随着我国老龄化社会进程的加快,老年人的生活质量成为社会各界关注的重要话题。每个人都希望晚年生活幸福无忧,如何让老人的生活更加有品质,一份好的养老保险是我们首先应该考虑的问题。
调查结果表明,我国仅有近四成的城市居民拥有总体的幸福感受,其中大部分是年轻人,感觉生活幸福的老年人不足两成。究其原因,主要是因为退休后 , 老年人的收入减少 , 主要经济来源92.6%为退休工资、养老保险、子女供养及低保(2011年调研数据)。超过一半的老人不满意自己的收入情况,表示生活品质明显下降。
目前我国养老金缺口巨大,并且有“延迟退休”的大趋势,人们不能依靠社保来承担所有老年生活的支出。据调查,如果想要过有一定品质的老年生活,那么在城市中生活的老年人每月需要5000元左右,而社会保险明显不能达到这个收入水平。为了保证退休后能过上自己想要的生活,专家建议大家为自己或者家里的老人购置商业寿险,从而补充老年生活的收入,为幸福生活打好财务基础。
传统型养老险预定利率确定,一般在2.0%至2.4%。从什么时间开始领养老金,领多少钱,都是投保时就可以明确选择和预知的。
优势:回报固定。在出现零利率或者负利率的情况下,也不会影响养老金的回报利率。比如在20世纪90年代末期出售的一些养老产品,按照当时的利率设计的回报,回报率达到10%。
劣势:很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利率的,如果通胀率比较高,从长期来看,就存在贬值的风险。
适合人群:比较保守,年龄偏大的投资人。
商业养老保险知多少商业养老保险是个人跟商业保险公司签订的,约定一定的投入期限和投资额,在约定的年龄领取养老金的保险合同。社保是强制缴纳的,缴费基数和领取金额都是法律规定的,没得选择,但是相对来讲,商业养老保险就复杂得多了。
商业养老保险分为传统型、分红型、万能型和投资连接型。这些产品各有利弊。传统型是指固定利率的产品,其收益不受后期市场利率波动的影响,即使市场出现零利率甚至负利率情况,也不影响养老金领取的金额。这样的产品在90年代末期,年利率达到10%左右,由于银行利率的大幅度下降,已经调整到了现在的3%左右。这些产品在调整前夕,引起了大规模抢购,但是随着保险公司精算水平的提高,已不可能再发生类似“利率倒挂”的情况了。
传统型3%的利率低于市场平均利率,无法抵御通货膨胀,目前不是市场的主流。随后推出的分红型产品成了大家关注的焦点。他的特点是在固定利率的基础上加上浮动收益,是投资收益再分配的形式。这样设计的目的是跟踪市场利率(也可以避免“利率倒挂”,保险公司的风险管控能力提升了),对抗通胀,他是目前市场上商业保险产品的主流趋势。
万能型产品也是固定利率保底,浮动收益,是资金托管的形式。但是由于投入可以很灵活,支取也非常灵活,失去了强制性的特点,很容易半途而废,所以不建议自律性差的投资者选择。
投连型产品设计上由于跟股市等二级市场挂钩,收益波动明显,没有保底收益,不保本,曾经引起很大争议,所以作为养老的投资渠道,较少被考虑。
适合的保险才是最好的俗语有云“适合自己的才是最好的”,那么投资者到底应该怎么选择呢?当然这也要看个人的具体的风险偏好,但一般情况下,市民在投保前,要先确定自己大概需要投保的金额,然后根据这个金额再选择合适的险种。假定李小姐今年30岁,选择60岁退休,每月的生活费需求为2000元,不计算利息与通货膨胀因素,活到80岁时,至少需要48万元(2000×12个月×20年)的养老储蓄金。但如果加上3%通胀因素,这个数字将变为200多万。按照国际通行惯例,商业养老保险提供的养老额度,占全部养老保障需求的25%~40%为宜,所以李小姐投保12~19万元的商业养老保险是合适的。
这里要给有计划购买商业养老保险的人一些建议——首先要选择基本的保障,其次才是选择商业保险。要有轻重缓急,谨慎考虑选择最适合的保险。
日常生活中,当个人或家庭成员的生命或身体遭受各种损害,或者因此造成经济收入能力下降,将会给家庭财务带来沉重打击,从而影响家庭正常的生活。因此,在家庭理财规划中,选择适宜的保险产品,有效防范风险、保障生活很有必要。
意外险首当其冲
生活中“意外”经常发生。因此,为了避免意外带来的伤害和损失,购买意外险首当其冲。可是,常常有人说,小的意外自己能承受得了,大的意外呢,自己会多加小心。可是有的意外事故不会因倍加小心就能避免。
据了解,汶川大地震后,保险理赔只有50亿元,与8451亿元的经济损失相比实在是微不足道。当地人并非没有保险意识,只是投的大多偏好于储蓄型保险,当面对眼前的意外事故时,只能望“险”兴叹。
保险理财专业人士指出,在进行保险规划时,对意外风险的防范应是第一位的,随后再考虑养老等规划,切不可本末倒置。
健康险构建组合拳
健康保险是保险费率与被保险人的年龄、健康状况密切相关,因为年龄不同、健康状况各异的人发病几率有所差别。老年人比年轻人发病率高,亚健康人比健康人发病率高,发病率高的人群,需缴纳的保费明显要多,因此购买健康险要及时。
有的人总认为日常生病吃点药就好了,何必去买保险,有可能买保险的钱买药都用不完。健康专家指出,防患于未然除了需要注意饮食卫生、生活习惯、锻炼身体外,也要积极预防,因为一旦患有重病有时会令人措手不及。另据医护人员介绍,在医院经常遇到患者患重病无钱治疗的情况。理财专业人士建议,为了避免因病致贫,购买重疾险应该排在意外险之后考虑。
重疾险是保险公司在被保险人患保险合同约定的重大疾病时,一旦确诊,保险公司按合同规定的保险金额一次性给付保险金。根据统计,一般人一生中罹患重大疾病的概率高达72.18%。治疗重大疾病往往需要手术、化疗、放疗相结合的综合疗法,相应需要支付高额的医疗费用和住院费用,平均计算需高达50万元。
由于重疾险不包括住院医疗费等,因此投保人在购重疾险时,最好附加住院医疗保险、住院医疗补贴保险等报销型和津贴型保险。
专家指出,各家保险公司重疾险承保的疾病范围不尽相同,投保人在签约时,一定要仔细阅读重疾保障的范围。同时,在购买重疾险时也要考虑自己的经济承受能力,将重疾险附加在养老险之后是不错的选择,不过保费较高。如果经济条件不允许,可以购买一年一缴的消费型重疾险,相对便宜一些。
两全保险储蓄+养老
在低利率时代,购买两全保险是不错的选择,因为保险公司都会给付合同承诺的保险金,一般都会高于银行利率。
两全保险指被保险人在保险期限内身故或期满生存,都可获得保险金。被保险人在保险有效期内死亡,向其受益人给付保险金,如果被保险人在保险期满仍生存,保险人也将向他本人给付保险金。
两全保险之所以广受欢迎,是因为它可以作为强制储蓄的手段,为养老提供保障,还可以作为特殊目的积累一笔资金。
相比投资类保险,这种纯保障类险种的优势在于:在实现同样的身故保障前提下,需要缴纳的保费大大低于投资类保险。例如某分红险产品,30岁男子选择3年缴费,每年缴费6700元,身故能获得保障2万元。但是,若选择定期寿险,选择10年期,每年只需要缴纳725元即可获得50万元的保障。
专业人士指出,购买定期寿险做养老用,最好与重疾险组合规划,达到“双保险”功能。
投资型保险锦上添花
只有解决了养老、疾病、医疗、意外等基本保障后,才有必要探讨如何提高生活质量。投资型保险就是为了满足提高生活质量需求而产生的。伴随人们生活水平的提高,投资型保险在近二三年迅速发展,一度增速达三四倍。不过,当前保险回归保障本质的呼声不断高涨,投资型保险发展的脚步逐渐放缓。
投资型保险指客户的保单利益与保险公司的资金运用直接挂钩的保险险种,通常由分红险、万能保险以及投资连结保险三类组成。三类投资型保险在保障的基础上又各具特色,万能险有保底收益,分红险可依“险企”经营状况分得红利,投连险保单的账户价值与多个投资账户相连可灵活调整投资方向。
根据三类投资型保险比较得知,分红险的分红是为了抵御因通货膨胀给客户带来的资金贬值风险;万能险缴纳保费及变更保额均比较灵活,可满足投保人不同时期的保障需求,既有保底收益,还可能享有高利率带来的高回报;投连险没有保底收益,投保人可以根据自己的风险承受能力在账户之间选择资金比例,投资风险完全是由投保人来承担。
专家指出,分红险的功能单一,灵活性比较差;万能险在未来一年受利率和金融环境影响,很可能由5%左右的高回报降至3%左右;投连险在过去一年里损失惨重,股票型、混合偏股型、灵活配置型账户平均年收益率分别为-41.19%、-29.86%、-18.25%,不过,远好于上证指数61.59%的跌幅,而且混合偏债型、债券型、货币型账户总体来说收益稳定。有炒股偏好的人,购买投连险也是不错的选择。
监管部门有关负责人表示,面对不确定的收益,很容易产生销售误导。投保人要学会拒绝“高收益”的诱惑。据了解,很多银行客户办理储蓄业务时,经常对银保营销员讲的投资型保险产品的高收益有所动心,而后出现大量的退保事件。专业人士提醒投保人,首先要问自己是否有了足够的保障,是否有较为优越的经济条件,是否对这一产品有足够的了解。
说起购买商业保险,很多人都会这样想,单位都给参加了社会保险,就没有必要格外投保商业保险了吧。其实,这种观念并不错,但是如果单指望着退休后的社保保险的保障,恐怕生活的质量就会大大下降。股票基金,收益虽高,但风险也高。年轻时积攒一笔钱,年老时优质生活即在眼前,这时商业养老保险就是不错的选择。
这里小编给大家推荐华夏人寿两全其美重疾养老保障计划,该计划由华夏两全其美两全保险和华夏附加两全其美重大疾病保险组成。
华夏两全其美两全保险
产品特色
生命尊严,身故赔付无等待期; 二次赔付,国内首创重疾保障两次赔付; 满期给付,有病治病没病养老; 高性价比,花更少的钱获得更高的保障。保险责任
●身故保险金
若被保险人于本合同生效或最后一次复效之日起180日内(含第180日)因意外伤害以外的原因导致身故,我们向您无息返还已交保险费,同时本合同终止。 若被保险人因意外伤害,或于本合同生效或最后一次复效之日起180日后因意外伤害以外的原因导致身故,我们将按本合同载明的保险金额给付身故保险金,同时本合同终止。●全残保险金
若被保险人于本合同生效或最后一次复效之日起180日内(含第180日)因意外伤害以外的原因导致全残,我们向您无息返还已交保险费,同时本合同终止。 若被保险人因意外伤害,或于本合同生效或最后一次复效之日起180日后因意外伤害以外的原因导致全残,我们将按本合同载明的保险金额给付全残保险金,同时本合同终止。●满期保险金
若被保险人生存至本合同期满,我们按本合同载明的保险金额给付满期保险金,
华夏附加两全其美重大疾病保险
保险责任
在本附加合同有效期间内,我公司按照以下约定承担保险责任:
●首次重大疾病保险金
若被保险人于本附加合同生效(或最后一次复效)之日起九十日内(含第九十日)初次患本附加合同所列的重大疾病(因意外事故导致初次患本附加合同所列的重大疾病不受九十日的限制),我公司不承担保险责任,但向您无息返还所交保险费,同时本附加合同终止。
若被保险人于本附加合同生效(或最后一次复效)之日起九十日后初次患本附加合同所列的重大疾病,或于本附加合同生效(或最后一次复效)之日起因意外事故导致初次患本附加合同所列的重大疾病,我公司将按本附加合同载明的保险金额给付首次重大疾病保险金,本附加合同及所附主合同继续有效,同时本附加合同的现金价值减少为零,所附主合同的保险金额按照我公司给付的首次重大疾病保险金等额减少,所附主合同的各项权利和义务按照等额减少后的保险金额确定。
●第二次重大疾病保险金
若同一被保险人已领取首次重大疾病保险金并且自首次重大疾病确诊之日算起满三百六十五天后初次患首次重大疾病所属组别以外其他两组中的任何一种重大疾病,我公司将按本附加合同载明的保险金额给付第二次重大疾病保险金,同时本附加合同终止。
●重大疾病保险费豁免
若被保险人于本附加合同生效(或最后一次复效)之日起九十日后初次患本附加合同所列的重大疾病,或于本附加合同生效(或最后一次复效)之日起因意外事故导致初次患本附加合同所列的重大疾病,我公司将在给付首次重大疾病保险金后豁免本附加合同自首次重大疾病确诊之日以后的各期保险费。
继社保养老、企业年金之后,商业保险成为完善养老保障的第三大支柱。目前越来越多的人热衷于以商业险养老。与前两者相比,商业险究竟有哪些优势呢?个人如何购买商业险来获得养老保障?
保险专家介绍,只要投保人所买保险具有到期后给付生存金功能,就或多或少可视为养老规划的理财工具。
在具有养老功能的商业险中,返还型重疾险是其中一类,在某一时期内客户没有患重疾,就可返还保费或相当于保险金额的现金;生死两全保险也具有这一功能,客户在保险期限内身故或保险期满仍健在,保险公司都会给付保险金,既有身故保障也有生存保障;不过,真正体现养老性质的保险则为年金保险,即以生存为给付保险金条件,按约定按月或按年分期以现金方式给付,客户可依据经济条件分期缴费也可以一次性缴清。不过,目前最为流行的商业养老险是分红型年金保险,客户既可分享保险公司的投资经营成果(可分配盈余的70%以上),又可在一定年龄后领取养老金。
以恒安标准人寿推出的“幸福到老”分红型年金保险为例,该产品是专为满足客户补充养老需求的一款分红型年金产品,具有收益稳定、保证领取、缴领灵活和应对通胀等方面的特点。客户投保这一产品,可以一次性缴费,也可以分5年、10年、15年、20年、30年缴,领取生存金年龄可选择50岁、55岁、60岁、65岁,并且领取期最长可达99周岁,寿命越长,领取越多,体现其养老价值越大。在保险期间,这一产品还以年度红利和终了红利的形式进行盈余分配,使保单的保险金额逐年累积,以应对通货膨胀。如果客户在领取返还金期内不幸身故,这一产品还将给受益人发放一笔身故保险金,实现一张保单两代人受益。
现在越来越多的人开始关注保险,其中的养老保险更是受到很多人的青睐。如何选择一个好的险种,是让很多人头疼的一件事。递增型终身养老保险就是一个非常不错的选择,让自己的晚点生活更加安逸。
养老保险能为你以后的生活多很多保障,投入的越多,收获的越多。递增型终身养老保险采取的方案是从你领取保险金那年开始,每年得到的保险金呈递增趋势,一般每年的增幅为5%。直到该保险结束,实在是一个好的选择。
最近掀起了一股保险的热潮,苏州的老张也想给自己选一个好的保险,考虑到自己老了以后的生活,他决定要投一份养老保险,各种类型的养老保险也实在让张某伤了脑筋,就琢磨着去看看别人如何选择的。
刚好当天他老朋友老华到访,闲暇时老张便开始打听起他的投保经历。老华投了3险,工伤险、医疗险,还有养老险也在其中。老张仔细打听了关于养老保险方面的信息,发现老华选择了一份递增型终身养老保险,这也是老张比较中意的一种方案,但是选择哪家保险公司又让老张烦心了起来。老华向他推荐了平安保险商城,平安保险商城的险种,不仅保障的范围广泛,价格也是非常实惠。
登录平安保险商城之后,老张发现了平安递增型终身养老保险,果然是个不错的选择,不过老张更加中意的是平安老年人保险,专门为老年人设计的健康保障计划,承保年龄拓展至80周岁,为老年人日常生活最容易受到的伤害提供保障,涵盖骨折与关节脱位意外、交通意外、一般日常意外等,还提供住院护理津贴和专业医疗救援服务。投保的操作流程也是非常的简单,只需登录平安保险商城,根据相关提示,选择险种,填写相关资料,几分钟即可完成投保,而且现在注册为平安保险商城的会员,还能够享受更加优惠的价格,保险投保结束之后,老张心中的那块石头终于落地,整个人精神也好了很多。
近年来,我国人口老龄化加剧已经成为社会避无可避的一大难题,如何养老也成为社会关注的焦点。虽然目前我们大多数人都有终身养老保险,然而除了低水平广覆盖的社保,我们还应该如何来完善自己的养老计划?日前,国内首家保险电商平台泰康在线( )全新推出了一款专为互联网用户开发的养老保险--《泰康 e 爱家养老无忧终身年金保险》。该款产品可以与社保相辅相成,双管齐下全面保障大众的晚年生活。
随着我国人口老龄化形势的加剧,靠什么来养老已经成为举国上下共同关注的热点话题。根据国务院最近印发《中国老龄事业发展“十二五”规划》显示,从 2011 年到 2015 年,全中国 60 岁以上老年人将增至 2.21 亿,平均每年增加 860 万老人,老年人口比重将由 13.3 %增加到 16 %。因此,对于正处于上有老、下有小的双重压力下的社会中坚力量来说,只有从现在开始提前规划,积极储备终身养老保险,才能在退休后拥有更有尊严的晚年生活。
顺应这一需求,泰康在线在 2013 年新年伊始,推出了网销专属首款终身养老保险--泰康 e 爱家养老无忧终身年金保险。这款产品的特色是“交费 15 年,领取一辈子”,也可以可根据家庭经济状况和未来养老需求自由选择 20 年的缴费期间。与一般的养老金产品(包括社保)不同,该产品越早投保,就可以越早领取。此外,该款产品从约定的领取时间领取到死亡,保证领取 20 年,若客户未领取满 20 年身故,剩余养老金将一次性返还。此外, e 爱家养老无忧终身年金保险还具有分红功能,客户可分享相应的分红险经营成果,以此实现资金的保值增值。这款专属产品由泰康人寿官网直接销售,不仅节约了大量中间成本,而且购买十分便捷。
据悉,泰康 e 爱家养老无忧终身养老保险一经推出就引起了社会各界的广泛关注,饱受各方好评,开售前两天就受理投保四十多单。当养老问题日益严峻并不断成为工薪阶层的担忧之时,泰康 e 爱家养老无忧终身年金保险的出现为人们的养老计划提供了新的方案。相信在社保和商业养老保险的共同发力下,即使在未来老龄化异常严重的情况下,大众也会从养老困境中突围。
随着我国老龄人口的激增,60岁以上老人意外伤害事件频发。家有老人的网友都知道,很多60岁以上老人闲不住,总想出去逛逛,但是一不留神很容易在游玩或者乘坐交通工具时遭遇意外伤害,使儿女们倍感担忧。于是,很多人希望能为父母购买一份合适的60岁以上老人意外险。那么,60岁以上老人意外险有吗?怎么买呢?
投保60岁以上老人意外险的必要性
由于身体素质的下降,老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他成年人群体,尤其交通事故、意外跌伤、火灾等对老年人的伤害更严重。数据显示,因意外受伤接受治疗的老年人中,骨折、摔伤、烫伤三种情况占比达70%。可见,投保60岁以上老人意外险是非常有必要的。
另外,老人发生意外事故后,所需的医疗费用一般要超过年轻人。据了解,老年人因意外伤害治疗产生的费用平均在6000元至8000元之间,即便有社保,也需要个人承担一定费用。此前频繁发生的扶起老人后被讹事件说明老年人在受到意外伤害后会产生对医疗费用的担忧。
部分地区60岁以上老人意外险项目介绍
广东60岁以上老人意外险:广东省内老年人意外伤害保险项目将在5月1日正式实施。险企相关人士表示,“目前具体的保费标准、保障内容各地正在制订规划当中,各地的标准会有差别”。据悉,参加对象为60周岁(含)以上的老人,除广东户籍的老人外,还包括随子女在广东生活的非广东户籍的老人。同时鼓励地市、县(市、区)政府从福彩公益金或财政出资为80岁以上的广东户籍老人和五保户、城乡低保户老人统一购买,有条件的地方,政府可以将出资范围扩大到60岁或70岁以上的广东户籍老人。记者了解到,以62岁非广东户籍的女性投保为例,年缴保费100元,保险方案可涵盖意外身故、伤残、住院津贴和医疗报销。
辽宁60岁以上老人意外险项目:4月15日起,凡是在辽宁省生活或工作的55周岁及以上的中老年人,不限户籍、没有年龄上限。每份老年人意外伤害保险30元,保障期限为1年。55到80周岁的中老年人可享受3万元的意外伤害保险金额,3000元的意外伤害医疗保险金额;80周岁以上(不含80周岁)的老年人,可享受5000元的意外伤害保险金额,3000元的意外伤害医疗保险金额。据介绍,每位老人最多可以投保4份意外险。
市场上60岁以上老人意外险并不多
目前市场上的意外险产品大多对年龄加以限制,对高龄及超高龄老年人不予承保;部分承保高龄及超高龄的骨折或其他单项意外险产品,费用又极高。因此市场上合适的60岁以上老人意外险并不是很多。下面为大家推荐一款质优价廉的老人意外险产品。
一、平安颐养天年老年人意外保险
1、这是中国平安为56-80岁老年人的设置的专属保险,也是送父母最实用的老年人保险。每年只需120元。
2、专为老年人设计,涵盖其日常生活最容易受到的伤害保障。
(1)骨折与关节脱位:老年人最实用的保障项目,关心备注,体贴入微。
(2)交通意外、一般日常意外保障:公交车、地铁、出租车……日常出门,外出旅游保障随走随保。
(3)意外伤害+住院护理津贴:意外受伤,80%报销,还有每日住院津贴补偿。
(4)专业医疗救援服务:在家突然晕倒如何急救?哪家医院最近还能享受保险救援服务?别慌,拨打4006506119,全国958家协作医院提供最专业最及时的帮助。
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