随着国家发布新的养老金政策，将个人养老金账户的缴费比例由个人工资的11%调整为8%，越来越多的人发现单纯依靠社会养老保险无法满足退休后的生活保障需求。人们开始把目光转移到了商业养老险上来。商业养老险具有很大灵活性，人们可以根据自己的需求自主选择购买。那么该如何选购合适的养老保险呢？
选择合适的养老险种
养老险是投保人按期缴付保险费，到特定年限时按照约定的领取方式、领取年限开始领取养老金。如果养老年金受领者在领取年龄前死亡，保险公司或者退还所缴保险费和现金价值中较高者，或者按照规定的保额给付保险金。此外，有的养老险具有分红功能。养老险适合理财风格保守的人群。
此外，市场上销售的个人保险产品中，万能险和投资连结险通过设置个人账户金额的领取方式，也能达到定期领取养老金的目的。
万能险是一种专门设计的满足客户长期投资理财需求的险种。万能寿险偏重账户资金积累，而且部分提取账户资金的手续便捷、灵活、费用较低，因此可以用作个人养老金的积累和使用。但是万能险资金投入较大，且不易提前支取，因此比较适合收入缺乏稳定性的中高收入人群。投资连结险是也是一种长期理财的险种，与万能险不同的是一般设置3个左右可选的个人投资账户，客户可以自由分配和调整账户金额。但是其投资收益不确定，风险全部由客户个人承担，适合有很强风险承受能力、拥有长期不使用的充足的闲置资金的人群。
确定养老保险金额
消费者可以根据自己的养老规划来确定养老险的保险金额。
首先，确定实际需求的养老金额，这取决于三个因素：寿命长短、现在的生活水平、通货膨胀的预测。假如您预计60岁退休，预期寿命为80岁，每月的支出为1000元，您将来需要的养老金额为：1000×12×20=24万元。如果考虑通货膨胀因素的话，就还会多一些。
其次，确定老年资金需求缺口。老年的资金需求可以从社保养老金、企业年金、养老金、固定投资收益、股息分红等渠道获得。消费者可以根据商业养老金在实际所需要的养老金额中所占比例来确定老年资金缺口。
最后，确定实际的养老险保额。收入水平和资金状况决定了消费者所能承担的养老保险水平。
确定缴费方式和缴费期限
养老险的缴费方式有趸缴和期缴两种方式。趸缴方式的养老险相对较少，而期缴的养老险相对来说具有约束消费者储蓄的功能，所以一般消费者选择期缴方式。
由于在相同的保额水平下，缴费年限越短，总的支付金额越少。所以在经济能力允许的情况下，消费者可以尽量选择较短的缴费年限。
确定领取时间、方式及年限
商业养老保险的领取时间提供了领取时间的多种选择，并且在没有开始领取之前可以更改。年金领取的起始时间通常集中在被保险人50、55、60、65周岁这四个年龄段，也有更早或更晚的。消费者可以根据实际情况选择合适的养老险领取时间。
养老险的领取方式有趸领、期领、定额领取三种方式。趸领是在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走的方式。期领是在一段时间内每年或者每个月定期领取养老金。大多数消费者还是喜欢选择期领的方式，比较符合人们的习惯。定额领取的方式和社保养老金相同，即在单位时间确定领取额度，直至将保险金全部领取完毕。
养老险的领取年限有终身领取和保证领取两种方式。终身领取养老金虽然说是终身，但一般终止年龄为88岁或者100岁。保证领取年金一般承诺10年或者20年的保证领取期。若被保险人如果没有领满10或20年的保证领取期，其受益人可以继续将保证年期内的余额领取完毕。
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因为人们关注的只是当下，也就是对现状几乎是满意的，对自己的理财习惯也是满意的，认为自己可以解决问题。人们把保险费看做是一项支出，对未来不确实性的支出，当下只是付出。其他的预期却是看不见也摸不着。支出保险费的同时必然会减少其他支出，就会权衡利弊，反复思考；忍痛割爱的结果是什么？是不是可以确定？如果不确定，也就是说风险损失没有被转嫁或减少，那现在的支出不等于打水漂了吗？他就会将支出保险费的风险看得比面临的风险还重要，会认为与其改变现状，面临失去金钱的风险，还不如维持现状，以免事后后悔。这就是心理经济学家称为"厌恶悔恨”的理财心理。其次作出改变现状的决定，是个体在问题的严重程度与付出的成本之间比较的结果。对于选择寿险结果也是一样，除非他意识到未来由风险损失带来的问题非常严重，严重到自己可能无法解决，严重到可能倾家荡产他才会产生解决问题的紧迫感，才能产生购买行动。因而，让他从自己的社会背景和健康状况中发现难点，是解决的根本方法。他经常应酬，有时会喝得东倒西歪，酩酊大醉，会经常出差，飞来飞去，虽然这些问题他可以忍受。但保险代理人的责任就是告诉他，这标志着风险已经客观存在了。风险只能被控制或缓解，不可能消除。因为消除一种风险会带着另一种风险。他不应酬，不喝酒，不出差，就会减少赚钱的机会，关键问题是时间，时间越长，风险因素的聚集就越快。风险事故发生的几率就越大。代理人要为他分析难点问题会带来什么结果，造成哪些影响？也就是对难点问题作出暗示，暗示问题的严重程度。
第三，最令人们痛心疾首的不是做错了事情，而是该做的事情没有做。你刚取得驾照就购买一辆新车。没多久出了事故，你没什么事却把别人的车撞坏了，维修别人的车需要几万元，额外增加了支出，你肯定后悔没有购买第三负任险就驾驶新车。为什么？因为你只顾去体验驾驶新车的快感，只有当风险发生了才追悔莫及，对该做的事情没有去做的悔恨，需要一段时间形成，是一种由结果引发的内疚感。其实，生活中人们经常会陷入悔恨自责没有珍惜来之不易的工作机会，没有更多的时间陪伴家人，没有在朋友去世前跟他冰释前嫌。可早知如此，又何必当初呢！
从根本上讲，保险应该是理财规划的保证与基础，是人生的底线。好比建造大楼需要打牢地基一样，没有保险，你所有的理财规划，可能一夜之间毁于一旦，你是老板，有百万资产，可你的资产并都不是现金。或存放银行随时支出，你有自己独特的理财习惯但他顺利运作前提是你不会发生风险，不会因此增加一笔巨大的意外支出，尽管你的愿望是美好的，但现实生活中这样做假设是不存在的，因为时间越长，风险就越大，一旦发生风险损失你怎么办？你会拍卖不动产，还是把正在看涨的股票卖掉，或者你去借款？无论你怎么做，你的理财规划都会破灭了。就会为当初没有为转移风险损失做些什么而懊悔。所以，你应该做的就是转移风险，确保你的理财规划能顺利实现。哈哈，有道理吧？
1972年出生的海伦是一家大型外贸企业的中层管理人员，目前月收入15000元。先生也是一家企业的管理人员，月收入7000元。
“虽然我们夫妇都可以算是白领，收入也还算不错，但双方的职业稳定性、安全感都不是特别强，孩子今年才六岁，今后还有很多需要花钱的地方，所以感觉还真需要请专家帮我们好好理理财了。”
房贷月供额度较高
“虽然我们现在住的这套房子已经没有贷款了，我们两人的补充公积金金额也不低，但由于我们去年又买了套房子，所以现在每月还需自行还贷7000元，压力还是蛮大的。”
前面介绍过，海伦夫妇目前月收入合计有22000元，但他们现在每月的总支出需要12500元左右，结余为9000元左右。支出方面，主要就是房屋月供7000元，水、电、煤、通讯费等基本生活开销1000元，衣、食、行、娱乐等3000元，孩子教育费1000元，医疗保健费用500元左右。
年度性收支方面还是很不错的。两人年终奖加起来有8万元，日常存款的利息有4000元，扣除8000元的保费，20000元左右的杂项费用，还有56000元的结余。
两套房产“独大”
再看看海伦一家的资产负债状况。他们的一套现有住房2000年买入，目前市值已经超过200万元，贷款已还清。另一套房产准备用作投资，价值160万元左右，贷款总额80万元(75万元组合贷款和5万元朋友借款)。但由于他们的投资房要到年底才能交房，所以目前还没有给他们带来任何收益。
除去这两大块资产，他们还有3万元的现金和活期储蓄，21万元的定期存款，1万元的股票市值。家庭总资产为385万元，家庭净资产总额305万元。
海伦夫妇还认识到，应该提高自己的意外和寿险保障，若能考虑到养老保障，则更好。目前他们夫妇分别有一份4万元的寿险保单，孩子有一份10万元的教育险保单，无其他商业保险。此外还有一些基本的社会保障。
三大理财目标如何实现
“我们希望2009年前购一辆20万元左右的私家车；2018年时能拿出80万元孩子的高等教育基金；2022年以后我们准备提前退休养老，希望之前能储存好300万元。”海伦粗粗算了一下自己家庭的三大理财目标。
为了实现这些目标，她希望专家能告诉她一些能够获得较稳定收益的日常投资方式。
用人单位和个人如何参加养老保险
根据《社会保险费征缴暂行条例》规定，用人单位应当在成立之日起30日内，持营业执照或者登记证书等有关证件，到当地社会保险经办机构申请办理社会保险登记。社会保险经办机构审核后，发给社会保险登记证件。用人单位的社会保险登记事项发生变更或者用人单位依法终止的，应当自变更或者终止之日起30日内，到社会保险经办机构办理变更或者注销社会保险登记手续。用人单位必须按月向社会保险经办机构申报应缴纳的社会保险费数额，经社会保险经办机构审核后，在规定的期限内缴纳社会保险费。职工个人应当缴纳的社会保险费，由所在单位从其本人工资中代扣代缴。社会保险经办机构应当按规定建立和记录个人账户。
养老保险的意义
养老保险的意义主要体现在以下几方面：
1、有利于保证劳动力的再生产。通过建立养老保险的制度，有利于劳动力群体的正常代际更替，老年人年老退休，新成长劳动力顺利就业，保证就业结构的合理化。
2、有利于社会的安全。养老保险为老年人提供了基本生活保障，使老年人老有所养。随着人口老龄化的到来，老年人口的比例越来越大，人数也越来越多，养老保险保障了老年劳动者的基本生活，等于保障了社会相当部分人口的基本生活。对于在职劳动者而言，参加养老保险，意味着对将来年老后的生活有了预期，免除了后顾之忧，从社会心态来说，人们多了些稳定、少了些浮躁，这有利于社会的稳定。
3、有利于促进经济的发展。各国设计养老保险制度多将公平与效率挂钩，尤其是部分积累和完全积累的养老金筹集模式。劳动者退休后领取养老金的数额，与其在职劳动期间的工资收入、缴费多少有直接的联系，这无疑能够产生一种缴励劳动者的职期间积极劳动，提高效率。
此外，由于养老保险涉及面广，参与人数众多，其运作中能够筹集到大量的养老保险金，能为资本市场提供巨大的资金来源，尤其是实行基金制的养老保险模式，个人账户中的资金积累以数十年计算，使得养老保险基金规模更大，为市场提供更多的资金，通过对规模资金的运营和利用，有利于国家对国民经济的宏观调控。
世界各国实行养老保险制度有三种模式，可概括为投保资助型（也叫传统型）养老保险、强制储蓄型养老保险（也称公积金模式）和国家统筹型养老保险。
1.传统型养老保险制度
传统型的养老保险制度又称为与雇佣相关性模式（employment-relatedprograms）或自保公助模式，最早为德俾斯麦政府于1889年颁布养老保险法所创设，后被美国、日本等国家所采纳。然后再以支出来确定总缴费率。个人领取养老金的工资替代率，然后再以支出来确定总缴费率。个人领取养老金的权利与缴费义务联系在一起，即个人缴费是领取养老金的前提，养老金水平与个人收入挂钩，基本养老金按退休前雇员历年指数化月平均工资和不同档次的替代率来计算，并定期自动调整。除基本养老金外，国家还通过税收、利息等方面的优惠政策，鼓励企业实行补充养老保险，基本上也实行多层次的养老保险制度。
2.国家统筹型养老保险制度
国家统筹型（universalprograms）分为两种类型：
1）福利国家所在地普遍采取的，又称为福利型养老保险，最早为英国创设，目前适用该类型的国家还包括瑞典、挪威、澳大利亚、加拿大等。
该制度的特点是实行完全的“现收现付”制度，并按“支付确定”的方式来确定养老金水平。养老保险费全部来源于政府税收，个人不需缴费。享受养老金的对象不仅仅为劳动者，还包括社会全体成员。养老金保障水平相对较低，通常只能保障最低生活水平而不是基本生活水平，如澳大利亚养老金待遇水平只相当于平均工资的25％。为了解决基本养老金水平较低的问题，一般还在提倡企业实行职业年金制度，以弥补基本养老金的不足。
该制度的优点在于运作简单易行，通过收入再分配的方式，对老年人提供基本生活保障，以抵消市场经济带来的负面影响。但该制度也有明显的缺陷，其直接的后果就是政府的负担过重。由于政府财政收入的相当一部分都用于社会保障支出，而且维持如此庞大的社会保障支出，政府必须采取高税收政策，这样加重了企业和纳税人的负担。同时，社会成员普遍享受养老保险待遇，缺乏对个人的激励机制，只强调公平而忽视效率。
2）国家统筹型的另一种类型是前苏联所在地创设的，其理论基础为列宁的国家保险理论，后为东欧各国、蒙古、朝鲜以及我国改革开放以前所在地采用。
该类型与福利国家的养老保险制度一样，都是由国家来包揽养老保险活动和筹集资金，实行统一的保险待遇水平，劳动者个人无需缴费，退休后可享受退休金。但与前一种所在地不同的是，适用的对象并非全体社会成员，而是在职劳动者，养老金也只有一个层次，未建立多层次的养老保险，一般也不定期调整养老金水平。
随着前苏联和东欧国家的解体以及我国进行经济体制改革，采用这种模式的国家也越来越少。
3.强制储蓄型
强制储蓄型主要有新加坡模式和智利模式两种。
1）新加坡模式是一种公积金模式。该模式的主要特点是强调自我保障，建立个人公积金账户，由劳动者于在职期间与其雇主共同缴纳养老保险费，劳动者在退休后完全从个人账户领取养老金，国家不再以任何形式支付养老金。个人账户的基金在劳动者退休后可以一次性连本带息领取，也可以分期分批领取。国家对个人账户的基金通过中央公积金局统一进行管理和运营投资，是一种完全积细小的筹资模式。除新加坡外，东南亚、非洲等一些发展中国家也采取了该模式。
2）智利模式作为另一种强制储蓄类型，也强调自我保障，采取了个人账户的模式，但与新加坡模式不同的是，个人账户的管理完全实行私有化，即将个人账户交由自负盈亏的私营养老保险公司规定了最大化回报率，同时实行养老金最低保险制度。该模式于20世纪80年代在智利推出后，也被拉美一些国家所效仿。强制储蓄型的养老保险模式最大的特点是强调效率，但忽视公平，难以体现社会保险的保障功能。
商业保险的种类、特点有哪些？如何购买？保险年限以及交费金额又是多少……泰康人寿银行保险部经理朱建伟昨日就此做了详细解读。
朱建伟表示，商业保险是一种有效的金融补偿形式，主分四大类，分别为：传统型养老险、分红型养老险、万能保险和投资连结型保险。在谈养老保险之前，不得不谈养老构成，社会统筹，商业保险，企业补充养老，都是未来养老的重要构成，缺一不可，而各种类型产品都是养老险的重要组成，其主要区别是，在不同背景下针对不同人群推出的产品。
其中，传统型养老保险是以固定的费率及生命表作为费率厘定基础的养老保险，因为此类产品不具备抵御通货膨胀的功能，所以，目前各大保险公司此类险种较少；分红型养老险是在利率波动及通货膨胀为背景，而产生的具有较强的防止利率波动及抵御通胀能力的产品，是养老金有效的补充产品，万能险最大的特点在于灵活不失稳健：投资灵活、存取灵活、保障灵活；收益下有保底，上不封顶。投连险则是一种利益最大化，风险自选与共担的产品；当然风险越高收益越高。
办理此类保险，可有三种选择：一是选择好的代理人：选择优秀的代理人他能替你进行风险及财务的合理评估、选择合理的产品组合，做优质售后服务。二是通过银行理财中心办理，银行理财中心可提供丰富的理财产品，和更为全面的风险管理。三是通过各保险公司的咨询电话由公司推荐优秀的代理人为其提供产品和服务。
至于保险年期和保险金额，是可以选择的。一些市民认为缴费期越短越好，但该方法并不可取。因为，从风险分散与集中角度看，客户买保险是为分散风险，但却一次性为风险买单。当然，因购买意图不同，选择也将不同。若是为了资产转移或资产保全，则应选择短期缴费。
由于人均寿命延长和生活水平提高，中国人的养老成本在不断攀升。所以，越来越多的消费者都希望投保养老保险进行养老。
问：很有钱，养老都不是问题，那商业养老保险是否就不需要考虑了？
答：现在有充足的资金，足够以后养老了，即使罹患大病也有足够的医疗费了，难道就不需要商业保险了吗？有钱人一样需要保险，生意的经营是有风险的，很难保证永远都是盈利的。有钱人可以通过保险来分散投资，让资产保值、增值、合理避税，同时让自己和家人拥有了保障。正是因为有钱，才需要参加养老保险，也有能力参加养老保险啊。参加养老保险与有钱没有钱并不矛盾。有钱了，做一些养老保险，再加上自己的银行储备，养老生活更加优裕，有保障。保险的好处就是可以做到与生命等长，活到什么时候领到什么时候，如果领不完还可以给孩子留下一笔遗产，凭智慧赔钱，凭保险保住钱。人生的大智慧，在于以一颗纯真之心对待自己心智模式之外的东西，用欣喜的眼光发现生存的意义，肯付出，不计回报。生活才更有意义。比钱更有意义。
越是有钱才越需要保险，因为要考虑的太多了，避税避债，养老医疗，家人的责任，最重要的是通货膨胀，只有钱生钱才有意义，如果因为有钱放在家里那就会越来越不值钱，更何况未来是不确定的，我们都没法想象以后会是怎么样的。
问：有社保，还需要商业养老保险吗？
答：在经济条件允许的前提下，社保和商业保险一个都不能少，简单说，社保管有吃有穿，商业保险管吃好穿暖；社保只管我们自己不挨饿受冻，商业保险在我们无能为力时，保障我们所爱的家人不挨饿受冻。
有社保了固然很好，但如果能有商业保险作为补充，那才能有一个金色的晚年！
首先社保必须要交足15年，到退休年龄也只能领最低生活标准的养老金；而且每年的交费都根据当年的消费指数来决定，客户本人根本就不知道以后每年到底要交多少钱，心里没底。而商业养老交费是固定的，让客户可以有计划的储备养老金。第二，社保没有人身保障，万一客户没有领取养老金就身故的话，最多就能拿回自己的本钱，而且每个省市的社保规定都不一样，也许有的连自己的本钱都拿不回来；而商业养老险，只要投保之后都会有人身保障，不论哪个年龄身故，自己的本金和利息都能拿回来。所以就算有了社保，能再补充一点商业养老保险，那才是最完美的。
问：社保的养老保险和商业养老保险有什么区别啊？是不是只需要社保就可以了？该如何互补？
答：社保的养老是社会的基本福利保障是男女到指定的退休年龄每个月享受退休金(按当时社会最低平均生活水平来衡量)！可以一直享受到终老。是非常不错的养老金，不过要是活不到一定的退休年龄这个养老计划也就随之没了，每个家庭的消费水平不一样所以社保的养老金是否够用还是个问题。
商业养老保险会在社保养老保险基础上更灵活！就是被保人不在世上了他的养老金由他的受益人领取到指定的年限！因此光有社会保险是不足的。用商业保险养老在很大层面上为家庭锦上添花！
社会养老保险和商业养老保险费控制在年收入的10%左右。依据自己的赚钱能力和对未来的养老生活的品质要求来进行填补，以60岁退休(或以自己规划的退休年龄为准)到80岁期间可能的花费的成本来计算一下您需要的养老金数量，以此为保障额度就可以了。
问：什么时候买养老保险最合适？(今年才20岁，现在买养老保险会不会太早了？)
答：保险是越早规划越好，不过如果是刚出来工作，经济还不稳定的情况下，现在还不适合买，你可以在公司里买最基本的五险一金，条件允许的话再补充商业保险，如意外与医疗，这种纯保障型的保险相对来说是最便宜的，用最少的钱获得最大的保障。
越早投资，自己就能越早拥有保障；其实是年龄越小，费率越低。也就是意味着，两个年龄不同的人，拥有相同的保障，年龄小的，所交的保费就会比较低。无论是养老保障也好，医疗保障保险也罢，其实越早越早买越好，因为随着年龄的增长，工作能力的提升，风险的增高，购买保险的风险及费用也随之水涨船高，另外时间越久为养老储备的金额也会随着时间的年限越累越多。
问：50岁以上的老人还需要购买养老保险吗？该如何规划？
答：当然需要，但商业保险的养老险保费比较贵了，如果没有购买社保养老险可以考虑购买社保去社保局办理就可以了。在经济允许的情况下可以考虑购买商业保险的养老险，固定返还加分红能令年老的生活更美满。
50岁开始购买养老险，首先需要考虑60岁退休每个月或者每年领取多少生活费够用，其次考虑健康保健费，因为身体的健康状况会随着年龄慢慢变差，可能看病买药的机会比年轻的时候多。最后，如果有旅游计划也要考虑花费。
总之养老险是越早买越好，越早规划越轻松。
按照常理，50岁接近退休的年龄，购买养老险费用高，可能绝大多数人包括保险代理人在内都会认为买保险不合算，不会选择保险了。但是个体是有差别的，有的人家族长寿的人较多，假定能活到100岁，50岁才过了人生的一半，而现在有保险公司的产品，是可以保到100岁，如果客户活到100岁，50岁买保险还算年轻的。为什么不选择购买呢，再说可以选择较短缴费期，而且可以选择65岁以后领取，也是可以的，人的身体状况如果好，愿意多工作几年，晚点领取保险金，这样也是合算的。
问：如何规划养老保险？(如果我要购买养老保险，一般如何规划比较好？跟年龄、收入、职业和家庭情况等有什么关系？)
答：养老保险购买之时和年龄收入职业和家庭收入密切相关。
年龄：年龄越小该买养老保险时费率就越低，领取时利益就越高。
收入：不同的收入所能承担的保费就不同还有收入的稳定性等都会对保险规划产生影响。
职业：在保险规划中尤其是养老保险规划中受到职业影响很大。不同的职业退休年龄不同，收入稳定性不同。增长率不同必然会造成整体保险计划的不同。
家庭：家庭原因主要在于家庭的收入稳定性，家庭成员结构，家庭未来大规模支出，家庭成员整体身体状况健康度。等方面每一张保单都不仅是针对某个人的，因为每个人都是家庭的重要分子。每一张保单都会对家庭的整体安全性稳定性产生影响.规划养老保险建议：第一，年龄越小交费越少，而享受养老金的利益却越大；第二，根据自己的家庭情况和收入来决定购买额度，收入高那当然为老年生活准备的养老金也要相应的高一点，这叫量体裁衣；第三，交费年限要注意的是，如果投保时年龄较小，可以选择交费较长一点的养老险，如果年龄偏大，就要选择交费年限短一点的险种；而且养老险最好不要选择包含许多保险责任的险种(如即保养老、重疾等)这样的险种，以后养老金的领取就会相应要少些。
问：22岁，月收入一千二，每年用2000元买养老保险，哪种合适？
答：保险的一般规划顺序：先保障，后储蓄，再投资。具体怎样规划还要根据家庭结构以及家庭财务状况，以及本人对以后生活的规划。
22岁如此年轻，有足够的时间去准备自己的养老生活，也就是您可以经得起时间的考验。因为年轻，您可以拿时间去换取更高的收益，而有些年龄大的人就做不到了，因为可能明天就退休了，就要有出无进了。
所以，如果用保险产品来规划自己的退休金，完全在这么长的时间里用一个效率更高的产品来规划，那就是投资连接保险，即拥有一定的身故保障，还可以去长期投资，并可以在时间的长河里用附加险去规划自己的健康保障。
一般来说，买保险首选健康险。但我认为根据你的薪金收入和年领，即使现在考虑养老也是可以的，但要有良好的风险和投资意识。现在的保险产品那么多，适合不同需要的人群，总有一款适合你现在的需要。因为你没有社保，首先如果单位可以交的话最好是先办理一份社保，然后再考虑商业保险，作为一个22岁的人来说，一份商业的住院险一年也就是300元左右，重疾险是你其次的选择，至于养老方面以后可以有所考虑。
问：如何买合适的商业养老寿险(男，34周岁，身体健康收入稳定；希望能在60周岁后按月、按季度或按年度返还，返款的金额有保障，现在的保费一年不超过12000元)
答：养老金必须是：专款专用、固定的、持续的、取之不尽、源源不断的、逐年增值的、与生命等长的月领现金流。买养老金，如果今年买好，明年就可以领取的，或则不领取可以累积生息到60岁可以领取的。还有接下来就是另外的60岁以后每年以后领取的养老金。
可供选择的每年或者每月领取“养老保险金”：
若选择年领方式，从约定“养老保险金”领取年龄的保单周年日开始，每年到达保单周年日被保险人仍生存，领取1次“养老保险金”，至被保险人年满100周岁的保单周年日所在的保单年度结束，并保证领取20年。首年领取的“养老保险金”按保险金额的10%确定，每领取3次递增保险金额的0.6%。
若选择月领方式，从约定“养老保险金”领取年龄的保单周年日开始，每月到达保单生效日在该月对应日被保险人仍生存，领取1次“养老保险金”，至被保险人年满100周岁的保单周年日所在的保单年度结束，并保证领取20年。每月领取的“养老保险金”按该保单年度年领“养老保险金”的9%确定。
在保证领取期内，被保险人身故，一次性领取20年保证领取期内保证领取的“养老保险金”总额与已领取金额两者的差额，主险合同终止。
如果您未选择“养老保险金”领取方式，则以年领方式办理。
城乡居民养老保险与职工养老保险的衔接办法正在研究制订。昨日，人力社保部农村社会保险司司长游钧做客中国政府网时表示，7月启动的城镇居民养老保险试点工作，将在明年年底实现全覆盖，人人将享有“老有所养”。
游钧指出，城镇居民养老保险，与已经实施的新农保和城镇职工基本养老保险一起，共同构建了我们国家社会养老保险制度的基本框架。在其明年年底前实现全覆盖后，我国在制度上将实现人人享有“老有所养”的目标。
游钧表示，目前正在研究居民养老保险与职工养老保险的衔接制度和办法。据其介绍，职工养老保险是依法强制实施，不管你的身份是什么，只要你到企业去，有劳动合同，有稳定的劳动关系，必须强制参加职工养老保险，用人单位和个人共同缴费，缴费较多，待遇也相应高；而城镇、农村居民的社会养老保险制度实行自愿原则，只有个人（家庭）缴费，缴费较少，政府给予补贴，待遇水平相对较低，是一项保基本、托底的制度。但它们还有共同点：都是社会保险制度，遵循权利义务对等的原则；都采取社会统筹和个人账户相结合的模式；个人账户养老金计发系数相同。这就为制度之间的转移接续奠定了基础。据悉，衔接办法的三大原则是：待遇只能领取一个，不能重复参加两种保险；公平原则：不管最后领取哪种待遇，参保者权益将没有任何损害；简单明了：程序不复杂，便于转移接续。
同时，对于55元的基础养老金标准能否再行提高，游钧表示，在解决了制度的“从无到有”、人群的全覆盖之后，将逐步解决待遇“从低到高”的问题，在适当时候国家会根据经济发展和物价水平调整基础养老金标准。
此外，游钧强调，城镇居民养老保险是托底制度，缴费水平很低，同时有10个档可以自由选择。但对于年轻人，鼓励其参加职工养老保险，虽然缴费高一些，但待遇领取时也会高。