为孩子购多份意外险未必划算

近日，市民王女士在与记者聊起近期发生的儿童惨案时，心有戚戚地表示，孩子在学校里购买了团体意外险，但为了让孩子得到更周全的保障，她想再为自己的女儿购买一份意外险。而记者了解到，与王女士有着同样心态的市民不在少数，但是他们对如何购买儿童意外险及赔付细则心存疑虑。

记者了解到，一般情况下，少儿意外险即为保费低廉的“学生平安保险”。比如说中国人寿销售的学平险，一年保费只需80元，总保额可达12.5万元，包括身故保障(意外身故、疾病身故等)2万元、意外医疗5000元、住院医疗7万元、重大疾病医疗3万元。此外，市场上还有一种一次性缴费300元至500元的学平险，保险期限从幼儿园持续至高中毕业，保障范围与普通学平险类似。除了学平险之外，未成年人也可投保其它意外伤害保险。

友邦保险佛山营运部总监范栩俊告诉记者，按照保监会的相关规定，儿童意外险产品中的身故保险金存在最高限额，包括佛山在内的国内绝大部分城市为5万元，只有北京、上海、深圳、广州最高为10万元。就是说，即使某位儿童投保多份意外险，不幸身故，最多只能赔5万元。因此，为未成年人购买多份意外险，未必划算。

范栩俊表示，除了意外身故，儿童意外险还涉及残废保险金、意外医疗。据他介绍，因少儿身故对家庭造成的经济负担其实并不很大，主要是精神上的痛苦，所以在身故保额方面设有上限，但儿童意外险中的残废保险金的给付远高于身故赔付，因为少儿残废给家长造成的负担更大，而且意外伤残的赔付保险金是可以累加的。

至于意外医疗，是保额相加，实付实交。比如，学校购买的商业保险保额是5000元，家长为孩子购买的商业保险保额是1万元，一旦发生医疗费为1万元，则只能赔付1万元，但如果发生医疗费为两万元，则可赔付1.5万元。

特别提示：购意外险注意其是否包括“小意外”，范栩俊建议，购买儿童意外险产品时，首先要注意该险种是否能赔偿小意外造成的医药花费，因为儿童发生小意外的几率远高于大意外;其次，注意是否有豁免功能，有些产品本身自带豁免功能，有的则需另外付钱购买;最后，注意是否提供了相对较高的意外残废保障。