五·四青年节刚过了,一起来关注青年人的消费观和理财观。其实我们不难发现,身边有不少年轻人过着“未富先奢”的生活,甘愿省吃俭用,然后一掷几千几万块钱购买昂贵的奢侈品,即使“月月光”也在所不惜。这种现象在大中城市的年轻白领中并不罕见,究其原因,这一方面是由于年轻人理财观念淡薄,同时也是由于不合理的消费结构导致“无财可理”的现状。
据专家介绍,年轻的消费者应有理性的消费观念和一定的财务风险意识显得非常重要。在满足消费欲望的同时,年轻人不应忘记自己对家庭的责任感和潜在的财务风险。理性规划消费,才能避免为消费疲于奔命。
现象:中国奢侈品消费年轻化
根据《世界奢侈品协会2010-2011中国奢侈行为心理趋向报告》数据,2011年中国城市奢侈品主流消费群在22~45岁之间,平均比欧洲的奢侈品消费者年轻了15岁,比美国年轻了25岁。世界上奢侈品消费的平均水平是个人财富的4%,但中国的一些年轻消费者,却用40%甚至更大的比例去购买奢侈品。
而根据对各大城市已购买保险者的统计显示,目前国内买保险的人群主要为30到45岁年龄段,他们或给自己,或给家庭成员购买保险。而对于20到30岁年龄段的年轻人来说,选择购买保险的则很少。
****理财网网的保险理财专家分析,很多年轻人在消费上一味追求“品味”、“档次”,难以抵御消费诱惑。而相对在自身财务规划和风险意识方面都比较欠缺,冲动消费和攀比消费时有发生,最终导致财务隐患严重。
对策:年轻人应重视理性规划
对于这样的情况,可见年轻人学习理性规划消费,提高风险意识是非常重要的。为此,理财网的理财专家给年轻人提出的三个解决途径。
首先,消费前学会“三思而后行”。所谓三思即在作出一个大额的消费决定之前,不妨冷静地多问自己这样几个问题:这笔开销真的在我的承受能力范围内吗?我是否已经有足够的资金应对其他生活必需了呢?我的家庭是否需要我去预留一定的应急资金?每次高额消费前,如果能经过这样一系列的理性思考,不断提高风险意识,年轻人会更慎重地作出消费决定,避免超额和冲动消费。
其次,学会建立“小金库”。对于收入不高的年轻人而言,建立储备资金和应急资金两个“小金库”是理性规划消费的关键。前者建议储备3-6个月的工资,为可能发生的重大支出做预留,比如父母或亲属的突发疾病等,承担对父母和家庭的责任感;后者建议预留至少1个月的工资,应对自己生活中可能发生的临时小项支出。确保这两个基金的储备之后,除去日常必需花销,再用余钱来规划其他消费,相信会帮助年轻人有效缓解过度消费带来的心理和经济上的双重压力。
最后,“积少成多”学会理财。年轻人从“无财可理”到“积少成多”是一个需要持之以恒的过程。建立两个“小金库”的计划看似简单,但对于有着强烈消费欲望的年轻人而言,往往需要更有效的理财方式来支持。同时,年轻人虽年富力强,但现代生活方式的改变,环境的恶化和高强度的工作压力,需要特别谨防意外和重大疾病给家庭财务造成的巨大冲击。中德安联保险专家建议,不妨考虑一份两全型的重大疾病保险,这类产品不仅每年定期扣款,帮助强制储蓄,最重要的是如不幸罹患重疾将有一笔高额的保障金,四两拨千斤。以中德安联的“安康逸生综合保险计划”为例,一位28岁的男性,每年只需1万元不到的保费,缴费20年,即可获得每年30万元的重大疾病和身故保障,为自己建立起健康保障基金,不仅防范意外伤害医疗及住院风险,更有重大疾病保障,涵盖32种重大疾病。用每年少买一个名牌包或者名牌手表的钱,即可拥有长期的保险保障,哪个选择更具价值,其实已经不言而喻。
如今,80后已经成为了社会的中流砥柱。而他们所面对的社会压力也是空前绝后的大。已经有了许多起年轻白领因为高强度,快节奏的工作而罹患疾病甚至生命过早的凋零,这类事件让我们唏嘘不已的同时,更警示每位年轻人要珍爱生命,重视健康。所以,在平时工作生活之余,为自己安排一定的风险保障,防范未然,当灾难意外来临时,也更能增强我们战胜困难的信心。当选择适合自己的保险时,以下有几点可以参考。意外保险保意外
如今的年轻由于工作压力巨大,在闲暇时候喜欢组织一起去旅行,探险,游玩。然而,许多人对于陌生环境的判断应变能力有限,造成了许多不必要的麻烦,比如迷路,受伤,甚至危及生命。风雨难料,在你追寻探险刺激的旅途中,要明白意外随时可能发生,此时,有份意外保险是对你经济上的一个保障,也是心理的一份安慰。
而意外险的最大特点就是价格低廉,通常,一份10万保额的意外险,一年保费在200元左右,这对于经济能力有限的年轻人来说是很实惠的,既能起到保障作用,又不会给经济造成太大负担。意外险一般一年缴费一次,年轻人可以根据自己需要每年改变保额的需求。旅行时还可追加一份旅行意外险。当然,在进行一些高危探险运动如极限运动时,一般会列入意外险的免责条款,投保人应该对此进行确认,规避此类风险,以免造成不必要的损失。
重疾保障要重视
大多数的年轻白领由于工作时间长,压力大。往往在休息时间没有很好的锻炼身体。人体机能不断地下降。在此时,往往疾病便会不请自来。而如今国家的医疗成本是居高不下,根据卫生部的统计,重大疾病居首的是恶性肿瘤,而治疗癌症在中国08年的费用在5万至20万不等,平均12万左右。如今CPI的不断增加,这些费用是只多不少。年轻人刚进入社会,事业发展处在开始阶段,一场重大疾病就可能将毁掉父母的期望和自己刚起步的事业,并且使家庭背负上沉重的经济负担。此时,重疾险其实很应当考虑。
重疾险的特点是投保的金额与年龄息息相关,一般来说,年龄越小的保费就越低。当然,投保也要从自身的经济条件,需求等因素综合考虑。而且,重疾险的产品也较多,在投保前不妨多找几种对比,找出适合自己的产品。最后,需要提醒的是,在投保的保险产品中,如有涉及到生命为标的的险种时,要特别注意受益人的填写。一般来说,可以把父母或者妻儿作为共同受益人,受益比例根据实际情况分配,以免以后造成不必要的纠纷。
岁末来临,各种奖金和红包让大家的钱包比往常鼓了不少,如何在开源节流之后完善自身的理财规划,让财富金字塔的搭建更加稳健?做好各类保障是首当其冲的问题,你是否想过,替父母买份保险养老呢?
“金理财”邮箱自开通后收到众多读者的来信,从中我们也了解到,现在部分年轻人已经在担心父母今后的养老问题,如何规划父母的养老问题也成了这些年轻人所关心的理财话题。
应这些读者的需求,本期的“金理财”关注年轻人的父母的养老问题。
调查
父母需要商业养老保险吗?
18位受访者中有17人为“父母养老”担心
不管是有社保的,还是没社保的,一些年轻人现在就在担心父母的养老问题了。到底有多少年轻人会担心父母的养老问题呢?记者随机采访了18位刚刚参加工作的应届毕业生。调查的问题主要是:你的父母有社保吗?你认为父母需要补充商业养老保险吗?
我们得到的调查结果如下:18位刚参加工作的应届毕业生,只有1位参与调查者称其父母没有社会基本保险外,17人都表示父母有了基本的社会养老保险福利。
在回答“你认为父母是否需要补充商业养老保险”这个问题时,在父母有社会基本福利的17个家庭中,只有1位参与调查者提到因为父母都是教师,养老金待遇相对充裕之外,16人都认为父母将来从社会保险领取的养老金不足保证父母的老年安乐生活,只能够勉强维持日常开销。记者了解到,这16人中的3个年轻人曾经和父母沟通过养老保障问题,并向保险公司咨询过商业保险,但因为对于商业养老保险的信息了解得不是很充分,到目前为止还没为家庭购置一份合理的商业养老保险。
至于其父母没有社会养老保险福利的那位年轻人,他认为给父母买一份商业养老保险是很有必要的。
综合这18个人的反馈意见,其中有17个年轻人担心父母的养老问题,认为需要给父母买一份商业养老保险。
算账
父母的养老金需要多少?
仅20年吃饭的费用
要近22万元
你父母以后需要多少的养老金?可能很多孝子孝女们都没想过这问题。在调查中,记者发现很多年轻人对这一点没有任何概念,但大家都说:“这笔钱数目肯定不小。”
我们先不算其他的费用,但是这样的一组数据却是每个人应该知道的:一人60岁退休后活到80岁,以每顿饭平均10元计算,那么先不考虑住房、穿衣、旅游、购物、疾病医疗等,就吃饭这一项,就需要花费20年×365天/年×10元/顿×3顿/天=219000元。
事实上,老年人还要面对的是昂贵的医疗费用。目前重大疾病的平均治疗费用一般都在8.8万元(不包括恢复所需费用、住院期间的生活费用)。如此庞大的医疗费用足以让一个没有社保的普通老年家庭陷入经济危机。
我国已步入老龄化社会。据统计,我国社会养老覆盖率仅为全部人口的15%左右,因此,绝大多数的老年人将依靠子女养老或是退休后继续工作来维持基本的生活。
“孩子给父母买养老保险,最好是在55岁前,因为55岁以上的人要买保险已经是非常困难了。”太平人寿宁波分公司个人业务部的负责人陈大荣说。因此,如果作为子女的你已参加工作,趁早规划你父母的养老问题吧。
现在很多年轻人对保险理财都非常感兴趣,他们刚刚参加工作,工资不高,月工资两三千块,但也想通过购买分红险来获得收益,同时帮助理财。小编提醒,这样的群体购买分红型保险时要注意以下几点:
1、前期投入要高,这样后期收益才会高,这是很显而易见的。对于月均收入才两、三千块的刚刚步入工作的年轻一族来说,需要好好斟酌一番。
2、尽量选择大公司购买理财型保险。这是什么原因?因为保险公司的分红是看公司一年的经营状况和投资收益,这直接影响到当年分配给客户的分红的高低。总的来说,大公司的分红是要比小公司高的。因此购买分红险时尽量应当注意这一点。
3、理财分红型的险种一般保险期间都很长。对于这些刚刚步入工作岗位的年轻人,正是需要用钱的时候,买与不买,真的不是随随便便就能下决定的。
保险的理财是一个长期的投资过程,如果要获得最高收益,那当中的一些返还和分红都应当在保险公司继续累积生息。年轻人理财,并不一定非要选择分红保险,相对而言,还有很多其他的途径。只是其中风险和收益高低,也是应当考虑的。高收益必定伴随着高风险。
80后投保首选保障型产品保额应为年入2倍
保险专家指出,80后的年轻人在选择保险产品时,应该优先考虑保障型产品。保障方案需要突出范围广、费用低、保障高三个特点。在险种选择上,可首先考虑购买纯保障型的产品,如意外险。另外,还可以购买重大疾病保险,以应对重大疾病高医疗费用的风险。一旦患重大疾病,保险公司将根据合同给付保险金额,被保险人可先行取得保险赔偿,以支付巨额的医疗费用。大病保险通常保障期间较长,有10年、20年,甚至终身。她建议80后选择重大疾病保险金额为其年收入的2~3倍。
此外,80后或因经验较浅不懂得分辨保险产品的好坏,甚至会因为销售人员的片面之词而陷入消费陷阱。业内人士建议,80后人群在购买保险时须搞清产品内涵。根据程序,在消费者签完投保单后,保险总公司会电话回访,询问是否完全明白所买产品,如果此时还有疑问,总公司会派人继续为客户解释。电话回访确认后,保单还有十天犹豫期,期间可以再拿出保单研究,再决定买或者不买,大大减少被误导的机率。
很多年轻人选择保险来作为理财的方式,理财型保险兼具理财和保障的双重功能,万能险,既能理财又有保障,是中长期投资的好选择。对于年轻一族来说,可以用不多的钱来做一份含保障和理财计划。年轻人如何正确选择万能险?
万能险的灵活存取可应付不时之需,适合投资理财
保险被认为是一种中长期投资,无法应付不时之需,这也是很多客户放弃保险投资理财的原因。但万能险的灵活存取却可以解决客户的这种忧虑。在外部投资收益高于万能险时可以选择提取资金作二次投资;在万能利率高于外部投资环境时利用追加功能把资金投入到万能险中,达到理财的目的。包括资金流紧张时,也可利用灵活存取的特点(当然,前提是账户内有资金)。月月计息,复利滚存,滚雪球的效应不可谓不大,而这自然也是需要一个时间的积累,做好中长期投资的准备。如此灵活的账户,何乐而不为之?
万能险何以适合做养老规划呢?专家表示,这主要是由于万能险的灵活性:保额灵活、缴费灵活、领取灵活以及收益灵活所决定的。此外万能险条款规定,对于保单的帐户价值,投保人可以自由免费的领取。用作养老规划的话,对于一个投资了几十年的帐户,积累的资金是相当可观的,既可以到退休的年龄整体使用,也可以在中间阶段部分领取以备不时之需。
年轻一族购买养老险的一大特点就是要保证可以灵活支配保单,因为他们多处于事业起步阶段,虽有风险承受能力,但缴费能力并不一定持久,有时还伴随不确定的额外支出压力,万能险作为一种附加险进入养老规划,恰能匹配这些需求。
在缴费阶段,当投保人收入不稳定时,可以缓缴或者不缴,但是依然可以保存这个万能帐户的有效性。当收入回复正常时,再补回欠缴的保费。而传统养老险如果过了缴费宽限期,则保单进入中止状态;要恢复的话,只能申请复效,如果两年还没有复效,则保单终止,只能做退保处理。不过需要提醒的是,虽然缴费灵活,但也存在不能按当初的规划缴费从而影响保单收益的风险,严重时还会影响到整个养老计划的实施。
走出年轻人购买保险的误区
寿险只能增加而不能减少
有人认为,既然是阶梯式消费,就应该是爬坡式向上,保险产品只能越选越多,保额也应该逐渐累加。其实不然。随着人生阶段的不断向前,总体而言保险是越买越多了,但具体到每一个险种上并非完全如此。
寿险规划的改变,并不只是意味着保单数量的增加。由于家庭责任、经济收入变化,每一时期需要的保障重点会有所不同。
比如,寿险额度在单身期较少,到家庭成长期和成熟期因家庭负担较重而变得很高,但到了老年会再次降低,因为老人已经不是已成年子女的最主要经济来源了。医疗类产品的变化也不是直线上升的,因为不同时期对具体的健康医疗类产品需求很不一样。年轻时需要的意外医疗保险,到了35岁以后可能更多考虑终身健康保险和终身医疗补贴。到底是增是减,关键还是看具体的需要。
成熟之后易走两个极端
到了家庭成熟期,以下两个保险消费的误区比较明显。
一是有些人觉得“有钱可以替代保险”。到了家庭成熟期,家庭财富已经积累到最高点附近,有些人会认为自己已经有能力应付生活中可能发生的一切财务困难,尤其对于从未有理赔经历的“有钱人”而言,可能会产生“保险无用论”的想法。
但是,积累财富不容易,为什么要把所有的重任都往自己肩上扛呢?比如一次重病需要10万元,虽然你的财力负担没有问题,但是,如果买了保险,很可能只要1万元就解决了问题,为什么不用保险来留住你的9万元呢?相较针对大多数人的经济风险保障作用,对于有钱的人,保险更有意义的作用还在于保全已拥有的财产。
另一方面,特别看重家庭的人,在家庭成熟期可能还会走向另一个极端,就是特别喜欢买保险,认为“保险买得越多越好”。
可是不要忘记,购买越多的保险,同时也就意味着将要缴纳越来越多的保费。一旦自己的收入减少、难以缴纳高额保费的时候,将面临进退两难的尴尬境地。理性的行为应当是,根据自己的年龄、职业、收入等等实际情况,力所能及地适当购买保险。万能险是对传统产品的一次突破,将寿险的保障功能与其它金融产品的储蓄和理财功能很好地融合在了一起,较适宜年轻一族。
这不是危言耸听,而是保险代理人给出的经验之谈。而这种理解误区在很多保险客户中存在。
26岁的杨女士在两年前购买了一份分红型保险。每个月工资只有2400元的她选择了一款年保费5000元的分红保险,每年的保费成为她最大开支,不久前母亲因病住院,医疗费用不菲,可是杨女士这些年来并没有多少积蓄,想到把分红险退保拿回点钱为母亲看病,可是一询问,才知道在三年内退保只能拿到本金的30%。
很多年轻人对于保险理财非常感兴趣。但是自己本身的工资不高,而分红险前期投入较高,而年轻人在工作初期并没有太多的资金,选择分红险会因资金短缺而降低抵御风险的能力,所以对于刚刚步入工作的年轻一族来说,需要好好斟酌一番。
险种:年轻人先买基本寿险很多年轻人很少主动去了解寿险,想着自己年轻力壮,不会有这方面的需求。其实这是一个理解误区,据介绍,基本寿险覆盖的风险最多,可以涵盖意外和部分大病保险,而它的保费是最少的,而理赔金额是最高的,29岁以下购买,保费递增的幅度很小,而一但发生疾病和意外可获30万左右的保障额度。对于收入不高的年轻人来说,基本寿险是最合理的选择,到了一定年龄后,寿险的保费会逐年增加,越晚购买付出的保费越多。
时间:投保时间越长越好记者就碰到这样一位市民,本打算选择一款6000元左右的保险,但听完保险公司的介绍后发现要连续交15年保费,就开始打退堂鼓,一再的犹豫后最终选择了放弃,这种现象在保险业内也很常见。
中德安联人寿保险公司郑经理介绍,投保周期越长越好,通常以30年为宜。主要有两方面的好处:
第一,年交保费比较少,负担也就相对低了。
第二,一旦短期出险,投保期限长的比短的更划算。例如,假设A和B两人同时各自购买了一份保额10万元的重疾险,A的投保期限为10年,B的投保期限为30年。其中,A每年需交保费9000元,B每年需交保费3000元。两年后,A和B均出险了。按保险公司的规定,重疾险投保人出险后,公司将一次性给予保额赔付。
如此一来,A和B均获得保险公司的10万元理赔,可是,两年里,A已交的保费为18000元,而B交的保费仅6000元。很显然,投保期限长的重疾险客户比投保期限短的客户要更划算。
年龄:过了29岁保费明显增长如果在合适的时间,买对了合适的保险,不仅能获得保障,还能省钱。因为风险承受能力随年龄增加递减,因此保险需尽早规划。
一般来讲除了分红险、投连险、变额年金等投资型险种外,保险费率通常是随着投保年龄的增加而增加,投保人年龄越大,保费越高。随着投保年龄的增加,保费的上涨幅度也随之递增。
以某款定期寿险为例,从18岁到29岁时,每增长一岁,保费增加250元,过了29岁,保费的差额则从300元向上递增,到33岁时,间隔为400元,而过了40岁,差额则近千元,看得出,过了29岁,保费明显呈急剧增长的态势。
保险没有年龄限制,很多人认为自己年轻用不到保险,其实这样的想法是不对的,意外时时刻刻都会发生,我们能为自己做的就是购买一份保障。
案例:小王今年刚毕业不到一年,由于工作关系,经常需要在外面奔波,而且他非常喜欢旅游。曾有保险营销员推荐了几款意外险,但是他感觉自己年轻力壮,意外离自己很遥远,所以就婉言拒绝了。没想到在一次等待红灯时,一辆失控的小车冲上了人行道,虽然小王眼疾手快躲开了冲撞,但还是摔到地上受了伤,在医院躺了半个月。他面对的不仅是长长的医疗账单,全勤奖也没了,而肇事司机又迟迟不肯赔偿,他只有自认倒霉。
刚进入社会,经济上渐渐独立了,那么也要考虑为将来收入能力做出安排,而不是失去收入能力后再依赖父母。最主要,现在竞争激烈,工作压力较大,自己的健康是怎样保证呢?也就是是时候该考虑为自己适当安排些保障。从而转移风险,减轻对父母的经济压力。也就意味着开始对家庭、对自己的责任。用自己辛苦赚来的钱,为自己考虑安排保障。
那么,第一次购买商业保险如何入手呢?第一,要自己进行简单的了解,了解目前市场上卖的保险产品的功能。不然买完也会觉得不划算,不适合。大体有定期寿险、终身寿险、生死两全保险、意外险、养老险。比如,因意外导致的身故,可以买意外险获得理赔。发生重大疾病可以通过定期或终生寿险。具体的保险责任还要详细阅读条款。如果发生小病住院医疗,只有选择购买住院医疗、住院津贴、等。补充社保的不足。是医疗费用减少到最低。
目前市面上经常会听到分红保险,这类产品除具有传统产品的保险责任,还可以分红,终身寿险、两全保险、养老险的都是这种模式。至于万能险和投资连结保险更侧重了长期的投资理财。常见多为终身寿险,也有两全保险。
多了解对保险的投保、理赔,做到心中有数,不至于盲目的选择。
第二,优先考虑保障型产品入手。建议:意外和重疾早规划
年轻人往往以为自己精力旺盛,身体健硕,但在现实生活中,年轻人面临的风险无处不在。有关专家表示,年轻人是意外发生率最高的人群,在购买保险时,年轻人应将意外险等保障型险种放在首选位置,意外险往往保费较低,大部分人都能承受,但保障又相对较高,可帮助年轻人更好地面对风险。
在险种选择上,建议先意外、健康险,后寿险、养老、投资保险的顺序,先选择意外险、健康险,在手头充裕情况下,再选择寿险产品,随着年龄和收入的增长,逐渐建立起寿险、意外险、健康险共同构成的“金三角”。
保险有关专家建议,近年来重疾险年轻化趋势明显,年轻人应及早在身体健康时做足保障,而且,重疾险的保费随着年龄增长而有所增加,年纪越轻,越早购买重疾险,缴纳的保费也相对较低,等到年老时,不仅条件限制严格,且由于收入下降对保费的承受能力也将降低。对于终身健康险类的产品,在缴纳相应年费保费后,就可终身享受保障。
选择长期付费方式
年轻人可以选择长期付费的方式。鉴于目前经济实力还不强,拥有同样的保障,期限越长,每年缴纳的保费相对越少,经济压力也越小。若期限较短,付费压力也会相应增大。所以购买分期付费的保险产品,选择20年及以上的付费方式较为适宜。
第三,储蓄型保险可以暂不考虑。简单的讲,不是所有的产品都适合。保障的规划要结合工作性质、经济状况。
作为年轻人,主要风险是健康风险。对于理财、养老,可以等收入稳定,有一定的经济基础时,结合家庭情况,选择适合自己的产品。分清主次,抵御风险能力更强。而对于长期储蓄型的、投资型的产品,可以先暂时放一放。先通过每月记帐和储蓄的习惯,实现现阶段理财的目的。
最后,保险越早规划越经济。对于20-30岁的人,健康风险是伴随人的一生,这类产品又是根据人的生命周期表拟定的费率,随着年龄的增加,保费也着年增加。身体健康可以免去体检。保险公司会很快承保。
总之,作为社会的传承人,考虑保障是非常有必要的。这也是为今后事业、家庭奠定基础。实现人生理想的必要安排。希望更多的年轻人做一位有爱心、责任心的人。
日前,新闻里报道了上海25岁白领女硕士疑因连续加班“过劳死”的消息,花样年华过早凋谢让大家唏嘘,更给每天忙碌不停、忽略保障的年轻人敲响了警钟。没有人可以永葆青春,但是我们完全可以未雨绸缪,利用合理的保险规划应对未来的风险,防范青春过早地被疾病、意外等侵蚀。
意外保障不可缺
案例故事一:小王刚毕业不到一年,由于工作关系,经常需要在外面奔波,他也非常喜欢旅游。曾有保险营销员推荐了几款意外险,但是他感觉自己年轻力壮,意外离自己很遥远,所以就婉言拒绝了。
没想到在一次等待红灯时候,一辆失控的小车冲上了人行道,虽然小王眼疾手快躲开了冲撞,但还是摔到地上受了伤,在医院躺了半个月。看着长长的医疗帐单,全勤奖也没了,而肇事司机迟迟不肯赔偿,他只有自认倒霉。
其实,年轻人是意外发生率最高的人群。我们身边的风险无处不在,意外险可以帮你坦然面对意外,抵御风险。意外保险的一大特色是保费低廉,这类保险对于刚刚参加工作的年轻人来说是很实惠的。
专家意见:在购买保险时,年青人应该把意外险这样的保障型险种放在首选位置,这种保险往往保费较低,大部分人都能够承受,但保障又相对较高,可以帮助我们更好地面对风险。在有了足够的保障型保险以后,再考虑购买养老、投资类的保险。根据一般的规律,专家建议,保险费支出占投保人收入总额的5%~15%比较合适,保险金额累计是年收入的5到10倍。
重疾保障要重视
案例故事二:小张是位27岁的年轻白领,刚刚参加工作三年,大学金融专业毕业后在银行工作。小张的想法很简单:我还年轻,身体好的很,于是他花了四五千元买了一份分红险,而没有买健康险。
一段时间后,他感到腹部很不舒服,去医院检查被告知肾上有一块阴影,被医生建议去肿瘤医疗检查,后被确诊为肾癌。这对年轻的他及他并不宽裕的家庭是个巨大的打击!这时他想起了曾买的一份保险,可是一翻起保单他后悔不迭:买的是分红险而不是重大疾病险……
随着现代社会生活节奏的日益加快,生活成本和压力的不断增加,人们容易提早陷入健康和经济上的烦恼。理赔数据的统计报告显示,在与重大疾病相关的赔偿原因排名第一的为“恶性肿瘤”,紧随其后的为急性心肌梗塞、终末期肾病等。而根据卫生部2008年数据,治疗癌症的费用主要在5至20万,平均值为12万元人民币,加上现今涨幅不断的CPI,治疗费用金额还会提升。
特别是近年来,重大疾病年轻化趋势越来越明显。刚进入社会的年轻人,尚处在事业发展初期,储蓄不多,这时候更多的责任是在自身发展和赡养父母,一场大病就很可能使自己和家庭背负上沉重的经济负担。
因此,专家建议,要趁早及时为自己的人生进行保险规划,在身体健康时就做足保障。而且,年纪越轻,越早购买重疾险,缴纳的保费也相对较低;如果到了年老时才购买,不但条件限制严格,且由于收入下降对于保费的承受能力也降低。如果是终身健康险类的产品,更是要及早购买,这样在缴够相应年份保险费以后就可以终身享受保障。
尽早规划更轻松
年轻人的事业和生活刚刚起步,依靠自身资金实力抵御意外风险的能力较弱,因此一旦发生意外或不测,就可能给家庭带来巨大的财务压力,所以更加需要借助保险来分散风险。怎样买保险才能更实惠呢?专家认为,年轻人买保险要根据实际情况量力而为,尽早为自己建立保障,如果等风险到来时再想起保险就已经晚了。
年轻人在险种选择上要分清轻重缓急,可以先选择意外险、健康险,在手头充裕情况下,再选择寿险产品,随着年龄和收入的增长,逐渐建立起寿险、意外险、健康险共同构成的全面保障的“金三角”。意外险、健康险可以防范因意外、疾病的发生而对家庭财务造成的压力,寿险不仅能提供生命保障,还可以进行稳健的教育、养老规划,不会因投资不当而造成损失。
同时,专家建议,年轻人可以选择长期付费的方式。鉴于目前经济实力还不强,拥有同样的保障,期限越长,每年缴纳的保费相对越少,经济压力也越小。若选择期限较短的分期付费方式,付费压力也会相应增大。所以购买分期付费的保险产品,选择20年及以上的付费方式是较为适宜的。
刚参加工作的年轻人群,薪水还不是很高,加上将来会产生变化的可能性很多,因此暂时没必要购买太多保险,不能因为缴纳保费而给自己带来太大的经济压力。但都市年轻人工作压力较大,身体时而感觉“鸭梨山大”,购买重大疾病保障险就可以抵御一部分风险。
以往,保险销售人员向年轻人介绍重疾保险时,大部分的投保者都会认为既然有了社会保险,商业的重疾保险显得有些多余,在通胀压力增强的经济环境下,反而更乐意接受兼备 理财 新闻投资的险种。其实不然,作为对社会保险的补充,商业保险若搭配合理,可以更好的很体现保障自身的作用。一般来说,为不给日常生活带来负担,保费预算应该以年收入的20%为限,基本上10%就差不多了。月收入较高的人,应该选择长期保障的返还型险种;而月收入较低的人,则应选择消费型险种,通过较低的保费获取较高保额。大多数重疾险则有消费型和返还型之分,返还型保险保费高于消费型保险。
以25岁的男性为列,如果你每年固定投入2580元的话(缴费期20年),你完全可以买到拥有10万保额的返还型重疾保险和寿险了。
消费型保险保额高,保费低,针对性强,但保障期限较短(20或30年),将来年纪大时没有保障,又要重新投保,保费会更贵。返还型保险保障期相对更长,会更有保障,保费比较适中,将来老时返还本金做补充养老金。看你具体情况适合哪种保险。小提示,购买重疾保险,一般越早越好,因为投保年龄越小,缴纳的保费相对较少。而且年轻时身体健康,容易承保。如果上了一定的年纪才想起投保,保险公司可能会因投保人身体状况不良变化等因素要求增加保费,甚至拒保。
意外伤害险
保费投入:300元以内
现代年轻人中有车一族越来越多,休闲娱乐方式也越来越丰富,无疑都增加了意外风险发生的概率,为规避和转嫁意外伤害所带来的风险,年轻人应该买一份意外险。
意外险一般属消费型短期险种,可谓所有人身保险里保额和保费之间杠杆比率最大的险种,它意味着你可以用最少的投资,去获得最大的保障。它的范围主要是因意外情况而导致对身体造成的各种伤害,包括因意外造成的身故保险金给付和不同残疾程度的保险金给付。有的意外险还包括了意外医疗赔付等,如附加各类意外津贴、意外医疗手术费等。万一发生意外,投保人就能得到及时有效的费用补偿。
目前市场上常见的意外险保费投入基本在300元以内,便宜的只要几十元,万一投保人出险,可以获得几十万元赔偿。
重大疾病险
保费投入:越年轻费用越省
据世界卫生组织统计,人一生当中罹患重大疾病的机会高达70%以上。对于重大疾病险,专家建议,如果你没有决定这一生都不买,那么越早购买越划算,所受到的保障时间也越长。因此,年轻人应该利用年龄优势,在投保性价比最优的时候给自己买份重大疾病险。
另外,重大疾病险的购买和其他人身险有所不同。重大疾病险投保者年龄每长一岁,保费(如10万元保额)可能就要多交几百元,20年下来就相差四五千元甚至上万元。而一般险种有的年龄保费悬殊只有几十元。
而且,投保重大疾病险时,保险公司对投保人的身体条件要求最严格,万一投保人在未购买该险种前身体发生了变化,那么就有可能面临被加保费,有的加费会高达30%以上;有的投保人因身体变化较大,还会被保险公司拒保,失去投保的机会。而一旦被一家保险公司拒保,往往也意味着可能会被所有的保险公司拒保。
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