【摘要 】纵观境外旅游保险的投保实践，尽管旅游的目的国不同、活动项目不一、游客自身情况各异，但在基本步骤、原则要求、方法技巧等方面大体上是一致的、共同的，可以简单地概括为投保“三步走”。具体内容请保险专家一一道来。
第一步：研判情况拿方案。每个国家、各个地区的风土人情都有所不同，出发前必须做好充足的准备，查阅相关资料，认真了解目的国或地区的风俗习惯，避免一些不必要的误会。如印度的小孩抱不得，泰国小孩的头不能摸，新加坡随地吐痰或乱扔垃圾会得到高额的罚款……，只有了解清楚目的地国家最基本的礼仪和习俗，才能做到有备无患。
要了解清楚要去的国家是不是申根国家，如果是的话，要特别留意保险金额。根据欧盟理事会规定，从2004年6月1日起，办理旅游医疗保险是签发申根签证的基本前提，且最低保障金额为3万欧元。有些游客就曾因为购买的境外旅游险保障额度不足3万欧元，而不得不重新购买保险。
还要清楚了解当地的气候、自身身体状况，合理确定随身携带的物品，如东南亚一年四季都是夏天，因此，夏装是必不可少的。同时，要了解旅游活动的大致安排，看有无风险比较高的运动项目，视情选购相应专门保险。
第二步：因地制宜保重点。境外旅游保险属于短期保险，是为短期商务出行、旅游出行设计的一款产品。投保人是被保险人本人，或是对被保险人有保险利益的合法团体或个人。境外旅游因旅行方式、目的地、时间等各种因素而差异化，境外旅游保险也因此大不同。
境外旅游风险主要集中在意外事故、行李财物和证件遗失或被盗、罹患疾病等方面。除此之外，旅行中还可能发生旅程延误、旅程变更、由于游客的不小心导致酒店或其他场所物品损坏等意外。
为此，出游前一定要考虑一份包括意外和紧急救援医疗双重保障的境外旅游保险。由于旅游者对选择的出游地点大多不是很熟悉，意外和紧急救援医疗双重保障就显得尤为重要，有了双重保障将更有利于境外旅游者应对在国外的突发风险，保障出游的质量。
我们可以设身处地的想一下，如果在语言和环境都不熟悉的境外遇到了危机，最希望什么？当然是能够一通电话就让救援人员及时赶来处理了。所以很多保险公司推出了境外旅游紧急救助服务，只要拨打救援电话和客服电话报案，同时提供姓名和出生日期，就可以直接享受保险服务，免除了繁琐不便的手续，提高了救援效率。
像太平洋产险的“境外旅行综合及紧急救援保险”就是这类保险中的先行者。无论是精英计划还是尊贵计划，游客在境外一旦遇险，均可享受递送药物、紧急医疗转运、转送回国、亲属探病、协助送回未满12周岁儿童、休养期的饭店住宿、遗体或骨灰运送回国和安葬等全方位的服务，其中紧急医疗转运、转送回国、遗体或骨灰运送回国和安葬等服务，并可享受高达100万元的保障额度，并可附加境外个人旅行不便保险、附加境外旅行法律责任保险，目前网上购买还可以享受超值的6折优惠。
第三步：关注细节讲技巧。境外旅游须谨慎，在购买境外旅游保险时，要关注一些注意事项。
首先，不要贪便宜。在选择境外旅行保险医疗保险时，不要只选择便宜的买，所谓一分钱一分货，主要还是要看整体的性价比。举个简单的例子，游客如果在境外意外摔伤，被送往当地医院急救手术，一样的意外医疗保障，有些公司并不承担当地所有的医疗费用，而是要折算成国内相当手术的费用进行理赔。而选择乘飞机回国内医治，又要花费一笔不小的交通费用，假如先前你只贪图保额便宜，没有充裕保额做为保障，此时反而会产生较大的损失。还有，同样是回国，是回到国内国际机场还是国内户籍所在地机场，也是有很大区别的。
其次，要充分考虑购买保险的保障期限。游客应当按自己的旅游行程，根据所需保额和天数投保，为自己选择一份量身订做的保单。
第三，要牢记救援热线。投保人一旦遇到保险问题，记得第一时间拨打电话报案。保险专家告诉消费者，境外旅游保险是很重要的一项是紧急援助。小到游客在外遗失护照钱包等，大到发生意外险情，都可以致电救援热线，至于语言沟通方面也无需多虑，因为一些大的国际保险集团会提供汉语服务。因此，投保人投保前，应认真了解紧急救援服务的内容，及提供此项服务的境外救援公司的服务水平，做出最优的选择。
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随着社会的进步，现代女性面临着家庭与事业双重压力，在养老、家庭、身体健康等方面都要面对越来越多的担忧和风险，既要面对人生不同阶段的挑战，又要为实现理想而打拼，这一切都需要健康的身体和积极的心态作保障。因此，女性投保成了一个时尚话题，而这个过程也分为三个阶段，不同阶段的女性对保险的需求也不尽相同。
现在的社会，女性在职场能够获得的与男性平等的工作机会就越来越多，相应地，经济上的独立性也开始越来越强了，而在保险购买上却是与男性有着极大的反差，原因是男性属于冒险型，而女性对未来充满焦虑和不安，所以女性保险应及早规划好。
中国是一个夫权社会，决定了男人的属性是社会，而女性的属性是家庭。通常来说，女性没有家就没有世界，如果失去了家庭可能意味着失去了一切。如果家庭中女主人的健康出了问题，男主人往往可以解决财务上的问题，但谈到身体力行的照顾就不那么容易了。
比如很少看到一个丈夫几十年如一日照顾瘫痪在床的妻子，但反过来，妻子照顾丈夫的情况比比皆是。所以女性一定要有自我保护意识，尤其是未婚女性，如果把青春和健康完全寄托到另外一个人身上，这无异于拿人生去押注，风险可想而知。所以为了让家庭稳定，聪明的女性会让自己在婚姻里留有余地。
所谓留有余地，就是要有自我爱护意识，在遇到意外或健康风险的时候，假如能够得到配偶的照顾，那是幸运女神的眷顾，但通常情况下，女性的健康危机往往伴随着情感的危机。这时女性如果有一份意外或健康保险，她就至少可以得到基本的人身保障，也会心有所安 。
女性不仅可以用保险来管理自己的健康和家庭，还可以管理财富。
专家认为，保险作为一种特殊的金融工具，有着转嫁风险的作用，可以把这些不确定的损失转移给保险公司承担，让我们可以更安心地放手去搏。女性则可通过三个阶段购买不同的保险产品。
阶段1：单身
对走上工作岗位的年轻女生而言，收入较少，可以投保纯消费型的意外险、重疾险产品。意外险提供的是最基础的保障，而且价格也低，一两百就能有较高的保额。主要是针对意外伤害导致的身故、残疾这类不可逆转的重大损失，向受害人及其家庭提供一笔资金，供后事安排或失去劳动能力后的生活安排。
专家认为，重大疾病由于治愈通常需要较高额度的医疗费用，常常使病患家庭因病返贫，甚至由于无力筹集治疗费用而延误就医。重疾险可以在重疾确诊后第一时间提供治疗费用，缓解家庭经济压力，也有利于尽早治疗。在重疾年轻化的背景下，也是需要考虑的一个险种。
一般疾病医疗费方面有社保的话，基本够用，等稍有积蓄了再考虑加高保障。
阶段2：初为人母
同男性相比，女性还有一个比较特殊的生理阶段：妊娠。
一般意外险和疾病保险对生育都是免责的，所以怀孕的女生在上述保险的基础上还可以考虑针对妊娠意外的生育保险， 对自己和宝宝都有保障。另外，由于女性身体构造比较特殊，婚后的女性妇科重大疾病的发病率极大增加，可以在这方面加强投保。通常，我们所说的女性保险，就是针对生育和特定妇科疾病的保险。
30~45岁的女性，除了意外和重疾保障，还可以开始计划理财型保险。优保网产品专家认为，这个年龄段的女性，通常已为人母，开始要关注孩子的教育问题。虽然现在我国实行九年义务教育制度，但是幼儿园、大学的教育费用仍然居高不下。母亲们也总希望孩子能不落人后，课外辅导帮助孩子扩展视野，学习新技能，这也不是一笔小额支出。
教育金保险同储蓄相比，除了积累教育费用的作用，还有保费免除功能，万一家长丧失劳动能力，不能再进行教育金积累，保险可以免除未支付的保费，同时保证孩子在保单规定的时间领取约定的额度作为教育费用。
阶段3：退休女性
养老保险则是规划老年生活重要的一环，充足的养老金能够保证我们在退休后的生活品质。社会养老保险目前还处在初级阶段，仅能满足退休后的基本生活保障，遑论旅游等休闲活动。
50岁左右可以考虑投保健康护理保险。空巢老人已经不是新闻了，根据统计女性的预期寿命较男性长3~7岁，加上婚姻习惯中男性平均比女性大2~5岁，夫妻双方的生存年龄将相差10岁左右。优保网产品专家认为，大多数女性在晚年时，少则几年，多则十几年需要依靠自己照顾自己。万一不幸发生意外或疾病导致不能自理时，这项保险可以提供护理保险金供护理费用的支出。
分阶段规划保险，可以帮助女性从年轻到年迈都从容优雅。
中国已进入老龄化社会，而女性平均寿命通常比男性要长，她们在老年人口中的比例越来越高。未富先老并不可怕，未富先懒才是大忌，我们在年轻时便应提前做好保险规划。
著名咨询公司麦肯锡去年发表一份对中国保险业的调查报告。报告显示，中国仅有6%的消费者对保险的好处有一定的了解；在已经购买保险的消费者中，仍有40%的人表示，他们对保险产品和保险公司知之甚少。如 果你买了保险，却对之不甚了解，不妨利用春节长假作一番自助检查。
广义保单检查一般分三步：
第一步是保单整理。即把个人和全家的保单资料进行汇总，做出个人和家庭的保障明细表和缴费登记表，清楚掌握自己到底有哪些保单。
第二步即一般意义上的保单检查。检查个人及其家庭的保障是否全面，保单是否有重复，哪些还有保障空缺。
第三步是保单整合。请专业保险顾问对现有的保险状况提出建议，决定是否增加已买保单的保额，或增买保障空缺的新保单。
在做保单检查的同时，不妨为自己和家庭建立一份“家庭保障存折”，方便日后的理财。在该“存折”上，建议以表格的形式记录与保险有关的重要事项，通常需要“保障明细记录表”和“缴/领费登记表”两张表。前者需要记录的内容包括：保险公司、保单类型、产品名称、保单号码、保单生效日、缴费年限和年缴保费；后者所需要记录的内容包括各个保险产品历年的缴费情况，以及各年保险金返还情况。一般来讲，在出现以下情况时，都需要对现有的保单检查一番：家庭成员变动（有新生儿或有家人去世）；婚姻状况变动；个人或家人健康被“亮红灯”；资产改变（资产减少或自行创业、买房买车）；做个人财务规划；对保险有疑问；商业投资等等。
跟个人投保比起来，给一个家庭规划保险保障需要考虑的因素更多，比如投保的先后顺序、保费分配的主次等等，一份科学合理的家庭保障计划既能做到省钱又能使得所有的家庭成员都得到应有保险保障。
第1步重点保障家庭支柱
保险专家表示，在给整个家庭构建保障计划之前先要给所有的家庭成员排序，理性地按照收入、家庭对其的依靠程度等因素按序排列，从而明确家庭中的支柱。毋庸置疑，应该对家庭支柱投入最多的保障费用，因为一旦家庭的顶梁柱遭遇意外，对整个家庭造成的影响将是最大的。
许多父母总会为孩子买许多份保险，如寿险、意外险、健康险以及金额较高的教育险等等，但却忽略了自己的保障。保险专家指出，这种做法不可取，父母应该先给自己上足保险，才能给孩子一个坚实的支柱。其次，根据规定，未成年人的死亡赔付不能超过5万元，部分地区如北京、上海和广州等城市可以达到10万元，过高的保额就等于浪费。此外，对于还处在双人世界的家庭来说，如果家庭两位成员的收入相当，应该以风险较大人士为主要投保对象，在投保顺序和预算保费首先向其倾斜。
第2步意外险夯实金字塔基
无论是个人还是家庭，在所面对的风险中，最难以估料和防范的要属意外风险了。保险专家表示，意外险是构建家庭保障金字塔的基础，意外险自身也具有保费低廉保障宽泛的特点。最基本的人身意外伤害保险保障的时间和地点很广泛，不论是平日里工作还是出门旅行，只要符合意外险保障责任条款，都可以得到赔付。而其费率一般每年为保额的千分之二左右，比如10万元的保额，保费大概在200元左右。保险专家建议，每个家庭应该以家庭年收入的5-10倍作为家庭所有成员意外险总保额的标准，如果家庭有房贷、车贷等贷款负担的，可以适当增加一些意外险保额。
保险专家还提醒，家庭成员在选择意外险时要细化，根据自身的实际情况投保相应的险种。而对于一些经常出差或者每年都有几次旅行计划的家庭，应该选择长期意外险。因为选择一年期的或者更长期的意外保险总比每次出门前投保航意险、旅行险来得方便，价格也更加实惠。
第3步附加医疗保险不可少
由于意外保险只是针对死亡或残疾进行理赔，而对意外引起的医疗费用不予给付，因此对于一个家庭来说，在意外险基础上附加医疗保险或者住院保险就是很必要的。这些险种能够保证一些意外发生后投保人的治疗费用由保险公司承担。不过附加医疗险的保额没有必要定得太高，因为不造成残疾的意外事故治疗时花销不会太多，这样也能减少家庭总体保费的支出。当然，如果家庭的主要支柱成员在其单位已经团体购买了门急诊医疗、住院医疗保险或是有相关的就医报销制度的，那么这笔保费也是可以省下的。
对于参加工作不久的年轻一族来讲，正处于生命周期中的"成长期"，是积蓄资金、为未来生活做准备的重要阶段。但如果是储蓄率极低，生活中最注重的是目前的享受而没有长远规划的典型"蟋蟀"族，那么最首要的一点就是要进行强迫储蓄，控制每月支出，做好"节流"工作。而且，"节流"是比"开源"更实际也更迫切。首先，"蟋蟀族"们要给自己设定每个月的储蓄目标，以此来积累财富，控制不必要的支出，比如频繁地泡吧、K歌；还要尽量减少在外就餐次数和档次；穿着方面，要坚持不血拼购物，衣服在精不在多的原则，有计划地购买。综合考虑生活各方面的支出，日常生活支出要控制在1500～2500元之间，即工资收入的三分之一左右。
【第二步】强制储蓄
建议各位"蟋蟀族"可以采用定期定额投资的方式进行强制储蓄。比如参加基金定投不但可以起到每个月定额强制储蓄的功效，而且基金定投可以毫不费力地抓住市场此起彼伏的投资时机，克服股市变化带来的系统性风险。当然；一份好的保险计划也是很有必要的。也是强制储蓄的一种，它既可以防范不测风险，又可以投资收益。
【第三步】投资＋流动性准备
除了每月定额的强制储蓄部分外，"蟋蟀族"还需要为自己的生活预留一部分紧急备用金，来应变不时之需。剩下的三分之一工资可以用作紧急备用金。对于单笔大额的资金，比如年底分红、奖金等，"蟋蟀族"可以适当利用这些资金做些其他方面的投资。正处于财富"成长"的年轻人风险承受能力较高，可以考虑进行一些操作较为简单、收益较高、也具有一定风险的投资。建议可以购买一些银行发售的理财产品或购买一些股票型基金、平衡型基金，或者自行投资股票也是值得考虑的。总之，要想实现所有的理财目标，必须拥有相当的资源来支撑，假如缺乏资源，只能量入为出，减少需求，尽早理财投资会为将来积累。
如今给自己或家人买份保险已是家庭最普通的消费之一了，保险作为家庭理财的重要组成部分已越来越被大家重视，可是究竟应该怎样给家庭买保险呢？在这里有几个比较重要的意见给大家。
（1）我们买什么保险产品最合适呢？
保障是保险最基本的功能，但理财也是另外一个重要功能。我国正处负利率时 代，又有升息预期，保险的理财功能正处于最弱的时期，具有返还功能的传统长期寿险的收 益率正处于历史谷底。但未来几年，随着投资环境和政策改善，收益率将会重新升高。我们可以从两步说起：
第一步：保险的本意就是保障，现在要买保险，最合适的选择就是购买保障型产品，它们 包括：寿险、意外险、医疗保险、重大疾病险等等。在选择保险产品时，建议以分红型产品 为主，因为这类产品往往可以抵御通货膨胀，防止保单贬值。
第二步：在建立了基础保障后，一些投资型的保险产品，可以作为一种稳健理财的方式酌 情购买。
此外，保险产品犹如超市里面的商品一样，都是有价值和作用的，但却不是每个人都需要 和有实力购买的，比如家里却洗衣机，就没有必要去买电视机当成洗衣机用，所以保险产品 要根据个人的实际情况来选择，按需配置，量身定做。
（2）我们怎么选择合适的保险公司？
首先，要根据自己所在的区域，选择常见的保险公司。保险公司注重某个地区的客户，营业点比较多，可供选择的产品相对较多；另外，购买保险产品之后的服务会更加及时和便捷。
其次，可以选择大型的保险公司，一般这些公司广告宣传比较多，注重品牌的维护，所以服务相对来说会有优势；当然，对于一些新兴的保险公司，如果其扩张迅速、口碑不错也是值得考虑和选择的。
第三，要看保险公司的赔付状况。其实保险出险理赔的比例是很高的，据不完全统计，20年保险理赔率为90%以上。各保险公都按照保监会的要求公布经营的年报，如果保险公司经营不善，各大媒体肯定会曝光。这也让我们更加透明的了解保险公司的运营。放心购买保险。
最后，如果有亲戚朋友在保险公司，可以选择投保其所在的保险公司，这样可以更加方便的了解保险公司的政策，更好的打理保单。
（3）关于重大疾病的风险的保险
如果一份保单不能解决重大疾病的问题，那么我觉得这份保单结构不合理或者说买得不妥当。为什么要买重大疾病保险是因为重大疾病有以下几个特点：1、要花大钱、2、长时间不能赚钱、3、花大钱不要紧最关键的是还要短时间内花大钱。这时重大疾病保险就可以作为现金最好的替代品，帮我们渡过难关。而很多人对重大疾病有一个误区，认为重大疾病就是要死的病。现代科技越来越发达，白血病、癌症等都有了很好的治疗方式，所以说在未来的科技中只有没有钱而没有治不好的病。重大疾病保险要解决三个问题，第一是大额的医疗费；第二是巨额的护理费；第三恢复期间的生活费。所以重大疾病保险一定要买足额。
掌握了家庭保险购买三步曲，相信您一定会为自己和家人选择合适的保险。保障意外风险，关爱家人健康，就从今天做起。
工伤保险赔偿流程分三大程序，即工伤认定程序、劳动能力等级鉴定程序、索赔程序。
工伤认定程序
首先，对于用人单位来说，应当自事故伤害发生之日或者被诊断、鉴定为职业病之日起30日内，向劳动保障行政部门提出工伤认定申请。如果用人单位没有按照上述规定提出工伤认定申请的，工伤职工或者其直系亲属、工会组织在事故伤害发生之日或者被诊断、鉴定为职业病之日起一年内，可以直接向用人单位所在地的劳动保障行政部门提出工伤认定申请。
其次，提出工伤认定申请应当提交的材料包括工伤认定申请表、劳动者与用人单位存在劳动关系的证明材料、医疗诊断证明或者职业病诊断证明书。其中，工伤认定申请表应当包括事故发生的时间、地点、原因以及职工伤害程度等基本情况。
第三，劳动保障行政部门应当自受理工伤认定申请之日起60日内作出工伤认定的决定，并书面通知申请工伤认定的职工或者其直系亲属和所在单位。
劳动能力等级鉴定程序
职工发生工伤，经治疗伤情相对稳定后存在残疾、影响劳动能力的，应当进行劳动能力鉴定。 劳动能力鉴定标准由国务院劳动保障行政部门会同国务院卫生行政部门等部门制定。
劳动能力鉴定是指劳动功能障碍程度和生活自理障碍程度的等级鉴定。 劳动功能障碍分为十个伤残等级，最重的为一级，最轻的为十级。生活自理障碍分为三个等级：生活完全不能自理、生活大部分不能自理和生活部分不能自理。
劳动能力鉴定由用人单位、工伤职工或者其直系亲属向设区的市级劳动能力鉴定委员会提出申请，并提供工伤认定决定和职工工伤医疗的有关资料。设区的市级劳动能力鉴定委员会应当自收到劳动能力鉴定申请之日起60日内作出劳动能力鉴定结论，必要时，作出劳动能力鉴定结论的期限可以延长30日。劳动能力鉴定结论应当及时送达申请鉴定的单位和个人。
索赔程序
工伤的劳动能力等级鉴定后，相应工伤待遇一般可以量化，即可协商赔偿。协商不成的，可以到劳动合同履行地或用人单位所在地的劳动仲裁委申请仲裁，对仲裁裁决不服的，双方可依法向法院起诉。诉讼程序同普通民事诉讼程序。
火红5月，许多新人选择在这个季节操办婚礼。然而绝大多数新婚夫妻没有留意到结婚前后也有些潜在风险，而一旦在喜事期间发生意外，不但影响到气氛和心情，也可能造成不小的经济损失。对此，记者从****理财网网保险业内人士处了解到，当前市面上已经有关于新婚保险的系列保险产品。
第一步·婚庆险
保障范围广 事无巨细
婚宴责任险是专门针对结婚喜宴的各种潜在风险提供保障的险种，也是较常见的结婚保险，保费不过一二百元，保障的范围却十分细致，例如可以提供新人或赴宴亲友对酒店设备如地毯、餐具等不慎损坏等情况的保障。
相对于婚宴险，近两年一些大城市的婚庆协会或者公司与一些财产险公司联合推出保障范围更大、条款也更为细致的婚庆责任险。婚庆险可对婚礼中的大部分意外事件进行理赔，如婚车迟到、司仪迟到、化妆品导致新娘过敏、婚礼照片出错、赴宴来宾食物中毒以及人身意外伤害等，新人都可以直接从保险公司获得约定的理赔金。
Tips：通常情况下婚庆公司会拿出每单婚礼服务总费用的3%用来购买婚庆责任险。****理财网网保险专家建议，新人在选择婚庆公司时，应该先询问该公司是否已经投保了相关的婚庆责任险。
第二步·意外险
蜜月旅行需自购
婚宴之后便是二人时光的蜜月旅行。而新婚夫妇若是跟团旅游的话，会有一份旅行社责任险，但它只保障旅途中因旅行社责任而引起的意外事故，也就是说假如该意外不是因旅行社责任造成的，而是新人自己或任何第三方造成的，比如个人吃坏东西生病了或者私自离团遇到意外等等，这些都不在旅行社责任险的赔偿范围内。而假使是自助旅游的话，旅途中所有的风险损失都需要自己承担，所以假使再单独买一份旅行意外险，就可以保障甜蜜的幸福之旅。
Tips：许多新婚夫妇的蜜月之行喜欢出国游，保险专家建议，作此打算的新人最好选择带有全球紧急救援的境外旅行险，假使还要玩一些风险较高的项目，如滑雪、蹦极等，则需要事先挑选含有这些项目保障的旅行险产品。
第三步·联合寿险
爱情“保障”
蜜月之后便是长相厮守。面对新人爱情“保障”的需求，精明的保险公司开发了“联合人寿计划”。所谓联合寿险是指夫妻俩只需要购买一份保单，共同支付保费，就可以双双成为被保险人，同时两人都有受益权。这其中的部分险种不仅具备两全或终身的人寿保障，还可以获得银婚纪念祝贺金等额外保险利益。
Tips：除了爱情“保障”的需求之外，结婚前后的小夫妻共同作出的第一个决定往往是通过银行按揭购买新房。****理财网网保险专家建议，这类新婚或者即将准备结婚家庭可选择保额适当的寿险。寿险保额则应该与房贷金额相同，如贷款五十万元，保额也应该是五十万元，并且寿险保障应给予主贷款人，这样才能确保万一发生风险后另一方还能继续还贷。
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