一种是保险期间为终身，但没有最低领取年限保证，被保险人活得越长这一险种越划算。另一种保险期间可能是定期的，比如只能保到80岁或100岁，但设定了一个保证领取年限，比如10年或20年。如所列条款表明该产品保证领取期限为10年，若保户领取养老金未满10年身故，其受益人可继续领取固定年金直至满10年。
条款：被保险人生存至领取年金日，被保险人凭身份证件、领取年金证件和户籍证明向本公司领取年金。
解读：有的养老年金表现并非到了领取年金的年龄，保险公司就自动给付，而是需要被保险人在开始领取年金日，凭保险单、身份证件、户籍证明和最近一次保险费交费收据向保险公司申请办理领取年金证件，才能开始领取年金。
老人为了退休之后的高品质幸福的晚年生活，提早规划，理财保障型保险不可或缺。老年人应该如何理财，如何养老，如何发挥保险最大的作用？保险定投逐渐成了养老的新主力。
说到保险定投，也许大家还比较陌生。其实就是我们在做基金定投的同时，一次填写12份期交类的分红保单，并委托在银行驻点的保险公司客户经理，定期提醒我们到期办理保单生效的相关事宜，到了第二年每月的生效日，设置保单自动扣缴相应额度的保险费功能，从而达到定投保单的目的。如果按照现在保险公司的分红保险收益来看，做一份三年期交或五年期交的保险定投计划，选择六年满期或者十年满期，不仅在未来为自己积蓄一笔不小的现金流，更重要的是帮助我们养成了中长期投资理财的良好习惯。
分红类保险因为都设有满期固定收益、年度额外分红、保险期间拥有相应的人身保障功能，尤为受到投资偏保守类客户投资的青睐。另外，分红保险所分得的红利，既可以在需要资金的情况下进行现金领取，解决不时之需，也可以在不需要资金的情况下选择复利的形式进行累计生息，让收益最大化。
理财原则
一是为了实现个人生活目标而理财；二是特别重视人力资本投资；三是意识到就要马上行动；四是不投资或少投资没有时间打理和研究的产品。
有人以为理财就是简单地购买某种金融产品，理财终极目标的理解却是为了实现一定时期具体的生活目标。其实理财的目的性很强，想更好地理财首先就得知道自己需要的是什么；理财的时效性也很强，想到了就要马上去做。
保险定投满足养老刚性需求
问：对传统的儿女养老固然孝心可嘉，但是“4-2-1”的家庭结构让儿女也有些力不从心。如何减少养老给下一代造成的压力？目前的养老金体系，虽然不断地完善发展，但是广覆盖、低水平的特征也决定了养老金仅仅能满足最基本的生活保障。养老，到底该怎么办？
专家：随着老龄化社会的到来，越来越多的人开始意识到养老的重要性。“我希望自己60岁以后能够和家人一起去旅游”、“我不想给儿女增添负担”……很多人对于自己以后晚年生活都有着各种各样的期待与规划。但事实却是，中国已经迈入老龄化社会，据有关数据显示，目前我国60岁及以上老人已超过1.6亿，接下来的几十年中国社会的老龄化程度将进一步加深，至2050年左右将达到峰值4.37亿。随着老龄化进程不断深化，汹涌而来的银发浪潮极有可能演变成为“银发危机”。
归根到底，养老需要良好的经济基础作保证，这是实现幸福晚年的根本前提。早规划，早打算，才能提早布局，为未来的目标打下坚实的基础。
分红型保险在人生的理财规划中有哪些意义和功能？
专家：总体来看，分红型保险的主要功能主要有3点。首先，分红型养老险的优势在于收益与当时的利率和保险公司的投资业绩挂钩，可以回避或者部分回避通胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。分红险的产品设计特征赋予它具备利率联动的抗通胀功能，让投保人在获得包括养老在内的多项保障的同时能有长期稳健的收益。其次，从经济承受能力方面考虑，一般来说，年轻时投保保费支出较少，负担也相对较轻，且年轻时身体健康，容易承保，还能帮助年轻人养成定期储蓄的好习惯，到领取养老金时，则可获取更充分的养老资金补充。最后，分红险具有较高的保险保障，它与投连、万能等其他新型产品相比，分红险的保障性是在产品设计时就确定的。保证体现在两个方面：死亡重疾风险和长期生活收入规划保障。在购买了分红先后，即获得了一份固定有保底的保单收益，可有效转移风险。
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