看病难问题困扰人们许久，遭遇到医疗意外后，不菲的治疗费用更是给生活增加了无尽的负担。意外医疗保险的出现解决了这一问题。意外医疗保险能够雪中送炭，在一定程度上具有重大意义。本文主要讲述了什么是意外医疗保险以及其选择问题，并且讲述了意外医疗保险在投保过程中需注意的问题。
意外医疗保险：顾名思义，是指承保被保险人遭受到意外伤害所产生的治疗费用的保险。因此保险公司在设计此类产品时，均以此为标准将疾病、个人体质导致医疗费用做除外责任。这也是为什么很多人疑惑中暑不在意外医疗保险范围内的原因。另外保险公司在指定理赔标准时，均已医保规定医疗机构及用药范围做为理赔标准。进口药物、及在一些非社保指定医疗机构治疗都不在保险范围之内。
如何选择意外医疗保险意外伤害保险中的主险主要是对因意外原因导致的身故、残疾作出赔偿。同时，消费者可以选择附加一些医疗报销类的保险，主要包括医疗费、住院费、手术费，还包括住院补贴，比如住院后每天保险公司给付100元补贴等。
选择意外医疗保险时主要有这几个方面；1.保险只负担因意外原因导致的医疗费，还是也包括因疾病原因导致的医疗费用。
2.是否全额报销，有无免赔额和免赔率。
3.在保险金额内有无分项要求。比如虽然保额同是1万元，但有的保险公司要求治疗费不能超过3000元，药费不等超过2000元等的条件限制，对消费者来讲，没有分项条件限制的当然更好。
4.有无次数限制，报销是“每次”不能超过保额，还是“每年”不能超过保额，如果没有次数限制，消费者一年可以理赔多次，对消费者会更加有利。比如，保额是1万元，如果一年中发生了3次理赔事故，那么，消费者最高可以得到3万元的赔偿，如果是按年赔付，则全年累计不能超过1万元。
5.对就诊医院有无限制。
另外，还要注意的是：意外医疗费用给付只包括发生保险事故180天内所发生的费用，有的意外事故的治疗期可能会超过180天，那么，对超过的部分，保险公司则不予赔偿。
还有，意外身故、残疾保险是以身故和残疾为给付条件的，和社会保险不冲突，消费者可以在多家商业保险公司同时得到理赔。
但所附加的医疗费用保险则是以实际费用支出为给付条件的，和社保不能重复报销，有社保的消费者要注意一下，这部分不要重复投保。同时，保险理赔范围也是以当地社保的报销标准为基础，社保不能报销的自费药，保险公司一般也不予赔偿。
意外医疗保险需注意问题意外医疗保险要注意以下方面的内容。首先，投保人要如实履行告知义务，尤其是投保疾病险、健康险。对于家族病史、日常生活习惯等条款要如实填写，以免给理赔工作带来麻烦 。其次，要顺利获得保险赔付，一定要在事故发生后，注意保存好各类证明单据，并带上投保单等相关证明。险种不同，索赔时提供的资料也不一样。再有，报案早晚对理赔影响很大。比如当发生疾病、伤亡等保险事故时，应该立即通知保险公司，否则可能要承担因迟缓通知而致使公司增加的调查费用。最后，在保险公司的理赔时间上，保险公司有规定，一般情况赔偿在五千元以下的时间为7天；低于一万元的十天；高于一万元的在一个月之内。如果保险公司拖延时间，不按期支付理赔费用，投保人可以通过法律手段维护自己的权益。
人的一生中，大病小灾无法避免，看病的支出也是不小的一笔费用。意外医疗保险可以提供最坚实的后盾保障，是您最佳的选择。
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——投保不能跨异地
“慈母手中线，游子身上衣”，每一个在异乡奔波的孩子，都背负着父母的期许与牵挂。当我们长大成人、羽翼渐丰之时，是否还能想起家乡的父母？日渐年迈的双亲除了需要我们的照顾，更需要我们送上一份保险作为晚年的保障。
何小姐大学毕业后留在北京工作已经3年，生活、工作都已步入正轨。她很想为已经55岁的父母买一些商业保险以保障他们的晚年生活，但是由于父母身处异地，她很想了解，在为他们买保险时，是否可以直接在北京为他们投保呢？
投保不能跨异地
在为身处异地的父母投保前，我们一定要考虑是否有计划把父母接到身边来定居。如果何小姐考虑近期接父母到北京定居，那么她就可在北京挑选一家适宜的保险公司，设计一份适合父母的保险计划，在将父母接过来后就可以投保。
但是如果她的父母几年以内没有来北京定居的计划，那么就最好不要在北京为他们投保，因为这属于“异地投保”的范畴。
对于“异地投保”，寿险公司通常规定：投保人或被保人有一人为异地者，不受理其投保申请。这是因为：各家保险公司有相应的营业地域范围，“异地投保”不但有悖于监管机构的相关规定，而且由于客户身处异地，其风险评估的标准必然也不同于本地客户。同时，“异地投保”的后期保全和理赔服务也难以得到保证。
保单迁移可免异地投保
如果在不能进行“异地投保”的情况下，何小姐就要利用回家探亲的机会，为父母在当地选择保险公司进行投保。投保时，最好选择一家全国性的寿险公司，并选择具有保单迁移条款的保险合同，以备日后父母来北京时可以办理保单迁移。
一旦何小姐的父母有移居北京的需要，她就可以通过提出“保单迁移”的申请，将父母的保单正式转移到这家保险公司在北京的机构，保单转移过来以后，所有保险责任都不会改变，客服、理赔都改由北京的保险公司承担。
长期寿险不合算
鉴于何小姐的父母年龄已经达到55岁，因此理财规划师认为在这个年龄购买长期寿险并不划算。何小姐的父母年龄已经超过50岁，在购买长期寿险时，会出现每买1万元的保障要支付1.2万元的保费超保额的现象。
绝大多数的寿险产品在保费设计上都会随着被保险人年龄的增大而提高，超过50岁的人投保就会出现“保费倒挂”现象，即投保人缴费期满后，缴纳的总保费之和大于被保险人能够获得的各项保障以及收益之和。
理财规划师建议，如果何小姐一定要为父母投保长期寿险产品，就要利用寿险产品的豁免功能，选择分期缴款方式。万一发生理赔时，就可以达到减少保费支出，增加保障功能的目的。
意外险可防不幸事件
由于为年龄超过50岁的父母购买长期寿险会出现“保费倒挂”现象，子女在为父母挑选保险时可以侧重考虑选择意外险。意外险具有保费低廉、人身保障高的特点，一般来说，65岁以前投保与年轻人投保的费率基本是一样的。
理财规划师特别提出：中老年人非常容易出现因为摔倒导致骨折等意外事件，这些都将导致子女需负担大笔的住院费，因此含有骨折的意外险是非常合适老年人的一个产品。
另外，50岁以上的人购买重大疾病保险，最好采用分期缴付的方式，要尽量选缴费期较长的产品，并将意外险作为附加险投保，这样费率会更加优惠。
子女应加强自我保障
给父母买了保险，其所缴纳保费都会由子女承担，所以一旦子女发生意外会导致无法缴纳保费，而父母又没有能力自己缴费，他们的保险就失去了保障功能，所以子女应该加强自我保障，为自己购买适合的保单，毕竟子女的健康才是对父母晚年幸福生活最大的保障。
现在很多人的手上或多或少都会拥有几份保险，有些是自己投的，有些是单位交的。而在理赔时，这就可能牵扯到多家保险公司。一旦如此，投保人是否能够从多家保险公司那儿都获得赔偿呢？
事实上，能否“叠加”赔偿，这还得看具体的险种。一般来说，意外伤害险、定额给付型的重疾险以及定期寿险之类的人身险产品，投保人出险后，都不会受到保险份数的影响，涉事保险公司会在责任范围内各自进行赔付。不过，对于一些财险（如车险）以及费用补偿型的医疗险而言，就不一定有这样的“好事”了。
在保额和份数范围内，意外伤害险果断赔作为当下比较常见的险种，意外伤害险成为很多人的基本保障产品。相信很多人有这样的疑问，那就是买了多份意外险，会不会只能得到一份赔偿？比如说，你在一家公司买了一份保额为50万元的交通工具意外险，同时又在另外一家公司买了一份保额为50万元的综合意外险。后者保障显然更为全面，但如果只是遇到交通意外状况，最高是赔50万呢？还是100万呢？
结论是，只要是因为意外事故导致的残疾或者身故，对应的赔偿金或身故金都是可以叠加的，不管你买了多少份，你都可以向多家保险公司索赔。譬如说因为交通意外导致的残疾或者身故，累计起来，最高赔付就是100万，两家公司各50万。只要是在保额范围内，你不会因为多买了一份而影响最后的理赔。
在具体赔付环节，虽然各份保险互不影响，但也都有一些规定。比如某保险公司的意外伤害保险产品，它在保险责任里面说明，意外伤残后所获赔付金额，为合同约定的保额乘以伤残等级所对应的保险金比例，所以各份意外伤害险具体赔多少，还得看伤残等级。
手头有多份“重疾险”？也能叠加给付随着人们对身体健康的重视度提升，重大疾病险颇受青睐。涉及到重大疾病的保险产品有很多，包括专业的重疾险，它只针对重大疾病本身予以赔偿，并且不依赖其他寿险产品出售；还有一些是跟随终身寿险搭售的产品（以附加险形式存在）。
这里面也会存在重复投保的情况。举例子来说，市民姚先生在A公司买了一份重疾险，保额为15万；之后他又在B公司买了一份终身寿险，保额为30万，他还在业务员的推荐下，附加了一份提前给付重疾险，保额为28万。
可以肯定的是，一旦姚先生被确诊为某种重大疾病，即便他在不同公司投了保，只要所患重疾是保单上载明的，而且病情符合赔付标准，就可以同时获得两家保险公司的赔偿。
不过，有一点需要指出，保险公司一旦给付重疾保险金后，相应保险合同就会终止。而且，如果你所买的重疾险是附加险，那么主险的合同也会要求终止，保险公司只会退还主险合同的现金价值。这意味着，姚先生同时向两家公司索赔后，一方面可以得到双重赔付，另一方面B公司的终身寿险也将失效。
对于“无价”风险，“险单”都不在多除了意外伤害险和重大疾病险，还有一类产品也符合叠加理赔的标准，那就是定期寿险。不过，这种产品的赔付情形是被保险人身故。
假设投保人生前在两家公司购买了保额分别为10万元和20万元的定期寿险，投保受益人（父母、子女等）最终可以得到两家公司的赔偿，分别为10万元和20万元。这意味着，定期寿险也遵循常规的人身险给付原则，即不会按照比例分摊，没有风险保额限制。
纵观这些可以“叠加”赔付的险种，不难发现个中道理。对于“无价”风险（如身故、癌症）的赔付，通常只以保额为限，投保额度越高、份数越多，能获得的赔付自然越多，重复投保并不碍事。从保险原理上来说，标的价值才是赔付的关键，人的生命是无价的，再多的保险单也能派上用场。
“有些投保人向多个公司买了多份同类型重疾险、意外险，或者是在同一公司买了多份同种产品，现在大家一般称之为重复投保，其实这是不严谨的叫法，准确地说应该是加保。”有保险专家告说，“理论上讲，这是为了获得更多的保障”。不过，这位专家也指出，加保是要面临经济负担的，“一般来说，更多保障的背后，你需要支付费用也就更高。”
能“叠加”赔偿的商业险，都与医保不冲突很多商业险种都可以进行“叠加”赔偿，那这种“叠加”受不受基本医保的影响呢？事实上，发生重大疾病或者是意外伤害、身故时，那些可以“叠加”赔付的险种并不需要参照医保报销了多少，它们都是单独赔偿不受医保约束的。
这个结论可以从保险产品的条款中得出。在重疾险条款中的“保险责任”一栏，会有关于保险金的描述。如上文中提到的重疾险，它在“重大疾病保险金”这部分写明，如果被保险人发生了合同约定的重大疾病，就会得到相应保额的保险金。定期寿险中也是类似的表述，这与基本医保是完全没有冲突的。
要是挂钩了医保的商业险，保险条款会直接说要看医保（或者其他商业险）报销了多少，然后对于剩余的部分进行比例赔付。
一般而言，挂钩医保的产品都可以归结为费用补偿型险种，而上文中所介绍险种基本上都是“定额给付型”保险，它们与医疗费用无关，理赔时也无须提供发票。
盘点那些不能“叠加”赔付的保险车险 双份保险 不等于双倍赔偿
在去年发生在广州的一起典型的车祸理赔事件中，车主分别向两家保险公司购买了同等性质，保额为5万元的三责险。有一次，他开车撞了人，对方抢救无效后死亡，出事时间在两份保单有效期内。而在理赔环节，两家保险公司告诉他，要么放弃其中一家，由另一家赔5万，要么两家各赔2.5万，总额还是5万。
从财产险的规定来说，如果发现重复投保，保险金额的总和不能超过保险价值。一旦发生事故涉及赔偿，按顺序后投保的那一份是无效的。
医疗险 住院医疗和意外医疗 按照比例报销
目前市面上有很多医疗费用型险种，它们可以针对住院费用进行赔付，比如住院医疗险和意外医疗险。但是，这两种保险作为费用补偿型保险，符合保险的补偿原则，即保险公司在保险金额度内，按实际支出的医疗费给付保险金，而且赔偿不能超过被保险人实际支出医疗费。
如果多投保，最多也只能类似于车险那样，各个保险公司进行比例赔付，而且都要参照医保或其他渠道的报销额度，然后才对剩余部分进行再报销。
儿童险 寿险的身故保障 限额为10万
在不能“叠加”理赔的案例中，有较为特殊的一种情况。在我国儿童身故保险保障方面，最高的投保额度是10万元。对于具有身故保障的儿童险产品而言，就算可以“叠加”赔付，也要受这个限额的约束。
如果是在多家公司投的保，投保人在索赔时，可以先选择其中一家保险公司赔付，如果这家公司的赔付金额没有达到10万元，再向其他保险公司对保额内赔付剩余部分进行“接力”赔付，但累计不能不超过10万元。
当今，看病贵是当前社会关注的民生问题之一，对于一些中低收入家庭来说，他们收入往往比较低，一旦家庭成员患病，面对医药昂贵的住院费，更容易陷入困境，而平安健康保险能在这时候雪中送炭，解燃眉之急.
那么，面对众多保险产品,中低收入家庭该如何选择呢?下面让我们来听听专家的意见。
基本养老保险要重视
基本养老保险是是社会保障制度的重要组成部分，是社会保险五大险种中最重要的险种之一。社会保险是指国家通过立法，多渠道筹集资金，对劳动者在年老、失业、患病、工伤、生育而减少劳动收入时给予经济补偿，使他们能够享有基本生活保障的一项社会保障。
它具有强制性，保费低廉，可成为单薪家庭夫妻双方首要投保的险种，有工作的一方，单位会代缴;没有工作的一方可以通过所在的社区街道缴纳。
越早购买越早受益
中低收入家庭购买保险的主要目的就是在家庭发生意外变故时，通过保险公司的保险保障，使家庭经济不至于遭受重创。因此，优先为家庭经济支柱购买保险，以补充一旦生病可能带来的收入损失，解决一定的治疗费用。
不过，同样需要注意的是，由于保险期限为一年，保户需要不断续保，随着年龄越大保费就会越来越多，所以越早购买保险越好。
从深层次面来看，保险需求源于人们对于不确定性风险预期损失补偿的需要，同时也是为家庭安全提供一份保障,切实减轻因意外伤害造成的经济负担。而平安健康正是根据客户的需求，提供了特色服务。平安健康险营销总监尚教研表示，“我们推出了一款全新的产品，就是为了帮助一些普通家庭防患于未然，为他们提供医疗福利。
尚教研所说的这款产品即是平安健康保险全新推出的“平安e生保”。据了解，与市场上其他产品不同，e生保秉承“让每个人轻松拥有一份医疗保险”的设计宗旨，所有疾病和意外产生的医疗费，100%突破社保目录，100%报销，百万医疗保障，最低只要203元/年，呵护一生，续保至99岁。同时，平安健康险联手平安健康互联网及南非Discovery公司，在e生保产品上搭配有在线问诊第一平台平安好医生医疗咨询及健行天下(Vitality)健康计划，日常赠送平安好医生问诊，享受7*24小时家庭医生服务，使得产品不仅能抵御大病风险，在得了轻诊疾病时也能够快速便捷地获取医疗资源，并且能够通过金币、礼品兑换等激励措施来促进日常运动锻炼和实施自我健康管理，从而在源头上预防疾病的发生。
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