[摘要]赵先生这样因发生交通事故所发生的6000元医疗费用全部要由个人支付。建议即使拥有社会医疗保险保障,还是要购买一定的商业保险。
赵先生今年28岁,在北京一所大学毕业后,2002年进入亦庄经济开发区一家大型电子企业从事技术工作,月工资收入在5000元左右。公司为其提供了最基本的一系列保险。几年下来,手中共有7万余元积蓄。他单身一人,在公司附近租房居住,每月房租及其他开销为2000元左右。以目前的工资水平来计算,他每月还有近3000元的结余,完全有能力购买一些意外、疾病等方面的商业保险。
然而,赵先生一直认为自己所拥有的社会医疗保障已经很完善,今后结婚、买房、赡养父母、养育子女需要很多资金,还是应该尽量多积攒些钱,减少些不必要的花销,所以,他始终没将购买商业保险放在心上。
2005年赵先生生了一场大病,突患急性盲肠炎住院治疗,共花去医疗费用8000元。而刚出院不久,又在一次交通事故中摔伤了脚,导致脚面骨折,又花去医疗费用6000多元。赵先生本以为这些费用自己已经上了医疗保险,不用再支付过多的费用,费用都可以从医保卡中的个人账户资金和社会统筹资金承担。
可是实际上,赵先生却为他的两次医疗费用个人支付了7000多元,在总共14000元的医疗费中,除去他个人医疗保险账户卡中原有的1500元全部花完后,社会保险统筹部分只承担了5500元左右。
社会医疗保险在住院费用的使用方面有一条起付线,起付线以内的金额为自付段,起付线以上85%的金额由社会统筹基金支付,其余15%要由个人自付。也就是说,如果发生住院费用,社会医疗保险统筹部分负责承担起付线以上金额的85%,起付线以内及起付线以上金额的15%要由个人来承担。
这说明,即使拥有社会医疗保险保障,有一部分风险还是需要自己去承担的;其次,社会医疗保险对于以下几种情形,规定统筹基金、附加基金及个人账户资金不予支付,如自杀、自残、斗殴、吸毒、医疗事故或因交通事故等所发生的医疗费用。像赵先生这样因发生交通事故所发生的6000元医疗费用全部要由个人支付,不能用统筹基金、附加基金及个人账户资金来支付。
(1)从立法范畴来看,医疗保险是国家规定的劳动者的基本权利之一,也是社会对劳动者应尽的一种义务,属于劳动和社会保障立法范畴;商业保险则是一种金融活动,通过经济合同维护保险双方的合法权利,属于经济立法范畴。
(2)从属性原则和作用来看,医疗保险由国家强制实施,是根据宪法规定和社会保障法律法规的有关规定,为保护和增进职工身体健康而建立的,是国家的一项社会福利事业,凡符合条件者均须参加,并不以人们及其用人单位的主观意志为转移;商业保险中的人身保险是自愿性的,它运用于经济赔偿手段,使投保的个人或用人单位在遭到意外损失时,依据有关保险合同获得经济赔偿。
(3)从资金的筹集和运作来看,医疗保险基金来自用人单位和职工个人共同交纳的医疗保险费以及国家补贴,医疗保险费按照国家或地方政府规定的统一费率征收;国家给予各种优惠政策,使医疗保险基金保值增值,从而保证医疗保险待遇的合理支付;商业保险实行自愿投保、等价交换,保险率视险情而定,个人健康情况是商业保险公司确定缴纳费用数额的基本条件,保险人向被保险人支付保险金的资金全部来源于投保人缴纳保险费所形成的保险基金及其投资运作所得的收益。
(4)从使用对象和保险水平来看,医疗保险的保障对象为劳动者及其供养的直系亲属,服从于保障必需的医疗服务或经济补偿;商业保险中的人身保险适用范围比医疗保险广泛,一切符合投标条件的公民都可以通过与保险人签订合同而成为人身保险的被保险人,并按所缴纳保险费的多少决定领取保险金的数额,实行有收有偿,多投多保,少投少保,不投不保的给付办法。
(5)从管理体制来看,医疗保险由政府有关部门管理,其所属的经办机构是非营利单位,不仅负责社会保险基金的筹集、资金管理和支付,还为劳动者提供必要的管理服务;商业保险不涉及社会服务,以盈利为目的,由专门的保险公司履行保险合同,按照商业原则自主经营,自负盈亏,自我发展。
这个世界没有后悔药,如果有,它一定非常畅销!
日常生活中,我们经常听到这样的话:
真后悔当年没有好好读书,考取一个好大学……!
真后悔当年没有表白那个暗恋许久的人,最后擦肩而过……!
真后悔没有抽出时间好好陪伴孩子,错过了宝宝成长的过程……!
真后悔没有听取老人的忠告,让自己走了很多弯路……!
最近听得最多的话是:真后悔当初没有早点买保险,生病了几十万甚至上百万的医疗费得自己掏腰包……!
很多人对保险是有一种误解的,比如:
我这么年轻,身体倍儿棒,买保险干啥?
我有社保,买保险干嘛?
我不会那么倒霉,天灾人祸,重疾,我不会遇到的……(迷之自信)
针对以上认识,分享几个真实的小故事……
故事一、女白领的故事
小白,我的同学,一个白骨精级别的女强人。聪明、漂亮、能干,不到30岁就开始自己创业,然而商场如战场,创业的辛苦不是一般人可以想象的,早年赚取了一些钱,然而近年来,生意异常难做。由于过度操劳,压力大,生活不规律,35岁那年,查出各种问题,这时候想起了没有早点买保险,进行风险转嫁。上有老、下有小,一旦自己生病,几十万甚至上百万的医疗费对于现在的她,压力还是很大的。这个时候咨询多家保险公司后,得出的回复都是买不了保险了,针对这种带病投保,大部分会被拒保的。
小白说:早知如此,真的应该趁着年轻,早点买保险……因为谁也不知道病魔什么时候会找上门。
买保险买的是机会,等来等去,可能因为身体异常,失去了买保险的机会!
故事二、我不是药神
电影《我不是药神》,取得了票房神话,大家在观影的同时,里边的剧情是否触动了你呢?这是一部根据真实的故事改编而成的。就在我们身边,也上演着无数电影里的桥段。一位闺蜜的婆婆,前年肺癌,手术后,最近两年一直在吃靶向药,如果从正规渠道买,一瓶药售价近一万元,可以吃一个月,一年吃十二万。通过非正规渠道买,一瓶药三千元,所以他们也是一直在非正规渠道购买此药。
请问,有社保,就够了吗?社保能够报销这些自费药和进口药吗?
社保是有报销封顶线的,如果医疗费大几十万甚至上百万,社保里的钱也只是杯水车薪而已。面对高额的医疗费,家人可能卖房卖地,四处去向亲朋好友借钱……
社保是基础,它是有起付线和封顶线的,而且自费药、进口药都不在报销范围内,所以在社保的基础上,购买商业保险,是十分必要的,商业保险和社保形成一个互相的补充。
为什么劝大家买保险不要等,早点买保险有哪些好处呢?1、早点买,保费便宜
大部分保险产品的费率是和年龄有关的,年龄越小,费率越低,保费越便宜。年龄越大,保费越贵,甚至年龄长一岁,保费可能贵一二千元,几十年累加起来,多交好几万保费不止。
2、早点买,保障期限更长
同样是保终身的产品,无论是20岁买、还是40岁买,都是保到终身,为什么不在20岁买,多保好几十年呢?且保费更划算,少交几十万哦!
3、早点买,核保易通过,不让保险公司挑你
早点买,身体健康状况好,核保容易通过,你可以挑性价比高的产品和公司;而年龄越大,身体状况越容易出现一些异常,容易被保险公司拒保,加费、延期等,可挑选的余地比较少。保险公司也是愿意承保一些健康体,非标体买保险时,会被保险公司挑。
4、早点买,买的及时,买的是机会
40岁以上的人买保险会有限额,超过限额必须体检!
50岁以上的人,必须体检,而且有可能出现保费倒挂的现象!
60岁以上的老人,已经不适合买重疾险了,只能买意外险或者身体健康的话可以买医疗险和防癌险了,可选择的余地很小。
中老年人容易患有高血压、糖尿病、心脑血管疾病、癌症等,往往会被拒保,彻底与健康险无缘。
年龄越大,保费越贵,保障的时间越短!在保险公司的大门还在为你敞开的时候,抓紧配置一款性价比高的保险吧!
经常有人会说,我们单位有社保了,商保就不考虑了或者暂时没有计划,其实二者是非常好的补充。按照个人的理解,商保的优势和与社保互补的地方归纳起来有以下8点。
1、社保中无工作时间外的意外报销,也无身故补偿。
2、社保医疗报住院费用只报85-97%,其余的要自己出,而且有起付线。
3、在社保医疗中报的医疗费中都是社保规定的甲类药品,乙丙类是不报的。
4、社保医疗中很多检查费是不报的(如核磁共振、伽玛刀等),病房费用也都是有一个限额的,如规定100元每天的床位费可报,那么您要住那重200元一天的病房,他就只能报100元;另外有些诸于专家诊疗、高新尖诊疗技术,社保也是不报的。
5、社保医疗只是补偿医药费,而没有住院期间的收入损失补偿,商保是有的;有些商保产品不只是住院期间收入补偿,如果不幸残疾了,也可以买几十年的残废收入补偿等等。
6、社保医疗是出院后报的,商保中的重疾险是确诊后就给钱的(有些要求生存30天以上),如出现大病,是可以弥补很多家庭没钱治的困境。
7、社保报销的部分据您交的时间长短和是否本地户口密切相关的,商保您是可以按自己要求买更高的保额的,如50万等等。
8、还有一点,重疾商业保险是有投保人或被保险人豁免条款的,而社保肯定是没有的。
因此商业保险可以弥补社保医疗之不足,在有了社保后再拥有意外医疗+住院医疗+重疾医疗保险,就是非常的完善的医疗保障了。
通常所指的医保,实质上是医疗社会保险,简称为医保险,它与作为商业保险之一的人身保险有共同之处,两者标的都是人的身体或生命,两者都是社会为遇到困难的人们提供特定物质帮助。
两者存在的区别一、从立法范畴来看,医保是国家规定的劳动者的基本权利之一,也是社会对劳动者应尽的一种义务,属于劳动和社会保障立法范畴;商业保险则是一种金融活动,通过经济合同维护保险双方的合法权利,属于经济立法范畴。
二、从属性原则和作用来看,医保由国家强制实施,是根据宪法规定和社会保障法律法规的有关规定,为保护和增进职工身体健康而建立的,是国家的一项社会福利事业,凡符合条件者均须参加,并不以人们及其用人单位的主观意志为转移;商业保险中的人身保险是自愿性的,它运用于经济赔偿手段,使投保的个人或用人单位在遭到意外损失时,依据有关保险合同获得经济赔偿。
三、从资金的筹集和运作来看,医疗保险基金来自用人单位和职工个人共同交纳的医疗保险费以及国家补贴,医保费按照国家或地方政府规定的统一费率征收;国家给予各种优惠政策,使医保基金保值增值,从而保证医疗保险待遇的合理支付;商业保险实行自愿投保、等价交换,保险率视险情而定,个人健康情况是商业保险公司确定缴纳费用数额的基本条件,保险人向被保险人支付保险金的资金全部来源于投保人缴纳保险费所形成的保险基金及其投资运作所得的收益。
四、从使用对象和保险水平来看,医保的保障对象为劳动者及其供养的直系亲属,服从于保障必需的医疗服务或经济补偿;商业保险中的人身保险适用范围比医疗保险广泛,一切符合投标条件的公民都可以通过与保险人签订合同而成为人身保险的被保险人,并按所缴纳保险费的多少决定领取保险金的数额,实行有收有偿,多投多保,少投少保,不投不保的给付办法。
五、从管理体制来看,医保由政府有关部门管理,其所属的经办机构是非营利单位,不仅负责社会保险基金的筹集、资金管理和支付,还为劳动者提供必要的管理服务;商业保险不涉及社会服务,以盈利为目的,由专门的保险公司履行保险合同,按照商业原则自主经营,自负盈亏,自我发展。
商业保险的分类目前的商业保险究竟有哪几大类险种,它们各自保哪些,不保哪些,投保时有何具体规定?下面对商业保险险种作了简要概括:
1、普通医保 该险种是医疗保险中保险责任最广泛的一种,负责被保险人因疾病和意外伤害支出的门诊医疗费和住院医疗费。普通医疗保险一般采用团体方式承保,或者作为个人长期寿险的附加责任承保,一般采用补偿方式给付医疗保险金,并规定每次最高限额。
2、意外伤害医疗保险 该险种负责被保险人因遭受意外伤害支出的医疗费,作为意外伤害保险的附加责任。保险金额可以与基本险相同,也可以另外约定。一般采用补偿方式给付医疗保险金,不但要规定保险金额即给付限额,还要规定治疗期限。
3、住院医疗保险 该险种负责被保险人因疾病或意外伤害需要住院治疗时支出的医疗费,不负责被保险人的门诊医疗费,既可以采用补偿给付方式,也可以采用定额给付方式。
4、手术医疗保险 该险种属于单项医疗保险,只负责被保险人因施行手术而支出的医疗费,不论是门诊手术治疗还是住院手术治疗。手术医疗保险可以单独承保,也可以作为意外保险或人寿保险的附加险承保。采用补偿方式给付的手术医疗保险,只规定作为累计最高给付限额的保险金额,定额给付的手术医疗保险,保险公司只按被保险人施行手术的种类定额给付医保费。
相关推荐 更多 +
最新更新 更多 +