人生有很多的选择，选对了一生幸福，选错了我们将面临着巨大的困难，选择保险也是这样的，我们要学会选择。面对如此多的保险种类，我们究竟该怎么选择呢？选择对了既能规划我们的生活，又能丰富我们的理财计划。反之则受到很大的伤害。生活是丰富的，我们要用我们丰富的眼光去看待我们的保险选择，做到有益无害。
1、保险选择以防暗礁回归保障，保险确实是有投资理财和保全财富的功能，但是保险最本质的功能还是保障。如果把保险比作是游泳衣，那么保险的保障功能就是游泳衣所具有的遮羞布功能。而投资理财和保全财富的功能充其量也就是让我们的游泳衣穿起来显得更贴身美观、更时尚华丽而已。
当然，世界上也确实存在一部分有裸泳习惯或者仅要美观和时尚的人。这些人，也只有到潮水退去或者当他们浮出水面的时候，才会显现出窘迫和无奈，他们也才会理解什么叫做无助和羞惭。
投资理财功能客观存在，不管任何时候我们都应该充分合理的利用保险的保障功能，使家人和家庭的经济利益得到最大的保障。但是这并不意味着，追求保险的保障功能就是否定保险的投资理财价值。
因为保险的投资理财功能是客观存在的。虽然现在市场上投资理财渠道繁多，但是保险理财安全稳健、保值增值的优点依然是其他投资理财工具无可替代的。需要注意的是，通过理财型保险进行家庭理财需要一个系统的规划，更需要我们抱持理性的投资心态和长期持有的心理准备。特别是在当今的国际大环境下，通过理财型保险产品进行家庭理财，更是一个不错的选择。
重视稳健型投资理财，受美国的次贷危机波及，全球股市普遍暴跌，中国股市指数由一度的6000多点暴跌至1800点左右，巨额资金瞬间蒸发，众多股民被深深套牢。这给投资者上了生动的一课：不管在任何时候，都要守住本金、保住财富。因此，稳健型的投资理财方式不仅不应该被我们忽视和抛弃，反而更应当成为我们理财的必选渠道之一。
摆正心态，“保险产品应回归保障”本是为国人明确投保思路的呼声，希望不要成为投保的“暗瞧”。想要拥有保险的我们，应该对保险有一个充分的认识，理性对待保险理财的投资收益和保险保障的支出成本，科学的理解保险在家庭财务规划或者家庭经济中的作用。只有这样，才能真正的利用保险为家庭带来长期、实质的利益。
拥有保险，哪怕是纯消费型的长期保险，也是一个中长期的财务规划，也需要纳入家庭的整体财务规划中进行系统科学的设置，和利率是否下调无关，也和资本市场的低迷与否无关。总之，保险理财不应随资本市场短期的波动而变化。
2、如何选择保险公司公司实力、规模。运营能力：这关系到保险公司资金的运营、投资和理赔能力；品牌知名度、公众认可度。身边的人对你所要选择的公司是否认可也是一个应该考虑的因素，尤其是接受过理赔的朋友，他们的建议具有重要的参考价值。
服务质量：因为人寿保单绝大部分是较长期的，所以我们的利益与保险公司的服务质量息息相关，能让我们感受到公司的服务水平一流这一点是很重要的。
公司性质：公司的性质在一定程度上会影响公司的财务状况、运营模式及相应的管理经验，它会间接影响到客户的利益。
投资能力：在购买分红、万能和投连险的时候，要着重参考公司投资能力的指标，比如资产托管的数目、公司管理中心的排名、专家的数量等。
3、保险如何选择？至于保险公司产品其实相差不大，但代理人素质千差万别。个人认为买寿险,最重要的是选一个优秀的寿险代理人,但目前中国寿险代理人素质参差不齐，客户遇着一个低能、不老实、不负责的代理人会很惨，其为了急于推销、做业绩、拿提成，介绍保险时，不实事求是，夸大其词，盲目承诺，扩大保险范围，放大保险功能，利用一般投保人对保险条款知之不多的弱点，对保险重要细节避而不谈或避重就轻。或则货不对版，或则“货物出门，贵客自理”，代理人只卖不做，客户花钱买气受，搞不好还坑你。
一个优秀的代理人就会详细了解您的家庭情况，站在客户利益考虑，设计全面，适度的的保障计划，并如实告诉客户保险的作用及应该注意的地方，在理赔兑现时，一个专业负责的代理人则可能帮很大的忙，而且一个优秀的代理人则很有可能“终生”都是你的保险服务专员。
不怕不识货，就怕货比货。多联系一些寿险代理人，尽可能挑个认真负责的。另外，还可以打保险公司客服，询问购买保险事宜。
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大家比较熟悉的医疗类保险应该就是百万医疗险。毕竟相对于其他险种来说，它的优势真的让人心动有木有。
疾病or意外事件，它都能保，不少产品就算是用了自费药、进口药或者癌症靶向药，也可以100%报销。
市面上的百万医疗看起来好像都差不多，没有重疾险那么多复杂的附加责任。但是要想正确避开雷区，一定要重点关注一下这四个方面！！
一、保障内容的全面性
大多数百万医疗险的基本保障范围包括：一般住院、重疾住院、特殊门诊、门诊手术以及住院前后的门急诊等。
能不能报销药品费、检查费、材料费，这三项占总费用的80%-90%，如果还能报销床位等费用，就更好了。
是否报销门诊透析、门诊恶性肿瘤、器官移植后的门诊排异治疗，这几项最常规，也最费钱。
指的是为了缓解住院病床的压力，可以在门诊进行的手术。有些产品是不包含这一项的。
能否报销住院前7天，出院后30天的门急诊。有的产品会在基本保障上搞小动作，比如特殊门诊设定报销20%上限，这种产品可以直接过滤掉。
二、增值服务
重点关注真正实用的几个增值服务！
1. 就医绿色通道
保险公司安排住院、手术，可以免去预约或者排队的麻烦。
2. 住院医疗垫付
住院费用超过一定限额了，保险公司可以垫付后面的医药费，出院后直接找保险公司结算就行了，这样就不用担心看大病没钱治疗的问题！
3.质子重离子治疗
这是最先进的癌症治疗手段，有的只能报销60%，有的可以全额报销，比如众安的尊享e生。
三、保证续保
从保障和保费上看，百万医疗险可以说非常完美了。但有一些百万医疗险续保非常不稳定，今年买了，明天不一定可以买。
如果你看到那些续保需要审核健康和理赔情况的产品，就不用考虑了。
四、免赔额
目前大多数百万医疗险的免赔额是1万，重疾0免赔。但要重点关注的是免赔额是每年一万还是多年共享1万。
毫无疑问，当然是共享1万免赔的产品更划算，比如好医保长期医疗，6年共享1万免赔额。
不过，意外险种类繁多，如何选购才能让自己得到更好的保障呢？
什么是驾驶员意外险？
驾驶员意外险亦称私家车意外险，是对持有效驾驶证的驾驶员在驾驶合法机动车出行期间因遭受意外伤害事故，导致意外身故、残疾、医疗费支出等有赔偿责任的一种保险形式。价格一般在200元左右，保额要比车上人员险高很多。
选购指南
首先，我们得先搞清楚两个概念：意外伤害险和意外医疗险。这个险种赔偿方式不一样，前者是发生意外后，保险公司一次性赔偿；后者是报销性质的，用于赔偿医疗费用，可多次理赔，且全年累计不得超过保额。
意外伤害险：因意外导致的身故、残疾等，由保险公司依照合同约定一次性给付保险金。
选购指南
1、关注主险的保障内容
看保障是否涵盖意外身故、意外伤残、意外伤烫伤，这几个项目一个都不能少，且相应的保额不能相差太多！
2、学会分清主次
目前很多意外险产品都会在主险基础上附加交通工具意外险，要学会分清主次，把钱花在刀刃上。
意外医疗险：意外医疗险是指对意外事故带来的医疗费用进行报销，是报销型产品，实报实销。
选购指南
1、免赔额
很多意外险在意外医疗中都有免赔额，至少从100元起，免赔额越少越好。
2、赔付比例
顾名思义，就是保险公司在扣除免赔额及社保报销后，按照此比例对剩余部分医疗费用进行赔付。对于这部分，当然是100%赔付最好了。
3、报销范围
报销范围是指社保用药和医院类型，绝大多数意外险的意外医疗都是报销社保范围内的。
一般意外险对医院等级的要求为公立二级及以上医院，因此私立医院和社区医院就应该规避了。
现在市面上还有很多综合性驾驶员意外险，意思就是不仅仅可以赔偿意外身故、伤残，还包括医疗费用，有的甚至还有住院补贴。其实很多产品还是非常划算的。
哪些不赔？
一般情况像驾驶员意外险、交通工具意外险这类专门的意外险，都有一个共性：保障范围相对窄、保额高、价格低。驾驶员意外险只保障出行安全，如果是其他因素导致的伤残不赔。
1、驾驶期间因为自身疾病导致的死亡，保险公司不赔；
2、在路上走着被其他人撞到了，不赔；
3、发生意外时，不在驾驶位置，不赔。
当然，具体的免赔条款还是要看保险合同，不同的产品，免赔条款也是不一样的。
消费型和返本型的哪个更划算？
小编见过有人这样分析，觉得挺有意思的！
消费型的意外险性价比高，钱多的没地方花可以选择返还型！打个比方，原本花10块钱可以解决的事，你非要花100块钱。保险公司用10块钱保障你的安全，用那90块钱去投资。如果没出事，到期后把100块钱还你，然后再给你一点利息。当然车先生认为这并不是绝对的，只能代表部分人的态度！
有些人喜欢消费型的，因为，你可以拿着那90块钱做更有意义的事，得到的回报要比那点利息高得多。如果你认为流动资金更有价值，那就选择消费型的！
但是有的人喜欢返本型的，因为，这就相当于一毛钱没花，不仅有利息，还可以享受二三十年的安全保障。如果你喜欢把闲钱存到银行里，那就选择这一款吧！
关于驾驶员意外险的几个关键问题
A：发生事故后过了两三个月才身故，保险公司会赔吗？
被保险人在驾驶机动车过程中，发生交通事故而造成意外伤害，且自意外发生日起180天（含180日，有的是90天之内），因该意外事故导致身故的，保险公司按照合同约定金额进行赔偿。
A：保额应该选多少？
最好大于等于10倍年收入。车主应该保证假如自己发生意外，瞬间没有经济来源，这部分赔偿金额够一家人生活10年，一家人可以有个缓冲期。
A：意外伤害险不小心买重复了，怎么办？
假如意外身故，其他保险公司也要按照约定金额进行赔偿，这些合同互不冲突，互不影响。
A：有人说有意外险，就可以不用买车上人员险了，是这样吗？
我们都知道，车上人员险是跟车不跟人的，意思就是车上人员险保的是座位上的人，不管这个人是谁，而意外险保的是特定的某个人，不管他坐的是哪辆车。
在生活中，意外事故无处不在，尤其是有车一族，所面临的各种风险更是巨大。学会未雨绸缪，转嫁风险才是王道。
大众交通出游：“打包”投保更划算
如果选择搭乘公共交通自由出行，那么免不了会辗转于各种交通工具，比如火车、公交、大巴、轮船等。对于经常需要搭乘各类交通工具出行的朋友们来说，“打包”投保1年期的交通意外险是最划算的选择，远比出行前临时购买单项交通意外保险来的实惠。
目前，大部分保险公司都有1年期的综合打包型交通意外险，通常涵盖了飞机、火车、轮船、汽车、地铁、出租车、电车等各类出行方式，保费从数十元至数百元元不等，对应保额从10万元至500万元不等。
如果是小长假出游，短期交通综合意外险也是不错的选择，同样可保多种交通工具出行，期限以周、月计，保费一般为10元至50元。
自驾出游：人车务必“双保险”
也有一部分朋友更倾向于选择自驾外出，而假期出游往往车流繁忙，事故多发，因此做好保障也势在必行。
需要注意的是，一般而言普通交通工具意外险的保障责任并不含私家车，而只限于如飞机、公交车、地铁等客运车辆。只有当被保险人以乘客身份乘坐合法客运交通工具遭受意外伤害，才能获得赔付。
因此，如果选择自驾出游，除了保障车辆的车险以外，不妨再购置一份保障驾驶员及出行人员安全的私家车意外险，做到人车“双保险”。
跟团游或自由行：按需选购旅游意外险
除了防范旅行时的交通意外，旅行期间发生的其他意外伤害也不可忽视，此时就需要旅游意外险来保障。
对于选择跟团旅游的朋友们来说，旅行社组团时必须按规定为团队投保“旅行社责任险”，旅途中一旦发生责任事故，将由保险公司承担赔偿。不过，如在自由活动时间发生意外，或因游客个人过失导致的伤害、损失，则“旅行社责任险”都不予赔付。
因此，无论是跟团游或是自由行，希望得到保障的朋友最好根据自身需要自费购买一份旅游意外险。
旅游意外险是目前接受度及认知度都比较高的险种，目前各保险公司都会提供期限、保障灵活组合的旅游类意外伤害保险。这类保险产品的保险期限一般为1至30天，提供意外伤害医疗、伤残、身故等保险保障，有些产品还提供个人行李、便携式设备、银行卡等财物遗失被盗的损失保障，保费按保障范围及内容从数十至数百元不等，一般按自身需求选择适度的保障即可。
如果有计划境外旅游或偏远地区旅游，还可适度关注旅游意外险的援救功能，能为消费者提供紧急援救等实用的增值服务。
高危户外旅行：需加特别保障
旅游意外险可以保障大多数情况下的旅行意外损失，但有很多普通旅游意外险都将极限运动等高危运动设为免责条款，如在旅行途中参与高危运动项目，则普通的旅游意外险可能无法提供充足保障。
不同的旅行保险产品对免责项目有不同的规定，因此在旅途涉及某项高危运动时，可根据具体情况选择带有这项风险运动保障责任的保险产品。另外，如果已投保单不包含相关保障，还可附加投保户外运动险，即专门承保高危运动导致意外事故的保险。
趸交即一次性交清全部保费；期交分为3年、5年、10年、20年、30年交甚至交至60岁、70岁。和双十一分期付款一样，缴费期很灵活。
但小编最近发现，很多人对保险缴费期长短怎么选，还是一头雾水。
举个例子来说，30岁的小A购买某重疾险，保额50万，保至60岁：
选择趸交，总保费是40110元；
选择10年交，年交保费4630元，总保费是46300元；
选择20年交，年交保费2745元，总保费是54900元。
小A左右为难：趸交总保费最少，可以省下一笔钱，但是一下子要拿出好几万；选择缴费年限20年的，年交保费最少，可是总保费要比趸交高出14790元，又觉得不划算。
而且，这里算的还只是定期重疾，如果以某款终身重疾来算，30年交总保费比10年交要高出7.2万，相比趸交就更多了。
因此有人认为，选择短期交甚至是趸交最划算。
真的是这样吗？
直接说结论：不是的。
相反，大家只需要记住一点：大多数情况下，买保险，缴费期越长越划算。
原因一：杠杆最大化
买保险就是买杠杆，玩的就是以小博大。
买保险最“划算”的情况，就是用最少的钱换取最高保额的保障。
举个例子，假设小A、小B和小C都买了上述重疾险，分别选择了趸交、10年交和20年交。
那么首年保费：
小A：40110元
小B：4630元
小C：2745元
假设第二年，他们都很不幸地得了癌症，各自得到了50万赔偿。
很显然，选择缴费时间最长的小C投入最少但杠杆最高，高达182倍，而选择趸交的小A只有12.5倍。
因此，尽量把缴费时间拉长，能够以尽量小的成本撬动高保额的杠杆，最大程度发挥保险的作用。
原因二：豁免功能最大化
保险还有一个很重要的功能，就是保费豁免。
包括被保人和投保人豁免，戳这里回顾《什么是豁免？有用吗？》
P. S. 不是所有产品都有，具体看条款
拿被保人豁免中的轻症豁免来说：
小D为自己投保了一份含轻症豁免责任的重疾险，选择缴费期30年。
第二年，小D被确诊轻症中的原位癌，获赔轻症保险金，之后小D不用再交后续29年的保费，但重疾保障继续有效。
现实中，谁也不知道风险什么时候会来，缴费期越长，保费豁免发挥作用的概率就越大。
原因三：利益最大化
大家最容易总结出来的规律就是：
缴费时间越长，年交保费越少，但总保费就越多。
但是，如果认为年交不划算，就完全忽略了金钱的时间价值。
也就是，如果我们把每年节约保费拿去投资，是会产生收益的。
而且因为通货膨胀的存在，现在的钱肯定比未来的钱更值钱，现在每年大几千的保费，二三十年后可能就只是一笔零花钱，以后交起来也越轻松。
类比到买房大家就能理解，有人即使有能力全款买房，但依然会选择贷款，而且选择贷款时间更长的那个。
所以，考虑到时间价值，再结合杠杆和豁免功能来说，保险的缴费期限，闭着眼睛都可以选最长的~
也有例外情况~
第一种，收入波动大的家庭。
例如收入不稳定的创业者或者个体户，如果每年赚1个亿或者负债累累就在一线间，建议在年景好的时候，尽可能把缴费时间缩短，避免日后保费断缴失去保障。
第二种，年金、分红、万能等理财保险。
保险是低风险低收益的保守型理财，所以没有必要背负杠杆，特别是某些年金险，前几年甚至是前十几年都是回不了本的，硬要买的话，最好一次缴清或者把缴费期缩短，避免一旦断缴得不偿失。
第三种，投保人年龄。
如果投保人现在已经35岁，选择交30年或者交至70岁的话，就要料想到退休后还要继续交保费。
如果不想退休后再背负交保费的负担，或是考虑到日后退休工资不高，就最好在退休前交完，缴费时间只要适当长即可，不必追求最长。
综上，大多数情况下，买保险缴费时间越长越好，有20年交一般不选择10年交，有30年交一般不选择20年交。
商业综合意外保险，就是我们平时多说的意外伤害保险，是以被保险人？的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。
商业综合意外保险的保障全面、投保范围广、缴费低、保障也高。既保障意外死亡，又保障意外伤残和医疗，以最低廉的保费给用户提供最大的保障。
商业综合意外保险主要适用与日常生活，可作为最基础的保障，但若遇到出差、出游、探亲等事件需要出门时，最好还是叠加其他保障。
比如遇到临时安排出差、旅行，需要更频繁地换乘交通工具或需要保障攀岩、潜水这样的特定活动，一般意外保险可能额度不足或范围不够，就可以借由短期的交通工具保险和旅行险进行补充保障。
保险公司对市场进行细分，又给综合意外保险创造了同类，比如：旅行意外伤害保险，交通工具意外伤害保险。他们是对某一特定时间或某一项特定活动的加强保障，保障范围基本上能被综合意外保险所覆盖。
旅行意外就是对旅行途中的意外伤害的保障，有的产品也有特色的设计，比如平安的畅行天下系列，保障一般被列为免责项目的高风险娱乐运动，而境外旅行的保险大多包含急性病治疗费用补偿的保障，这些对有特色活动需求的人群来说是很贴心的。
交通工具意外险，这类保险是保障乘坐或驾驶某类交通工具时出现的意外伤害。从空间上说，出了交通工具，这类保险就无能为力了。这有别于我们通常认为的交通意外，比如过马路时不慎被撞伤，这样的保障需求只能依靠综合意外保险。
商业综合意外保险的保额如何确定
1.未成年人投保意外险保额在5万元左右即可
未成年人不具有劳动能力且没有工资收入，因此未成年人的身故保额是按照一个人10年的基本生活标准确定的，多数地区的少儿身故保额不超过5万元，深圳、上海、北京、广州可投10万。因此，家长在为孩子选择意外险时，应当注意身故保额的限制。
2.成年人投保意外险保额应尽量高一些
成年人是家庭的经济支柱，而且面临的意外风险相对较高，因此成年人投保意外险，保障额度应尽量高一些。对于经常外出的商务人士，应投保交通工具意外险，保险期间可以自由选择，其中一年期交通工具意外险保费在100元-150元之间，保额在100万元左右。
3.老年人优先投保意外医疗保险
老年人是意外风险高发的群体，但多数意外险产品考虑到风险成本问题，会把投保年龄控制在60周岁以下甚至更低。因此老年人要重视未来意外风险的规避，在未到投保年龄限制以前购买意外险；而且应尽量选择补贴额度高、不限制理赔次数的意外医疗保险产品。
根据社保局的说明，社会医疗保险不包括对意外伤害医疗费用的报销，只有疾病和工伤可以享受医保。看来就算五险一金齐备了，我们的保障还是有留白。因此，为了增加我们的保障，不给自己和家人带来压力，最好通过其他商业保险来增加自己的保障，而一份商业综合意外保险是不错的选择。
检查显示：张媛女儿的血象超标三倍，心肝脏功能都受到损害，凝血功能也不好。
孩子被确诊为脓毒症休克，这种病致死率达到70%！治疗过程漫长且充满痛苦，每一天，每一夜都在和死神做斗争，而且住院的花费达到十万以上。
这样的重大急症不常见，但是对于任何一个家庭来说，都是噩梦一般的。一旦发生，就会让一个家庭的精神和经济坍塌，耗费无数人力财力。
所以，妈妈们开始越来越关注保险，想为孩子做好最安全的防护。
但我要劝大家，买保险，别着急！一定避开下面的几个大坑！否则一旦买错，交了十多年的保费等于打水漂，自家的娃还是没有保障。
误区一：孩子是宝贝，保险要多买
妈妈们给孩子买保险没错，但前提是你已经给自己和伴侣先买齐了保险。爸爸妈妈作为孩子的监护人，才是孩子健康成长的最大保障。
往后余生：
还车贷房贷是我们
赡养老人是我们
孩子教育和抚养费用是我们
家里的一切支出靠我们
承担的责任越大，面临的风险也就越大。一旦爸妈遭遇意外，无论是身患重疾还是身故都会造成家庭收入急速下降。
收入下降，生活都有可能无法维持，那么在这样的情况下，照顾老人和孩子都成问题，就算给孩子买好了保险，又能起什么作用呢？
对于孩子来说，突然之间失去父母，就等于失去了所有的保障，有谁可以继续抚养自己呢？
所以，一个家庭中最该买齐保险的先是爸妈，然后再是孩子和老人。
只有爸妈做好保障，才是对孩子最好的保护。
误区二：能返钱的保险，才最划算
在弄明白了买保险的顺序后，很多妈妈又会在保险种类选择上失误。
其中最典型的就是：买保险的时候，不是先问保障水平如何，而是更关心怎么返钱，怎么理财。
在我们看来，带理财性质的保险，既可以有保障，还可以有定期分红，买了就是双赢。
但是这种想法是错的！
这种保险最大的特点恰恰就是：保费贵、收益少。
第一，带分红的保险要比不带分红的保险贵6——7倍，保障是一样的，但是多花了那么多的钱，划算吗？
第二，分红型的保险收益很低。你把钱给了保险公司，保险公司为了不赔本，投资的多是债券、银行存款这类稳健的投资。这样的投资，注定了不存在高收益。
保险的最大功能就是防范风险，承担意外，保障周全了才是第一要务。所以千万不要简单迷恋返还型保险。
保险型保险和理财型保险要分开买，优先选择保险型。
误区三：买重疾险，保的疾病越多越好
保险中有一个险种叫重疾险，专门保障重大疾病。按理说，保的疾病越多越好，这样才安全。
市面上的保险也的确是这么设计的：有保35种的，有保95种，最多的有180种。
ICU病房可以榨干一个家庭！
不少妈妈都会毫不犹豫地选择保障疾病多的，而那些保险往往价格昂贵，都要上千上万。
实际上，市面上一份普通的儿童重疾险买下来不到一两千。那些多花的钱全是给了发病率少之又少的疾病。
给孩子买重疾险不要过多地纠结疾病种类，因为每一份保险都会包含25种高发重疾。
买重疾险最重要的是：看保险中有没有包含儿童常见的高发重疾，例如白血病、川崎病等。
一份保险包含的疾病再多，却并没有儿童常见高发的重疾，那你花的钱就是白白浪费。
保险是门复杂高深的学问，大部分人都搞不清保险的分类，也看不懂上百条的保险条款，很容易买错或买贵。
我劝妈妈们多了解一点保险知识，这样买保险的时候，才不会被代理人牵着走，糊里糊涂地买错保险。
千人千面，每个人需要的保险都不一样，适合的才是最重要的。
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