意外事故造成的后果我们如何承受?我们可能在目标未达成之前身故,尚依赖我们收入生存的家人如何继续生活?也可能我们丧失了劳动的能力,靠着之前的积蓄生活能否继续?
即使社保齐备,也只有因工意外,才能从工伤保险项目中得到赔偿,非工造成的不在社保保障范围内。而这样的结果对我们和家人造成的伤害是无法逆转的。
意外伤害保险的作用在这样的背景下越来越受到人们的重视。相对于寿险产品,意外险的保险责任只针对意外事故造成的身故或残疾。不过,寿险的残疾责任通常特指高残、全残,意外险则还可以涵盖各项残疾等级,适用性较广。身故保险金能对家人的后续生活提供部分扶持。残疾保险金则可以对治疗、康复时的支出进行补偿,也能提供再次投入工作获得收入前的生活费用。
意外伤残的保险金是根据伤害程度按比例支付的,这个标准明确地附注在保险条款上。同时,优保专家提醒到:意外残疾和意外烧伤在实际的保险产品中常常是被拆开的,不是所有意外险产品都包含对意外烧伤的责任。
另外,从《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》中我们可以看出,其中涉及的伤残几乎都是与四肢和五官有关的,鲜有与内脏有关的。在生活中,诸如被歹徒袭击导致脾脏、肾脏等脏器摘除的事件时有耳闻,而类似情况是无法获得意外险的理赔,除非是有附加意外医疗保障,则可以为治疗提供费用报销或住院津贴补偿。
作为附加险的意外医疗,在产品中的额度一般是1万~5万,从保障金额来看,此块保障都是不充足的,这无疑是目前意外险的一大遗憾所在。由于医疗保障总体费用较高,投保人可以通过额外投保住院医疗类保险,尤其是那些提供器官移植手术保险金和非器官移植手术保险金的险种,如此可一定程度规避意外伤害带来的医疗成本。
人身意外险的投保是跟被保险人的职业相关的。将日常工作划分为不同等级通常是6个,一般意外险最高承保4个职业类别。
在理赔时有两种情况:在承保职业中,都按保额赔付。这个占大多数。在承保职业中,根据职业等级按比例赔付。
需要注意的是,保险公司在理赔时,会按出险时正进行的活动来判定职业类别。建议投保时按自己平时常从事的最高类别项目来投保,避免理赔障碍。
据公安部统计,截至2018年底,全国汽车保有量达2.4亿辆;机动车驾驶人数量达4.09亿人;私家车持续快速增长,保有量达1.89亿辆,载货汽车达2570万辆,再创历史新高。
在交通发达便利的同时,交通意外的频繁发生也让人陷入沉思。天降灾难也好,人为疏漏也罢,交通意外就像洪水猛兽般,侵蚀着人们的生活。
哭过、伤过、叹息过之后,我们更需要理性的思考,如果意外不可控,那么能抓住的最后一根稻草又是什么?
今天,我就想和大家聊一聊,面对交通意外,我们该如何做好保障。
意外险全面分析
驾乘意外险,要不要买
交通意外,你还需要更多的保障
总结
01意外险全面分析提起交通意外,我们首先想到的保险肯定是综合意外险。
它的保障内容比较简单,一般只保障意外事件造成的身故、全残、残疾、医疗费用等。
而且杠杆高,几百块钱的保费,100万的保额,残疾还能按等级赔付。
1. 意外险怎么选
关于意外险怎么选的话题,以下是我的综合意见:
一年期消费型的意外险性价比最高,比长期意外险便宜多了。返还保费的意外险一般只保障身故、全残,对伤残的保障是缺失的。
从保障责任来说,要注意残疾保额是否与身故全残一致。意外医疗是报销型的,与医疗险保障责任有一定的重复。
如果已经有百万医疗险,意外医疗保障可以作为额外的补充。
从免责条款来说,免责条款越少,理赔时受到的限制就越少,更容易获得赔付。
还有投保人群的特殊性,也应该作为参考因素。比如家庭经济支柱,需要确保身故/伤残保额足够高;高强度的上班族,可以选择附带猝死保障的意外险。
2.意外险产品测评对比
其实意外险的保障很简单。
如果女性投保:众安女性尊享百万意外保险猝死保额可达50万,且费率最低;百万玫瑰意外保障计划意外医疗不限社保用药,性价比很高。
如果追求性价比:小米综合意外医疗不限社保,并且猝死保障有50万。
如果追求高保额:海峡爱满分高额意外险最高可选500万保额,年交保费为1890元。
02驾乘意外险,买还是不买?1.什么是驾乘意外险
驾乘意外险,可以分为“跟人不跟车”和“跟车不跟人”以及“返还保费”三类。
跟人不跟车:也就是指定被保人,无论被保人开车或坐车,无论他乘坐哪辆车,都有保障。
跟车不跟人:保障指定车辆上的司机和乘客,无论谁坐到车上,都能获得保障。
返还保费:保障指定的某一个人,几十年后返还保费。
2. 驾乘意外险产品测评对比
指定被保人的驾乘意外险:
中国人保55万私家车驾乘险,保费便宜,但保障相对简单,不包含意外医疗责任;
安联财险的畅享自驾,保障比较全面,还有额外的救援服务,价格也比其它产品要高出不少;
大地财险微车保驾乘意外险性价比相对较高。每年不到100块的价格,就有50万身故伤残保障和1万意外医疗保障。
指定车辆的驾乘意外险:
小米驾乘保性价比很高,一年保费只要几十块;
想要保障充足,可以选择国泰百万全车保;
如果想要得到节假日救援服务,可以考虑平安驾乘无忧。
至于返还型驾乘险,我并不是太建议购买。保费高,限制多,返还的收益低,明明几十块就能买到的保险,没必要为了那一点点收益去多花几千块。
3. 综合意外险与驾乘意外险
我要说,驾乘意外险,并不是必须配置的险种。
如果你是经常驾车,乘车的人,可以买一份,针对交通意外用来定向增加保额。
因为交通意外导致的身故伤残,综合意外险、驾乘意外险是可以叠加赔付的。
03马路如虎口,你需要更全面的保障我在前面分析了综合意外险和驾乘意外险,如果要更全面的保障,仅靠意外险是不够的。定期寿险、综合意外险、车险,都可以从不同方面帮我们转移风险。
1. 定期寿险
我一直强调,特别是家庭的经济支柱,定期寿险是最重要的,它可以用来抵御家庭经济来源身故或全残而导致的经济风险。
2. 车险
我曾经说过:有车想上路,就要买保险。
出现交通事故,不仅仅是车辆会受到损坏,人身安全也可能受到威胁,这是我们在配置车险的时候需要考虑的。
3. 综合意外险
综合意外险,不只局限于车内,车外发生的意外也属于保障范围,便宜又实用,也能让我们更有安全感。
04总结未来,代表着未知和希望;但同时,也意味着有太多的不确定性。意外来与不来,我们无法预知;保障做与不做,取决于我们自己。
我只是希望,在我们闭着眼憧憬未来,描绘美好蓝图的同时,也能睁眼看看这个世界的残酷无常,对未来和自己都做好力所能及的规划和保障,把风险的伤害降到最低。
儿童是一个弱势群体,所以给孩子购买意外保险就显得尤为重要了。平安儿童意外险能最大程度的保障孩子的意外安全,更提供独家的医疗保障。
孩子活泼好动,没有低于意外和风险的能力。我国每年儿童因意外身故、伤残的人数比例不断的上升,所以很多家长都开始选择给孩子购买意外保险。
邱先生最近准备给10岁的儿子购买一份意外保险。邱先生的儿子去年在学校的一场足球比赛中发生了一次意外,导致了右腿骨折,这让邱先生和妻子有点害怕了。孩子在学校经常有户外运动,意外的发生无法预知,这次只是骨折,不是很严重,万一下一次发生严重的意外,那就不是安全的问题了,还要面对高昂的质量费用。
想来想去,夫妻两人最后决定给儿子购买一份儿童意外险,身边的朋友得知后,纷纷推荐平安儿童意外险,于是邱先生心里泛起了嘀咕,这平安儿童意外险真就这么好吗?
要问为什么这么多的家长推崇平安少儿综合保险,把它当成儿童意外险哪个好的最佳选择,首先就要看产品的本身。平安少儿综合险专为30天-18岁儿童设计的综合保障计划,被保险人因意外事故身故或残疾,按其保险金额给付身故或残疾保险金;保险人因疾病导致身故按其保险金额给付疾病身故保险金;被保险人因遭受意外事故并在医院门诊或住院治疗的,在扣除50元免赔额后,按80%比例给付意外住院、门诊医疗保险金。还可按住院天数获得每日住院津贴。
同时,平安少儿综合保险还对肿瘤、白血病、尿毒症等15种少儿常见重大疾病提供保障。一旦确诊患上保险范围之内的重大疾病时,平安就会及时的按照合同约定给付赔偿金,让孩子得到最及时、最有效的治疗。
儿童意外险哪个好首选平安少儿综合保险的另一原因就是平安品牌的服务质量深得人心。网上投保带来了价格优惠,当地网点让客户享受到最优质的服务。投保少儿综合保险之后,平安就会为被保险人提供住院垫付、协助安排急救车辆、推荐就近医院、院前医疗急救指导等服务。当治疗结束之后,平安保险还会安排专人协助家长办理理赔,让家长不再为准备各项复杂的单证而烦恼。
十一黄金周已渐行渐远,但在那一周的时间里,各旅游景点发生的大大小小的人身意外事故,至今还能让我们心有余悸。对即将到来的春节,如有外出计划,您是否应该考虑也为自己和家人准备一份意外险保单,充实自己的行囊,保障家人的安全。面对市场上零零总总的意外险产品,哪家的意外险性价比更高,更有保障呢?
在选购保险时,应从保险的保障范围,保额,适用人群,购买额度等方面着手考虑。下面以信用度较高的平安意外险来给大家具体介绍。
平安意外险保障范围意外险主要针对三方面的保障内容。一是,因意外导致的身故或残疾;二是,因意外产生的医疗费用;三是,因意外导致的误工损失(津贴)。因意外导致身故或残疾是意外险的基本保障内容,后两者通常会单独或共同搭配在前者之上,从而形成五花八门的意外保险商品。
目前市场上主流的平安意外险包括:
1、综合意外险。提供因意外伤害造成的身故、残疾,烧烫伤、意外医疗保险,住院误工津贴及住院护理津贴。平安全新一年期综合意外险:全面覆盖意外、医疗、津贴保障,医疗保障高达10万元,3分钟网上投保,全年无忧。
因意外伤害事故身故/残疾/烧烫伤,将赔付意外身故/残疾/烧烫伤保险金,以及因意外伤害事故发生的医疗费用,将就其事故发生之日起180日内实际支出的按照当地社会医疗保险主管部门规定可报销的、必要的、合理的医疗费用超过人民币100元的部分给付医疗保险金。因意外伤害事故入院治疗,将按照保险单载明的住院误工津贴日额给付,累计给付天数以90天为限。
2、交通意外险。提供以乘客身份乘坐飞机、火车(含地铁、轻轨)、轮船、汽车(含公交、出租车)等交通工具时的意外伤害身故及意外残疾保障,包括意外身故和意外残疾,保险期限1-12月任选。
3、境外留学或工作保险。提供在境外因意外伤害造成的身故、残疾、意外医疗保险,紧急救援及高额医疗保障(含牙科门诊费用),满足申根签证要求。
保障项目
境外留学或工作保险(留学保险/出国劳务保险)保障内容
意外伤害
意外身故,残疾及烧烫伤
交通意外身故
公共交通工具交通意外双倍给付
紧急就医及医疗费用保障
1) 门诊、住院医疗费用
2) 保险事故导致首次使用辅助设备的费用(每次事故最高不超过人民币2,500元;辅助设备包括轮椅、拐杖等)
3) 意外伤害事故导致的为缓解疼痛进行牙科治疗的门诊费用(每次事故最高不超过人民币2,500元)
医疗转运
医疗转运到更适当的医院
运送回国
治疗结束后运送回国
安排亲属探病
安排亲属探病
遗体安葬或遣返回国
遗体安葬或遣返回国
紧急搜救
紧急搜救(最高不超过40,000元)
付款保证和结算
向治疗医院提供付款保证及结算
平安意外险适合人群1、一年期综合意外险,保障全面,适合16-65周岁的人群。
2、交通意外险主要保障在乘坐交通工具时的意外伤害,保险期限在1个月至12个月任选,适合经常出差的商务人士或热爱旅游出行的人士。
3、境外留学或工作保险,适用境外留学或工作人士。保险期限在3个月至12个月任选,如果境外工作时间短于3个月,建议可购买境外旅游保险。
对平安意外险有了充分的了解后,在购买保险环节还需注意以下事项:
意外险的时间限制。自意外事故发生之日起,多少天内导致的身故、伤残和医疗费用,保险公司承担赔偿责任。目前,不同的保险公司至少有3个不同的时间限制,大致是90天、180天和12个月。大部分的保险公司以180天作为一个时间限制。对于投保人而言,时间限制越长越有利。
意外险的地域限制。意外保险并非没有地域限制,不同的地域限制(如国内和国外、境外等)会直接影响到费率的高低,所以在选择意外保险时,对于地域的选择需要引起一定的关注。
意外险的医疗费用的限制。大部分的公司对医疗费用的定义一般都是社保范围内的医疗费用,目前已经有部分保险公司的更新产品中,已经对这个社保范围内的医疗费用进行了突破。对于比较严重的意外事故,在社保范围以外的一些自费医疗费用的支出,可能产生比较昂贵的医疗费用。
近段时间以来,频频发生各类意外事故。而作为爱蒲爱玩、喜爱高风险高刺激活动的90后来说, 特别容易成为意外事故的高发群体。一份小额的意外险,每年不过几百元的负担,却能在意外发生时提供生命与安全的保障,对于90后尤其适用。
意外伤害保险的作用在这样的背景下越来越受到人们的重视。相对于寿险产品,意外险的保险责任只针对意外事故造成的身故或残疾。不过,寿险的残疾责任通常特指高残、全残,意外险则还可以涵盖各项残疾等级,适用性较广。身故保险金能对家人的后续生活提供部分扶持。残疾保险金则可以对治疗、康复时的支出进行补偿,也能提供再次投入工作获得收入前的生活费用。
意外伤残的保险金是根据伤害程度按比例支付的,这个标准明确地附注在保险条款上。同时,优保专家提醒到:意外残疾和意外烧伤在实际的保险产品中常常是被拆开的,不是所有意外险产品都包含对意外烧伤的责任。
另外,从《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》中我们可以看出,其中涉及的伤残几乎都是与四肢和五官有关的,鲜有与内脏有关的。在生活中,诸如被歹徒袭击导致脾脏、肾脏等脏器摘除的事件时有耳闻,而类似情况是无法获得意外险的理赔,除非是有附加意外医疗保障,则可以为治疗提供费用报销或住院津贴补偿。
作为附加险的意外医疗,在产品中的额度一般是1万~5万,从保障金额来看,此块保障都是不充足的,这无疑是目前意外险的一大遗憾所在。由于医疗保障总体费用较高,投保人可以通过额外投保住院医疗类保险,尤其是那些提供器官移植手术保险金和非器官移植手术保险金的险种,如此可一定程度规避意外伤害带来的医疗成本。
90选择意外保险的三要点一、投入小,保障高
相对于高额的寿险,意外险一般每年投入只需几百元。尽管没有理财功能,在不出险的情况下,不能获得返还与收益,但与其高达十几万元或几十万元的赔付金额相比,这种小额投入就显得微不足道。对于刚参加工作的年轻人来说,买份高额的寿险是不现实的。因此,意外险就是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障,功能是身故给付、残废给付。
二、附加意外医疗功能
严格意义上的意外险是提供身故赔付、残疾赔付的,所以只投保意外伤害保险是没有意外医疗给付功能的。这就需要90后选择意外险的附加险种:如意外伤害费用补偿类医疗保险、意外伤害定额给付型医疗保险,这类附加险能够提供意外伤害后的医疗费用报销和住院的定额给付(按住院天数,每年支付固定的费用)。目前,保险公司提供的卡单式意外险都是将这些险种进行了组合。
三、意外险可垫付医疗押金,保障90后急救无忧
90后爱耍、爱旅游,更喜欢一些刺激项目,一旦受到意外伤害,危急时的急救就显得尤为重要。急救时间上有个“白金十分钟”的说法,即如果能在十分钟前获得及时的救治,患者的存活很有希望,一旦超过十分钟,则存活渺茫。所以,拥有一份带有急救功能、能够提供急救指导、可以垫付医疗押金的意外险显得尤为重要。
意外险是所有保险中最具保障意义的一类险种:花费少、保障实在,可谓价廉物美。另外,意外险还可以根据保障期长短灵活定价,大多数公司都提供保障时间几小时到一年不等的短期意外险供客户自由选择。
购买意外险时应确定适合的保险金额。目前,不少购买意外险的投保人确定的保险金额偏低,意外发生时,保险无法起到充分的保障作用。由于意外险保费相对便宜,所以不妨多买几份。尤其在意外医疗方面,确定一个充足的额度,对被保险人的医疗保障十分有助。目前,市面上多家保险公司推出的意外险大多是一年期,也就是只在一年范围内承保,来年若要继续投保,需再次购买。
合理选择附加险
在投保意外险时,建议意外伤害保险和意外伤害医疗保险同时购买。购买数家公司的意外伤害保险,并无冲突,投保人在不同的公司重复投保,都能得到理赔。而意外伤害医疗保险则不同,其赔偿的标的,是一个事件或行为,即遭受意外后,对就医或接受其他帮助时费用的实际支出的补偿,最高限额是以本次花费为限或合同约定的限额。
投保人在购买主险时,可考虑附加一个意外伤害住院医疗补贴。这是在受到意外伤害需住院时的经济补助,是一个独立的补贴。它与上述两个保险不冲突,如果在不同公司购买,可同时获得补助。所以,投保人在购买意外险时,一定要考虑周全,不要因漏买、错买险种而不能获得理赔。
保险专家介绍,根据测算,个人投保意外险的保额,以年收入的5倍为宜。如果一个人年收入10万元,则应投保50万元的意外险,以应对万一出险后的个人生活问题。具体到险种则两大种类:第一种:“交通意外保险”,该险可附加意外伤害医疗保险。其特点是一年一保,多以卡单形式出现,保费只有100-200元,保额20-40万元,涵盖了火车、飞机、轮船、自驾等交通意外责任,但每种交通工具赔付标准不同。第二种:年缴型的险种,比如万能险、两全险、分红险、终身寿险,它们都对各种意外伤害导致的残疾或死亡提供赔付。最低赔付为7级伤残,比如缺一根手指,赔基本保额的5%;最高赔付为死亡或全残。
风霜雨雪还有天气预报让人们提前防范,但是工作、生活中的意外无处不在,常常让人防不胜防。假如,危险和灾难真的不幸降临,伤者怎样才能得到及时的救护?家中的亲人以后的生活怎样维持?这些都是让人揪心的难题。如今意外伤害险受到人们关注,平安团体意外险保障范围广、保费低的明显优势更是让一些单位和企业团体所重视。
平安团体意外险根据被保人的职业性质、工作环境来决定投保,最少5人,年龄18-65周岁都可以投保,网上就可办理,非常方便。保费大致在几十元至几百元之间不等,保额从几十万到几百万不等,保险期限有一个月、三个月、一年等多种选择。
平安团体意外险承保公司企业员工的一般意外伤害和交通意外伤害,还提供意外伤害医疗与垫付,另有意外住院误工补偿,24小时医疗救援服务,意外险保额最高30万元,是员工福利、企业关怀的首选!
投保平安团体意外险,除一般应保管好保险合同、履行好如实告知义务、索赔注意单证齐全等各种保险常规知识外,还需要注意投保后被保险员工人数或工种发生变化,应及时通知保险公司,对相关事项进行合同批改处理;被保险人或投保人可以变更身故保险金受益人,但需书面通知保险人,由保险人在本保险合同上批注,避免因工作疏忽,造成不必要的理赔纠纷。投保人、被保险人或者保险金受益人知道保险事故发生后,应当在48小时内及时通知保险人。否则,投保人、被保险人或受益人应承担由于通知迟延致使保险人增加的勘查、检验等项费用。
团体意外保险都有固定的费率,投保人可以选择每人保多少,然后乘以费率,再乘以被保险人数量。当然,投保平安团体意外险就没有这么繁琐,只要登录平安网上商城点击自由报价,就会有页面弹出,只要在上面勾选,填写相应的资料就可以完成投保。而且,免费注册平安会员后还可以享受到更多的折扣优惠。
企业购买团体意外险的作用
团体意外险是以团体为保险对象,以集体名义投保并由保险人签发一份总的保险合同,保险人按合同规定向其团体中的成员提供保障的保险。企业出面购买团体保险能有效控制成本,能有效转嫁企业风险。同时也能增强员工忠诚度和归属感,达到企业和员工“双赢”局面。
企业购买团体意外险的条件
人数要求:达到或超过团体中符合参保条件成员总数的75%(少于8人,100%)。最低要求5——7人,高风险20人以上。
企业购买团体意外险须提供的资料:1.需要提供正确盖章签字的投保书,协议书;2.单位组织机构代码;3.盖章的人员清单(人员清单需包括员工姓名、身份证号、工种)。
小微企业团体意外险
产品特色:承保公司企业员工的一般意外伤害和交通意外伤害,还提供意外伤害医疗与垫付,另有意外住院误工补偿,24小时医疗救援服务,意外险保额最高30万元,是企事业单位给员工的首选福利!
被保险人:小微企业在职员工,年龄18-65周岁
保险期间:3个月、6个月、12个月可选
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